LEGISLACIN

1

• LEGISLACIÓN
• BANCARIA

2
Concepto

• Es toda sociedad especial que, autorizada en la
  forma prescrita por la ley, se dedique a captar o
  recibir en forma habitual dinero o fondos del
  público, con el objeto de darlos en préstamo,
  descontar documentos, realizar inversiones,
  proceder a la intermediación financiera, hacer
  rentar estos dineros y, en general, realizar toda
  otra operación que la ley le permita.

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CONSITUCIÓN DE UN BANCO

• Presentación de un prospecto y plan de negocio a
  tres años
• Se presenta ante la Superintendencia de Bancos
• Accionistas fundadores deben rendir garantía (10
  del capital proyectado)
• Si se cumplen los requisitos se emite un
  certificado de autorización provisional

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• Con el certificado Iniciación de actos
  preparatorios para la formación del Banco. No
  implica autorización para funcionar.
• Plazo de 10 meses para pedir autorización de
  existencia. Se acompañan estatutos del Banco.
• Estatutos deben contener domicilio-forma en que
  se enterará el capital-plazo de duración -
  administración- etc.

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• Estatutos deben reducirse a escritura pública,
  debiendo insertarse el certificado de
  autorización provisional.
• Sin el certificado, el notario no puede autorizar
  la escritura.
• Una vez aprobada la existencia del Banco, se
  emite un certificado el cual se publica en el
  D.O. y se inscribe en el Registro de Comercio,
  junto con un extracto de los estatutos (Plazo 60
  días)
• Autorización de funcionamiento La emite la
  Super. una vez estudiado el plan de negocios y
  los recursos del Banco.

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Sucursales de Bancos Extranjeros

• En general se aplican las mismas normas
  establecidas para Bancos chilenos
• La sucursal queda sometida a la legislación
  chilena
• Capital que se asigna a la sucursal, debe haber
  sido internado efectivamente al país y convertido
  a moneda local.

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CARACTERÍSTICAS DE LOS BANCOS

• 1.- Son sociedades anónimas especiales
• 2.- Objeto (Recibir dinero en depósito y
  entregarlo en préstamo)
• 3.- Capital debe estar íntegramente suscrito y
  haberse pagado un mínimo.
• 4.- Banco sólo puede funcionar una vez autorizado
  por la Super. mediante un certificado que se
  anota en el Registro de Comercio, al margen de la
  escritura social

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CAPITAL

• Capital pagado y reservas mínimo UF. 800.000
• Si se reduce el capital mínimo Plazo de 1 año
  para complementarlo. Si no la hace, se revoca la
  autorización para funcionar.
• Capital mínimo debe estar suscrito y pagado.
• En cuanto al nombre sociedad debe utilizar el
  término Banco

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DIVIDENDOS

• Bancos están obligados a repartir dividendos
  obligatorios equivalentes al 30 de sus
  utilidades líquidas. Junta de Accionistas puede
  acordar no repartir utilidades.
• Quórum 2/3. En las sociedades Anónimas no
  bancarias acuerdo debe adoptarse por unanimidad
  de las acciones.
• Dividenos sólo pueden repartirse sobre utilidades
  líquidas. No pueden repartirse dividendos
  provisorios.

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DURACIÓN DE LOS BANCOS

• Al igual que las demás Sociedades Anónimas,
  pueden tener una duración determinada o una
  indefinida.
• Lo normal Duración indefinida

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FUNCIONAMIENTO DE LOS BANCOS

• Bancos son instituciones de funcionamiento
  obligatorio dentro del horario fijado por la
  Superintendencia.
• Hoy es de Lunes a Viernes, de 900 a 1400 hrs.
• Bancos deben funcionar durante todo ese tiempo y
  no puede abrir en otro horario, salvo casos
  excepcionales.

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ACCIONISTAS DE LOS BANCOS

• Capital del Banco se divide en acciones.
• No pueden ser accionistas de un Banco el Fisco,
  Servicios Públicos, Instituciones Fiscales,
  semifiscales, organismos autónomos, empresas del
  Estado, y en general los servicios públicos
  creados por ley, o sociedades en la cuales el
  Estado tenga participación.
• Ninguna persona puede adquirir directa o
  indirectamente más del 10 de un Banco, sin
  previa autorización del la Superintendencia.

