El sobreendeudamiento en Baleares: situacin actual y previsiones

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El sobreendeudamiento en Baleares.
Palma de Mallorca, 14 de marzo de 2006
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El sobreendeudamiento en Baleares

• Introducción
• Factores a tener en cuenta
• La situación económica
• El desempleo
• La vivienda
• El ahorro
• Los préstamos al consumo
• Otros gastos corrientes del hogar
• Otros factores
• Perspectivas a corto y medio plazo
• Conclusiones

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1. Introducción

• Se entiende por sobreendeudamiento la situación
  en que se encuentra el ciudadano o familia que ha
  contraído deudas en exceso y no puede hacer
  frente a todas. Sus deudas superan a sus
  ingresos, por lo que éste no puede pagar y se
  convierte en insolvente.
• Según el Banco de España los tres factores más
  importantes en el sobreendeudamiento familiar
  son el incremento del precio de la vivienda la
  reducción de los tipos de interés bancarios y la
  falsa confianza de los consumidores en su
  estabilidad laboral.

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1. Introducción

• Las causas inmediatas del sobreendeudamiento de
  los consumidores son dos la asunción excesiva de
  deudas (sobreendeudamiento activo) y la
  incapacidad sobrevenida de hacer frente a los
  créditos por causas imprevistas
  (sobreendeudamiento pasivo).
• El sobreendeudamiento activo puede originarse por
  descontrol del presupuesto, por gastos
  imprevistos, por la utilización irracional de las
  tarjetas de crédito o por disfrutar de uno o
  varios créditos, sin haber estudiado con
  anterioridad la situación financiera personal del
  momento o la previsible durante la vigencia del
  crédito.

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1. Introducción

• El sobreendeudamiento pasivo suele deberse a una
  disminución de los ingresos, motivada por el
  desempleo, la enfermedad o el fallecimiento de
  uno de los cónyuges, abandono del empleo de la
  mujer para cuidar de los hijos o las sanciones
  tributarias, etc. Sin duda, la tasa de desempleo
  es la variable macroeconómica que más influye en
  el impago de la deuda familiar, más que los tipos
  de interés o que el volumen del crédito.

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2. Factores a tener en cuentaA. Situación
económica I

• Baleares es una de las CCAA con uno de los
  índices de renta per cápita más elevados de todo
  el Estado y en las previsiones para este año se
  mantiene como una de las CCAA con una mayor tasa
  de crecimiento económico. Pese a ello existen
  datos preocupantes que pueden desencadenar
  situaciones de sobreendeudamiento.
• Se observa como el índice de Precios al Consumo
  (IPC) ha ido disminuyendo en relación a la media
  estatal, situándose 5 décimas por encima de la
  media en 2001, hasta llegar a ser inferior en 3
  décimas en 2005, y manteniéndose en las
  previsiones para 2006.
• Casi todos indicadores económicos de Baleares se
  sitúan por encima de la media estatal.
• La tasa de paro es inferior a la media.
• Aún así se detecta como el porcentaje que las
  familias dedican al ahorro es inferior a la media.

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2. Factores a tener en cuentaA. Situación
económica II
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuentaA. Situación
económica III
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuentaA. Situación
económica IV
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuentaB. El desempleo I

• Baleares presenta una de las tasas más bajas de
  desempleo de toda España. Aunque desde 2001 la
  diferencia se ha ido reduciendo.
• En cambio, el incremento en la creación de empleo
  es de los más bajos del Estado, bastante por
  debajo de la media. Además, desde 2004, se
  observa una tendencia a la baja bastante
  considerable, manteniéndose para 2006 una
  disminución en la creación de empleo.

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2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo II
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo III
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo IV
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo V
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuenta B. El desempleo VI
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuentaC. La vivienda I

• Desde el año 1998 se registra en Baleares un
  incremento en el precio de la vivienda. El precio
  del m² se ha triplicado.
• Según datos del observatorio de vivienda del
  Consejo General del Notariado
• Las familias españolas dedican el 50 de sus
  rentas a la adquisición de una vivienda. En el
  caso de los jóvenes la media es del 60.
• Más de cinco millones de familias españolas
  tienen un préstamo hipotecario.

