Consiglio dell

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Consiglio dellOrdine degli Avvocati di
RomaScuola Forense V.E. OrlandoParere di
diritto penale. 5.11.2012Avv. Antonio
MazzoneAvv. Luigi PanellaCommissario della
Polizia di Stato Noemi Riccio Avv. Margherita
Saccà
2

• Parere
•  
• I Presidenti dei Consigli di Amministrazione di
  importanti gruppi bancari italiani, nellanno
  2009, venivano iscritti nel registro degli
  indagati della Procura della Repubblica di Alfa
  in relazione ad alcune operazione di credito.
• In particolare, la pubblica accusa riteneva che
  il tasso soglia praticato nelle operazioni di
  credito intervenute con alcune imprese locali dai
  funzionari bancari preposti allo specifico
  settore dei finanziamenti dovesse considerarsi
  usurario.
• Nella valutazione circa leventuale superamento
  del tasso soglia, la pubblica accusa riteneva
  doversi tenere in considerazione, anche la c.d.
  commissione di massimo scoperto, ulteriore onere
  generalmente praticato dalle banche in occasione
  della stipulazione di un contratto di credito.
• Successivamente, con il D.L. n. 70 del 2011,
  convertito in legge n. 106 del 2011, era stata
  prevista una modifica migliorativa per le
  aperture di credito in conto corrente, sotto
  forma di aumento dei limiti oltre i quali i tassi
  dinteresse sono sempre usurari.

3

• Pertanto, gli stessi si rivolgevano ad un legale
  di fiducia per conoscere se, a seguito
  dellemanazione della normativa che ha
  rideterminato la soglia del tasso dinteresse
  superata la quale si realizza il delitto di
  usura, si sarebbe prodotta una abolitio criminis
  parziale con riferimento a quei casi,
  assimilabili a quello di specie, in cui la
  remunerazione per il credito non oltrepassava i
  nuovi limiti stabiliti dalla legge.
• Il candidato, assunte le vesti del difensore dei
  Presidenti dei Consigli di Amministrazione delle
  Banche, rediga parere motivato in ordine alla
  ascrivibilità in capo agli stessi del delitto di
  usura per mancato esercizio dellattività di
  controllo rispetto ai funzionari addetti al
  settore del credito.

3
4
DELITTO DI USURA BANCARIA (art. 644 c.p.)

5
Chiunque, fuori dai casi previsti dallart.643
c.p., si fa dare o promettere, sotto qualsiasi
forma per sé o per altri, in corrispettivo di una
prestazione di denaro o di altra utilità,
interessi o altri vantaggi usurari, è punito
con...
6
Alla stessa pena soggiace chi, fuori del caso
di concorso nel delitto previsto dal primo comma,
procura a taluno una somma di denaro o di altra
utilità facendo dare o promettere, a sé o ad
altri, per la mediazione, un compenso usurario.
7
Il comma 3 dellart. 644 puntualizza cheLa
legge stabilisce il limite oltre il quale gli
interessi sono sempre usurari.
8
Sono altresì usurari gli interessi, anche se
inferiori a tale limite, e gli altri vantaggi o
compensi che, avuto riguardo alle concrete
modalità del fatto e al tasso medio praticato
per operazioni similari, risultano comunque
sproporzionati rispetto alla prestazione di
denaro o di altra utilità, ovvero allopera di
mediazione, quando chi li ha dati o promessi si
trova in condizione di difficoltà economica o
finanziaria.
9
Per la determinazione del tasso di interesse
usurario si tiene conto delle commissioni,
remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese,
escluse quelle per imposte e tasse, collegate
alla erogazione del credito.
10

• ORIGINE DEL TERMINEUSURA
• Risale al periodo in cui cominciò a
• diffondersi la necessità della corresponsione di
• un pagamento a fronte dell USO del denaro.

