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PROYECTO DE LEY DE REFORMA FINANCIERA Algunas
Consideraciones Foro Universidad del
Rosario María Mercedes CuéllarBogotá, julio
de 2008
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Agenda

• Estructura del sector.
• Protección al consumidor.
• Otros aspectos a destacar.

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Estructura del sector

• Estructura del sector.
• Protección al consumidor.
• Otros aspectos a destacar.

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Estructura del sector

• La Reforma autoriza a los bancos a prestar dos
  nuevos servicios
• Leasing
• Otorgamiento de crédito para adquisición de
  empresas.

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Estructura del sector

• 3. Pero unos temas ameritan mayor discusión
• Se autoriza a las casas de cambio a desarrollar
  nuevas operaciones pagos, recaudos, giros y
  transferencias en moneda nacional, y a ser
  Corresponsales No Bancarios, pero no se conocen
  documentos que sustenten el razonamiento y
  conveniencia de esa propuesta.
• Se autoriza a las cooperativas de ahorro y
  crédito a prestar servicios a personas jurídicas
  que no son cooperativas, pero tampoco hay un
  estudio que sustente los beneficios y efectos de
  esta norma.
• Por los riesgos adicionales que hay en las nuevas
  operaciones ello requeriría un capital superior
  al que actualmente se les exige.

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Estructura del sector

• 3. Pero unos temas ameritan mayor discusión
• Preocupa este tipo de autorizaciones, porque
• Es un relajamiento de las normas actuales dado
  que se permite que agentes que tienen exigencias
  patrimoniales muy inferiores a los de los bancos,
  realicen similares operaciones.
• Los bancos actualmente son los únicos autorizados
  a obrar como agentes de transferencia, es decir
  que pueden recibir y entregar dinero. No es clara
  la cobertura de riesgo que tendrían los usuarios.

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Protección al consumidor financiero

• Estructura del sector.
• Protección al consumidor.
• Otros aspectos a destacar.

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Los pilares de la atención al consumidor

• La protección al consumidor financiero descansa
  básicamente sobre tres elementos
• Brindar una mejor atención a los consumidores
• Resolver las quejas presentadas
• Solucionar los conflictos que se presentan entre
  el consumidor y la entidad financiera en forma
  ágil y con un costo bajo.

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Qué ha hecho la banca?
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Los servicios que prestan los bancos se han
expandido enormemente

• Actualmente la banca presta servicios masivos a
  más de 15 millones de clientes, el 55 de la
  población adulta.
• Pero prácticamente todos los colombianos somos
  usuarios de servicios que presta la banca.
• Además de los tradicionales productos de
  depósitos y crédito, la lista de servicios que
  presta la banca ha venido creciendo con el paso
  del tiempo
• Recaudo de impuestos nacionales, municipales,
  departamentales (algunos en forma electrónica).
• Recaudo de servicios públicos (Agua, energía,
  teléfono, gas, aseo, celular, etc.)

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Los servicios que prestan los bancos se han
expandido enormemente

• Miles de convenios de recaudo con diferentes
  entidades (p.e. televisión por suscripción,
  periódicos, colegios, universidades, compañías de
  seguros, medicina prepagada, tiquetes aéreos,
  etc.)
• Compras de bienes y servicios vía internet.
• Envío y recepción de remesas.
• Compra y venta de divisas.
• PILA (Planilla Integrada para la liquidación de
  aportes a la seguridad social).

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En 2007 el 95 de las quejas fueron resueltas
directamente en el banco
Fuente Superfinanciera
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A marzo de 2008 esta situación es similar ..
Fuente Superfinanciera
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Las quejas en número absoluto vienen cayendo
Fuente Cálculos Asobancaria
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Hoy en día hay 3 quejas por cada 10.000
transacciones
Mientras las transacciones crecen el número de
quejas cae
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La solución de la queja es usualmente a favor del
cliente (datos 2007)
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Esto mismo ocurre en 2008 ( primer trimestre)
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Los bancos aceptan el 63 de los pronunciamientos
del Defensor.
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Qué propuso el Gobierno sobre la figura del
Defensor?