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Administración de los Bancos

• Directorio. Composición Mínimo 5 y máximo 11
  directores
• La Ley establece algunas incompatibilidades
  basadas en la idoneidad, en el desempeño de
  cargos públicos y en el vínculo de subordinación
  y dependencia con el mismo banco (directores no
  pueden ser gerentes, salvo excepción)
• Juntas de Accionistas (Ordinarias -
  Extraordinarias)

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Operaciones de los Bancos

• I.- Tradicionales de intermediación
• 1.- Captación Depósitos a la vista - Cuentas
  Corrientes
• A plazo - Depósitos de Ahorro
• 2.- Colocación Créditos simples - Créditos de
  sobregiro en cuenta corriente - Descuentos de
  letras - Créditos con garantía - Créditos
  Hipotecarios.

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COLOCACIONES LÍMITES

• Créditos otorgados directa o indirectamente a una
  misma persona.
• Más del 5 de patrimonio efectivo
• Más del 25 si rinde garantía
• Más del 30 para créditos de exportación
• Créditos a personas relacionadas con el Banco.
  (préstamos en condiciones más favorables)

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• Créditos a los trabajadores del Banco. (no puede
  exceder)
• En su conjunto 1,5 patrimonio efectivo
• Individualmente al 10
• Excepción Créditos con gtia. Hipotecaria.
• Sanción Multa.

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Otras Limitaciones y Prohibiciones

• Prohibición de conceder créditos, para adquirir
  acciones del propio banco.
• Prohibición de adquirir otros bienes que los que
  expresamente esta autorizado. (Excep. Recibe en
  pago por deudas vencidas - Remate judicial) Ojo
  Obligación de enajenarlos dentro de 6 meses
  (acciones) 1 año (resto de los bienes)

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Otras Operaciones Bancarias

• Operaciones de cobranza
• Transferencias de fondos
• Agentes de valores
• Corretajes
• Efectuar operaciones de cambios internacionales
• Ejecutar operaciones de confianza

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Controles para Operaciones Bancarias

• Encaje Sistema en virtud del cual, los Bancos
  deben mantener una parte de sus fondos en caja o
  en depósitos a la vista en el Banco Central.
• Si no se cumple con el encaje Multa
• Reserva Técnica Obligación de mantener el
  equivalente a 2,5 veces el capital pagado y
  reservas del Banco, por concepto de depósitos a
  la vista percibidos. Si los depósitos a la vista
  no superan 2,5 veces sólo se aplica encaje
  normal.

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Reserva Técnica

• Reserva Técnica debe materializarse en
• 1.- Depósitos en el Banco Central
• 2.- Instrumentos emitidos por el B.C. o
• 3.- Instrumentos emitidos por Tesorerías.
• Vencimiento de dichos instrumentos no debe ser
  superior a 90 días.
• Reserva técnica se aplica independientemente del
  encaje

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Normas de Basilea

• Límites al crecimiento de un banco.
• Sistema norteamericano Límite lo determinan sus
  pasivos
• Sistema europeo Límite se establece por los
  activos (recomendación del Comité de Basilea, que
  reúne a los Bancos Centrales más importantes del
  mundo)
• En Chile se adoptó el sistema europeo y los
  límites de crecimiento se determinan mediante una
  proporción entre activos y patrimonio.

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• Patrimonio efectivo de un banco no podrá ser
  inferior al 8 de sus activos
• Capital básico no podrá ser inferior al 3 de sus
  activos totales.
• Los activos se ponderan se ponderan según el
  riesgo en clases (art. 82)
• Si el Banco no se encuentra dentro de las
  proporciones Multa del 1 sobre el déficit y
  obligación de restablecerla dentro del plazo de
  60 días.

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Medidas para Regularizar la inestabilidad
Financiera de los Bancos.

• A.- Capitalización Preventiva
• Frente a un déficit patrimonial, si el
  directorio del Banco no ha regularizado esta
  situación, dentro del plazo de 30 días
  (presentación estado financiero), se convoca a
  Junta de Accionistas para que aumenten capital.
• Art. 118 señala presunciones
• B.- Capitalización Sistema Financiero (art. 140)
• Banco recurre al sistema financiero para obtener
  préstamos, con autorización de la
  Superintendencia.