10
11
Il Cristianesimo stigmatizzò lusura accentuando
il disvalore del pagamento degli interessi a
fronte del prestito di una somma di denaro.
12
Il codice Zanardelli del 1889 non prevedeva
lusura quale reatola concezione eticizzante
dello Stato fascista portò allintroduzione di
tale fattispecie nel codice Rocco.
13
Testo precedente alla riforma introdotta dalla
legge del 1996 n. 108.Chiunque, approfittando
dello stato di bisogno di una persona, si fa da
questa dare o promettere sotto qualsiasi forma,
per sé o per altri, in corrispettivo di una
prestazione di denaro o di altra cosa mobile,
interessi o altri vantaggi usurari.
14
Il precedente testo, inoltre, prevedevaChiunqu
e, fuori dai casi di concorso nel delitto
preveduto nella disposizione precedente, procura
ad una persona in stato di bisogno una somma di
denaro o altra cosa mobile, facendo dare o
promettere a sé o ad altri , per la mediazione un
compenso usuraio.
15
Tale disposizione al contrario di quella
attualmente in vigorenon definiva la nozione di
interesse usurario.
16
Spostava sullinterprete il compito di
individuare lambito applicativo della
normaulteriori difficoltà sorgevano anche per
la difficile interpretazione dei concetti
normativi di stato di bisogno e
approfittamento
17
Per stato di bisogno si intendeva quella
situazione di necessità o disagio conseguente
alla mancanza dei mezzi per soddisfare le
esigenze primarie non rientrandovi quelle
economiche ed aziendali.
18
Introduzione dellart. 644 bis c.p.dalla legge
del 1992 (art. abrogato dalla legge n. 108 del
1996).Chiunque fuori dai casi previsti
dallart. 644, approfittando delle condizioni di
difficoltà economica e finanziaria di persona che
svolge una attività imprenditoriale o
professionale, si fa dare o promettere sotto
qualsiasi forma per sé o per altri in
corrispettivo di una prestazione di denaro o di
altra cosa mobile interessi o altri vantaggi
usurari è punito con
19
Elemento oggettivo del delitto di
usuraChiunque fuori dai casi previsti
dallart. 643c.p.
20
La norma rinvia al delitto di
circonvenzione di incapace che si configura
qualorataluno, per procurare a sé o ad altri
un profitto, abusando dei bisogni, delle passioni
o dellinesperienza di una persona minore, ovvero
abusando dello stato dinfermità o deficienza
psichica di una persona, anche se non interdetta
o inabilitata, la induce a compiere un atto, che
importi qualsiasi effetto giuridico per lei o per
altri dannoso, è punito...
21
Elemento oggettivoChiunque si fa dare o
promettere, sotto qualsiasi forma, per sé o per
altri, in corrispettivo di una prestazione di
denaro o di altra utilità interessi o vantaggi
usurari
22
INTERESSISi tratta dei frutti civili
derivanti dal denaro. In specie, essi
rappresentano il costo del denaro poiché
integrano il corrispettivo per il suo
godimento.ALTRI VANTAGGISi identificano con
qualsiasi prestazione diversa dal denaro,
economicamente valutabile.
23
Il vantaggio può anche non avere carattere
patrimoniale, ma deve essere economicamente
valutabile altrimenti non sarebbe rapportabile ad
una controprestazione.
24
NATURA GIURIDICAREATO COMUNE la norma non
richiede una particolare qualifica soggettiva in
capo allagenteDI PERICOLO a c.d.
consumazione anticipataDI MERA CONDOTTA
poiché non si richiede per il suo perfezionamento
il verificarsi di un evento in senso
naturalistico.
25
Configurabilità del TENTATIVOnel delitto di
usuraDIBATTITO
26
1. TESI SFAVOREVOLERitiene non configurabile
il tentativo del delitto di usura, poiché si
tratta di un delitto a consumazione anticipata ed
in quanto tale incompatibile con listituto
giuridico del tentativo atteso, altrimenti
opinando, leccessivo arretramento della soglia
di rilevanza penale della fattispecie così
strutturata.
27

• 2. TESI FAVOREVOLE
• Ritiene configurabile il tentativo del delitto
  di usura qualora alla richiesta di interessi o
  vantaggi usurari non segua laccettazione del
  soggetto passivo.

