ATENCION A LA MICRO Y PEQUE

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ATENCION A LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA POR
BANRURAL, S.A.EL AMIGO QUE TE AYUDA A CRECER
Ms. Oscar Francisco Pineda Garay
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• Banrural, S.A., surge como resultado de la
  transformación del Banco Nacional de Desarrollo
  Agrícola BANDESA-, el cual era un banco con
  capital estatal y su cartera de créditos Q.164.9
  millones en un 86, era agrícola.
• Como resultado del proceso de transformación el
  capital de Banrural, S.A., fue abierto a
  Instituciones privadas que por su naturaleza se
  encuentran íntimamente ligadas con el proceso de
  desarrollo del país, tales como Cooperativas
  20 Grupos Mayas 20 ONG,s 10 Micro y
  Pequeñas Empresas 10 y Público en general 10.
  El Estado quedo con una participación de Q.60.0
  millones equivalentes al 30 del capital total de
  banco que es de Q.200.0 millones actualmente.
•  
• Con el propósito de fijar un horizonte de acción
  se definió la misión del banco orientándolo al
  desarrollo rural e integral del país, con
  servicios de banca universal y cobertura
  nacional, dirigido preferentemente al agricultor,
  comerciante, artesano y al empresario-propietario
  de la micro, pequeña y mediana empresa.

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Centros de Servicios Financieros

• Para dar sustento a la misión, fue necesario
  desarrollar la infraestructura de centros de
  servicios financieros trabajando a tiempo real,
  para que fueran competitivas en la oportunidad de
  servir los requerimientos de los clientes. Al
  inicio del banco habían 35 agencias y 30 cajas
  rurales para 65 puntos de presencia en toda la
  República de Guatemala. Hoy contamos con 302
  puntos de servicio diseminados en toda la
  república de la forma siguiente

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Productos y Servicios que se Ofrecen

• Para aprovechar la infraestructura desarrollada
  se diseñaron productos para ofrecer paquetes
  integrales. Los productos principales son
•  
• Depósitos Monetarios, Ahorros, Plazos Fijos e
  Inversiones en Bonos.
• Transferencias en moneda local e internacionales
• Tarjetas de débito y crédito
• Pago de Pensionados y jubilados
• Apoyo a los Consulados Móviles
• Créditos para distintas actividades productivas y
  segmentos de mercado.
• Cobros por cuenta ajena Luz, Agua, Teléfono y
  cobros de servicios que dan
• empresa localmente.
• Compra venta de Moneda Extranjera.
• Seguros de Vida de automóvil.
• Banca virtual
• Recaudo de impuestos.

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Actividad Crediticia
Al principio, la cartera de créditos total del
Banco incluyendo recursos bancarios y de
fideicomisos era de Q.322.8 millones, actualmente
es de Q.4,148.7 millones de los cuales la micro y
pequeña empresa participa con Q.1,299.3 millones
equivalentes al 32 de la cartera total y las
actividades productivas financiadas y sus montos
son
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Cartera de Créditos para la Micro y Pequeña
Empresa Agrícola y Pecuaria  Por Destino

• De la cartera total de la Micro y Pequeña empresa
  de Q.1,299.3 millones, la cartera de créditos
  agrícolas y pecuarios lo constituyen Q.378.9
  millones, equivalentes al 30 de la cartera Mype,
  con 29,295 casos atendidos. (37 de la cartera
  total en Número de casos atendidos).
•  La distribución por destinos atendidos es la
  siguiente

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Distribución Geográfica
En lo que respecta a la cartera crediticia por
departamento, resalta la participación de
Huehuetenango, Quiché, Chiquimula y Petén.
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Distribución de la Cartera por Montos y Número de
Casos

• El 86 de los créditos otorgados a la
  Micro y Pequeña empresa se encuentran dentro de
  los montos de Q.0.00 a Q.20,000.00 lo cual
  refleja el grado de profundización en el
  otorgamiento de los recursos crediticios. En lo
  respecta a los montos como es de esperar 48 de
  los mismos se encuentra ubicados dentro del mismo
  rango haciendo un crédito promedio de Q.7,200.00
  aproximadamente, consistente con los recursos
  empleados por los microempresarios.

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Morosidad de la Cartera de Créditos

• La morosidad de la cartera de créditos para
  la actividad Agrícola y Pecuaria es del 8.84 y
  el número de casos son el 10.36. Dentro de este
  comportamiento los rangos con mayor porcentaje
  son del 0 a 5,000.00 y de 20,000.01 a 30,000.00

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Garantías que Respaldan el Monto de Créditos y el
Número

• En el siguiente cuadro se aprecia que el
  89.27 del número de créditos se encuentra
  respaldados por garantías Fiduciarias y
  Prendarias y el 72.55 del Monto Vigente, en
  tanto que la Garantía Hipotecaria en cualquier
  combinación participa con el 10.73 de los casos
  y con el 27.45 del monto otorgado.

