REMESAS FAMILIARES ASPECTO TICO Y REGULATORIO Csar A' Saggeth San Salvador, 29 de noviembre de 2005

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REMESAS FAMILIARESASPECTO ÉTICO Y
REGULATORIOCésar A. SaggethSan Salvador, 29
de noviembre de 2005
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• MONTO E IMPORTANCIA DE LAS REMESAS FAMILIARES EN
  EL SALVADOR
• EL SALVADOR RECIBE APROXIMADAMENTE 2,200.00
  MILLONES ANUALES EN REMESAS.
• EL MONTO PROMEDIO QUE RECIBE UN RECEPTOR ES DE
  170.00 MENSUALES
• EL RECEPTOR PROMEDIO RECIBE 10 VECES AL AÑO
• 1.3 MILLONES DE SALVADOREÑOS RECIBEN REMESAS.

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• MONTO E IMPORTANCIA DE LAS REMESAS FAMILIARES EN
  EL SALVADOR
• APROXIMADAMENTE LA QUINTA PARTE DE LA POBLACIÓN
  SALVADOREÑA RECIBE DINERO DE PARIENTES EN LOS
  ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA.
•  EN ESE SENTIDO UN PORCENTAJE ELEVADO DE LA
  POBLACIÓN MITIGA EL EFECTO DE LA POBREZA,
  PRINCIPALMENTE FAMILIAS DE INGRESOS MENORES DE
  400.00 MENSUALES.

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MONTO E IMPORTANCIA DE LAS REMESAS FAMILIARES EN
EL SALVADOR

• LAS REMESAS REPRESENTAN UNA PARTE IMPORTANTE EN
  LA ACTIVIDAD ECONÓMICA DEL PAÍS, PARA EL 2002 EL
  15.1 DEL PIB,

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(No Transcript)
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• MONTO E IMPORTANCIA DE LAS REMESAS FAMILIARES EN
  EL SALVADOR
• EN SU MAYORÍA LAS REMESAS SON EMPLEADAS EN
  GASTOS DE PRIMERA NECESIDAD COMO LA VIVIENDA, LA
  COMIDA Y LAS MEDICINAS. POR LO GENERAL, LAS
  REMESAS SON PARA LOS HOGARES POBRES UN FACTOR DE
  SUPERVIVENCIA MÁS QUE DE COMODIDAD.

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MONTO E IMPORTANCIA DE LAS REMESAS FAMILIARES EN
EL SALVADOR

• Durante 2003, El Salvador recibió 2,105.3
  millones en remesas, y éste se ha convertido en
  el segundo rubro más importante para la economía,
  después de las exportaciones. Sin embargo, el 84
  de esos fondos se destina a necesidades básicas y
  sólo un 16 en lo que se considera inversión,
  como negocios, ahorro y educación.

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Fuente
Estudio del BID y del Pew Hispanic Center/ año
2003
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• COSTOS DEL ENVÍO DE LAS REMESAS
• GENERALMENTE LAS INSTITUCIONES COBRAN UNA
  COMISIÓN POR EL ENVÍO DE REMESAS ASÍ
• - POR MONTO DE HASTA 1,000.00 ENTRE 7.00 Y
  10.00 MÁS EL IVA.
• - POR MONTO DE MAS DE 1,000.00, MÁS DEL 1 , MÁS
  EL IVA

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• COSTOS DEL ENVÍO DE LAS REMESAS
• ESTE COSTO PODRÍA REDUCIRSE EN BENEFICIO DE LOS
  RECEPTORES, MEDIANTE EL USO DE LAS NUEVAS
  TECNOLOGÍAS Y MEDIANTE ALIANZAS INSTITUCIONALES,
  PARA LO CUAL ES BÁSICO QUE LOS RECEPTORES POSEAN
  CUENTAS BANCARIAS (SÓLO UNA QUINTA PARTE DE LOS
  RECEPTORES POSEEN CUENTAS EN EL SISTEMA BANCARIO)

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• COSTO DE ENVÍO DE LAS REMESAS
• Los dirigentes de los ocho países más ricos del
  mundo (G8), reunidos en Sea Island, al sureste de
  Georgia se comprometieron a destrabar el envío de
  las remesas de los emigrantes y abaratar su
  costo, como medida para luchar contra la pobreza.
  

