Banco Central de Venezuela SUBSEDE MARACAIBO

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LOS SISTEMAS DE PAGOS
DEFINICIÓN

• Forma como los agentes económicos realizan sus
  pagos para atender sus obligaciones.

• El sistema de pagos, es por tanto, un componente
  central del sistema financiero y puede ser visto
  como la infraestructura que provee a la economía
  de los canales o circuitos para procesar los
  pagos que resultan de una gran variedad de
  transacciones económicas que ocurren cada día.

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LOS SISTEMAS DE PAGOS
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
? Modernizar el sistema de pagos del país,
respondiendo a las exigencias internacionales.
? Contar con Sistema de Transferencia de Fondos
en Tiempo Real.
? Contar con una Compensación Electrónica de
Instrumentos Financieros a nivel nacional.
? Lograr la mayor rapidez, seguridad y menores
costos para el sistema de pagos del país.
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LOS SISTEMAS DE PAGOS
FORMAN PARTE DEL SISTEMA DE PAGOS EN VENEZUELA
Sistema de transacciones minorista o bajo valor

• Cámaras de Compensación
• Sistemas de tarjetas de crédito, débito, cajeros
  automáticos y redes electrónicas.
• Sistemas electrónicos dinero virtual, monedero
  electrónicos.
• Efectivo - cheque

• Sistema de transacciones de alto valor
• Sistemas de transacciones de títulos valores.
• Sistemas de transacciones de divisas.

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LOS SISTEMAS DE PAGOS
PARTICIPANTES
? El sistema de pago lo conforma el conjunto de
prácticas y mecanismos a través de los cuales los
agentes económicos cancelan las obligaciones
contraídas por la adquisición de activos
financieros (dinero, acciones, bonos, etc.) y
activos reales (bienes de consumo y de inversión).
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LOS SISTEMAS DE PAGOS
PARTICIPANTES
? Los principales participantes en el Sistema de
Pagos son los bancos, que en Venezuela pueden
tomar formas especificas como bancos comerciales
universales, hipotecarios o de inversión,
entidades de ahorros y préstamos, las
arrendadoras y los fondos del mercado de dinero.
El Gobierno, el Banco Central y los Agentes
Económicos.
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LOS SISTEMAS DE PAGOS
? La Banca Venezolana como en todos los países
del mundo ha ido evolucionando hacia un negocio
de presentación de múltiples servicios, dentro de
los cuales no no financieros (sistemas de pagos
minoristas o bajo valor) están ganando terreno de
forma rápida y significativa.
La presentación de servicio de sistemas de pagos,
entre otros, representan una fuente importante de
negocio y de rentabilización de la actividad
bancaria en general.
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LOS SISTEMAS DE PAGOS
? El Banco Central de Venezuela,en el capítulo
III del objetivo y funciones en su artículo 7º,
numeral Nº 7, señala que el BCV., tiene como
objeto Velar por el correcto funcionamiento de
Sistema de Pagos del País y establecer sus Normas
de Operación, pues sino lo hace, pierde el
vehículo fundamental para llevar adelante su
tarea de estabilidad de precios y preservar el
valor de la moneda.
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LOS SISTEMAS DE PAGOS
FACTORES QUE ANIMAN AL BCV PARA ASUMIR LA REFORMA
DEL SISTEMA DE PAGOS

• Mantener la mayor eficiencia en los sistemas de
  pagos del país para el logro de una mayor
  efectividad de la política monetaria.
• Contribuir al desarrollo de los mercados
  financieros y su integración.
• Aumenta la seguridad y calidad de las
  transacciones.
• Optimiza el tiempo de los procesos.
• Identificar y evaluar riesgos.