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• C.- Prohibiciones del art. 20 del D.F.L. 3
• Superintendencia, por resolución fundada, impone
  por un plazo máximo de 6 meses, renovable una
  sola vez, algunas restricciones al Banco.
• - Otorgar nuevos créditos
• - Renovar por más de 180 días
• - Alzar garantías
• - Otorgar créditos sin garantía
• D.- Liquidación forzosa (art. 130)

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• Si la Superintendencia estima que un Banco no
  tiene la solvencia necesaria para continuar
  operando, se procederá a revocar su autorización
  de existencia y se declarará la liquidación
  forzosa de la sociedad bancaria.
• Esto último, requiere acuerdo del Banco Central.
• En la resolución respectiva, se deberá designar
  un liquidador, salvo que el mismo superintendente
  asuma dicha gestión.
• Liquidación tiene como plazo máximo 3 años
• Los depósitos se pagarán con cargo a los fondos
  en caja en el Bco. Central

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• E.- Proposiciones de Convenio de los arts. 120 y
  sgtes.
• Bancos sólo pueden ser declarados en quiebra si
  están en liquidación voluntaria.
• Liquidación voluntaria (art. 121) dispone que si
  un Banco cesa en el pago de una obligación, la
  superintendencia determinará si la institución es
  o no solvente.
• Si no es solvente Podrán aplicarse algunas
  prohibiciones (art. 20), pero además Directorio
  debe presentar una proposición de convenio a los
  acreedores. (art. 123 a 129)

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Garantía de los Depósitos

• Beneficia sólo a personas naturales y cubre el
  90 del monto de la obligación.
• Tope garantía UF. 120 en un solo Banco o en todo
  el sistema
• Quién garantiza? El Estado
• Cubre depósitos a plazo, cuentas de ahorro o
  documentos nominativos o a la orden.

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Secreto y Reserva Bancaria

• Bancos manejan información sensible de sus
  clientes
• Acceso a saldos de cuentas corrientes,
  inversiones, depósitos, situación patrimonial,
  etc.
• Art. 154 del la Ley Banco está impedido de
  informar a terceros sobre las captaciones y
  depósitos de sus clientes.
• Bancos pueden dar a conocer información en
  términos globales, con fines estadísticos o en
  casos calificados.

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• Excepciones al secreto bancario Bancos deben
  estregar información específica sobre depósitos o
  captaciones
• A requerimiento de la Justicia Ordinaria
• Justicia Militar
• Sanción para el caso de contravención Reclusión
  menor en sus grados mínimo a medio.

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Reserva Bancaria

• En el caso de operaciones que no correspondan a
  captaciones ni colocaciones, se aplica la reserva
  bancaria.
• Reserva se refiere principalmente a colocaciones
  (créditos) Información sólo puede entregarse a
  quién muestre un interés legítimo, y siempre que
  no sea previsible que el conocimiento de los
  antecedentes pueda ocasionar un daño patrimonial
  al cliente.
• Mismas excepciones establecidas para el secreto
  bancario

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Superintendencia de Bcos. e Inst. Financieras

• Es el órgano que ejerce facultades de
  fiscalización y control de la banca.
• Se trata de una institución autónoma, con
  personalidad jurídica propia, de duración
  indefinida y tiene su domicilio en la ciudad de
  Santiago.
• Superintendente es designado por el Presidente de
  la República.
• Fiscalización abarca incluso a los Bancos
  chilenos en el extranjero, siempre que sean
  filiales.

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Facultades específicas

• Velar por el cumplimiento de las leyes y
  reglamentos
• Ordenar se rectifiquen o corrijan los valores a
  que se encuentran contabilizadas las inversiones
  de las instituciones fiscalizadas
• Examinar bienes, negocios, acuerdos, documentos,
  etc. de los Bancos e instituciones financieras.
• Impartir instrucciones

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Clasificación de los Bancos

• Tiene facultades para clasificar la gestión y
  solvencia de bancos, a lo menos una vez por año.
• - Categoría I (solvencia y gestión a Nivel A)
• - Categoría II
• - Categoría III
• - Categoría IV
• - Categoría V

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Procedimiento de Reclamo

• Contra resolución en que se aplica una multa
• Se recurre a la Corte de Apelaciones del
  domicilio de la empresa, salvo que tenga oficina
  en Santiago (en ese caso a la C. de Apelaciones
  de Santiago)
• Plazo para reclamar 10 días contados desde el
  pago de la multa.
• Presentado el reclamo, traslado por seis días al
  Superintendente. Transcurrido el plazo de seis
  días se haya o no evacuado el traslado Corte
  dicta sentencia. (no se contemplan recursos)