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• COSTO DE ENVÍO DE LAS REMESAS
• Para lograrlo, acordaron tratar de "reducir el
  costo de los servicios para el envío de remesas
  mediante la promoción de la competencia, la
  utilización de instrumentos innovadores de
  transacción y facilitando el acceso a los
  sistemas financieros".

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• COSTO DE ENVÍO DE LAS REMESAS
• El costo promedio de envío para América Latina
  en general es ligeramente mayor que para México,
  7.6. El costo más alto de envío de dinero era
  para Cuba con el 12, y el menor para Ecuador con
  el 5.4.

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• COSTO DEL ENVÍO DE LAS REMESAS
• Lima, Perú. El Salvador destaca en Latinoamérica
  como uno de los países latinoamericanos con la
  tasa más baja para el costo de envío de remesas.
  Así lo establece el nuevo informe Enviando
  dinero a casa remesas a América Latina y el
  Caribe, presentado durante un evento previo al
  inicio de la Asamblea Anual de Gobernadores del
  Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

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COSTO DEL ENVÍO DE LAS REMESAS

• En el documento, elaborado por el Fondo
  Multilateral de Inversiones (FOMIN), se detalla
  que los salvadoreños pagaban un promedio de 11.5
  por cada 200 enviados al país, mientras la
  mayoría de países latinoamericanos, por esa misma
  cantidad, han tenido que pagar alrededor de 26
  por envío.

16
COSTO DEL ENVÍO DE LAS REMESAS

• Una de las razones es la dolarización, porque
  no hay diferencias en el tipo de cambio, y la
  otra es que la banca salvadoreña abrió sus
  propias agencias de remesas en Estados Unidos y
  eso les permitió competir.

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COSTO DEL ENVÍO DE LAS REMESAS

• En Estados Unidos los bancos salvadoreños tienen
  25 sucursales que captan remesas, y según el
  Banco Central de Reserva (BCR), más del 30 de
  los compatriotas ha optado por enviar su dinero a
  través del sistema financiero, cuando en el resto
  de Latinoamérica sólo un 8 de los inmigrantes lo
  hace por esa vía.

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COSTO DEL ENVÍO DE LAS REMESAS

• La meta del organismo es cumplir el acuerdo
  presidencial de la Cumbre de Monterrey que
  establece la búsqueda de una reducción de hasta
  un 50 de los costos de envío a más tardar para
  2008. Para El Salvador eso significará que la
  tasa se reduzca hasta un 3.5 o un 4.

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COSTO DEL ENVÍO DE LAS REMESAS

• Una mayor rebaja será difícil, a menos que las
  transferencias se hagan de forma directa, de
  banco a banco, lo que reduciría el costo hasta
  los 0.50 ó 1 por cada envío. Sin embargo, bajo
  el sistema actual, dicen los expertos, la banca
  nacional obtiene como ganancia promedio 7
  dólares por envío, porque a diferencia de las
  empresas remesadoras, no paga intermediarios y
  sus costos de operación son mucho más bajos.

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COSTO DEL ENVÍO DE LAS REMESAS

• Precisamente el BID lo que pretende es abaratar
  el costo de envío de estos recursos, incentivando
  la participación de la banca formal, que no sólo
  incluye grandes bancos, sino financieras de micro
  crédito y ahorro.

