A Magyar Mikrofinansz

1
A Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat
nemzetközi együttmuködésea mikrofinanszírozásban
(noi esélyegyenloségi projekt)

• Kovács IstvánA MAGYAR VÁLLALKOZÁSFEJLESZTÉSI
  HÁLÓZAT KONZORCIUM ELNÖKE

OVK
Kht.
2
A Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat
Konzorcium (MVHK) nemzetközi kapcsolatának
alakulása

• (2005 RVA EMN tagsága)
• 2005. november Brüsszel, EU JEREMIE bejelentése,
  MVHK kapcsolatfelvétel az EMN-nel, s jelentkezés
  tagságra
• 2006 március
• MVHK mikrofinanszírozási konferenciáján eloadó
  EMN, JEREMIE vezeto, MFC
• EMN dönt az MVHK felvételérol,
• döntés a Budapesti konferenciáról
• 2006 június 7-9 EMN és az MFC elso közös
  nemzetközi konferenciája BUDAPEST , Szervezésben
  részt vesz MVHK
• 2006. nyara EMN és több tagja dönt egy közös
  projekt indításáról a noi esélyegyenloség
  jegyében (Gender Equality Projekt)

3
Gender Equality (nemi egyenloségi) Projekt
(2006.XII-2007.XII) elemei

• Nemzetközi konferenciák és tapasztalatcserék a
  tagok között Párizs, London, Berlin, Pozsony,
  Madrid
• Gender Scorecard felmérés (GEM)
• Nemzeti jelentések az adott országok vállalkozási
  környezetérol, mikrofinanszírozás helyzetérol, a
  nemi esélyegyenloségrol, stb.
• Kísérleti projektek a nemi esélyegyenloség
  erosítésére

4
MVHK eddigi aktivitása

• Párizs, London, Berlin, Pozsony tanulmányutak
• Kész a Scorecard
• Okt. 1-re kész a kb. 70 oldalas nemzeti jelentés
• A Kísérleti projektünk noi mikrohitel program
  indítása ( mai- holnapi napon ellenorzése)
• Valamint az EMN javaslatára elkészítettünk egy 20
  oldalas tanulmányt a magyarországi
  mikrofinanszírozási szektorról (nemzetközi
  tanulmány része)

5
MVHK kísérleti projektje noi mikrohitel program
1.

• A Noi Mikrohitel Program keretében
  megvalósított hitelprogram más konstrukcióktól
  függetlenül muködik, de betölthet kiegészíto
  szerepet a kereskedelmi banki hitelprogramok,
  Európai Uniós és hazai pályázatok, vagy más
  finanszírozási konstrukciók, (például Országos
  Mikrohitel Program és egyéb Helyi Mikrohitel
  Programok) mellett.

6
MVHK kísérleti projektje noi mikrohitel program
2.

• A jogosultak köre speciálisan nok
• A hitel felhasználása
• A hitel összege legfeljebb 5 millió forint,
• A hitel lejárata, türelmi ido -
• A hitel futamideje 6 hónaptól 96 hónapig
  terjedhet.
• - Türelmi ido legfeljebb 6 hónap, és csak
  toketörlesztésre adható.
• A hitel ügyleti kamata
• A hitel kamata megegyezik a mindenkori
  jegybanki alapkamat mínusz 1-nak megdelelo
  összeggel

7
Helyszínek
Megye Szervezet
Bács- Kiskun megye Bács Kiskun Megyei Vállalkozásfejlesztési Alapítvány
Fejér megye Székesfehérvári Regionális Vállalkozásfejlesztési Alapítvány
Hajdú- Bihar megye Hajdú Bihar Megyei Vállalkozásfejlesztési Alapítvány
Heves megye Heves Megyei Vállalkozás és Területfejlesztési Alapítvány
Szabolcs- Szatmár- Bereg megye PRIMOM" Szabolcs - Szatmár Bereg Megyei Vállalkozásélénkítõ Alapítvány
Zala megye Zala Megyei Vállalkozásfejlesztési Alapítvány
8
Eredmények
Hitelkéremek darabszáma Öszege (Mó. Ft)
Igényelt 98 412,5
Jóváhagyott 79 328,7
Folyósított 56 226,8
9
Konklúzió

• a pozitív diszkrimináció (alacsonyabb kamat)
  alkalmas támogatási eszköz lehet a fejleszteni
  kívánt vállalkozói rétegek ösztönzésére!