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• Procedimiento en la dictación de otras
  resoluciones
• Resoluciones que impongan prohibiciones, en las
  que se designe inspector delegado o administrador
  provisional, se revoque la autorización de
  existencia, o se resuelva la liquidación forzosa.
• Mismo procedimiento. Interposición del reclamo
  no suspende los efectos de la resolución, ni
  tampoco podrá la Corte de Apelaciones decretar
  ninguna medida con dicho objeto. (orden de no
  innovar)

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Concentración Bancaria

• Se agregó el artículo 35 bis a la Ley General de
  Bancos
• Norma intenta prevenir la concentración del
  sistema bancario en pocas instituciones
• Disposición opera en los casos de fusión ,
  adquisición de bancos o toma de control de dos o
  más bancos por una misma persona o grupo.
• Se requiere autorización de la Superintendencia,
  cuando luego de la operación el adquirente o
  controlador alcance un 15 o más del mercado.

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Caducidad de los Depósitos

• Situación en la cual un cliente no cobra un
  depósito bancario por un período de tiempo.
• Depósitos no cobrados pasan al Fisco. Antes los
  adquiría el Banco, lo cual generaba un problema
  legal para éste.
• Acreencias no cobradas por dos años pasan a una
  nómina confeccionada el mes de enero de cada año.
  Tres años más tarde (contados desde el mes de
  enero respectivo) el depósito caduca, se
  extinguen los derechos del acreedor y se
  traspasan los fondos al Fisco.

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Delitos perpetrados por clientes de Bancos

• Art. 160 del D.F.L. 3 incluyó sanciones penales
  para clientes de bancos.
• Tipo penal se refiere a personas que obtuvieren
  créditos en instituciones crediticias,
  proporcionando datos falsos o maliciosamente
  incompletos sobre
• 1.- Su identidad
• 2.- Situación patrimonial o
• 3.- Actividades
• Ocasionando un perjuicio Presidio menor en sus
  grados medio a máximo.

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Delitos relativos a la actividad bancaria

• Art. 157 Directores y gerentes que hagan una
  declaración falsa sobre la propiedad y
  conformación del capital o que aprueben o
  presenten un balance adulterado o falso.
• Art. 158 Se refiere a los accionistas
  fundadores, directores, gerentes, funcionarios o
  auditores externos que alteren o desfiguren
  elementos de juicio (cuentas-datos-libros de
  contabilidad).
• Art. 159 Aplicable al gerente general que omita
  contabilizar cualquier operación que afecte al
  patrimonio o responsabilidad del banco.

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BancoEstado

• Se crea el año 1953
• Actualmente está regulado por el D.L. 2.079 que
  fija su Ley Orgánica.
• Dicho cuerpo normativo establece que el objeto
  del Banco será Prestar servicios bancarios y
  financieros con el fin de favorecer el desarrollo
  de las actividades económicas nacionales.

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• Volumen operacional del Banco era muy importante
  durante la década de los 70s, dada la existencia
  de la denominada Cuenta Única Fiscal, en la que
  se centralizaban todos los recursos de las
  empresas fiscales.
• Esta institución se caracteriza por ser de
  propiedad del Estado, lo cual en los últimos
  tiempos se ha sido muy discutido
• Principios de subsidiariedad y libertad económica
  
• Opiniones

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Posiciones

• Privatizadora
• Necesidad de mantener un Banco del Estado

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Mercado de Valores

• Financiamiento Tradicionalmente créditos
• Valores Son todos aquellos instrumentos
  financieros que pueden ser transados en el
  mercado de capitales.
• Categorías
• a) Representativos de propiedad (acciones)
• b) De deuda (bonos)
• c) Derivados (futuros)

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Regulación del mercado de valores

• Ley 18.045 y modificaciones Busca principalmente
  la eficiencia y transparencia.
• Conceptos
• a) Oferta Pública de Valores Dirigida al
  público en general
• b) Mercado Secundario de Valores Es aquél en el
  cual participan directamente, o por medio de
  corredores, compradores y vendedores.
• c) Mercado Informal Es aquél formado por
  instituciones que realizan operaciones
  esporádicamente.