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• COSTO DEL ENVÍO DE LAS REMESAS
• RECIENTEMENTE EMPRESAS COMO BANCO PROCREDIT,
  S.A. (PARA NICARAGUA), BANCO DE AMERICA (PARA
  MEXICO) Y LA EMPRESA ORLANDI VALUTA (PARA
  GUATEMALA), HAN ANUNCIADO LA PRESTACIÓN DEL
  SERVICIO DE TRANSFERENCIA DE REMESAS EN FORMA
  GRATUITA.

22
No. De Sucursales Extranjeras por Entidad
23
Tipos de Servicios ofrecidos por Entidad
24
Tarifas cobradas en el Estado de California
25
Tarifas cobradas en el Estado de California
26

• REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS
• SEGÚN ENCUESTAS REALIZADAS
• EXISTE UN FUERTE DESEO DE LOS RECEPTORES DE
  REMESAS DE QUE LOS GOBIERNOS REGULEN EL PROCESO
  DE TRANSFERENCIA, PERO SIN INVOLUCRARSE EN CÓMO
  SE GASTA EL DINERO

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• REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS
• LA PREFERENCIA ES QUE EL SECTOR PÚBLICO FOMENTE
  UNA INDUSTRIA DE TRANSFERENCIA CONFIABLE,
  EFICIENTE Y COMPETITIVA, MANTENIENDO EL USO DE
  LOS FONDOS ESENCIALMENTE EN MANOS PRIVADAS

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• REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS
• LOS ENTREVISTADOS MANIFESTARON QUE APOYARÍAN
  REGULACIÓN QUE REDUZCA EL COSTO DE LAS
  TRANSFERENCIAS Y QUE ASEGURE LA HONESTIDAD Y
  TRANSPARENCIA DE LAS EMPRESAS QUE LAS TRAMITAN.

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• REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS
• LOS RECEPTORES DE REMESAS SE OPONEN A CUALQUIER
  ACCIÓN GUBERNAMENTAL TENDIENTE AL COBRO DE
  IMPUESTOS U OTRO TIPO DE DESVÍO DE REMESAS. NO
  OBSTANTE, SE MOSTRARON RECEPTIVOS A INVERTIR UNA
  PARTE EN PROYECTOS DE DESARROLLO PARA SUS
  COMUNIDADES O QUE IMPULSEN EL DESARROLLO NACIONAL.

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• REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS
• LOS PARTICIPANTES DECLARARON QUE LOS ESFUERZOS
  TENDRÍAN QUE PRODUCIR RESULTADOS PALPABLES Y
  DEBÍAN EXISTIR GARANTÍAS CONTRA LA CORRUPCIÓN,
  PARA LO CUAL, LOS FONDOS DEBÍAN SER ADMINISTRADOS
  POR ALGÚN ORGANISMO INTERNACIONAL.

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• REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS
• Washington D.C. Un congresista estadounidense,
  que rechaza una apertura a la inmigración en el
  país, propuso que las remesas sean gravadas con
  un impuesto del 5 por ciento, y que ese ingreso
  sea utilizado para reforzar la seguridad
  fronteriza.

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• REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS
• Tom Tancredo, legislador republicano por el
  estado de Colorado, propuso en un comunicado a
  los medios que las remesas tengan una carga
  fiscal, tras una publicación de un estudio del
  Banco Interamericano de Desarrollo (BID), que
  estima que los hispanos enviarán a sus países de
  origen unos 30 mil millones de dólares.

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REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS

• Hay que ser muy cuidadoso con respecto a la
  tentación de gravar, advirtió el presidente del
  BID, Enrique Iglesias. Desde luego controles
  siempre habrá, porque de alguna manera los flujos
  de capital, con la idea de tener cuidado en el
  origen de los fondos, es un tema legítimo de las
  autoridades monetarias, pero creo que se debe ser
  prudente al pensar en gravar este tipo de cosas

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REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS

• Normas de Remisión de información del Banco
  Central de Reserva de El Salvador (BCR).
• El BCR, por medio del Departamento de Balanza de
  Pagos, lleva el registro del movimiento diario de
  moneda extranjera originado por operaciones con
  no residentes de la economía nacional.

