Desarrollo y Microcrditos: el Grameen Bank y su Replicacin

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Desarrollo y Microcréditosel Grameen Bank y su
Replicación

• César Ferrari, Ph.D.
• Pontificia Universidad Javeriana
• Bogotá, 14 de septiembre 2000

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Los temas que nos convocan

• Factores de producción, estrategia de desarrollo
  y microcréditos
• La experiencia del Grameen Bank
• Dimensiones y resultados
• Condiciones y mecanismos de crédito
• Depósitos y fondos
• El Programa de Salud
• Los programas filiales
• Administración y gerencia
• Replicando el Grameen

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Factores de producción y estratégia de desarrollo

• A mayor cantidad y calidad de factores de
  producción trabajo, capital y tecnología, mayor
  nivel de producción y crecimiento económico.
• Los países pobres o poco desarrollados tienen
  abundancia de mano de obra y carencia de capital
  y gerencia.
• Gran parte de la actividad económica es pequeña y
  desarrollada por los pobres. Su único factor de
  producción es su mano de obra.
• En ese contexto el desarrollo se logra aumentando
  los stocks de capital y gerencia. Es necesario
  una estrategia adecuada de capitalización

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Formas de capitalización

• Dos formas de aumentar el stock de capital
• 1) una inyección masiva de capital, de grandes
  inversiones (en petroleo, manufactura, turismo,
  etc.). Depende de las características del sector
  para que los efectos dinamizadores se extiendan
  al resto de la economia y alcanze a los pobres.
• 2) Un incremento de capital directamente en las
  pequeñas unidades productivas. A partir de
  microcréditos a los pequeños productores, se
  realiza um proceso de incremento de capital que
  permite a los prestatarios iniciar nuevas
  actividades productivas, aumentar su volume de
  producción y/o la eficiencia de sus unidades
  productivas.

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La necesidades de la capitalización

• Pero para capitalizarse se requieren altas tasas
  de inversión y ahorro.
• Esas tasas se logran con políticas monetarias y
  fiscales que permiten tasas de inflación reducida
  y de cambio no sobrevalorizada. Ambas no tienen
  substituto para dinamizar la agricultura y la
  industria (lo atestigua los últimos 10 años en
  Colombia), generar utilidades y ahorro e
  inversión. Sin adecuada tasa de cambio real
  efectiva la produción nacional no puede competir
  con la importada.
• Los microcréditos son una forma de que la
  capitalización alcanze a los más pobres. Pero sin
  contexto macro adecuado ellos tampoco pueden
  sobrevivir.

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Sólo microcréditos?

• Lo anterior sugiere la necesidad de conjugar
• 1) una adecuada política monetária y fiscal que
  evite la inflación y la sobrevalorização
  cambiaria,
• 2) la continuación de las grandes y medianas
  inversiones y
• 3) la capitalización de los pobres a partir de
  instituciones financieras no tradicionales. El
  ejemplo del Grameen Bank en Bangladesh.

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Bangladesh

• Bangladesh es uno de los países más pobres, menos
  desarrollados y más densamente habitados del
  mundo. US 1290 per cápita
• 144 mil quilómetros quadrados
• 125.3 millones de personas, 1.8 crecimiento
  anual, esperanza de vida de 56.3 años
• Fuerza laboral 50.1 milhões, 65 rural, desempleo
  35.9
• Agricultura (arroz) 31 del PIB, industria 18,
  servicios 51
• Crecimento económico 4.5 anual. Tasa de
  inflación 4
• Ingresos fiscales US 4.1 billones, gastos US 3
  billones, inversión pública US 3 billones
• Exportaciones US 3.9 billones, importaciones US
  6.8 billones, deuda externa US 17 billones

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El Grameen Bank

• Pero Bangladesh puede mostrar la experiencia del
  Grameen Bank y del microcrédito que ha permitido
  aumentar los activos de 2.3 millones de personas,
  y por consiguiente, afectado favorablemente la
  situación económica de 11.5 millones de personas,
  casi el 10 de la población del país.
• Más importante, lo que los estudios indican es
  que una tercera parte de los prestatarios del
  Grameen ya superaron la linea de pobreza y una
  tercera parte está casi lista para superarla. En
  tres años, el rendimiento de los miembros aumenta
  en promedio en 59.
• La experiencia del Grameen Bank no se limita a
  casos puntuales, sino a un tratamiento masivo
  para la superación de la pobreza rural.

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Qué es el Grameen?