• El proyecto de ley presentado por el Gobierno
  buscaba que el Defensor del Consumidor Financiero
  tuviese unas funciones para solucionar conflictos
  y una mayor independencia con base en el
  siguiente esquema
• Incorpora una función de conciliación para zanjar
  las diferencias entre consumidores y entidades
  vigiladas, para lo cual los Defensores actuarían
  bajo las condiciones señaladas en la ley 640 de
  2001.
• Su designación corresponde a la Superintendencia
  Financiera de Colombia , con base en los
  procedimientos que defina el Gobierno Nacional.
• Establece requisitos especiales para los
  Defensores abogados de profesión, no tener
  relación de accionista, director, funcionario,
  apoderado o agente de la entidad vigilada, ni de
  la matriz, filial o subsidiaria durante los dos
  años previos.

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Qué se aprobó en Comisiones ?

• Las Comisiones Terceras conjuntas aprobaron el
  siguiente esquema
• El Defensor es conciliador, y a la vez es un
  particular investido de funciones administrativas
  que resuelve las quejas formuladas por los
  consumidores.
• Se le otorga el ejercicio de una función
  pública para la verificación del cumplimiento de
  las normas del sector financiero y la garantía de
  los derechos fundamentales, económicos, sociales
  y culturales de los consumidores financieros.
• Las decisiones del Defensor se adoptan en Actos
  Administrativos sometidos a control
  jurisdiccional.
• La Superintendencia Financiera (Dirección de
  Protección al Consumidor) conocerá en segunda
  instancia las decisiones del Defensor.
• La designación del Defensor recae en la
  Superintendencia y será por períodos de 4 años.
• El Defensor sólo puede desempeñar su función en
  una entidad vigilada.

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Qué se aprobó en Comisiones ?

• La Constitución Nacional y la ley Estatutaria de
  Justicia aprobada por el Congreso señalan que
  solo excepcionalmente se pueden atribuir
  funciones jurisdiccionales a las autoridades
  administrativas. La ley debe señalar las
  competencias, las garantías al debido proceso y
  las condiciones para proteger en forma apropiada
  los derechos de las partes.
• Además, ante las decisiones definitivas de las
  autoridades administrativas siempre proceden
  recursos ante los órganos de la Rama
  Jurisdiccional.
• Eso supone que un mecanismo de un Defensor con
  funciones Jurisdiccionales no sería un mecanismo
  ágil y expedito de solución de controversias.

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La posición de Asobancaria

• Consideramos conveniente introducir algunas
  modificaciones al texto aprobado, con el fin de
  hacer que el mecanismo sea más expedito en la
  solución de los conflictos
• Compartimos la propuesta que hizo el Senador
  Germán Villegas
• Las decisiones que adopte el Defensor del
  Consumidor Financiero serán obligatorias cuando
  los consumidores y las entidades vigiladas así lo
  acuerden de manera expresa. Igualmente serán
  obligatorias para las entidades vigiladas las
  decisiones del Defensor favorables al consumidor,
  cuando estas entidades hayan previsto acoger
  dichos pronunciamientos. La función de la
  Defensoría del Consumidor Financiero no tiene el
  carácter de función pública.

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La posición de Asobancaria

• Consideramos útil que la propuesta final
  incorpore los siguientes aspectos
• El procedimiento para que las quejas sean
  atendidas en el orden entidades, Defensores, y
  Superintendencia. Eso simplifica y
  descongestiona.
• Debería permitirse que un Defensor actúe en más
  de una entidad. Esto permitiría contar con una
  estructura más sólida que pueda encargarse de
  entidades en las cuales hay muy pocas quejas.
• Hemos sugerido que la Superintendencia designe al
  Defensor, de ternas presentadas por las
  entidades.

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Otros aspectos a destacar

• Estructura del sector.
• Protección al consumidor.
• Otros aspectos a destacar.

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Educación financiera

• El tema de educación financiera aparece en varios
  artículos del proyecto, lo cual resalta la
  importancia que se está dando a ese tema.
• Conviene evaluar detenidamente cuál es la mejor
  forma de mejorar la educación de clientes y
  funcionarios de las entidades.

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PROYECTO DE LEY DE REFORMA FINANCIERA Algunas
Consideraciones Foro Universidad del
Rosario María Mercedes CuéllarBogotá, julio
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