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Género y microfinanzas Feminización de las
deudas o empoderamiento de las mujeres?

• Silvia Lara
• Tegucigalpa, Honduras
• 18 de Agosto, 2006

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El cliente ...

• Empresas y organizaciones de todo tipo reconocen
  que
• Los clientes son importantes ...
• Los clientes constituyen el recurso más valioso
• Sin los clientes no sobreviven
• Para crecer se requiere mantener y reclutar
  nuevos clientes
• Deben estructurarse y gerenciarse
  alrededor de las necesidades del cliente
• Bernd H. Schmitt
• Customer Experience Management

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El cliente y las microfinanzas

• Las microfinanzas como disciplina surgieron
  cuando la evidencia mostró que la población de
  bajos ingresos era crédito-confiable, siempre
  que se prestaran servicios diseñados a la
  medida.
• La experiencia ha demostrado que los programas de
  microfinanzas para población de bajos ingresos
  más efectivos y eficientes deben ser altamente
  personalizados, es decir, deben partir del
  conocimiento de sus clientes y ajustarse a sus
  necesidades (el enfoque del cliente primero).
• FAO/SEAGA Programme

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A la medida ... de quién?
?

• Hombres ...
• ?

• Mujeres ...
• ?

Una sola medida?
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Servicios y productos a la medidaDesde la
mirada de quién?
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La perspectiva de género una mirada más objetiva
y científica de la realidad ...

• La perspectiva e interpretación que cada quien
  tiene de la realidad, responde al lugar que ocupa
  en el mundo. Nadie piensa y habla desde ninguna
  parte.
• La perspectiva e intrepetación de la realidad que
  ha dominado es la de los hombres, y la que los
  hombres tienen de la realidad de las mujeres
  ANDROCENTRISMO.
• El análisis de género cuestiona la
  interpretación del mundo centrada en la visión y
  experiencia masculina.

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Igualdad, libertad, fraternidadRevolución
Francesa 1789

• Todos los hombres nacen libres e iguales
• Los iguales y los libres eran los hombres.
• Las mujeres fueron excluidas del principio de
  igualdad, del ejercicio de la libertad y del
  pacto de fraternidad.
• Las mujeres fueron excluidas de la vida pública y
  política.

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Las mujeres fueron excluidas...

• De la vida pública y política
• Se pensaba que las mujeres tenían una estructura
  cerebral que les impedía pensar en los intereses
  de la colectividad y en el bien común, por lo que
  no podían impartir justicia ni participar en la
  elaboración de las leyes y las políticas.
• Del mundo de la ciencia y la producción de
  conocimientos

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Sesgos en la producción de conocimientos ...

• Androcentrismo cuando un estudio, análisis o
  acción se enfoca desde la perspectiva masculina
  únicamente presentando la experiencia masculina
  como central a la experiencia humana y por ende
  la única relevante.
• Lo masculino como parámetro de lo humano.

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La visión androcéntrica
Mujeres, indígenas, discapacitados,
negros,migrantes, homosexuales...
Los otros
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Sesgos en la producción de conocimientos ...

• Ginopia imposibilidad de ver lo femenino o
  invisibilización de la experiencia femenina.
• Sobregeneralización ocurre cuando se considera
  solamente la conducta del sexo masculino y se
  presentan los resultados como válidos para ambos
  sexos.

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El análisis de género

• Cuestiona lo masculino como parámetro de lo
  humano.
• Promueve, pretende y permite una visión de la
  realidad desde la perspectiva de las experiencias
  de las mujeres y los hombres y sus relaciones.

13
El análisis de género en las microfinanzas ...

• Determinar y comprender cómo la dinámica de las
  relaciones entre mujeres y hombres condiciona el
  desarrollo y crecimiento de los negocios.
• Factores tales como las diferencias en la
  identidad, los roles y las responsabilidades, así
  como en las relaciones de poder en la unidad
  familiar, influyen en cómo las mujeres y los
  hombres invierten en sus negocios y los
  desarrollan.

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El análisis de género en las microfinanzas ...

• La socialización de género
• establece identidades, roles,
• responsabilidades y poderes
• distintos para mujeres y
• hombres.
• Distintas necesidades financieras y no
  financieras.
• Nuevos productos/servicios financieros y no
  financieros

• Motivaciones, aspiraciones, prioridades, poder de
  toma de decisiones.
• Estrategias de negocios patrones de inversión,
  patrones de gastos y ahorros

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Clientes - clientasDiferencias en .

• La definición de éxito
• Posibilidad de dedicar tiempo a los negocios
• El grado de autonomía para tomar decisiones
• Restricciones a su libertad y movilidad
• Ubicación del negocio

16
Clientes - clientasDiferencias en .

• Elección de la actividad comercial.
• Redes sociales/ capital social
• Estrategias de negocios y patrones de inversión
• Patrones de gasto y ahorro
• Base de capital inicial
• Colaboración en el hogar
• Violencia en el hogar

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Estudio de casos en República Dominicana

• La aspiración y la definición de éxito de las
  mujeres administrar el riesgo es el principal
  objetivo de las empresarias. No hacer crecer un
  negocio.
• Estrategias de negocios y patrones de inversión
  de las mujeres la estrategia es diversificar las
  fuentes de ingresos y de inversión para cubrir
  necesidades presentes y futuras y mitigar el
  riesgo.
• Las actividades económicas en las que invierten
  mujeres y hombres reflejan la división sexual del
  trabajo y los saberes.