10
Európai idohorizont a mikrohitelezésben

• 1990-91 Franciaország ADIE
• 1991-92 Magyarországi EU PHARE Program HVK-k
  (LEA) mint mikrofinanszírozó szervezetek (MFI)
• Más Közép-Kelet- Európai és Nyugat-Európai
  mikrohitel programok
• 1997. nov.27 Európai Közösségi állásfoglalás
  mikrohitelrol
• 2006. június 6. EUROFI Konferecia Danuta Hübner
  a mikrohitelrol
• 2006 Brüsszeli elvek, és az Európai Közösségek
  Bizottsága, COM(2006) 349

11
EURÓPAI KÖZÖSSÉG1997. november 27.

• A lakosság azon rétegét - elsosorban a
  szegényeket és a noket -, amelyiknek nincs
  lehetosége ahhoz, hogy formális pénzügyi
  szektorhoz forduljon, mikrohitelezési intézmények
  létrehozásával pénzügyi támogatásban kell
  részesíteni
• A mikrohitel felso határa 25000 EURO
• Forrás Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó

12
DANUTA HÜBNER AZ EU MIKROHITEL STRATÉGIÁJÁRÓL

• A mikrohitel az az eszköz, amelyik az európai
  növekedéshez, munkahelyteremtéshez, innovációhoz
  és szociális kohézióhoz vezet.
• EUROFI Konferencia, 2oo6. június 6.
• Európai Parlament
• Forrás Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó

13
Brüszeli elvek 2006.

• Felül kell vizsgálni a mikrohitel szabályozási
  és törvénykezési környezetét. A kamatrendszert
  úgy kell kialakítani, hogy az hatékony legyen a
  hitelfelvevo részére
• a mikorhitelt felvevo adó és szociális
  biztosítási rendszerét felül kell vizsgálni,
  csökkenteni kell az adminisztrációs akadályokat
• technikai segítségnyújtási és oktatási
  programokat kell kialakítani
• a mikrohitelt nyújtó intézmények állami
  támogatását több évre kell tervezni az éves
  tervezés helyett annak érdekében, hogy meg
  lehessen tervezni az intézmény fenntartható
  fejlesztését
• meg kell szervezni a mikorhitelezo intézmények
  közötti együttmuködést és rendszeres
  tapasztalatcserét
• Európában el kell terjeszteni a jó gyakorlati
  példákat
• az Európai Beruházási Alap alatt muködo európai
  mikrohitel garancia rendszereket a többéves
  vállalati és vállalkozásfejlesztési program (ún.
  MAP) keretében nyomon kell kísérni és annak
  kihatását folyamatosan értékelni kell.
• Forrás Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó

14
Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó

• 1998 májusában az ENSZ EGB a Dél-keleteurópai
  Együttmuködési Kezdeményezés SECI keretében a
  USAID-el közösen rendezett egy Mikrohitelezés
  Legjobb Gyakorlata Szakértoi Értekezletet,
  amelyen Közép-Kelet-Európa 12 országa beleértve
  Görögországot és Törökországot vett részt. Az
  angol Bannock Consulting cég felmérése szerint az
  akkori magyar gyakorlat a térség legjobb
  mikrohitel programja volt! 1
• 1 Alan Doran, Matthew Gamser and Jacob
  Levitsky Background paper on financial policies
  and programmes for strengthening SMEs, through
  micro-credit, credit guarantee schemes and other
  intermediaries.

15
Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349

• A JEREMIE kezdeményezés javítani fogja azok
  mikrohitel-lehetoségeit, akik kereskedelmi
  hitelekhez nem jutnak hozzá. A JEREMIE révén
  létrehozott eszközökkel történo finanszírozás
  kombinálható a strukturális alapokból
  finanszírozott vállalkozás-támogatási és
  intézményépíto intézkedésekkel.

