Diapositiva 1

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Foro Microfinanzas, Género y EmpoderamientoManag
ua, Nicaragua26 y 27 de Mayo, 2005 M. Pilar
Ramirez FIE S.A. - Bolivia
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Genero y Microfinanzas Análisis de los
aciertos y desaciertos en las iniciativas de
incorporación del enfoque de género y
empoderamiento en las microfinanzas
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A Modo de Introducción
Las intervenciones microfinancieras pueden
llevar al empoderamiento de las mujeres al
aumentar sus ingresos y su control sobre esos
ingresos, mejorando sus conocimientos y destrezas
en la producción y el comercio, y aumentando su
participación en las decisiones del hogar. Como
resultado, pueden cambiar las percepciones y
actitudes sociales, y el estatus de la mujer en
el hogar y la comunidad puede mejorar. Es
importante hacer la distinción entre recibir un
préstamo y usarlo. La investigación realizada en
Bangladesh por Goetz y Sen Gupta mostró que,
incluso cuando la mujer recibía el préstamo, las
relaciones de género en el hogar afectaban la
forma cómo se utilizaban los préstamos y el grado
de control que la mujer tenía sobre su uso. Por
lo tanto, es importante comprender qué le pasa a
un préstamo después de ser desembolsado a una
mujer. Susan Johnson y Ben Rogaly,
Microfinanzas y Reducción de la Pobreza,
Oxfam Development Guidelines, Reino Unido, 1997.
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Breve Revisión del Contexto

• Microfinanzas, Género y Empoderamiento es parte
  de las luchas de las mujeres por la igualdad.
• 1975 México, Primera Conferencia Mundial que da
  inicio a La Década Internacional de la Mujer y a
  UNIFEM
• (entre muchas conclusiones)
• Muestra la importante contribución de las mujeres
  al desarrollo económico, social, político y
  cultural de sus países.
• Sin embargo, esta contribución no es reconocida
  ni valorada y no forma parte de las
  estadísticas nacionales.

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• (Continúa)
• Señala el escaso poder económico real de las
  mujeres.
• Afirma que las desigualdades y la discriminación,
  tanto en lo micro como en lo macro, pasan por
  empezar a adquirir poder económico.
• Se propone el acceso al crédito, como una forma
  de empezar a superar las desigualdades.

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Las políticas de desarrollo empiezan a explicitar
la constatación que aquellas sociedades que
discriminan sobre la base del género, pagan el
costo de tener mayor pobreza, crecimiento
económico más lento y menores niveles de vida
para su población. Por lo tanto, se enfatiza la
necesidad de hacer programas de desarrollo para
mujeres, entre los cuales cobra importancia los
programas de microcrédito. Años 80 inicio de
muchos programas y ONGs de microcrédito, apoyadas
con financiamiento de la cooperación
internacional que adopta las recomendaciones de
la Década Internacional de la Mujer y UNIFEM.
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Sin Embargo
Al dar acceso a mujeres a capital de trabajo y
entrenamiento, las microfinanzas ayudan a
movilizar la capacidad productiva de las mujeres
para aliviar la pobreza y maximizar resultados
económicos. El acceso a servicios financieros se
respalda principalmente en la contribución
potencial de las mujeres a la sociedad y no en su
derecho a estos servicios como seres humanos y
miembros plenos de esa sociedad (Mayoux y Kabeer)
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(Contexto Continúa)

• Enfoques de Mujer y Desarrollo a Género y
  Desarrollo dan lugar a
• Perspectiva de Género en intervenciones de
  desarrollo.
• Planificación con Perspectiva de Género en
  programas de apoyo al desarrollo.
• Poniendo el énfasis de las intervenciones, no en
  quien recibe la acción de los programas de
  desarrollo, si no en los efectos e impactos de
  estas acciones.
• Como escribió Caroline Moser no es cuestión de
  añadir mujeres y mezclar, si no en ver qué les
  pasa a esas mujeres con las intervenciones.
• Es reconocer que los impactos de las acciones son
  diferentes si quien las recibe es hombre o es
  mujer, precisamente por la situación y posición
  diferenciada que uno y una ocupa en el mundo.

