El trabajador deber:

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Administración Nacional de la Seguridad
Social Resolución de ANSES sobre mutuales genera
un ahorro de 1.200 millones al año para los
jubilados

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ANSES Informe Mutuales
El día 2 de diciembre se publicó en el Boletín
Oficial la Resolución Nro. 336/2009 de la
Administración Nacional de la Seguridad Social
(ANSES) que entre otros aspectos establece
límites máximos al Costo Financiero Total (CFT)
de los créditos que otorgan a los jubilados las
mutuales, cooperativas, y demás entidades
financieras que operan con código de descuento.
A partir su publicación en el Boletín Oficial,
el CFT máximo a cobrar queda determinado por la
tasa de interés anual por préstamos al sector
privado no financiero para préstamos personales a
tasa fija en moneda nacional a 180 días de plazo
(publicada por el BCRA), más siete puntos
porcentuales anuales. La vigencia de cada tasa
máxima será de tres meses calendario.
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• El nuevo mecanismo brinda mayor trasparencia al
  sistema de créditos para jubilados, dado que esta
  tasa es publicada mensualmente por el BCRA a
  través de un relevamiento de mercado. Según la
  última información oficial suministrada por el
  BCRA (septiembre 2009) la tasa se ubicó en
  34,08 por lo que adicionándole los 7 puntos
  porcentuales (700 puntos básicos) determina un
  límite máximo para el CFT que pueden cobrar las
  mutuales del 41,08.

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ANSES Informe Mutuales
Cabe destacar que la diferencia entra esta tasa y
la que se cobra actualmente en el mercado de
mutuales (en el orden del 90, en promedio)
representa un ahorro del que van a disponer en
adelante todos los jubilados del país y que puede
ser utilizado para ser aplicado a otros consumos.
Al mismo tiempo, la medida contribuye a fomentar
el círculo virtuoso de la economía
consumo-crecimiento, dado que el de los jubilados
es un estrato caracterizado por una elevada
propensión marginal a consumir. No existe
justificación alguna en el plano de la teoría
económica y de las finanzas para cobrar tasas
como las vigentes hasta fecha de publicación de
la Resolución 336/2009. El de los jubilados es un
sector que ha demostrado un alto porcentaje de
repago de sus obligaciones en tiempo y forma.
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ANSES Informe Mutuales
Cabe destacar que la diferencia entra esta tasa y
la que se cobra actualmente en el mercado de
mutuales (en el orden del 90, en promedio)
representa un ahorro del que van a disponer en
adelante todos los jubilados del país y que puede
ser utilizado para ser aplicado a otros consumos.
Al mismo tiempo, la medida contribuye a fomentar
el círculo virtuoso de la economía
consumo-crecimiento, dado que el de los jubilados
es un estrato caracterizado por una elevada
propensión marginal a consumir. No existe
justificación alguna en el plano de la teoría
económica y de las finanzas para cobrar tasas
como las vigentes hasta fecha de publicación de
la Resolución 336/2009. El de los jubilados es un
sector que ha demostrado un alto porcentaje de
repago de sus obligaciones en tiempo y forma.
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ANSES Informe Mutuales
Si bien tasas en el orden del 41 continúan
siendo elevadas, representan menos de la mitad de
lo que se cobra hasta hoy a los jubilados. Y es
esperable que, a medida que el contexto
financiero internacional consolide su
recuperación, la tasa relevada por el BCRA
continúa en baja y con ello el costo financiero
total que deben afrontar los jubilados al tomar
un crédito. A continuación se detalla la
evolución de la tasa de interés anual por
préstamos al sector privado no financiero para
préstamos personales a tasa fija en moneda
nacional a 180 días de plazo (publicada por el
BCRA), junto a la evolución hipotética de la tasa
máxima que podrán cobrar las mutuales, y la tasa
que efectivamente estaban cobrando.
Valor del FGS al 30/09/09 131.178 millones
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Fuente BCRA y relevamiento ANSES.
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ANSES Informe Mutuales
Evolución comparada de tasas (en porcentaje)
Programa Turismo Mayor un nuevo desafío de ANSES
Fuente BCRA y relevamiento ANSES.