16
EURÓPAI TRENDEK

• A MIKROFINANSZÍROZÁS FELÉRTÉKELODIK
• INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁS NYÚJTÁS
• HÁLÓZATI EGYÜTTMUKÖDÉSEK EROSÍTÉSE
• B2 EUROPE
• EIC, BC-EBN, IRC, Al-Invest OPET ECC EURES
  IPE EDC Europe Direct Carrefours NICE

17
EVIDENCIÁK 1.

• A mikrohitel az nem egyenlo a kereskedelmi
  bankok által mikrovállalkozóknak adott hitellel
• A mikrohitel a banki módszerekkel nem hitelezheto
  mikrovállalkozások speciális hitelezését jelenti
• A ker.bankok vállalkozások, s nem
  vállalkozásfejlesztési szervezetek!

18
EVIDENCIÁK 2.

• A MIKROHITEL CÉLJA vállalkozásfejlesztés, mely
  az elszegényedés elleni harc és a
  gazdaságdinamizálás hatékony eszköze!
• A Mikrohitel egy sajátos speciális
  vállalkozásfejlesztési eszköz a Kelet-közép
  Európában
• A kereskedelmi banki módszerekkel nem
  finanszírozhatók forráshoz jutását segíti,
  tanácsadással, képzéssel, mentoringgal együtt

19
EVIDENCIÁK 3.

• A mikrohitel hatékony eszköz
• Az önfoglalkoztatásban, létszámmegtartásban
• Gazdaság dinamizálásban
• Fekete gazdaság elleni küzdelemben
• A vállalkozók bankképessé tételéhez
• A társadalmi-gazdasági kirekesztés, elsze-
  gényedés ellen

20
EVIDENCIÁK 4.

• Mikrohitellel fejleszthetok azok a
  mikrovállalkozók is akik
• Egyébként nem mertek volna fejleszteni,
  beruházni,
• mert pl. félnek a jövotol,
• a konvergencia program terheitol,
• nem bíznak magukban eléggé, stb.
• 
  TANÁCSADÁS

21
EVIDENCIÁK 5.

• A Kelet-közép-európai mikrohitelezési környezet
  lényegesen eltér mind a bangladesi, mind a
  nyugat-európai környezettol!
• Nem csak a szociális, szegénységi hitelezést
  kell teljesítenie,
• Hanem egy valódi mikrovállalkozói réteget is,
  amit a bank nem tud finanszírozni, mert
• Alultokésítettek, forráshiányosak
• Alacsony jövedelmezoséguek
• Fedezethiányosak
• Tudás és képességhiányosak
• Hiányzik a múlt, a tapasztalat
• Magas tranzakciós költséggel lennének hitelezhetok

22
EVIDENCIÁK 6.

• A kelet-közép-európai mikrovállalkozások
  tradicionális tokehiánya nem csökkentheto, csak
• Támogatással
• Vagy nyereségági forrásképzodéssel, ami nehezen
  érheto el, ha a tevékenysége nyereségtartalmát a
  fejlesztéseinek relatíve magas hitelarány igénye
  és a magas kamatok mind elviszik.
• EU ezen régiók tartós leszakadásra lesznek
  ítélve

23
EVIDENCIÁK 7.

• 1. JEREMIE Mikrohitel vissza térítendo
• 
  TÁMOGATÁS
  
• Mikrohitelezés Támogatásközvetítés
• 2. Fejlesztéspolitikai megfontolásból
  szükséges,
• hogy minél több fejlodésre képes
  mikrovállalkozás kapjon éven túli beruházási
  forrást, s alacsony mikrohitel kamatok
  alkalmazásával de minimis támogatást!

24
EVIDENCIA A HATÉKONY MIKRO-FINANSZÍROZÁSBAN

• specializáció
• önfenntartás
• költséghatékony muködés
• hálózati muködés
• országos homogenitás
• vállalkozóbarát szolgáltatás

Ezen elvekkel nincs szinkronban a a virágozzon
száz virág elv
25
HITELKÉPESSÉG
PÉNZINTÉZETEK
MIKROHITEL PLUSZ
MIKROHITEL
Szociális mikrohitel
26
Javasolt 4 szintu támogatáspolitika a
vállalkozásfejlesztésben

• Ingyenes információ, tanácsadás
• Közvetett támogatás, szolgáltatásokkal
  emeltszintu tanácsadás, képzés támogatása,
  alacsonyabb hitelkamat (JEREMIE Mikrohitel!),
  inkubátorház, ipari park,
• Alacsonyabb intenzitású közvetlen támogatás
• Magasabb intenzitású közvetlen támogatás

27
HATÉKONY MIKRO-FINANSZÍROZÁS

• INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁSSAL !!!!!
• MIKROHITEL
• Információ
• Tanácsadás
• Képzés
• Inkubátorház szolg.

