FACULTAD LATINOAMERICANA DE CIENCIAS SOCIALES FLACSO Costa Rica

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FACULTAD LATINOAMERICANA DE CIENCIAS
SOCIALESFLACSO - Costa Rica

• OFERTA Y CONDICIONES DE ACCESO AL CRÉDITO PARA LA
  MICROEMPRESA COSTARRICENSE
• SAN JOSÉ, COSTA RICA
• FEBRERO DE 2004

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CRÉDITOS

• Diplomado Regional en Microempresa, OIT
• PROMICRO
• PRONAMYPE
• FLACSO
• CDR - ULA

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MICROEMPRESA Y AUTOEMPLEO vs. EMPRESA MODERNA
Gran empresa
Empresa moderna Origen acumulación Propósito el
lucro
Mediana empresa
Pequeña empresa
Pequeña empresa
Microempresa Origen falta de empleo Propósito
la subsistencia
Microempresa
Autoempleo
Arroyo J.
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Tres estratos productivos al interior de las
microempresas de baja productividad

• Acumulación ampliada el establecimiento
  permite remunerar a su propietario y generar
  excedentes o ahorro y puestos de trabajo que
  cumplen con la legislación laboral en cuanto al
  pago del seguro y del salario mínimo.
• Acumulación simple la unidad productiva
  sólo es capaz de regenerar el mismo proceso
  productivo y para ello tienen que seguir
  prácticas contractuales ahorradoras de costos
  salariales como el no pago del salario mínimo o
  formas de aseguramiento indirectas.
• Subsistencia apenas remunera
  inadecuadamente a su propietario(a) sin la
  retribución correspondiente al capital productivo
  con lo que produce descapitalización y no puede
  cubrir los costos laborales de la seguridad
  social.

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CONDICIONES CONSTITUTIVAS

• Escaso capital inicial
• Bajo nivel de calificación
• Ausencia de formación empresarial
• Débil motivación empresarial

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Microempresa, autoempleo y mercado de
trabajoCICLO DE REPRODUCCION
Deficientes condiciones constitutivas
Baja productividad de la mano de obra
Bajos ingresos
Escasa o nula capacidad para la reinversión
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RESTRICCIONES EN EL ACCESO AL MERCADO
DEFACTORES PARA SUPERAR CONDICIONES INICIALES

• Mercado de trabajo baja calificación de la mano
  de obra que se contrata
• Mercado de capitales fuertes barreras de acceso
• Mercado de bienes y servicios muy débil
  capacidad de negociación
• Info y conocimiento imposibilidad de adquirir
  capacidad técnica y de gestión

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Servicios para la microempresaCLASIFICACION DE
LOS SERVICIOS PARA LA MICROEMPRESA
Servicios financieros crédito inversiones ahorros
leasing y otros similares
Servicios técnicos capacitación asesoría asistenc
ia técnica consultoría y otros similares
Servicios de soporte básico seguridad
social calificación laboral organización regulació
n y otros similares
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Servicios para la microempresaSERVICIOS PARA LA
MICROEMPRESA Y ESTRATOS MICROEMPRESARIALES
Servicios técnicos
Servicios de soporte básico
Pequeña empresa
Asistencia técnica
Otros servicios financieros
Microempresa
Capaci- tación
Autoempleo
Crédito
Servicios financieros
Arroyo J.
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LAS MICROEMPRESAS Y EL ACCESO AL CAPITAL

• La escasez de capital es determinante para
  superar las debilidades y limitaciones de las
  m.e.
• El acceso adecuado y oportuno a fuentes regulares
  y seguras de financiamiento es fundamental para
  todas las m.e.

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FUENTES Y FORMAS DE FINANCIAMIENTO DE LAS
MICROEMPRESAS
Ahorro familiar
Incorporación de socios
Crédito usurero
Otros ingresos familiares
Préstamos de familiares o amigos
Crédito de entidades financieras
Crédito de proveedores
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SENTIDO DEL CREDITO PARA LAS MICROEMPRESAS

• El acceso al crédito es una de las necesidades
  más fuertemente percibidas por las m.e.
• El crédito es un factor indispensable, pero no
  siempre suficiente, para el desarrollo de las
  m.e.
• La inserción mercantil y la racionalidad afectan
  los efectos del crédito en las m.e.
• El crédito para consumo -en el caso de las m.e.-
  es una forma de proteger el capital de trabajo
  del negocio.