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Principales Tendencias en Los Sistema de Pago
? Para la liquidación de deudas y/o obligaciones,
los agentes económicos pueden utilizar efectivo
(monedas metálicas y billetes) o depósitos a la
vista en bancos, los cuales son movilizados
mediante cheques, tarjetas de débito y crédito,
transferencias y otros procedimientos.
? A este respecto, la banca ha desarrollado
sistemas propietarias de garantía de pagos de
cheques y transacciones con tarjetas (crédito,
débito, prepago), en donde el sistema consta de
una red de establecimientos afiliados para el
procesamiento telefónico o electrónico de
autorización (conforme) o puntos de venta.
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Principales Tendencias en Los Sistema de Pago
? El cheque como medio de pago es procesado a
través de la Cámara de Compensación, como
instancia que realiza el intercambio de los
cheques que son recibidos luego de las
operaciones diarias.
? En relación con otros sistemas de pago
minoristas, algunas instituciones financieras han
desarrollado nuevos productor como el dinero
plástico. En el País existen cinco redes de
cajeros automáticos Suiche 7B, Conexus y tres
redes privadas de tres bancos comerciales, los
cuales son operados con tarjetas (crédito,
débito, prepago), constituídas en instrumentos de
pagos, complementarios al cheque.
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Principales Tendencias en Los Sistema de Pago
De esta manera, cada red calcula diariamente
los saldos multilaterales netos, informa sobre
las posiciones definitivas y coordina con cada
banco la liquidación. Para la liquidación de los
bancos afiliados intercambian cheques que van a
la cámara de compensación o hacen
débitos/créditos en cuentas de corresponsalía, es
decir, en cuentas corrientes mantenidas en algún
banco comercial que actúa como agente liquidador.
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Principales Tendencias en Los Sistema de Pago
Compensación y liquidación de las operaciones
con tarjetas de crédito
A partir de mayo de 2002 un grupo de 7 bancos
creó un mecanismo denominado Sistema de Pagos
Interbancarios (SPI) con el fin de automatizar
las instrucciones de pago interbancarias
resultantes de pagos realizados con tarjetas de
crédito a través de terminales punto de venta
(EFTPOS). Las principales características del SPI
son las siguientes
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Principales Tendencias en Los Sistema de Pago
? El intercambio de datos se realiza a través de
mensajería SWIFT.
? Los envíos se realizan los días hábiles
bancarios entre 100 y 200 p.m.
? Los pagos se realizan en las cuentas de
corresponsalía.
? Cada banco participante debe suministrar sus
propios bines de tarjetas de crédito para que las
demás entidades participantes puedan validarlos.
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Principales Tendencias en Los Sistema de Pago
El banco emisor de la tarjeta debe procesar
los pagos realizados por sus tarjetahabientes en
un lapso no mayor de 72 horas y los rechazos
deben reportarse en un lapso no mayor a 48 horas.
Los reclamos son canalizados a través de una
dirección de correo electrónico predefinida para
cada banco utilizando un formato único diseñado
para tal fin y deben ser atendidos en un período
máximo de 72 horas.
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Principales Tendencias en Los Sistema de Pago
? El dinero electrónico como el instrumento
de pago a convertirse en el sustituto de las
monedas y billetes de baja denominación. Conocido
como el monedero electrónico, se instrumentará
por medio de una tarjeta electrónica que
incorpora un CHIP con una cantidad de dinero
que permite realizar pagos .
?Tarjeta que se carga previamente con dinero de
la cuenta de su titular en los cajeros
automáticos, en una cantidad autorizada y que
permite operar como moneda electrónica (personal
e intransferible y se emite a nombre del titular
de la cuenta)
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Principales Tendencias en Los Sistema de Pago
? La banca en Internet Actualmente una persona
puede comprar productos o realizar operaciones de
pagos desde su casa u oficina a cualquier hora y
en cualquier lugar del mundo con el uso de
Internet.
Esta herramienta tecnológica y su aplicación a la
gestión bancaria se conoce como el Comercio
Electrónico y ha dado origen a la banca virtual o
al dinero electrónico para las transacciones
bancarias (pagos, transferencias, solicitud de
servicios, compras).
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ALFONSO CABRERA N.
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El Dinero
Dinero
Es un activo financiero que se utiliza como medio
de pago en un tiempo y espacio determinado. Bien
Sui-géneris de aceptación general que se utiliza
como instrumento general de cambio.
Dinero Quirográfario o Bancario
Es aquel que nace y existe a través de la
organización bancaria. Es decir, la banca crea
depósitos a la vista a favor de terceros y esos
depósitos se traspasan de una a otra persona
mediante asientos contables y utilizando como
instrumento de transferencia el cheque, también
denominado dinero secundario o depósito.
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Mecanismo de Creación de Dinero En Venezuela
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Mecanismo de Creación de Dinero En Venezuela
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Mecanismo de Creación de Dinero En Venezuela
B.) Colocar en el mercado títulos de Crédito.