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Tres Enfoques de Desarrollo

• Cada cual un paradigma que contempla tanto una
  particular participación de las mujeres como una
  definición o comprensión de empoderamiento.
• Enfoque de Bienestar y Alivio a la
• Pobreza
• Enfoque de Autosostenibilidad
• Enfoque de Empoderamiento

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Microfinanzas y Autosostenibilidad
Para Microfinanzas - el Enfoque de
Autosostenibilidad o Comercialización de las
Microfinanzas es lo que las está moviendo hoy,
especialmente en América Latina. El Enfoque de
Autosostenibilidad plantea que - Para que los
servicios microfinancieros cumplan con sus
objetivos de llegar cada vez a más y más
clientes, con una oferta adecuada a sus
necesidades y demandas, éstos tienen que ser
autosostenibles y eficientes.
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(Continúa)

• Para ello es necesario adoptar ciertos
  principios claves para la entrega de servicios de
  créditos y ahorro dentro de una estrategia
  institucional que contenga los siguientes
  elementos
• Una perspectiva de mercado que atiende y conoce
  las preferencias y necesidades de la clientela y
  lleva a diseñar productos acordes con ella.
• El convencimiento que el movilizar ahorros es tan
  importante como el crédito, tanto para la
  clientela, la propia institución y la economía en
  general.
• La insistencia en que las instituciones viables
  financieramente solo ofrezcan servicios
  financieros (acción minimalista).
• Llegar por lo menos al punto de equilibrio en las
  operaciones financieras y poder fondearse de
  fuentes sin subsidio.

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• Por lo tanto, para la movilización de ahorros, es
  necesaria la incorporación de los programas de
  microcrédito al sistema financiero formal
  mediante la creación de entidades que califiquen
  a ser reguladas, para lo cual deben ser entidades
  privadas con fines de lucro.
• No olvidemos que
• El paradigma en cuanto a empoderamiento, en
  esta perspectiva asume que el aumentar el acceso
  de las mujeres a servicios microfinancieros
  automáticamente conducirá a su empoderamiento
  económico, sin necesidad de ninguna otra
  intervención suplementario atención a otras
  dimensiones de la subordinación de género.
• (Linda Mayoux)

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La Formalización de las Microfinanzas

• En defensa de las instituciones que han optado
  por esta vía, es evidente que la actividad misma
  les ha exigido enfatizar su atención en
• el desempeño de las carteras de crédito,
• el control de la mora,
• a privilegiar la eficiencia sobre consideraciones
  de tipo social
• o de impacto,
• para así poder calificar como entidades que están
  autorizadas
• a intermediar dineros del público mediante la
  movilización de
• ahorros.
• El conjunto de resultados, debido a lo anterior,
  les promete mayor cobertura, mejores y más
  servicios, mejores condiciones para estos
  servicios.
• (El tema de impacto y empoderamiento se rige
  por el paradigma que menciona Linda Mayoux más
  arriba.)

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Microfinanzas y Empoderamiento de
MujeresEntonces, dónde estamos?
Definimos Empoderamiento como la capacidad que
tiene una mujer de influir o hacer decisiones que
afectan sus vidas y su futuro. Si el acceso a
servicios microfinancieros contribuyen a su
empoderamiento, esto significa que le dan poder
para la toma de decisiones que afectan a su vida
y a su futuro e, idealmente, la ponen en una
situación que le permite superar su situación y
condición.
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(Continúa)

• Qué se considera como evidencias de
  empoderamiento?
• Mayor participación en la toma de
• decisiones.
• Estatus equitativo al interior de la familia y
• la comunidad.
• Mayor autoestima.
• Mayores derechos y poder social y político.

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Linda Mayoux Escribe
Empoderamiento es un proceso de cambio mediante
el cual personas o grupos con poco o ningún poder
ganan poder y la habilidad para hacer decisiones
que afectan sus vidas. Las estructuras de poder -
quién lo tiene, cuales son sus fuentes y como es
ejercitado- afectan directamente en las
decisiones que las mujeres pueden hacer en sus
vidas. Las microfinanzas pueden tener un impacto
tremendo en el proceso de empoderamiento si es
que sus productos y servicios toman en cuenta
estas estructuras.
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Volvamos a las conclusiones en cuanto a
microfinanciamiento y pobreza expuestas por
Johnson y Rogaly ya en 1997.
Las intervenciones microfinancieras pueden
llevar al empoderamiento de las mujeres al
aumentar sus ingresos y su control sobre esos
ingresos, mejorando sus conocimientos y destrezas
en la producción y el comercio, y aumentando su
participación en las decisiones del hogar. Como
resultado, pueden cambiar las percepciones y
actitudes sociales, y el estatus de la mujer en
el hogar y la comunidad puede mejorar. Es
importante hacer la distinción entre recibir un
préstamo y usarlo. La investigación realizada en
Bangladesh por Goetz y Sen Gupta mostró que,
incluso cuando la mujer recibía el préstamo, las
relaciones de género en el hogar afectaban la
forma cómo se utilizaban los préstamos y el grado
de control que la mujer tenía sobre su uso. Por
lo tanto, es importante comprender qué le pasa a
un préstamo después de ser desembolsado a una
mujer.
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Conclusiones Aciertos y Desaciertos