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CARACTERÍSTICAS DE LA OFERTA DE SERVICIOS
FINANCIEROS PARA LA MICROEMPRESA

• Poco diversa casi exclusivamente crédito.
• Se ha desarrollado sobre todo desde los 90.
• Brindada principalmente por OFNC sin fines de
  lucro.
• Fuerte concentración de la cartera muchos
  programas con carteras de clientes bastante
  reducidas y, pocos programas con amplias
  carteras que cubren a la mayoría de las m.e. que
  acceden al crédito institucional

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CARACTERÍSTICAS DE LA OFERTA DE
SERVICIOSFINANCIEROS PARA LA MICROEMPRESA EN LA
REGION

• La banca ha empezado a incursionar,
  principalmente con las m.e. más capitalizadas.
• Los recursos (OFNC) provienen casi totalmente de
  donaciones y líneas especiales de organismos de
  cooperación y multilaterales.
• La participación del Estado ha jugado un papel
  importante, pero irregular.
• Normalmente el precio del crédito a la m.e. es
  más alto que el crédito bancario corriente, y los
  plazos son bastante más cortos.
• Se han desarrollado modalidades especiales de
  servicios de crédito para la m.e.

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MODALIDADES DE SERVICIOS FINANCIEROSPARA LA
MICROEMPRESA
II - Crédito individual con énfasis en el
individuo
I - Crédito individual con énfasis en la empresa
IV - Crédito para grupos que administran
crédito (bancos comunitarios y similares)
III - Crédito mediante grupos solidarios
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FORTALEZAS Y DEBILIDADES DE LA INSTITUCIONALIDAD

• Las entidades financieras convencionales
• Tienen mayor posibilidad de diversificar la
  oferta de servicios
• Disponen de una base financiera sólida
• Desconocen al sector
• Tienden a atender sólo a las microempresas más
  capitalizadas

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FORTALEZAS Y DEBILIDADES DE LA INSTITUCIONALIDAD

• Las OFNC
• Limitaciones legales para diversificar sus
  servicios (captación)
• Dependen de recursos donados o con costo
  financiero más alto
• Tienden a privilegiar los aspectos sociales
• Tienen más flexibilidad para aplicar diversas
  modalidades
• Conocen mejor al sector
• Atienden a diversos segmentos de la m.e.

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CONDICIONES DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS PARA
LA MICROEMPRESA

• Accesible (garantías y requisitos)
• Ágil (bajo costo de tramitación)
• Oportuno (velocidad de entrega)
• Adecuado (montos, plazos, etc.)
• Útil (costo menor que el beneficio que permite
  obtener)
• Regular y seguro

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EFECTOS ESPERABLES DEL CREDITO PARA LA
MICROEMPRESA

• Los impactos posibles del crédito en las m.e.
  se ven afectados por
• Condiciones constitutivas
• Ciclo de reproducción deficitario
• La racionalidad predominante
• Inserción mercantil
• La concurrencia de otros servicios no financieros

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PROCESOS Y TENDENCIAS DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS A LA ME

• Hay una tendencia al desarrollo de programas
  especializados
• Los SF a la m.e. están cobrando importancia en
  los portafolios de productos de los bancos
• En el BNCR la cobertura está creciendo en
  relación con otros servicios
• Se está desarrollando tecnología y RRHH
• Hay nuevos programas fideicomisos, crédito,
  avales y legislación.

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PROCESOS Y TENDENCIAS DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS A LA ME

• La cobertura del crédito a la m.e. sigue siendo
  reducida.
• La Ley 8262 es contradictoria y excluyente.
• La mayoría de nuevos programas todavía no
  arrancan o son muy nuevos
• PRONAMYPE está cerrado desde nov 2002
• La red de intermediarias bajó de 42 a 12 OFNC
• No se han propiciado marcos regulatorios
  inclusivos

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PROCESOS Y TENDENCIAS DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS A LA ME

• El Estado apostó a que la banca, que canaliza los
  ahorros de los y las costarricenses, atienda las
  demandas de crédito del sector de la
  microempresa.
• Resultado
• La banca no le llega a los segmentos
  desfavorecidos
• Las OFNC encuentran un escenario más desfavorable
• Se desaprovecha experiencia, tecnología, RRHH
  especializados y sensibilizados.
• No hay una política integral.

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RETOS PARA EL DESARROLLO DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS PARA LA MICROEMPRESA

• Fortalecer sistemas que favorezcan la
  competitividad.
• Incorporar a las OFNC y a las asociaciones
  gremiales como parte de una política integral
• Apoyar el desarrollo de innovaciones en los
  servicios financieros.
• Promover la participación del Estado.

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RETOS PARA EL DESARROLLO DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS PARA LA MICROEMPRESA

• Campos para la participación del Estado
• Contribuir al reconocimiento y conocimiento del
  sector
• Fortalecer los sistemas de provisión de recursos
  financieros y de SDE (entidades de segundo piso)
• Promover marcos regulatorios más favorables para
  entidades y m.e.

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GRACIAS