5.1. PROBLEMAS DERIVADOS DE LA AS

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5.1. PROBLEMAS DERIVADOS DE LA ASÍMETRIA DE
INFORMACIÓN- Riesgo Moral

• Matilde Machado

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5.1. Riesgo Moral Evidencia Empírica (Manning,
W. G. et al. , 1987)

• La cuestión es simple Un individuo con seguro
  médico va más o menos veces al médico que el
  mismo individuo si no tuviese seguro? Si la
  respuesta es Si entonces tenemos Riesgo Moral
• Durante muchos años se creía que la demanda de
  servicios de salud era inelástica en relación al
  precio pagado por el paciente. Ejemplo Español
  Medicamentos y pensionistas

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5.1. Riesgo Moral Evidencia Empírica (Manning,
W. G. et al. , 1987)

• Muchos estudios anteriores a Manning et al.
  (1987) estimaron elasticidades compreendidas
  entre -0.1 y -2.1, pero Manning et al. (1987) los
  criticaron basados en la endogeneidad de la
  variable de seguro o cobertura de seguro (que
  implica un precio diferente para cada paciente).

La literatura denomino la evidencia de pendiente
negativa de la demanda como evidencia de riesgo
moral (ex-post)
Demanda con copago0
P0
Cantidad , visitas
QI
Demanda sin seguro
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5.1. Riesgo Moral Evidencia Empírica (Manning,
W. G. et al. , 1987)

• La Health Insurance Experiment de Rand (HIE)
• Que significa que el seguro fuera endógeno?
• Supongamos que estimamos una regresión
• Donde y son visitas al médico (demanda) y I la
  existencia o no de seguro. El parametro d
  reflejaría el nivel de riesgo moral o el
  cambio de incentivos derivados del seguro. Pero
  será que estimaríamos d correctamente?
• Para estimar el efecto del seguro se tendría que
  utilizar datos donde el seguro fuera exógeno
• La clave del experimento El seguro es exógeno.
  Los planes de seguro se han distribuido
  aleatoriamente (es la diferencia con utilizar
  datos de campo field data)

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5.1. Riesgo Moral Evidencia Empírica (Manning,
W. G. et al. , 1987)

• 6 localizaciones distintas
• Las familias fueron aleatoriamente asignadas a
  distintos planes de seguro (cada plan tenía un
  copago distinto y uno de ellos era una HMO).
• Los planes con co-pago se distinguian en dos
  dimensiones
• El del copago ?0,25,50, 95
• El límite de pagos anuales (Maximum Dollar
  Expenditure MDE) ?5,10,15 de la renta familiar
  con un máximo de 1000 dolares. Los gastos mayores
  que el MDE eran reembolsados en su totalidad.
• 1 plan extra con una tasa de co-seguro del 95
  150 MDE/persona(450 por familia)
• 70 familias participaron durante 3 años, 30
  durante 5 años
• Las familias contaron con una cantidad fija de
  dinero para que nadie saliera perjudicado del
  experimento y evitar abandonos. Sin embargo, hubo
  más abandonos dentro de aquellos que tenían tasas
  de copago más altas.

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5.1. Riesgo Moral Evidencia Empírica (Manning,
W. G. et al. , 1987)

• Variables Independientes
• 5 variables dicotómicas para los planes de
  seguro
• 0 co-pago
• 25 co-pago
• 50 co-pago
• 95 co-pago
• 95 co-pago 150 límite por persona (i.e. 450
  por familia) hospitalizaciones grátis.
• Edad, género, raza, renta familiar, estado de
  salud, tamaño de la familia, localización.
• Interacciones edad?género, plan?niños, plan?renta

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5.1. Riesgo Moral Evidencia Empírica (Manning,
W. G. et al. , 1987)
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5.1. Riesgo Moral Evidencia Empírica (Manning,
W. G. et al. , 1987)

• Conclusiones (evaluados en la media muestral)
• Los gastos p.c. del plan gratis son 45 más
  altos que los gastos del plan de 95 copago.
• El mayor descenso es en el uso de servicios de
  ambulatorio (outpatient) del plan gratis al
  plan de 25 copago
• No hay diferencias estadísticamente
  significativas entre el uso de servicios de
  hospitalización para los planes (25, 50, 95
  copago) (talvez porque es inelástico o porque el
  MDE era fácilmente alcanzado)

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• FIGURE1.2 Demand reponse of ambulatory mental and
  medical care in the Rand HIE Sources Keeler,
  Manning and Wells (1988) for mental health Care
  and Rolph (1988) for medical care.

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5.1. Riesgo Moral alguna teoría

• Hasta ahora cuando estudiamos la demanda de
  seguros consideramos las probabilidades de
  accidentes y las pérdidas exógenas.
• Pero la existencia de un seguro baja el precio
  que el usuario enfrenta por cada servicio, lo que
  puede llevar a un aumento del consumo de
  servicios (si la curva de demanda no es vertical)
  ? luego la utilización de los servicios ya no es
  exógena.