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REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS

• Las instituciones intermediarias autorizadas para
  realizar operaciones con el exterior, reportan el
  detalle de dichas operaciones al BCR, de
  conformidad al Art. 59 de su Ley Orgánica.
• Dichas instituciones deben reportar operaciones
  de ingresos y egresos iguales o mayores de
  5,000.00., con la información completa
  detallando el origen o destino de los fondos.

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REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS

• Funcionamiento de encomenderos.
• La transferencia de remesas por estas personas
  no está regulada, sino únicamente, el Ministerio
  de Hacienda, a través de la Dirección General de
  Aduanas, les otorga un carné para poder dedicarse
  a tal actividad, teniendo que llenar los
  formularios que la Ley requiere a todas las
  personas que transportan dinero en más de
  11,428.57

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REGULACIÓN SOBRE TRANSFERENCIA DE REMESAS

• Los encomenderos pueden formar parte de las
  asociaciones de encomenderos, cuyas funciones
  únicamente son las de velar por el bienestar de
  sus agremiados sin intervenir en las actividades
  que cada uno de ellos desarrolla para lo cual,
  les requieren que les presenten el carné que les
  emite la Dirección General de Aduanas, el NIT de
  importador y una declaración jurada de que no
  tienen vínculos con el Estado.

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• PREVENCIÓN Y COMBATE DEL LAVADO DE DINERO A
  TRAVÉS DE LAS REMESAS
• LAS ENTIDADES QUE SE DEDICAN A LA TRANSFERENCIA
  DE REMESAS DEBEN CUMPLIR LEYES TENDIENTES A
  PREVENIR Y COMBATIR EL LAVADO DE DINERO

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• LEYES PARA LA PREVENCIÓN Y COMBATE DEL LAVADO DE
  DINERO
• LEY DE PRESENTACIÓN DE INFORMES SOBRE
  TRANSACCIONES EXTRANJERAS EN EFECTIVO (LEY DE
  SECRETO BANCARIO, BSA).
• LEYES FEDERALES DEL LAVADO DE DINERO

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• LEYES PARA LA PREVENCIÓN Y COMBATE DEL LAVADO DE
  DINERO
• LA LEY PATRIOTA DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA.
  (USA PATRIOT ACT.)
• LOS REGLAMENTOS DE LA OFICINA DE REGULADORES DEL
  CONTROL DE BIENES EXTRANJEROS (OFAC)
• EN EL SALVADOR, LA LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO
  Y DE ACTIVOS

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• ALGUNAS OBLIGACIONES DE LAS REMESADORAS EN USA.
• REGISTRARSE CON LA AGENCIA FEDERAL FINANCIAL
  CRIMES ENFORCEMENT NETWORK (FinCEN).
• MANTENER UNA LISTA DE AGENTES, QUE SE ENCUENTRE
  DISPONIBLE PARA LAS AUTORIDADES GUBERNAMENTALES.

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• ALGUNAS OBLIGACIONES DE LAS REMESADORAS EN USA.
• REPORTE DE TRANSACCIONES MAYORES DE 10,000.00 A
  LA OFICINA DEL GOBIERNO FEDERAL INTERNAL REVENUE
  SERVICE(IRS).
• ARCHIVAR POR PERÍODO DE 5 AÑOS REPORTES DE
  TRANSACCIONES DE MÁS DE 3,000.00 HASTA 10,000.00

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• LEYES FEDERALES DEL LAVADO DE DINERO
• ESTABLECEN SANCIONES POR LAS SIGUIENTES
  CONDUCTAS
• QUE UN INDIVIDUO INTENTE OCULTAR EL ORIGEN DE
  FONDOS PROVENIENTES DE ACTOS ILÍCITOS O EVADIR
  LOS REQUISITOS DE REPORTE A LAS AUTORIDADES.

