Es posible masificar el microcrdito, controlando el riesgo, en pocas de crisis

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Es posible masificar el microcrédito, controlando
el riesgo, en épocas de crisis?
FELABAN, Congreso Latinoamericano de
Bancarización, Microfinanzas y Remesas, México 24
de Abril 2009 Kurt Koenigsfest Gerente
General
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Contenido

• ANTECEDENTES
• Datos Bolivia
• Prioridades al expandir
• ESTRATEGIA DE EXPANSIÓN
• Valoración del Riesgo
• Unidad de Gestión Crediticia
• Incentivos a la Fuerza de Ventas
• DIVERSIFICACIÓN
• Productos
• Canales
• CONCLUSIONES

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I. ANTECEDENTES
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I. Antecedentes Datos Bolivia

• DATOS BOLIVIA
• En Bolivia la Masificación del Microcrédito ha
  sido lograda
• El desafío hoy es continuar el proceso en épocas
  de crisis, con temas regulatorios, de mercado,
  etc.

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I. Antecedentes Prioridades al Expandir

• En cualquier ciclo económico, más aún en ciclos
  recesivos, la tecnología crediticia para valorar
  el riesgo de crédito, es base fundamental para
  continuar el crecimiento en una entidad de
  microfinanzas.
• Las microempresas, generalmente unidades
  económicas familiares ó famiempresas, tienen
  amplia movilidad en relación a posibles cambios
  de rubros de actividad, debido a la baja
  inversión en activos fijos y la fácil realización
  de inventarios.
• Por lo tanto, los ciclos económicos adversos,
  suelen tener bajo impacto en su actividades,
  sobre todo en rubros de comercio y servicios,
  donde el incremento en sus costos puede ser
  transferido fácilmente al consumidor final.

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I. Antecedentes Prioridades al Expandir

• La tecnología de valoración de riesgo crediticio
  debe estar definida y difundida al interior de la
  organización, donde la bese es
• ENTENDER EL NEGOCIO DEL CLIENTE
• MEDIR LA CAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGO DEL CLIENTE
  
• Los esquemas de incentivos a la fuerza de ventas
  deben ser los correctos, para evitar efectos
  perversos en el crecimiento y recuperación de la
  cartera.
• La permanente CAPACITACION del personal de campo,
  es otro factor CLAVE para impulsar el crecimiento
  en épocas de crisis.
• Los esquemas de control interno del negocio deben
  estar claramente identificados y sujetos de
  monitoreo continuo.

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II. ESTRATEGIA DE EXPANSIÓN
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VALORACIÓN DEL RIESGO CREDITICIO
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Mapa de Riesgos
Riesgo Crediticio
Riesgo de tasa de interés
Riesgo Operativo
Riesgo Político
Situaciones de Crisis
Riesgo Legal
Riesgo de Liquidez
Riesgo Reputacional
Riesgo Cambiario
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Riesgo Crediticio

• Ex ante
• Revisión del proceso, políticas, normas y
  procedimientos crediticios, con enfoque de
  prevención de riesgos.
• Scorigs crediticios y herramientas de apoyo a las
  decisiones crediticias.
• Pre score, post score, score de segmentación,
  monitor sectorial, modelos de pérdida esperada,
  scorings de burós entre otros.
• Estratificación de cartera por sectores
  económicos, productos, rango de montos, buscando
  diversificación y promoviendo estudios
  sectoriales.
• En un sector pueden haber buenos y malos
  clientes, nuestra tecnología nos ayuda a llegar a
  los buenos clientes y las estratificaciones nos
  ayudan a tomar decisiones de política crediticia.
• Herramientas de Alerta Temprana.
• Información para prevenir sobreendeudamiento,
  deterioro de cartera por contagio con otras
  entidades y robo de clientes.