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2. Factores a tener en cuentaC. La vivienda II
Precio del m² en Baleares
Fuente Consejo General del Notariado
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2. Factores a tener en cuentaC. La vivienda III

• Se observa un considerable aumento del número de
  hipotecas y el importe de éstas en los últimos
  años
• En 2004 fueron concedidas 29.884 hipotecas en
  Baleares por un valor total de 3.649.781.000. Lo
  que representa un 2,70 del total de hipotecas de
  todo el Estado y un 2,99 del importe total.
• En 2005 se efectuaron 55.950 hipotecas en
  Baleares por un importe de 8.020.914.000, con un
  porcentaje del 3,19 del número de hipotecas y un
  3,32 del importe.

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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro I

• La tasa de ahorro de Baleares mantiene la misma
  tendencia que todos los factores anteriores está
  por encima de la media estatal. La diferencia
  entre ambas se mantiene en torno al 10, aunque
  en 2005 disminuyó hasta acercarse al 8. La
  tendencia se mantiene en las previsiones para el
  año actual.
• Por el contrario, el porcentaje que las familias
  de Baleares pueden dedicar al ahorro es algo
  inferior al de la media nacional, pero por muy
  poca diferencia. Hay que decir que las
  previsiones para el 2006 mantienen que se
  igualarán.

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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro II

• Según la Encuesta Continua de Presupuestos
  Familiares del Instituto Nacional de Estadística,
  sólo un 43 de los hogares puede dedicar una
  parte de los ingresos al ahorro, mientras que un
  56 no se lo puede permitir.
• Según datos publicados por el Banco de España los
  créditos que mantienen los ciudadanos de Baleares
  superan en un 88 a los depósitos en las
  entidades financieras. Mientras que en todo el
  Estado los créditos superan al ahorro en un 24.

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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro III
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro IV
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro V
Fuente La Caixa
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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro VI
Fuente FUNCAS
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2. Factores a tener en cuenta D. El ahorro VII

• Créditos y depósitos

Fuente Banco de España
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2. Factores a tener en cuentaE. Los préstamos al
consumo

• En 2005 se ha producido un auge de los créditos
  al consumo, se incrementaron en un 22,9 respecto
  al 2004 (en este año ya se produjo un aumento de
  más del 11).
• Se prevé un incremento del 7,6 en los próximos
  años.
• Se da un alargamiento en los plazos de
  financiación, como, por ejemplo, en
  financiaciones de vehículos, ofreciéndose plazos
  de 7 y de 8 años.

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2. Factores a tener en cuentaF. Otros gastos
corrientes del hogar

• El gasto medio por hogar se ha incrementado desde
  2001 hasta la fecha.
• El gasto en alimentación se sitúa en el 15 del
  total de gastos a nivel familiar, mientras que
  por persona es del 14.
• Según la Encuesta Continua de Presupuestos
  Familiares del Instituto Nacional de Estadística
  más del 60 de las familias de Baleares tienen
  dificultades para llegar a fin de mes, de éstos
  el 35 presenta dificultades o bastantes
  dificultades. Sólo un 23 dice tener facilidad
  para ello.
• Sólo el 4 de la población balear dice que es el
  momento adecuado para llevar a cabo alguna compra
  importante (se excluye la vivienda).

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2. Factores a tener en cuentaG. Otros factores I

• Ciertas conductas, como las adicciones, por
  ejemplo, el alcoholismo, la drogadicción, la
  ludopatía, o la compra compulsiva, etc. suelen
  conducir a situaciones de sobreendeudamiento.
• Es muy difícil llevar a cabo una estadística dada
  la importancia de la privacidad en estos
  supuestos.
• La mayoría de las asociaciones dedicadas al
  tratamiento de estos problemas, así como los
  servicios sociales no cuentan con medios
  suficientes para solucionar los casos de
  sobreendeudamiento.

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2. Factores a tener en cuentaG. Otros factores II

• Existen también otras conductas, como la falta de
  planificación por parte del consumidor, o, como
  comúnmente se suele decir, el vivir por encima de
  las posibilidades económicas que, fácilmente,
  pueden desembocar en situaciones de
  sobreendeudamiento.
• También tiene especial trascendencia el uso
  excesivo de las tarjetas de crédito, aunque en
  realidad se trate de créditos al consumo. La
  generalización de éstas conlleva en muchos casos
  la falta de planificación económica por parte de
  sus titulares.