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5.1. Riesgo Moral alguna teoría

• Si la demanda por servicios en caso de enfermedad
  es sensible al precio. Supongamos que p0,5

Precio por consulta
Q1 es la demanda sin seguro. Q2 es la demanda con
un seguro (con copago0)
P1
Número de visitas
Q1
Q2
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5.1. Riesgo Moral alguna teoría

• El coste para el seguro en caso de que el
  individuo se enferme ya no es P1Q1 pero si P1Q2.
  El valor esperado es por tanto E(gasto)0,5P1Q2.
  Por tanto
• Si la compañía de seguros cobra una prima
  0,5P1Q1 tiene pérdidas (ya que la prima no cubre
  el gasto esperado con ese individuo)
• Si la compañía de seguros cobra una prima
  0,5P1Q2 puede que el individuo decida no
  asegurarse (si el individuo es averso al riesgo
  entonces la prima de riesgo hace con que esté
  dispuesto a pagar más por un seguro).

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5.1. Riesgo Moral

• La prima del seguro tiene por tanto que cubrir
  parte sino todo el aumento del gasto esperado
  debido a riesgo moral (se suele identificar como
  riesgo moral el aumento de la demanda debido al
  seguro).
• En la práctica
• 1. Aquellos servicios cuya demanda es más
  inelástica son aquellos para los cuales la
  cobertura de seguros es más completa (porque hay
  menos riesgo moral).
• 2. Desarrollo más temprano de seguros para
  servicios con Demanda más rígida

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5.1. Riesgo Moral

• Consecuencias de la contratación de un seguros
  (nivel individual)

r es la tasa de copago. Pasar de un copago del
100 a un copago del 20 aumenta los costes
en P0?(Q1-Q0) y los beneficios en el área
Q0ACQ1. Hay una pérdida de bien estar social de
ABC. Además el seguro puede estar afectando otras
actividades como nivel de ejercicio físico, etc.
Sin embargo, esta gráfica no da información
sobre el beneficio adicional que supone para el
individuo la ausencia de incertidumbre por
contratar el seguro (prima de riesgo)
Precio por consulta
A
B
MCP0
C
rP00,2P0
0
Q0
Q1
Q2
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5.1. Riesgo Moral

• Consecuencias de los seguros. A nivel agregado
  (si todos los individuos cambiasen de seguro a la
  vez)

Precio por consulta al productor
Las pérdidas en este caso pueden ser más grandes
porque afecta el equilibrio general de la
economía, es decir el impacto en la demanda puede
ser tan grande que llegue a afectar los precios
de equilibrio. Pérdida de eficiencia o bien-estar
ABC
SMC
P1
A
B
P0
C
rP10,2P1
0
Q0
Q1
Q2
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5.1. Riesgo Moral

• Las Franquicias Suponga la siguiente situación

P1Q1500 Euros, Q1 (cantidad que compraría sin
seguro) Franquicia 700 Euros P1Q3700 Euros, Q3
es la cantidad que costaría exactamente 700
euros. Si se decide por el seguro, consume Q2.
Precio por consulta
B
D
P1
F
Q1
Q2
Q3
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5.1. Riesgo Moral

• Las Franquicias (cont)

El seguro causa un gasto extra para el individuo
igual a Q1BDQ3 Y un beneficio extra para el
individuo Q1BQ2 El individuo no compra el seguro
si Q3FQ2ltBDF (nota recordar que el individuo
tiene un beneficio adicional que es dado por la
prima de riesgo
Precio por consulta
B
D
P1
F
Q1
Q2
Q3
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5.1. Riesgo Moral

• Las Franquicias (cont)

La pérdida de bien estar social si el individuo
se decide por este seguro con una franquicia de
700 Euros sería el área BEQ2
Precio por consulta
B
D
P1
E
F
Q1
Q2
Q3
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5.1. Riesgo Moral

• La Efectividad del Ticket Moderador ( copago)
  Murillo (Compendio de Lecturas)
• 2 objetivos del copago
• Recaudatorio es una forma de financiar el gasto
• Eficiencia racionalidad en la utilización de
  recursos. Aproxima el beneficio marginal al coste
  marginal.