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• LEYES FEDERALES DEL LAVADO DE DINERO
• TRANSFERIR FONDOS DE USA HACIA OTROS PAÍSES O DE
  ÉSTOS HACIA USA, SABIENDO QUE DICHOS FONDOS
  PROVIENEN DE ACTIVIDADES ILÍCITAS.
• ACEPTAR UNA TRANSACCIÓN SABIENDO QUE EL DINERO
  PROVIENE DE ACTIVIDADES ILÍCTAS (INVESTIGACIÓN
  FEDERAL)
• COMETER UNA VIOLACIÓN DE LA LEY DE SECRETO
  BANCARIO.

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LEY PATRIOTA

• REQUIERE QUE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
• DESARROLLEN POLÍTICAS, PROCEDIMIENTOS Y CONTROLES
  INTERNOS.
• EL NOMBRAMIENTO DE UN OFICIAL DE CUMPLIMIENTO.
• PROGRAMA CONTINUO DE ENTRENAMIENTO DE EMPLEADOS.
• UNA FUNCIÓN DE AUDITOR INDEPENDIENTE PARA
  EXAMINAR EL PROGRAMA.

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• LA OFAC
• PROHIBICIÓN A LAS ENTIDADES FINANCIERAS
  INVOLUCRARSE EN TRANSACICIONES QUE INCLUYAN
  PAÍSES CON EMBARGO O BAJO ALGUNA SANCIÓN.
• PERSONAS O ENTIDADES DESIGNADA COMO TERRORISTAS,
  NARCOTRAFICANTES O HOSTILES A LOS INTERESES
  NACIONALES DE USA.

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• LA OFAC
• PUBLICA LISTA DE PERSONAS BLOQUEADAS.
• LAS ENTIDADES DEBEN BLOQUEAR LAS TRANSACCCIONES
  QUE ACEPTEN.
• DEBEN REPORTAR A LA OFAC Y BLOQUEAR LOS FONDOS.

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• LAS ENTIDADES FINANCIERAS DEBEN TENER POLÍTICAS
  DE ACATAMIENTO DE LA LEY
• DIRIGIR LOS NEGOCIOS CON ALTO NIVEL ÉTICO.
• ESTABLECER UN PROGRAMA CONOZCA A SU CLIENTE.
• ESTAR ALERTA A LAS TRANSACCIONES O ACTIVIDADES DE
  SUS CLIENTES QUE PUDIERAN SER ILÍCTIAS.
• COOPERAR CON LAS ENTIDADES QUE HACEN CUMPLIR LA
  LEY.

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POLITICAS DE ACATAMIENTO DE LA LEY

• CUMPLIR LOS REQUISITOS SOBRE REGISTROS E INFORMES
  DE LA LEY DE SECRETO BANCARIO Y SUS REGLAMENTOS.
• MANTENER LOS EXPEDIENTES REQUERIDOS POR CINCO
  AÑOS.
• CUMPLIR CON TODAS LAS LEYES ESTATALES.
• NEGARSE A EFECTUAR TRANSACCIONES CON CLIENTES QUE
  NO PRESENTEN LA DOCUMENTACIÓN DE IDENTIFICACIÓN.

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Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• Objeto de la Ley. Art. 1 Tiene como objeto
  prevenir, detectar, sancionar y erradicar el
  delito de lavado de dinero y de activos, así como
  su encubrimiento.
• Sujetos de Aplicación. Art. 2 Será aplicable a
  cualquier persona natural o jurídica aún cuando
  esta última no se encuentre constituida
  legalmente.

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Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• Lavado de dinero y activosArt. 4.- El que
  depositare, retirare, convirtiere o transfiriere
  fondos, bienes o derechos relacionados que
  procedan directa o indirectamente de actividades
  delictivas, para ocultar o encubrir su origen
  ilícito, o ayudar a eludir las consecuencias
  jurídicas de sus actos a quien hayan participado
  en la Comisión de dichas actividades delictivas,
  será sancionado con prisión de cinco a quince
  años y multa de cincuenta a dos mil quinientos
  salarios mínimos mensuales vigentes para el
  comercio, industria y servicios al momento que se
  dicta la sentencia correspondiente.