1. Salvo contados ejemplos, las experiencias de
   microcrédito no contemplan el empoderamiento
   de sus clientes, como objetivo principal. Son
   muy pocas las IMFs de envergadura (por lo menos
   10,000 clientas) que explicitan el empoderamiento
   de sus clientes mujeres en sus objetivos
   institucionales.
2. En general, los programas de microcrédito tienen
   como objetivo el de ofrecer acceso al
   crédito ya sea para el alivio a la pobreza, para
   el desarrollo económico de los grupos meta, como
   derecho humano, como un componente más del
   desarrollo empresarial, o para profundizar el
   acceso a servicios financieros, etc.

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Conclusiones Aciertos y Desaciertos
3. Aun, cuando estos programas se dedican a
ofrecer crédito exclusivamente a mujeres, el
objetivo principal es también uno de acceso
para sus actividades generadoras de ingresos, de
mejoramiento de las condiciones de vida, de
aprendizaje en el manejo de sus negocios, o como
parte de un paquete que puede incluir educación,
salud, concientización, etc. 4. En general, el
acceso a un crédito para las mujeres es utilizado
como una estrategia de sobrevivencia mas,
porque la capacidad de beneficiarlas está
limitada por la situación de desventaja en las
que se encuentran, por ser mujeres.
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Conclusiones Aciertos y Desaciertos

• 5. La información de los programas, en general,
  muestran que las mujeres, en comparación con
  clientes hombres
• Tienen negocios más pequeños, la gran mayoría en
  el sector comercio,
• Los montos de los créditos son universalmente
  menores,
• Los plazos de repago son más cortos, por el monto
  menor y por la actividad comercial que es de alta
  rotación,
• Desde el punto de vista de las IMFs que otorgan
  estos créditos, lo anterior incide en que las
  mujeres sean vistas como clientes de menor riesgo,

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• (5. Continúa)
• Si bien la mora de clientes mujeres es también
  universalmente menor, esto se revierte antes en
  créditos a mujeres, cuando la situación económica
  se deteriora,
• Muchos estudios de impacto concluyen que con el
  crédito la situación de la mujer no cambia mucho,
  salvo las horas de trabajo las cuales aumentan
  no obstante, las mismas mujeres afirman que aun
  así, prefieren recibir el crédito que no
  tenerlo.
• Los puntos anteriores muestran la precaria
  situación de las mujeres donde su condición
  (responsabilidades familiares) y posición (menor
  poder, status inferior, menos acceso a
  información y oportunidades) las hace más
  vulnerables que los clientes varones.

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6. En general, el acceso a un crédito para las
mujeres es utilizado como una estrategia de
sobrevivencia más, porque la capacidad de
beneficiarlas está limitada por la situación
de desventaja en las que se encuentran, por ser
mujeres. 7. Generar y controlar los ingresos
puede ser el punto de partida para lograr avances
que lleven al empoderamiento en las mujeres si la
IMF explicita esto como objetivo y actúa acorde
con ello. 8. La tendencia a la formalización
de las microfinanzas privilegia la
sostenibilidad y la eficiencia de las IMFs,
sobre el impacto de sus servicios en la situación
y posición de las mujeres.
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Conclusiones Aciertos y Desaciertos

• El liderazgo en las IMFs más grandes está casi
  invariablemente en manos de ejecutivos hombres
  para quienes el concepto de empoderamiento de las
  mujeres no es un tema de interés, ni en cuanto la
  clientela externa ni la interna (personal
  femenino).
• 10. Los casos de impacto en evidencias de
  empoderamiento
• mayor participación en la toma de decisiones
• mayor autoestima
• mayor poder de negociación al interior de la
  familia
• participación en actividades comunitarias
• son contados, generalmente en IMFs pequeñas, en
  momentos determinados. La información global
  agregada no existe aun y la evidencia empírica es
  que la condición/posición de las mujeres no
  cambia de manera significativa.

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• Se ha dado muy poca atención al papel del ahorro
  en el posible empoderamiento de las mujeres. La
  historia de las microfinanzas en la región tiene
  mucho recorrido en crédito pero muy poco en
  ahorros.
• 12. Las IMFs que se consolidan en base a la
  movilización de ahorros locales (ej. Caisses
  Villageoises en Burkina Faso) aportan más a la
  sensación de menor vulnerabilidad de la
  clientela, tanto de las mujeres como de los
  hombres, que los créditos que reciben esas mismas
  personas.
• 13. En metodología de bancos comunales o
  metodología Grameen el componente de ahorros es
  utilizado más como una herramienta de aprendizaje
  en el manejo de fondos y como garantía grupal de
  los créditos, lo que puede tener efectos
  positivos pero también negativos, en la
  cotidianidad de las mujeres.