• Es un banco comercial privado, creado en 1983 por
  el Prof. Yunus, que hace operaciones financieras
  como cualquier banco
• recibe depósitos y coloca créditos a tasa
  comerciales no subsidiadas,
• hace inversiones,
• recibe empréstimos,
• emite y coloca títulos en el mercado nacional e
  internacional, etc.
• Tiene varias importantes diferencias con otros
  bancos
• es propriedad de los pobres de Bangladesh (90 de
  acciones),
• está orientado para atender exclusivamente a esos
  pobres, para ser miembro la propriedad familiar
  no debe superar 0.5 acres,
• atiende a pobres masivamente, 2.3 millones,
• 94 de sus clientes son mujeres,
• no exige garantias reales,
• tiene un crecimiento en términos de activos,
  miembros-clientes y actividades comerciales
  impresionante. Total de activos en 1987 US 41.2
  millones, en 1998 US 393.1 millones.

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Las dimensiones del Grameen
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El Grameen es rentable y paga impuestos

• Al 31 de diciembre de 1998
• Utilidades netas (antes de impuestos) US
  2,151,408
• Provisión por impuestos
  US 860,563
• Utilidades netas (después de impuestos) US
  1,290,845

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Efectos sociales y culturales del Grameen

• Revalorización del papel de la mujer en la
  sociedad de Bangladesh, una social rural,
  tradicional y musulmana (87 de la población).
• Tradicionalmente, la mujer es considerada una
  persona de tercera categoria. Las decisiones
  familiares son tomadas por los maridos. Las
  mujeres se limitan a trabajar y a realizar
  papeles secundarios.
• Con su participación en los programas de
  microcréditos, la mujer se convierte, muchas
  veces, en la principal fuente de ingreso familiar
  lo que eleva su status y la convierte en líder.
• Al principio, los maridos se sienten postergados,
  pero con la mejoría real de la economía familiar
  aceptan el nuevo papel e incentivan a la mujer a
  continuar participando.

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Los tipos de créditos

• Diferentes tipos de créditos y plazos
• De propósito general, 12 meses
• leasing para ganado, 6 meses
• leasing para equipamiento, 2 o 3 anos
• construcción de letrinas, 1 o 2 años
• de vivienda, máximo 10 años.
• Montos máximos
• general US 334,
• letrinas US 13,
• vivienda básica US 267,
• vivienda general US 555.
• Crédito promedio US 160.
• Se pueden recibir créditos para vivienda y otros
  simultaneamente, dependiendo del comportamiento
  del prestatario, del Grupo, del Centro en
  relación a sus obligaciones.
• Tasas de interés positivas reales. En 1995,
  inflación 3.6, tasa activa 16, pasiva 8.1.
  Problema del crédito para pobres no es costo sino
  acceso.

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Condiciones de los créditos

• Todos los créditos son pagados en prestaciones
  fijas semanales, equivalente a 2 del crédito.
• El Grameen no induce las decisiones de inversión.
  Cada prestatario toma su propia decisión de
  inversión. Sólo induce a iniciar los empréstitos
  con créditos pequeños.
• No se requieren garantias bancarias ni
  colaterales. La tasa de recuperación es de 97.
  La principal causa de atraso es por problemas de
  salud (44 de los incumplimientos). Para ello el
  Grameen estableció un programa de salud.
• Para aceder a un crédito se tiene que pertenecer
  a um Grupo (5 personas)y éste ser parte de um
  Centro (8 grupos). Antes de la presentación
  del crédito al promotor (cada semana), la
  solicitud debe ser aprobada por el Grupo y el
  Centro.

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Depósitos y fondos

• Hay un sistema de ahorro obrigatorio. Cada
  mutuario tiene que depositar semanalmente el
  equivalente a US 0.05 y 5 del crédito recibido.
  Parte de esos depósitos son usados para comprar
  las acciones del Banco.
• Existe un Fondo de Emergencia constituído con el
  5 por mil de cada crédito que otorga seguro en
  caso de muerte, accidente, robo o perdida por
  desastre natural.

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La supervisión sobre el Grameen

• Las tasas de interés del Grameen Bank no son
  reguladas por la supervisión bancaria (Banco
  Central de Bangladesh) Son libres para toda la
  banca.
• El Grameen no se encuentra sujeto a todas las
  regulaciones de la legislação bancaria
  tradicional, pero cumple con las obligaciones
  relativas a las reservas legales obligatorias.
• En general, el Grameen opera con un elevado grado
  de autonomia con respecto a la supervisión
  bancaria.

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El programa de salud

• Anexo a 11 Agencias del Grameen existe un Centro
  de Salud como respuesta a la carencia de
  servicios en el medio rural. Es un programa en
  expansión autosustentado, que actua como un
  seguro médico y proporciona servicios de salud y
  planeamiento familiar a los miembros y no
  miembros del Grameen (los últimos pagan montos
  mayores).
• Cada Centro tiene un director médico, un técnico
  de laboratório, un paramédico y un administrador.
  De cada Centro dependen tres sub-centros que
  cuentan con un paramédico y dos trabajadores de
  salud que realizan visitas puerta-a-puerta de
  prevención de enfermedades.