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Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• Se entenderá también por lavado de dinero y de
  activos, cualquier operación, transacción, acción
  u omisión encaminada a ocultar el origen ilícito
  y a legalizar bienes y valores provenientes de
  actividades delictivas cometidas dentro o fuera
  del país.
•  
• En el caso de las personas jurídicas, las
  sanciones serán aplicadas a las personas
  naturales mayores de 18 años, que acordaron o
  ejecutaron el hecho constitutivo del lavado de
  dinero y de activos.

53
Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• Las personas naturales que por sí o como
  representantes legales, informen oportunamente
  sobre las actividades y delitos regulados en la
  presente Ley, no incurrirán en ningún tipo de
  responsabilidad.
•  

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Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• Estarán sometidos a la presente Ley toda
  actividad delictiva generadora de lavado de
  dinero y de activos, y de manera especial en lo
  que fuere aplicable a los siguientes delitos
•  

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Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• Art. 9.- Las instituciones están obligadas a
  informar por escrito o cualquier medio
  electrónico en el plazo de tres días hábiles a la
  UIF, de cualquier operación o transacción
  múltiple realizada por cada usuario que en un
  mismo día o en el plazo de un mes, exceda de
  quinientos mil colones o su equivalente en moneda
  extranjera, de acuerdo a las fluctuaciones de la
  moneda nacional, siempre y cuando hubiere los
  suficientes elementos de juicio, para
  considerarlas irregulares o cuando lo requiera la
  UIF.

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Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• Art. 10.- Las Instituciones, además de las
  obligaciones señaladas en el artículo anterior,
  tendrán las siguientes
•  a) Identificar fehacientemente y con la
  diligencia necesaria a todos los usuarios que
  requieran sus servicios, así como la identidad de
  cualquier otra persona natural o jurídica, en
  cuyo nombre están ellos actuando.
•  b Archivar y conservar la documentación de las
  operaciones por un plazo de cinco años, contados
  a partir de la fecha de la finalización de cada
  operación
•  c) Capacitar al personal sobre los procesos o
  técnicas del lavado de dinero y de activos, a fin
  de que puedan identificar situaciones anómalas o
  sospechosas
•  

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Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• d) Establecer mecanismos de auditoria interna
  para verificar el cumplimiento de lo establecido
  en esta Ley
•  e) Bajo los términos previstos en el Artículo 4
  inciso cuarto de la presente Ley, los Bancos e
  Instituciones Financieras, Casas de Cambio y
  Bursátiles, adoptarán políticas, reglas y
  mecanismos de conducta que observará sus
  administradores, funcionarios y empleados.

58
Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• Art. 12.- Las instituciones deben mantener por
  un período no menor de cinco años los registros
  necesarios sobre transacciones realizadas, tanto
  nacionales como internacionales, que permitan
  responder con prontitud a las solicitudes de
  información de los Organismos de fiscalización o
  supervisión correspondientes, de la Fiscalía
  General de la República y de los Tribunales
  competentes, en relación con el delito de lavado
  de dinero y de activos. Tales registros servirán
  para reconstruir cada transacción, a fin de
  proporcionar, de ser necesario, pruebas de
  conducta delictiva.

59
Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos

• Art. 13.- Las Instituciones, deben controlar las
  transacciones que realicen sus usuarios que
  sobrepase las cantidades establecidas y las
  condiciones indicadas en el Art. 9 inciso 1º. de
  esta Ley.
• Para llevar el control indicado, las
  instituciones dispondrán de un formulario en el
  cual consignarán los datos pertinentes para
  identificar a sus usuarios y que deberá contener

60
Declaración de Actividad Sospechosa (SAR)

61
GRACIAS POR LA ATENCIÓN PRESTADA