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MICROFINANZAS UN NUEVO MERCADO BANCARIO MARCO
REGULATORIO PARA LAS MICROFINANZAS LECCIONES
APRENDIDAS COLOMBIA María Mercedes Gómez de
Bahamón
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Un pequeño préstamo puede cambiar la vida de una
familia Varios microcréditos pueden
fortalecer una comunidad Miles de ellos
pueden transformar toda una economía

• Fuente Naciones Unidas Año Internacional 2005

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PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA
Indicadores de Profundidad Financiera (Promedios
2000-2005)
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LA BANCARIZACIÓN EN COLOMBIA

• Mientras en los países desarrollados cerca del
  90 de la población está bancarizada en América
  Latina los niveles oscilan entre el 30 y el 35,
  para un promedio del 37.
• Según la Asociación Bancaria de Colombia, a julio
  de 2006, existían 12,1 millones de colombianos
  con acceso al menos a un producto financiero, lo
  que equivale a un nivel de bancarización de 29,2
  de la población
• Fuente Asociación Bancaria. Dirección de
  Estudios y Regulación Financiera CIFIN. Reporte
  de Bancarización a julio de 2006. Bogotá,
  Noviembre de 2006.

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COLOMBIA
(1) Enero 2007
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(No Transcript)
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MARCO REGULATORIO DEL SECTOR FINANCIERO EN
COLOMBIA
ENTES QUE INTERVIENEN

• RAMA LEGISLATIVA
• Senado y Cámara Dicta las leyes
• RAMA EJECUTIVA
• Ministerio de Comercio Industria y Turismo
  Decretos y Resoluciones
• ORGANISMOS DE CONTROL
• Superintendencia Financiera Circulares
  Internas y
• Externas

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MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL
Regulación
Años 80
Inicio años 90

• Capacitación crédito
• Plan Nacional de la
• Microempresa cada 4 años
• (Hasta el año 1998)

• Crédito Solo
• Solidario
• Individual

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MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL
Regulación
Año 2001

• Circular Externa 050 de Octubre Superintendencia
  Bancaria de
• Colombia
• Se establece la nueva modalidad de
  crédito denominado
• Microcrédito. Normatividad sobre riesgo
  crediticio, calificación
• de cartera y provisiones.

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MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL
Regulación
Año 2003
Ley 795 Crea la figura del microcrédito
inmobiliario. Financia vivienda a menos de 5
años sin garantía hipotecaria y establece la
posibilidad del cobro de una comisión para
retribuir los mayores costos administrativos. (1)
No ha sido reglamentada. Autoriza a la
superintendencia para certificar de manera
diferenciada las tasas de interés bancario
corriente, para las distintas modalidades de
crédito (Reglamentada en el 2007)
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MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL
Regulación
Año 2006

• Ley 1014
• Fomento de la cultura del emprendimiento para
  la creación de las empresas.
• Documento Conpes (Consejo Nacional de Política
  Económica y Social). Creación
• Banca de las Oportunidades Política para
  promover el acceso al crédito y a los servicios
• financieros.
• Decreto 4090 (noviembre)
• Las tasas de las distintas modalidades de
  crédito comercial, consumo y microcrédito
• serán certificadas por la Superintendencia
  Financiera de Colombia.

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MICROCRÉDITO - ANÁLISIS SECTORIAL
Regulación
Año 2007

• Del 29 de Diciembre de 2006 al 30 de Marzo de
  2007
• Dictan 4 Decretos Resoluciones que modifican
  las tasas quedando en firme con

• Resolución 0428 Marzo
• Nuevas certificaciones de la tasa
• Comercio y Consumo 16.75 e.a. certificación
  trimestral
• Microcrédito 22.66 e.a. máxima permitida
  33.93 e.a. fija por 1 año
• Resolución 01 del Consejo Superior de la
  Microempresa Abril
• Modifica la comisión Mypime así
• Créditos menores a 4 S.M.L.M.V. USD 880
  Honorarios y comisiones hasta 7.5
• anual anticipado
• Créditos mayores a USD 880 4.5 anual
  anticipado

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BANCA DE LAS OPORTUNIDADES
Es una estrategia de política de largo plazo del
Gobierno Nacional, dirigida a lograr el acceso a
servicios financieros para la población de bajos
ingresos con el fin de reducir la pobreza,
promover la igualdad social y estimular el
desarrollo económico colombiano.

• Propósito
• Generar un conjunto de instrumentos diseñados
  para
• Facilitar el acceso a crédito
• Ahorro
• Pagos
• Manejo de remesas
• Seguros a los colombianos pobres.

• Dirigida a
• Personas familias de bajos ingresos.
• Micros, pequeños y medianos empresarios.
• Población desatendida por el sistema financiero.

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BANCA DE LAS OPORTUNIDADES

• Red Banca de las Oportunidades constituida por
• Bancos
• Compañías de financiamiento comercial
• Cooperativas
• ONGs
• Cajas de Compensación Familiar.

