Mthodologie des crdits aux petites entreprises

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Méthodologie des crédits aux petites entreprises

• Musée Olympique Lausanne, le 5 novembre 2009

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Historique

• Jusquen 2007, la BCV octroyait selon la même
  méthodologie un prêt de CHF 20 000 ou de CHF 500
  000
• Inconvénients
• gt lourdeur administrative
• gt faible distinction quant au niveau de risque
• gt coûts de traitement disproportionnés
• gt absence de rentabilité pour la banque
  lincitant à réfléchir sur le maintien ou non des
  petits financements
• Décision de créer un nouveau produit mieux
  adapté, le Credit Direct PME

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Le Credit Direct PME objectifs

• Simplifier et standardiser loffre de financement
  commercial pour les petites entreprises (selon
  terminologie BCV lt CHF 100 000)
• Réduire le temps de traitement du front et
  augmenter la rentabilité de cette clientèle pour
  la banque
• Maintenir une proposition de valeur attractive et
  concurrentielle pour les clients
• Disposer dun rating correspondant aux exigences
  de Bâle II, nécessitant un degré dinformation
  suffisant

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Caractéristiques du Credit Direct PME
Montant des crédits

• De CHF 20000 à CHF 100000, sans garantie réelle
  (cédule hypothécaire, assurance avec valeur
  rachat, titres négociables)
  
• Compte courant débiteur, amortissable ou non
• Pour les SA/Sàrl cautionnement de
  lactionnaire/associé à raison de 110
• 1 seule limite englobant le crédit dexploitation
  et dinvestissement
• Critères doctroi 7 sur 9 doivent être positifs
  
• Prise en charge simplifiée, tant pour le chargé
  de clientèle, lanalyste que pour la préparation
  de loffre
• Déclaration dimpôts (pas obligatoire si bilan
  remis)
• Extrait de loffice des poursuites et faillites
• Extrait du Registre du commerce (identification)
• Budget pour les nouvelles activités
• Bilans

Eléments clés
Critères doctroi
Processus
Documents nécessaires
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Critères doctroi (1/2)
1- Fonds propres

• Si nouvelle société 20 cash
• Pour un investissement/fonds de roulement de CHF
  100000.--, nous exigeons un apport minimum de
  CHF 20000. (épargne) de la part du client et
  finançons CHF 100000.
• Si société existante 20 de capitaux propres,
• Pour un investissement/fonds de roulement de CHF
  100000.--, nous exigeons un poste  capitaux
  propres  au bilan de CHF 20000. minimum.

2- Tenue des charges
EBITDA (earnings before interest, tax,
depreciation and amortization) historique ou
budgétisé (nouvelles entreprises) permettant de
tenir les charges financières (intérêts et
amortissements)
3- Scoring
Le rating du client doit être meilleur que B5
(classe de risque élevée dans léchelle BCV)
4- Endettement
Pas dengagements commerciaux (couverts et/ou en
blanc) dans un autre établissement bancaire (hors
leasing).
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Critères doctroi (2/2)
5- Extrait office des poursuites

• Inconnu à loffice des poursuites et faillites.
• Le débiteur ne doit pas être sous le coup de
  saisie, acte de défaut de biens, commination de
  faillite, concordat, séquestre. Les poursuites ou
  commandements de payer inscrits de moins de 2 ans
  ne sont pas éliminatoires sils sont justifiés

6- ZEK (centrale des leasings)
Considéré comme OK inconnu ou en vigueur sans
incident Considéré comme NOK connu ou
régularisé avec incident
7- Qualification(expérience, compétences)
Est-ce que le débiteur possède les qualifications
professionnelles requises (expérience, formation,
etc) ?
8- Budget
Est-ce que le budget est considéré comme
plausible/cohérent ?
9- Autres éléments
Existence dévénements pouvant provoquer une
dégradation notable du risque ? (Par exemple
risque de départ dune personne clé, risque de
perte dun gros client, problème potentiel avec
un fournisseur, connaissance de problèmes
judiciaires, autres problèmes.
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Processus interne
BACK OFFICE
ANALYSTE
CHARGE DE CLIENTELE

• Contrat type
• Saisie système

• Réception électronique du dossier
• Saisie de 8 éléments-clé du bilan
• Validation du dossier et du rating
• Etablissement des conditions de prix

• Pré-analyse du dossier
• Envoi du bilan à lanalyste
• Préparation du dossier technique

• Les compétences doctroi sont maintenues auprès
  de lanalyse, au même titre que les crédits plus
  importants !

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Bilan après 2 ans dexistence

• Accueil positif de ce produit par la clientèle
• Simplifications internes ayant permis une gestion
  plus rapide et efficace de cette clientèle, sans
  aggravation du risque
• Etudes en cours sur les possibilités daugmenter
  le plafond actuel (CHF 100 000)
• Refus des dossiers provenant fréquemment en
  raison du manque de professionnalisme du
  demandeur (connaissances financières souvent
  inexistantes, absence dexpériences)

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Merci de votre attention, à votre disposition
pour toute question

Claude Truffer Banque Cantonale Vaudoise Case
Postale 300 1001 Lausanne claude.truffer_at_bcv.c
h 021/ 212 26 40