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3. Perspectivas a corto y medio plazo I

• Las familias de Baleares cada vez dedican un
  porcentaje menor de sus ingresos al ahorro.
• La tasa de ahorro de Baleares es bastante
  inferior a la media estatal. En las previsiones
  para el 2006 ambas se igualarán, si bien, es
  cierto que a nivel estatal se prevé una fuerte
  caída del ahorro familiar.
• La falta de ahorro supone un grave riesgo. Es
  recomendable destinar cantidades para casos
  eventuales de necesidad.

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3. Perspectivas a corto y medio plazo II

• La creación de empleo se sitúa por debajo de la
  media nacional, se prevé para el 2006 que el
  incremento será todavía menor.
• De todas formas, la tasa de paro es inferior a la
  media estatal, y no se advierte un cambio de
  tendencia para el próximo año. Por lo tanto el
  desempleo no puede considerarse como una amenaza
  del sobreendeudamiento de los consumidores de
  Baleares, aunque es cierto que debe seguirse
  teniendo en cuenta, sobre todo en situaciones
  particulares.

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3. Perspectivas a corto y medio plazo III

• Se ha producido un notable aumento del gasto
  desde el año 2000 hasta la fecha, igual que el
  gasto medio por hogar (en el primer trimestre de
  2000 era 4.752,54, mientras que en el cuarto
  trimestre de 2005 era de 6.139,84).
• También se da una progresiva subida de los
  precios desde 2000 hasta la fecha.
• El aumento de los préstamos al consumo, con sus
  altos tipos de interés, y el alargamiento de los
  plazos supone una amenaza considerable.

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3. Perspectivas a corto y medio plazo IV

• En los últimos años han ido surgiendo entidades
  de crédito especializadas en la comercialización
  de créditos rápidos con cantidades bajas sin
  pedir casi garantías pero con tipos de interés
  que llegan a alcanzar hasta un 20 en muchos
  casos. Ha sucedido lo mismo en el caso de las
  hipotecas con la aparición de los brokers
  inmobiliarios. Todo ello ha posibilitado el
  acceso al crédito para muchos consumidores que
  con anterioridad lo veían muy difícil. Aunque
  también es cierto que han hecho aumentar de forma
  considerable el nivel de endeudamiento de los
  consumidores, con el consiguiente riesgo de
  sobreendeudamiento.

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4. Conclusiones I

• Aunque Baleares cuente con uno de los mayores
  índices de renta del Estado, los consumidores no
  están exentos de caer en situaciones de
  sobreendeudamiento. Es más, el peligro es aún
  mayor a causa de la baja parte de las rentas que
  las familias destinan al ahorro.
• Si la renta es alta, también es cierto que los
  precios son de los más altos de toda España.
• El número de hipotecas no deja de incrementarse
  año tras año pese al notable incremento del
  precio de la vivienda, tanto en propiedad como de
  alquiler.
• El auge de los préstamos al consumo es otro de
  los peligros más graves.

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4. Conclusiones II

• La situación, aunque por el momento no es grave,
  puede llegar a serlo. Problemas tales como la
  pérdida del puesto de trabajo, enfermedad grave u
  otras que supongan pérdida de poder adquisitivo
  pueden originar situaciones de sobreendeudamiento,
  ya que la falta de ahorro impide reaccionar ante
  tales situaciones.
• Se hace necesaria una legislación que dé
  soluciones al problema, tal y como sucede en
  otros Estados de la UE (Francia, Alemania, etc.).
• Hasta la fecha sólo existe la Proposición de Ley
  presentada por el PSOE en 2004 que no ha vuelto a
  plantearse.

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Enlaces

• Instituto Nacional de Estadística. (National
  Statistics Institute)
• Banco de España
• Fundacion de las Cajas de Ahorros FUNCAS
• Consejo Económico y Social de las Illes Balears
  Consell Econòmic i Social
• Servicio de Estudios de La Caixa
  http//portal1.lacaixa.es/External/link_to/AE/estu
  dios_esp.html?locees-particulars-home-particulare
  s-06-d02-4-SERVICIODEESTUD
• Observatorio Joven de la Vivienda
  http//www.cje.org/actividades.nsf/docs/5LVHAZISAZ
  !opendocument
• Consejo General del Notariado http//www.notariado
  .org/observatorios/vivienda/