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Los programas filiales

• Grameen Trust, 1989, responsable de la
  cooperación internacional del Grameen, del
  Programa de Salud y de la Unidad de Computo.
• Fundação Grameen Krishi, 1991, transfiere nuevas
  tecnologias.
• Fundação Grameen Motsho, 1994, produce,
  trasnporta, almacena y vende pescado, tiene 4
  granjas de peces.
• Grameen Uddog, responsable de la venta mundial de
  tejidos hechos a mano en las áreas rurales,
  proporciona material de trabajo, organiza la
  entrega de la producción a las fábricas.
• Grameen Fund, 1994, realiza financiamento de
  inversiones de riesgo, orientadas a la innovación
  tecnológica.
• Grameen Telecom, constituída conjuntamente con
  Telenor Invest de Noruega, Marubeni de Japón y
  Gonophone de Estados Unidos. La empresa tiene
  como meta ofertar telefonos celulares a 100
  milhões de pessoas en las áreas rurales en 68 mil
  aldea, con una inversión de US 45 milhões.

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Administración y gerencia

• Gestión profesional, no política, con um número
  limitado de personal (1997, 12,628 empleados, 180
  clientes por empleado), altamente motivado y
  calificado (educación universitária completa).
• Operación hecha bajo un concepto de banca mobil,
  a partir de sus promotores (con un mínimo de
  educación secundaria completa), que permite fácil
  acesso a sus servicios y la reducción de sus
  costos operativos.
• El principio fundamental de atención es que los
  servicios bancarios tienen que ir al cliente.

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Las enseñanzas del Grameen

• El Grameen Bank partió de la motivación de su
  fundador, con la liberdad otorgada para su
  funcionamento por el Banco Central y el apoyo de
  lineas de crédito que permitieron el inicio de su
  trabajo. La experiencia ha mostrado que sus
  problemas están relacionados a
• 1) Falta de respeto de la metodología del Grameen
  (falta de aprobación previa del crédito por el
  Grupo y Centro, inclusión de no pobres en el
  Grupo, etc.),
• 2) Errores operacionales en la implementación de
  la metodología (presión sobre los promotores para
  formar más de 2 a 3 grupos por mes, excesiva
  rapidez en la cantidad prestada por persona,
  atención irregular a las reuniones del Grupo,
  etc.),
• 3) Errores gerenciales (carencia de efectivo
  monitoreo, carencia de análisis de la
  información, etc.),
• 4) Pérdida de la motivación (el promotor pierde
  el papel de líder y guia, se convierte en un
  cobrador, miembros con moras son tratados
  inadecuadamente por el promotor y el Grupo,
  miembros pierden la confianza, etc.).

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Replicando el Grameen?

• Es posible en Colombia?
• Financieramente
• Operativamente
• Organizacionalmente
• Porqué no existe en Colombia?
• Regulación inadecuada no favorable?
• Intereses en contra? Bancos?
• Problema cultural insoluble?
• Más que la postergación de las mujeres musulmanas?

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Para replicarlo es necesario

• Iniciar con metas modestas y con créditos muy
  pequeños.
• Con un estilo de prueba y error, para
  perfeccionar sus mecanismos operativos.
• Conservando la filosofia del Grameen atención a
  los pobres en sus aldeas, créditos pequeños,
  garantia solidária y participación en grupos y
  centros.
• Con una gestión profesional, motivada, no
  política, eficiente y no burocrática.
• Acompañando créditos con ahorros obligatorios.
• Que la actividad de microcrédito sea iniciada con
  una definición clara de la población objectiva.
• Los problemas de seguridad y poca facilidad para
  transitar en el campo pueden resultar um
  problema. Resulta razonable iniciar actividades
  en las áreas periféricas de las ciudades, hasta
  que estén dadas las condiciones de seguridad
  adecuadas.

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La responsabilidad de las autoridades

• Para apoyar el desarrollo de instituciones
  financieras no tradicionales, se require que la
  supervisión bancaria y el Banco Central entiendan
  la nueva filosofía.
• Se debería desarrollar un estudio detallado de
  las normas bancarias vigentes que impiden este
  tipo de instituciones (i.e. exigencia de
  garantías reales) para cambiarlas.
• Todo lo anterior, sin perjuicio de que el Goberno
  aplique una política fiscal y monetaria adecuada,
  que permita reducir la inflación y la
  sobrevalorización cambiaria y desarrolle las
  condiciones adecuadas para el crecimiento de la
  inversión privada.