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5.1. Riesgo Moral

• La esperanza es que el ticket moderador disminuya
  el consumo, principalmente aquel que se considera
  desnecesario y superfluo (es decir aquel donde el
  BmggtCmg)
• Los temores
• Que causa falta de equidad social provocando un
  aumento de las desigualdades en salud, por
  ejemplo a través de limitaciones del acceso para
  los mismos problemas de salud.
• Puede aumentar el gasto en el largo plazo porque
• Aplazamiento del consumo necesario pero no
  urgente por ejemplo atenuación de la asistencia
  primaria y preventiva a favor de una asistencia
  hospitalaria (por ejemplo a través del servicio
  de urgencias o hospitalizaciones) más costosa
  cuando la enfermedad ya haya evolucionado.
• Suspensión de tratamientos a base de medicamentos
• Complicaciones administrativas

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5.1. Riesgo Moral

• En la práctica que es lo que se ha observado
  después de la introducción de un copago
• Los efectos sobre el consumo dependen
• Elasticidad precio, el efecto sobre el consumo es
  más grande cuanto mayor sea la elasticidad
• Proporción relativa del precio monetario en el
  precio global cuanto más grande es peso
  relativo del precio monetario más grande es el
  efecto.
• Los efectos también dependen del motivo de la
  demanda. Se han observado mayores efectos en
  demandas de carácter preventivo.
• El impacto es mayor en aquellos consumos
  decididos unilateralmente por el paciente/usuario
  y menor cuando es el proveedor (medico, hospital)
  que lo determina. Esto es un resultado de cierta
  forma deseado ya que el consumo desnecesario
  suele ser determinado unilateralmente por el
  individuo.
• Los efectos varían según las características de
  la población en especial el nivel de ingresos.
• Por ejemplo el aumento de la cobertura en Quebec
  llevó a un
• ? de las visitas en 18 por la población de
  rentas más baja
• ? de las visitas en 9 por la población de rentas
  más altas
• No existe mucha evidencia de que el coste a largo
  plazo haya aumentado por disminución de atención
  primaria y aumento de las hospitalizaciones pero
  en un Experimento en EEUU se ha demostrado que
  las visitas disminuyan en un 8 y las
  hospitalizaciones aumentaban en un 17 lo que
  llevó a una subida del coste total.

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5.1. Riesgo Moral

• Ejemplo (Phelps cap. 10)
• 2 enfermedades
• p10,3 probabilidad de la ocurrencia de la
  enfermedad 1
• p20,1 probabilidad de la ocurrencia de la
  enfermedad 2
• 1-p1-p2 probabilidad de no enfermarse
• r0,2 (tasa de copago)
• m1 demanda de servicios con la enfermedad 1 y
  sin seguro
• m2 demanda de servicios con la enfermedad 1 y
  con seguro
• m3 demanda de servicios con la enfermedad 2 y
  sin seguro
• m4 demanda de servicios con la enfermedad 2 y
  con seguro

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5.1. Riesgo Moral

• D1(p) demanda si ocurre enfermedad 1
• D2(p) demanda si ocurre enfermedad 2

A es la pérdida de eficiencia si ocurre
enfermedad 1 B es la pérdida de eficiencia si
ocurre enfermedad 2
D2
Pm500
A
B
rPm0,2Pm 100
D1
m13
m38
m2 4
m49
Días de hospitalización
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5.1. Riesgo Moral

• El gasto esperado del punto de vista de la
  aseguradora es
• (1-r) pm?p1?m2p2 ?m4
• (1-0,2) ?500 ?0,3 ?40,1 ?9840
• Luego la prima del seguro tiene que ser de por lo
  menos 840 más las tasas para cubrir costes
  administrativos que supongamos son t0,1.
• Prima8400,1 ?(840)924
• El área A 0,5 ?(pm-0,2pm) ?(m2-m1)
• 0,5 ?0,8 ?500 ?1200
• El área B 0,5 ?(pm-0,2pm) ?(m4-m3)
• 0,5 ?0,8 ?500 ?1200
• La Pérdida de Bien-Estar o eficiencia esperada es
  0,3?2000,1?20080
• Supongamos que la prima de riesgo de los
  individuos es de 220

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5.1. Riesgo Moral

• El consumidor estaría dispuesto a pagar
  beneficio neto adicional la prima de riesgo
  0,3 ? (1-0,2)?500 ? m10,5 ?(1-0,2)?500
  ?(m2-m1)0,1 ? (1-0,2)?500 ? m30,5
  ?(1-0,2)?500 ?(m4-m3) 220 420340220 980
  840 220 - 80

Valor esperado del gasto
Prima de riesgo
Pérdida de eficiencia
D2
Beneficio neto incremental para el individuo en
caso para la enfermedad 1 es 0,3?C. Beneficio
neto incremental para el individuo en caso para
la enfermedad 2 es 0,1?(CD)
Pm500
C
D
rPm0,2Pm 100
D1
m13
m38
m2 4
m49
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5.1. Riesgo Moral

• Luego si la aseguradora cobra 924 de prima del
  seguro, el cliente gana 980-92456gt0 con lo
  cual le compensa comprar este seguro.
• Hay 2 previsiones
• 1) La demanda por seguro debe aumentar con el
  nivel de riesgo de los individuos (mayor prima de
  riesgo ? mayor beneficio del seguro ? mayor
  disponibilidad a pagar)