• Intervención que realiza el BCV en el mercado
  de valores, mediante la compra y venta de títulos
  produciendo un efecto directo sobre la oferta
  monetaria a través de las reservas bancarias
  (absorver liquidez) y un efecto indirecto sobre
  la tasa de interés del mercado. El BCV., coloca
  títulos TEM (venta) en el mercado, entrega
  títulos y como contrapartida, recoge el dinero
  circulante. Cuando el BCV. Compra títulos, el
  dinero con el cual lo adquiere es creado, y trae
  como consecuencia el aumento de las reservas
  bancarias.

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Mecanismo de Creación de Dinero En Venezuela

• C.) La acumulación de Reserva.
• La devaluación, como mecanismo para crear
  dinero nuevo, con una modificación de la paridad
  cambiaria y por el incremento en los precios del
  barril del petróleo.

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EL SISTEMA BANCARIO
? El Sistema Bancario opera con dinero
Corresponde a la Asociación Bancaria de Venezuela
y al Consejo Bancario Nacional, promover la
puesta en funcionamiento de modernos medios de
pagos (seguros y eficientes) y su uso general en
todo el país.
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EL SISTEMA BANCARIO
? La misión del Sistema Bancario es doble por
un lado, canaliza el ahorro del País hacia fines
productivos, por el otro, facilitan los pagos que
se hacen entre sí los agentes económico. La
Banca, al crear el puente entre ahorristas y
unidades deficitarias hace posible que los
primeros obtengan un rendimiento sobre sus
ahorros y que los segundos tengan acceso a esos
recuros.
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EL SISTEMA BANCARIO
? Cuando la banca recibe dinero del público,
crea una deuda aceptada y utilizada por el
público como medio de pago, vale decir, dinero
bajo la forma de depósito, con el derecho de
girar sobre fondos bancarios denominadas cuentas
corrientes y de ahorros, movilizadas a través de
cheques y tarjetas de crédito, débito y prepago,
como los medios de pagos de bajo valor o
minoristas.
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EL SISTEMA BANCARIO
En Síntesis
? El Sistema Bancario es el componente principal
del Sistema Financiero y éste constituye el
centro de la movilización de los medios de pagos,
créditos, inversión y servicios en el país. ? La
estabilidad del Sistema Bancario del País depende
fundamentalmente de la confianza que el público
tenga en los elementos que lo integran sus
instituciones, los instrumentos financieros
(vínculo para el transporte del ahorro hacia el
gasto) y el mercado.
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Modernización del Sistema de Pagos
Situación Actual del Proceso

• Las instituciones financieras están adecuando sus
  plataformas tecnológicas y lograr estandarizar su
  documentación, a la fecha a avanzado en lo que se
  refiere al cheque en lo concerniente a la
  implementación de los 20 dígitos (código de
  cuenta-cliente) que identifican por número a las
  instituciones financieras, agencias, tipo de
  cuenta y cliente entre otros. Asi como las
  operaciones de pago de alto valor.

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Modernización del Sistema de Pagos
Situación Actual del Proceso

• Modificaciones de Formatos para adecuarlos a la
  nueva estructura del código cuenta cliente
  (cheques, planillas de depósitos, retriros y
  pagos), ajustando los sistemas para leer la banda
  magnética del nuevo formato del cheque y puesta
  en práctica los sistemas para operaciones de alto
  valor con SWIFT (Formato DCC 298), SET (Sistema
  Electrónico de Transferencia) STI (Transferencia
  Interbancaria).

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Modernización del Sistema de Pagos
En la actualidad el sistema SWIFT propietario
(SWIFT formato DCC298) funciona para el envío
de órdenes de transferencia de fondos que afectan
las cuentas únicas de las instituciones para
atender pagos domésticos de alto valor.
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Modernización del Sistema de Pagos
El proceso para transferir fondos a través de
la red SWIFT formato DCC298 se inicia con elenvío
al BCV de la instrucción de pago por parte de las
instituciones financieras. Esta instrucción queda
registrada en el Sistema de Transferencias
Interbancarias (STI). Las operaciones se liquidan
en forma bruta y tienen fecha valor el mismo día
(T), y la hora de cierre de sistema (2oo p.m.)
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Modernización del Sistema de Pagos
Sistema Electrónico de Transferencia de
Fondos para Préstamos Interbancarios (SET)
El mecanismo que permite, en tiempo real, la
cotización pacto y liquidación diaria de
operaciones de financiamiento entre las
instituciones participantes.
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Modernización del Sistema de Pagos
BENEFICIOS

• Evita la duplicidad de funciones.