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Riesgo Crediticio CONTINUACIÓN

• Ex post
• Trabajo intensivo en agencias
• Acompañamiento aleatorio del proceso crediticio
• Identificar desviaciones a la política
• Análisis de concentración de mora
• Por regiones, agencias, productos, actividades,
  rangos de monto con fines de retroalimentación
• Identificación de factores de mora
• Diferencias por regiones
• Retroalimentar políticas crediticias
• Pérdida esperada

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(No Transcript)
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UNIDAD DE GESTIÓN CREDITICIA
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MONITOREO Y SEGUIMIENTO A LA GESTION DE CRÉDITOS

• UNIDAD DE GESTION CREDITICIA Y METODOLOGICA
• 1. Objetivos y Función
• Generar procesos de capacitación y actualización
  constantes y permanentes de los actores del
  proceso crediticio en todos los aspectos de la
  metodología, tecnología, políticas, normas y
  procedimientos crediticios
• Capacitación en Campo
• Talleres de Capacitación (por cargo, proceso,
  norma,etc.)
• Calidad de la cartera
• Incremento de la productividad
• Garantizar la estandarización y correcta
  aplicación de la metodología en la administración
  de la cartera de créditos, identificando,
  previniendo y corrigiendo las posibles
  desviaciones en el uso de la metodología
  crediticia
• Gestión metodologica en Agencia
• Planes de acción
• Seguimiento

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MONITOREO Y SEGUIMIENTO A LA GESTION DE CRÉDITOS

• UNIDAD DE GESTION CREDITICIA Y METODOLOGICA
• 2. Objetivos específicos y responsabilidades
• Generar personal calificado en el área de
  créditos.
• Realizar diagnósticos en las agencia, para
  identificar los orígenes de una posible
  desviación metodológica y así tomar las acciones
  correctivas del caso.
• Participar y apoyar en proyectos específicos y
  gestión comercial del área de créditos.
• Apoyar en problemas focalizados y urgentes, del
  área de créditos de una Regional, en forma
  inmediata y dedicada hasta solucionar el
  problema.

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INCENTIVOS ADECUADOS A LA FUERZA DE VENTAS
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Productividad Vs. Incentivo Variable
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Incentivo Variable Vs Mora
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III. DIVERSIFICACIÓN
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Por qué diversificar ?

• Para masificar el portafolio
• Obtener balance entre el flujo de ingreso
  financiero y operativo
• Aprovechar las oportunidades de mercado en crisis
• Para lograr reducir la tasa de interés activa
• Reducir el costo operativo
• Incrementar la productividad y el uso de la
  capacidad instalada

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Diversificación

• Servicios y Medios de Pago, algunas acciones
• Implementación de microseguros vida y salud,
  precios muy bajos
• Medios de pago como complemento a ahorros
  Tarjetas de débito, ATMs, terminales de
  autoservicio, acceso a POS
• Habilitación del servicio de pago y envío de
  remesas de dinero del y hacia el país
• Cobranza de servicios públicos y privados
• Seguro de portafolio para la cartera, sin costo
  para el cliente

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Estrategia en Periodo de Crisis
Canales de Distribución
Teléfonos celulares
Internet Banking
Tarjetas Débito
Agencias Móviles
ATMs
Corresponsalía Sol Amigo
Agencias Tradicionales
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4. Conclusiones

• La masificación es imprescindible en el
  microcrédito
• La tecnología crediticia es base fundamental para
  continuar el crecimiento
• En microfinanzas, LA CAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGO
  DEL CLIENTE determinan la otorgación del préstamo
  
• La permanente CAPACITACION del personal de campo,
  es otro factor CLAVE para impulsar el crecimiento
  en épocas de crisis
• La unidad de Gestión Metodológica y Crediticia
  acompaña en el campo en el día a día
• Desde el punto de vista de diversificación, los
  productos y servicios son de mediano y largo
  plazo
• La diversificación de ingresos vía productos no
  es una opción, es la supervivencia

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Fin de la Presentación