• Tomando un caso habitual de créditos a los
  jubilados, se observa el ahorro que esta medida
  genera
• Monto del préstamo 3000
• Plazo del préstamo 1 año
• Sistema de amortización holandés

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Mientras bajo el régimen de ANSES el jubilado
abonará una cuota de entre 340 y 350, si se
mantiene el nivel de tasas que actualmente
aplicaban las mutuales la cuota sería de 475.
Es decir que el nuevo régimen permite un ahorro
de casi 30 en la cuota mensual que abonan los
jubilados por los créditos. Traspolando este
ejemplo al sector de créditos de mutuales en su
conjunto, que opera un volumen de préstamos
estimados en 200 millones mensuales y alrededor
de 2.500 millones al año, la medida de ANSES de
limitar las tasas que se cobran a los jubilados
generará en su conjunto un ahorro anual de entre
900 millones y 1.200 millones al año, que en
adelante podrán ser destinados por los
beneficiarios de la seguridad social para otros
tipos de consumos.
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En la actualidad, hay en la Argentina alrededor
de 560 entidades activas que operan con jubilados
(mutuales, cooperativas y bancos públicos en este
sistema) en el país. Existen 1.370.353
beneficiarios de ANSES que reciben descuentos
bajo este régimen. El 77 de los ellos percibe un
haber inferior a 1.000 mensuales, por lo que se
trata de un sector particularmente vulnerable,
para el cual es vital resguardar su poder
adquisitivo. Asimismo, la cuota promedio mensual
de todo el sistema es de 230 y la cuota
promedio mensual por afiliación es de 20. De
las 560 entidades en todo el país, 34 entidades
concentran el 75 de la cartera de créditos. La
mayoría de las entidades que concentran la
cartera de créditos están ubicadas en la Ciudad
Autónoma de Buenos Aires y en el Conurbano
Bonaerense.
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A continuación se pueden observar los montos
totales de los créditos otorgados vigentes en
e-descuentos por rango de haberes de
beneficiarios a Julio de 2009
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ANSES Informe Mutuales
La Resolución 336/2009 no sólo establece límites
para la tasa máxima que pueden cobrar las
mutuales y cooperativas. También explicita la
obligación de que las ventas de bienes y
servicios sean realizadas a precios de mercado y
habilita la posibilidad de precancelar las deudas
bajo un criterio adecuado. Se trata de un
conjunto de disposiciones que tiene como objetivo
proteger la integridad de las prestaciones de los
beneficiarios del sistema previsional, como así
también garantizar que el nivel de ingreso de los
jubilados y pensionados no se vea afectado por
precios de bienes o tasas de interés indebidas.
Para ello, ANSES está comprometida a trasparentar
el sistema, estableciendo parámetros similares a
los que rigen en el resto del mercado de créditos.
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Con el objetivo de hacer más transparente el
sistema de créditos que otorgan las mutuales,
también se está trabajando para ampliar la
cantidad de entidades que pueden recibir el
código de descuento, a fin de fomentar la
competencia y reducir los costos de los
préstamos. Entre las entidades financieras ya
adheridas al sistema de código de descuento se
encuentran varios bancos como el Banco de la
Nación Argentina, Banco Credicoop, Banco de la
Provincia de Buenos Aires, Banco Ciudad, Banco de
Córdoba, y Banco de Santiago del Estero.
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ANSES Informe Mutuales
Irregularidades en Mutuales Cabe recordar que
en el mes de Octubre ANSES dio de baja a 17
mutuales y cooperativas por diferentes
irregularidades cometidas contra los jubilados y
pensionados. Dentro de estas entidades, se
encontraba la Cooperativa de Crédito, Vivienda y
Consumo FERROMAR, acusada de realizar descuentos
indebidos a 8.670 beneficiarios, especialmente
por afiliaciones que nunca fueron requeridas por
estas personas. Las principales causas para
llevar adelante estas bajas fueron, entre otras,
la negativa de estas entidades de normalizar las
irregularidades cometidas, la falta de
presentación de documentación de respaldo en el
momento de solicitud y la imposibilidad de
verificar el domicilio declarado por las mismas
ante ANSES. La cantidad de jubilados y
pensionados damnificados por estas
irregularidades fueron 32.317, lo que significó
un perjuicio en los bolsillos de los
beneficiarios de 1.150.000 mensuales.
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Irregularidades en Mutuales Cabe recordar que
en el mes de Octubre ANSES dio de baja a 17
mutuales y cooperativas por diferentes
irregularidades cometidas contra los jubilados y
pensionados. Dentro de estas entidades, se
encontraba la Cooperativa de Crédito, Vivienda y
Consumo FERROMAR, acusada de realizar descuentos
indebidos a 8.670 beneficiarios, especialmente
por afiliaciones que nunca fueron requeridas por
estas personas. Las principales causas para
llevar adelante estas bajas fueron, entre otras,
la negativa de estas entidades de normalizar las
irregularidades cometidas, la falta de
presentación de documentación de respaldo en el
momento de solicitud y la imposibilidad de
verificar el domicilio declarado por las mismas
ante ANSES. La cantidad de jubilados y
pensionados damnificados por estas
irregularidades fueron 32.317, lo que significó
un perjuicio en los bolsillos de los
beneficiarios de 1.150.000 mensuales.
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