• Corresponsales No Bancarios
• Terceros contratados por un establecimiento de
  crédito, para que a través de éstos se presten
  determinados servicios financieros.
• Supermercados
• Droguerías
• Panaderías, etc
• Buscan facilitar a los clientes de una entidad la
  realización de transacciones y pagos más cerca de
  su localidad o barrio.

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BANCA DE LAS OPORTUNIDADESSEGMENTOS OBJETIVO

• Familias de
• Menores ingresos
• Emprendedores
• Microempresarios
• Pymes

• Promover el acceso a servicios
• financieros
• Promover esquemas financieros
• para iniciación
• Promover, ampliar y diversificar el
• acceso a servicios financieros
• Ampliar acceso y diversificar
• productos financieros

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ACCIONES - NIVEL MACRO
Propiciar reformas al marco regulatorio
Propiciar reformas al marco regulatorio

• Revisión del régimen de seguros personales
• Estudio endeudamiento externo ONG
• Estudio Capital de riesgo

• Promoción de Corresponsales No Bancarios
• Desarrollo Cuenta de Ahorro de Bajo Monto
• Reforma al régimen de tasas de interés
• Reforma Ley Habeas Data
• Reforma Régimen de Garantías

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MARCO REGULATORIO MICROFINANZAS EN COLOMBIA
Marco Regulatorio En qué estamos?

• Cuentas de
• bajo monto

- Sin inversiones forzosas. - Transaccionalidad
mínima sin costo para el usuario.

• - Reforma al procedimiento civil.
• - Mínima intervención judicial. Restricción a la
  posibilidad
• de proponer excepciones.
• - Juzgados especiales para ejecución de medidas
  
• cautelares.

• Proceso
• ejecutivo

- Permitir que toda clase de bienes se puedan
ofrecer como colateral. - Mejorar los sistemas
de registro - Precisar reglas de prelación y
oponibilidad

• Régimen de
• garantías

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MARCO REGULATORIO MICROFINANZAS EN COLOMBIA
Marco Regulatorio En qué estamos?
- El control debe hacerse al momento del contrato
y no durante la vida del crédito respeto a
las condiciones acordadas. - El techo de mora
debe ser diferente del de plazo.

• Tasas de interés

- Para cooperativas de ahorro y crédito y
multiactivas con sección de ahorro y crédito. -
Mismos servicios autorizados a bancos y bajo
las mismas condiciones. - Autorización individual
Supersolidaria Inscripción en Fogacoop.

Corresponsales cooperativas
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LECCIONES APRENDIDAS

• Para dinamizar e incentivar el ingreso de nuevos
  actores a las microfinanzas, se debe establecer
  una política pública que facilite y garantice la
  prestación de servicios sostenibles en el tiempo.
• 2. Los microcréditos exigen una tecnología
  especializada para su evaluación, colocación y
  administración, lo que implica costos elevados
  que deben verse reflejados en las tasas de
  interés para poder ampliar la cobertura de
  atención.
• 3. La lógica del mercado es la que debe
  prevalecer, por lo tanto no deben existir
  subsidios y los precios deben reflejar los
  costos.
• 4. La idoneidad y capacidad de los operadores de
  microfinanzas es requisito para la prestación de
  los servicios, por lo tanto deben establecerse
  unos parámetros de desempeño y calidad que el
  marco regulatorio debe contemplar, dando con ello
  protección al consumidor y garantizar el
  principio de la estabilidad financiera.

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LECCIONES APRENDIDAS
5. Las particularidades de las microfinanzas
exigen una supervisión que tome en cuenta
tratamientos diferenciales en cuanto a la
documentación mínima, el riesgo crediticio,
provisiones y garantías. 6. La bancarización
debe ser promovida por el gobierno con una
cobertura amplia en los servicios financieros
adicionales al crédito. 7. Los entes
gubernamentales deben facilitar la creación de
los corresponsales no bancarios. 8. Los
gobiernos deben adoptar estímulos y facilidades
concertadas para facilitar el ingreso de
nuevos operadores. En el 2002 en Colombia, el
microcrédito representaba el 1.5 del total de
la cartera de los bancos, a febrero de 2007
representó el 5.1. En octubre del año 2006
se dio al servicio el primer corresponsal no
bancario en Colombia. Al cierre de abril de
2007 existen 3.497 corresponsales no bancarios
establecidos por la Banca regulada.
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LECCIONES APRENDIDAS
9. El fortalecimiento del sector de la
microempresa, es garantía de un mayor
acceso al crédito y de un menor riesgo
financiero, por ello la política para este
sector debe ser integral. El crédito es una
herramienta más en este proceso. La
tecnología, la comercialización, la capacitación
y el acceso a los mercados externos, deben
ser igualmente incorporados en los planes del
gobierno y en las normas regulatorias que
los estimulen. 10. Los gobiernos deben tener
esquemas de seguimiento y evaluación así como
mecanismos que le permitan ajustar las
estrategias para asegurar su
efectividad. 11. El estado debe actuar como un
agente facilitador, eliminando las barreras que
impiden una relación eficiente y competitiva
entre oferentes y demandantes
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