• Permite intercambiar electrónicamente los datos
  representativos de los instrumentos a compensar
  entre las Instituciones Financieras participantes.

• Permite a las instituciones financieras obtener
  liquidez oportunamente.

• Provee servicios de concentración, distribución y
  liquidación de pagos a las Instituciones
  Financieras participantes.

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Modernización del Sistema de Pagos
BENEFICIOS

• Unificar las operaciones con títulos valores bajo
  la modalidad de entrega contra pago.

• Operaciones en línea con la Banca.

• Desmanterialización de títulos públicos.

• Comunicación electrónica con el sistema
  financiero nacional.

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Modernización del Sistema de Pagos
BENEFICIOS

• Seguridad - Confiabilidad - Confidencialidad.

• Elimina el doble proceso a las instituciones
  financieras habrá una compensación única.

• Anticipa información útil para el manejo de
  tesorería, gestión de riesgo y reducción de
  costos.

• Facilita que terceros (originadores/presentantes)
  ordenen a las Instituciones Financieras
  participantes, cargar o debitar su cuenta, para
  abonar o acreditar a las cuentas de terceros
  (receptores) y en otras Instituciones Financieras
  (receptoras/giradas) a través de medios
  electrónicos.

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RESUMEN (S.P)

• Es interés del BCV. el mantener la mayor
  eficiencia de los sistemas de pago del país para
  el logro de una mayor efectividad en la política
  monetaria.

• El desarrollo de los mercados financieros
  internacionales hace necesario la modernización
  del sistema de pagos del país, a fin de adeptarlo
  a las exigencias de aquellos.

• Como consecuencia de la modernización del sistema
  de pagos, se incrementará la eficiencia del
  sistema financiero del país.

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RESUMEN (S.P)

• El BCV., como ente rector del sistema de cámaras
  de compensación, le corresponde regular sus
  operaciones, identificando en forma previa los
  posibles riesgos que enfrenten las instituciones
  financieras en los procesos de compensación y
  liquidación de sus transacciones, dada su
  importancia en el desarrollo económico.

• A los fines indicados, es necesario contar con la
  participación de las instituciones involucradas,
  lo cual permitirá identificar los aspectos
  inherentes al proceso en marcha.

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(No Transcript)
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RESUMEN (S.P)

• El sistema de pagos es un elemento que le hace la
  vida más fácil, más eficiente al ciudadano común,
  pero también ofrece ventajas al B.C.V. Cuando el
  sistema de pagos falla, por que hay algún
  incumplimiento entre entidades financieras, el
  B.CV., sale a respaldar esta situación (1994).
  Por ello la modernización de los sistemas de
  pagos es una necesidad. El uso de la tecnología
  eficiente y segura para las transacciones
  comerciales y financieras hacen que los países
  tomen conciencia más por ogligación que por
  convicción, de que hay que estar en un contínuo
  proceso de transformación tecnológica.

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Modernización del Sistema de Pagos
PARA FINALES DEL 2003 EL SISTEMA FINANCIERO
VENEZOLANO REGISTRO

• Más de 2.800 oficinas a nivel nacional y 1000
  puntos externos de servicios.
• Más de 3.000.000 de transacciones diarias.
• Más de 3.200.000 de tarjetas de créditos y más de
  6.300.000 tarjetas de debito.
• Más de 40.000 comercios afiliados, con un total
  de 830.000 llamadas diarias al centro de atención
  telefonicas.
• Más de 30.000 transacciones diarias vía internet.
• Más de 4.300 cajeros automáticos operativos.

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FUENTE DE CONSULTA

• www.asobanca.com.ve
• www.bcv.org.ve
• www. Eumed.net. Artículo observatorio de la
  economía latinoamericana.
• Revista Dinero N 63. 15/08/1993.
• www.mf.gov.ve.
• Conferencias El Sitema Financierio.
• Dr.Hugo Romero. Caracas-05/05/1998
• Joaquin Lopez P.-Altina Sebastian González.
  Gestion Bancaria Madrid-1997.