Ejemplos tomados de la presentación Banco
Mundial, Relaciones de género y microfinanzas, en
el Foro Microfinanzas, Género y Empoderamiento.
Redcamif/Asomif. Managua, 26 de mayo, 2005
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Estudio de casos en República Dominicana

• Los hombres y las mujeres coinciden en que las
  mujeres a menudo tienen que desviar gran parte de
  las ganancias de sus negocios para gastos del
  hogar. Esto limita el crecimiento de sus
  negocios.
• Mujeres y hombres tienen prioridades distintas en
  la distribución de los recursos entre el negocio
  y el hogar y al interior del hogar.
• Para compensar los comportamientos y las
  prioridades de los hombres con respecto al gasto,
  las mujeres adoptan patrones de ahorro para
  cubrir gastos inmediatos de la familia y estar
  preparadas para gastos futuros.

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Necesidad de nuevos productos financieros

• Ahorros para hitos en el ciclo de vida
  (educación, vivienda, gastos funerales, vejez ..)
• Préstamos para hitos en el ciclo de vida
• Educación, compra o mejoramiento de vivienda,
  compra de solar, emergencias ahorro como
  garantía, consumo vehículos-.
• Seguros de salud, seguros de vida
• Promover negocios de cuidado de los menores y
  adultos mayores

Recomendaciones tomadas del Estudio de Casos
citado.
20
Género en las microfinanzas...mucho más que
contar el número de créditos para
mujeresrequiere adoptarun enfoque de
servicioal cliente y la cliente.
21
Enfoque de servicio al cliente ... microfinanzas
a la medida

• Con frecuencia se asume que el servicio al
  cliente es neutral no diferencia entre mujeres
  y hombres y que ello constituye una medida de
  igualdad.
• O se piensa que lo que es bueno para los hombres
  es bueno para las mujeres.
• Conocer/preguntar a las clientas-mujeres!
• Cuidado con las recetas!

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No se trata de igualar a las mujeres con los
hombres

• Lo masculino ha sido el paradigma de la igualdad.
  A las personas que no cumplen los parámetros, se
  les identifica como las otras, las
  diferentes, las desiguales.
• Proponer igualarse a los hombres implica aceptar
  lo masculino como parámetro de la igualdad.
• El desafío que las diferencias no se conviertan
  en desigualdad, porque somos igualmente
  diferentes.

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Sí se trata de transformar las relaciones entre
mujeres y hombres

• Reconocer las diferencias entre mujeres y hombres
  y valorarlas, no debe implicar legitimar,
  reproducir y perpetuar las desigualdades.
• Reconocer la diferencias tiene el propósito de
  eliminar las desigualdades.
• Eliminar las desigualdades supone modificar las
  relaciones de poder que someten y subordinan a
  las mujeres.

24
Feminización del crédito/deudas o ...
empoderamiento de las mujeres?
25
Creciente número/proporción de mujeres clientas
... El acceso a ingresos no empodera
automáticamente a las mujeres
26
Análisis de género sobre el impacto de las
microfinanzas en la vida de las mujeres hombr
es ... en sus relaciones
27
Las microfinanzas como instrumento de desarrollo
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El desarrollo como libertad

• El desarrollo humano es el proceso por el cual
  se amplían las opciones de la gente para que ésta
  haga y sea lo que valora en la vida (PNUD)
• El progreso de la libertad debe ser un aspecto
  primordial del desarrollo humano y esto requiere
  ir más allá de las oportunidades sociales,
  políticas y económicas, puesto que éstas no
  garantizan la libertad de las mujeres.

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LIBERTAD, AUTONOMIA, EMPODERAMIENTO y DESARROLLO

• Empoderamiento
• ...la ampliación de las posibilidades de las
  mujeres de tomar decisiones estratégicas sobre su
  vida en un contexto en el que tales posibilidades
  les han sido previamente negadas. (Naila Kabeer)
  

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Desafíos ...

• Trascender el debate subyacente sobre la
  pertinencia de unir o no, los servicios no
  financieros al micro crédito.
• Instituciones con enfoque de empoderamiento
  desde las microfinanzas han sido consideradas
  como no especializadas, en detrimento de su
  imagen para la movilización de asistencia técnica
  y recursos financieros, durante la etapa de
  despegue de la industria.
• Ajustar los criterios de especialización y
  viabilidad financiera de las microfinanzas a los
  intereses prácticos y estratégicos de las mujeres
  con la perspectiva de contribuir a su
  empoderamiento.

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Desafíos ...

• Establecer alianzas entre organizaciones de
  servicios financieros y organizaciones de
  desarrollo no financieras constituye un factor
  clave de tal modelo de gestión.
• Diseñar y promover modelos de gestión factibles
  para viabilizar el empoderamiento de las mujeres
  con el fin de cumplir objetivos de desarrollo y
  equidad.

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La perspectiva de género...

• No es un término que se comprende fácilmente,
  estamos habituados/as a la visión androcéntrica
  que nos dificulta ver más allá. Estamos
  formados/as creyendo que la visión androcéntrica
  del mundo es la única visión, y esto de ver el
  mundo desde otra perspectiva no es tarea fácil.

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... El que sea difícil no lo hace imposible y una
vez que realmente se logra mirar a través del
prisma del género, nunca más se quiere ver el
monótono mundo del monosexismo.Alda Facio