28
Ideális közvetíto szolgáltató a támogató kormány
számára

• Kiépült, muködo országos HÁLÓZAT
• Költség-hatékony muködés
• Teljesítménykényszer alatt áll
• Szektorsemleges, széles vállalkozói kapcsolat
• Képes a programok szinergiáját megteremteni
• Képes azonnal eredményeket produkálni!!!!

29
Megyei és fovárosi vállalkozásfejlesztési
alapítványok

• Az alábbi ideális jellemzokkel rendelkeznek
• 15 éves muködési tapasztalat
• Európai Uniós elvek, programok, elszámolás,
  ellenorzés ismerete PHARE, Interreg, EIC.
• NON-PROFIT MUKÖDÉS
• A helyi társadalom ellenorzése alatt áll!
• EU által támogatható (NFT II)

30
Mikrovállalkozóknak nyújtott éven túli
kereskedelmi banki beruházási hitelek és a
mikrohitelek száma (db)
31
Mikrohitel kihelyezések 1992-2006
26.000 db 45 Mrd Ft
0,3 0,5 0,85 1,3 3 6
3 5 6,35
32
A számok tükrében levonható konklúzió

• A magyarországi mikrohitel kihelyezés
  növekedésének legfobb korlátai bizonyíthatóan
• Az alapok forráshiánya,
• a központi irányítás, szabályozás nem
  megfelelosége.
• (s nem a jelenlegi HVK Hálózat mikrohitel
  kihelyezo kapacitásának szukössége)

33
A HVK-k által muködtetett mikrohitel termékek

• MIKROHITEL PLUSZ
• OMA-ból finanszírozott központi mikrohitelezés
  (MVA)
• Helyi mikrohitel programok
• Klasszikus helyi decentralizált mikrohitel
• BVK modell
• Aranyhomok, Kecskemét
• Noi vállalkozói hitel
• IBM hitel, Székesfehérvár
• Stb.

34
A GKM által 2007.05.09-re szervezett konferencián
résztvevo nemzetközi szervezetek adatai
alátámasztják

• Európában a magyar mikrohitelezés a legelsok
  között indult 1992-ben, az egyik leghosszabb
  ideju praxissal rendelkezünk
• eredményeink nemzetközi viszonylatban is
  megállják helyüket (nemzetközi tanulmányok is
  alátámasztják)
• Az összes bemutatott mikrofinanszírozó szervezet
  alapítói tokéje és/vagy hitelalapja állami, vagy
  nemzetközi donorok támogatásából keletkezett, nem
  privát tokébol, ezért nem igazi privát
  szervezetek, nem igazi piaci szereplok!! (még a
  bangladesinek is közel fele állami támogatás
  volt!)

35
Potenciális ellentmondások

• Költséghatékonyság növelése?
• A megcélzott ügyfélkör megtalálása,
  gondozása tanácsadást, képzést, tanítást,
  reklámozást igényel!
• A privát toke által létrehozott profitorientált
  szervezet nyereségigénye vagy a szükséges
  szolgáltatások elhagyásával lecsökkenti a
  költségeket, vagy olyan mértékben megnöveli a
  mikrohitel kamatot, hogy az már nem segít a
  vállalkozónak

36
Konklúzió

• Az állami és EU-s forrásoknak nem a közvetíto
  szervezetek profitját, hanem a támogatandó
  vállalkozók fejlesztési lehetoségét, profitját
  kell erosíteni!
• Ezt non-profit alapú vállalkozásfejlesztési
  szolgáltatásokkal lehet leghatékonyabban
  biztosítani (a mikrohitelezésben is!)

37
Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium
OVK Kht.

• HÍD
• Vállalkozó-vállalkozó
• Vállalkozó-pénzintézetek
• Vállalkozó-kormányzati
• programok között

OVK Kht.

38
Köszönöm megtisztelo figyelmüket !

• Kovács István

OVK Kht.