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Operatividad del Plan Financiero Políticas y
Tasas de Interés

• Anualmente se diseña la Política
  crediticia del Banco previa evaluación de los
  resultados alcanzados el año anterior. Desde
  luego hay tópicos que por su carácter
  administrativo se ven modelados por la
  organización, Plazas, Montos, Plazos y
  Actividades productivas.
•   En lo que respecta a las tasas de
  interés estas se ven influenciadas por las
  condiciones de mercado en las distintas plazas
  ya que en cada lugar existe competencia de la
  banca, cooperativas y ONG,s.
• Siendo un Banco de Capital Mixto no
  conceptualiza el fomento de actividades por la
  vía del subsidio de la tasa de interés, más bien,
  la contribución al desarrollo está relacionado
  con la oportunidad de financiamiento y las
  garantías aceptadas.
• El nivel de tasas de interés se
  encuentra determinado por la naturaleza del
  proyecto, las garantías, las condiciones del
  mercado local (Factores de Riesgo)
• Análisis de Mercados Financieros Rurales y
  Selección de clientes
•   Cuando se definió la misión y la visión
  del Banco quedaron especificados los segmentos de
  mercado por atender en las distintas localidades
  donde se define la presencia del Banco.
• La determinación de las localidades que
  serán beneficiadas con la presencia de la
  institución son sujetas a un estudio de
  factibilidad como cualquier proyecto, cubriendo
  las etapas de planeación, organización, dirección
  y seguimiento. Es de utilidad conocer
  estadísticas poblacionales, comerciales y
  productivas para determinar potencialidades.
  Teniendo definidos los segmentos de mercado por
  atender en la misión ya solo es cuestión de
  metodologías y estadísticas para dar permanencia
  a los servicios.

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Análisis de Riesgo

• El análisis de riesgo se encuentra
  definido por la resolución JM-141-2003 de la
  Junta Monetaria mediante la cual se establecieron
  los criterios de análisis, información requerida
  clasificación de cartera y el nivel de
  provisiones en función de la naturaleza de las
  garantías como el seguimiento que se debe hacer a
  la cartera.
•   Otro factor importante es que Banrural
  utiliza los servicios de cinco redes de
  información de usuarios de créditos CREDIREF,
  INFORNET, ABG, SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y
  TRANS-UNIÓN, para el análisis exante de los
  sujetos de crédito.
•   Una de las formas de mitigar el riesgo es
  que si los pequeños productores tienen contratos
  de entrega con grandes empresas se realizan
  convenios tripartitos para realizar los
  descuentos de créditos por las grandes empresas y
  reportarlos a la Institución para realizar los
  abonos respectivos.
• El riesgo de crédito puede ser evaluado
  desde el proceso de análisis y es fundamental el
  seguimiento que de el se haga en las visitas de
  campo.

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Sistemas de Garantías

• En el área rural los activos tangibles
  (terrenos, viviendas) son una posesión legalmente
  no perfeccionadas (derechos de posesión, títulos
  supletorios) que no pueden ser registradas en el
  Registro de la Propiedad y en consecuencia si se
  quiere trabajar en el segmento de las Micro y
  Pequeñas empresas, Las Instituciones crediticias
  deben estar dispuestas a aceptar otras garantías
  que no cuenten con toda la solidez que podrían
  otorgar las garantías reales antes apuntadas, en
  ese sentido se observa que el mayor volumen de
  créditos deben ser atendidos por garantías
  fiduciarias y prendarias en distintas modalidades
  y combinaciones.
•   Ante la imperfección legal de la posesión
  de garantías reales, se cuenta con un registro de
  garantías interno legalmente constituido mediante
  el decreto que da origen a la Institución y que
  permite legalmente ejecutar garantías de
  prestamos fallidos.
• Sistemas de Información Gerencial
•  Es de suyo importante contar con
  información actualizada y diaria por los periodos
  de maduración de los créditos y el respectivo
  control de cobros. Todas las agencias están
  sistematizadas y trabajan a tiempo real, lo que
  permite tener reportes diarios de gestión.
• Para resolver problemas de
  comunicación existen agencias conectadas vía
  satélite y líneas dedicadas.
•  Políticas de Incentivos y Formación del Personal
  
•   La Institución cuenta con un centro de
  capacitación en el que se definen programas de
  diversa índole dependiendo de los requerimientos
  concretos de las distintas áreas. Así mismo, se
  realizan capacitaciones en el exterior,
  dependiendo del nivel de expertaje que se
  requiera.
•   Existe un política de incentivos cuya
  base se fundamenta en el volumen de cartera, mora
  de la misma y los niveles de captación de
  recursos.

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Muchas Gracias!

• No sabemos cómo será el futuro..
• Pero sí el Banco que lo hará posible...