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Aciertos

• La industria de microfinanzas ha realizado
  importantes esfuerzos por llegar a mujeres, y por
  llegar a mujeres en situación de pobreza. (ej.
  Todos los programas especialmente dedicados a
  mujeres)
• 2. Ha realizado esfuerzos importantes en conocer
  y entender las características de las actividades
  económicas de las mujeres así como de las
  barreras y desventajas que ellas enfrentan por su
  condición de mujer (Metodología grupal, de
  bancos comunales, metodología Graneen afiliadas
  a la Banca Mundial de la Mujer, MIDE en Perú, )

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3. Ha realizado, también, esfuerzos importantes
en conocer y entender los conocimientos,
habilidades y destrezas y también las desventajas
en lo educativo, de tiempo, de carga familiar
etc. que tienen las mujeres para diseñar
productos y servicios apropiados a sus
necesidades y posibilidades. (ej. SEWA Bank,
India, Movimiento Manuela Ramos, Perú) 4.
Existen programas grupales que, además de lo
netamente financiero que puede afectar mayor
poder a nivel individual, promueven u organizan
actividades grupales que afectan cambios a nivel
comunitario (ej. SEWA, WWF).
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5. Se han implementado innovaciones creativas
diseñadas para superar las barreras de acceso a
productos y servicios financieros, ante
desventajas como el analfabetismo, la falta de
documentación de identidad, la ausencia de
garantías, la inseguridad y delincuencia, etc.
(ej. Alianza Estratégica Pro Mujer FIE S.A.
Bolivia). 6. Es evidente que en los últimos 10
años en la región especialmente en las áreas
urbanas hoy existe más clientela que hace uso
de servicios financieros, clientela de escasos
recursos antes no atendida por el sistema
financiero, donde la mayoría son mujeres.
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7. Es evidente también que esa clientela está
ahora informada sobre aspectos financieros y
legales, lo que , en mercados de alta competencia
en microfinanzas, le sirve a la hora de negociar
las condiciones de los créditos y otros servicios
como son el ahorro o transferencias de
dinero. 8. La clientela de las instituciones
microfinancieras ahora demandan calidad de
servicios y las IMFs se esfuerzan en aspectos
como ser la calidad de atención, la proximidad y
accesibilidad de sus oficinas, la preparación y
capacitación de su personal, etc.
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9. El crecimiento de los programas de
microcrédito ha provocado cambios trascendentales
en las políticas financieras y de regulación
bancaria en muchos países de la región, adoptando
normas de supervisión que facilitan y promueven
el acceso a servicios financieros con énfasis en
poblaciones de menores recursos. Lo anterior
no es poca cosa, pero no es evidencia suficiente
de EMPODERAMIENTO de la clientela.
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Desaciertos

• Considerar que el trabajar con mujeres o en
  programas para mujeres, es tener una
  perspectiva de género.
• 2. Trabajar en ello con insuficiente comprensión
  y/o definición limitada de empoderamiento.
• 3. Aceptar estudios de impacto que no tienen una
  perspectiva de género.
• 4. Suponer que el empoderamiento vendrá
  naturalmente si los productos y servicios están
  bien diseñados (si toman en cuenta las
  necesidades y particularidades de las clientas
  mujeres) y la IMF está bien administrada.

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5. Ligado al anterior punto, suponer impacto
positivo y mejoramiento en las condiciones de
vida de las clientes a raíz del acceso a
créditos, sólo en base a la tasa de repago de
estos créditos. 6. Y, en esta misma línea,
suponer que una positiva tasa de repago de los
créditos se debe a que la actividad económica es
exitosa cuando quizás lo que pasa es que se acude
a las redes sociales naturales que colaboran en
el repago de los créditos, lo que da un errado
resultado de impacto a la vez que se afecta a
esas redes. 7. No considerar el tema por temor a
que el preocuparse de la inequidad de género
distraiga al personal de las IMFs de su actividad
principal la cual es la gestión eficaz de un
negocio financiero.
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8. No es un desacierto propiamente, pero es una
realidad. El crecimiento de las microfinanzas
sigue siendo un fenómeno urbano las áreas
rurales, donde vive la población en mayor estado
de pobreza y exclusión, sigue sin acceso a estos
servicios. 9. La situación de la clientela
interna (empleadas) no es tema aún de discusión.
La jerarquía masculina domina el ámbito de las
discusiones en cuanto a condiciones laborales,
temas de acoso, etc.