27
28
MOMENTO
CONSUMATIVO DEL DELITTO DI USURADIBATTITO
29
1. TESI REATO A CONDOTTA FRAZIONATA (Cass. n.
41045 del 2005),Si valorizza lart. 644 ter a
tenore del quale la prescrizione decorre
dellultima riscossione sia degli interessi che
del capitale. Si ritiene si tratti di una norma
applicativa di quella di cui allart. 158 c.p.
secondo la quale la prescrizione decorre dalla
consumazione.Pertanto, lultima riscossione
segna il momento consumativo del delitto ed il
termine di decorrenza della prescrizione.
30
2. TESI PREVALENTE DELITTO ISTANTANEO CON
EFFETTI PERMANENTI.Lusura è un delitto
istantaneo che si consuma nel momento in cui
lagente si fa dare o promettere interessi o
altri vantaggi usurari, con effetti permanenti se
questi vengono corrisposti in proseguo di tempo
in esecuzione della iniziale promessa. (Cass.
sentenza del 1991, n. 3672).
31
OGGETTO GIURIDICO INVIOLABILITA DEL
PATRIMONIOLIBERTA DI DETERMINAZIONE NEGOZIALE
DELLINDIVIDUO
32
In particolare, con la fattispecie dell USURA
BANCARIA il legislatore avrebbe inteso
tutelareLORDINE ECONOMICO ,poiché attraverso
lintroduzione del tasso limite il legislatore
avrebbe voluto controllare il corretto esercizio
del credito quale strumento delleconomia
nazionale.
33
Le tre forme di usura previste dallart. 644
c.p.USURA PRESUNTAUSURA CONCRETAMEDIAZIONE
USURARIA.
34
Prima forma di USURA c.d. PRESUNTASi
configura qualora gli interessi dati o promessi
superino il limite massimo fissato dallo Stato.
35
Il superamento oggettivo di una certa soglia
determina la rilevanza penale del fatto
36
Ai fini della determinazione del tasso di
interesse usurario si tiene conto delle
commissioni, remunerazioni, a qualsiasi titolo e
delle spese, escluse quelle per imposte e tasse
collegate allerogazione del credito.
37
Determinazione del limite di usurarietà degli
interessiart. 2 e 3 della legge 7 marzo 1996 n.
108, come modificati dal d.l. 13 maggio del 2011
n. 70, convertito in legge 12 luglio 2011 n. 106.
38
Il Ministro del Tesoro, sentiti la Banca
dItalia e lUfficio Italiano dei Cambi, rileva
trimestralmente il tasso effettivo globale medio,
comprensivo di commissioni remunerazioni a
qualsiasi titolo e spese, escluse quelle per
imposte e tasse, riferito ad anno degli interessi
praticati dalle banche e dagli intermediari
finanziari iscritti negli elenchi tenuti
dallUfficio Italiano dei cambi e dalla Banca
dItalia ai sensi degli artt. 106 e 107 del
d.lgs. 1993 n. 385, nel corso del trimestre
precedente per operazioni della stessa natura
39
Il limite previsto dal terzo comma dellart. 644
c. p., oltre il quale gli interessi sono sempre
usurari, è stabilito nel tasso medio risultante
dallultima rilevazione pubblicata nella Gazzetta
Ufficiale ai sensi del comma primo relativamente
alla categoria di operazioni in cui il credito è
compreso, aumentato di un quarto, cui si aggiunge
un margine di ulteriori quattro punti
percentuali. La differenza tra il limite e tasso
medio non può essere superiore a otto punti
percentuali.
40
Natura giuridica della norma che prevede la
fattispecie dellusura presuntaNorma penale in
bianco
41
Le norme penali in bianco sono anche dette norme
dal precetto incompleto o indeterminato in
relazione al quale rinviano ad altra fonte.
42
Problema di compatibilità con la riserva di legge
in materia penaleposta a livello costituzionale
dallart. 25 Cost. nella parte in cui lart. 644
rinvia ad altra fonte subordinata, vale a dire il
decreto ministeriale, per determinare un elemento
fondamentale della fattispecie criminosa.
43
Al riguardo, la Cassazione (sentenza del 2003 n.
20148) ha giudicato la questione di legittimità
costituzionale infondata in quanto ha optato per
la teoria ormai prevalente in dottrina secondo la
quale il principio della riserva di legge, in
materia penale, non è da intendersi in senso
assoluto ma solo tendenzialmente assoluto .
44
Il principio, in tal caso, è sicuramente
rispettato posto che è lo stesso legislatore ad
indicare il procedimento per la determinazione
dei tassi soglia affidando al Ministero il
compito di monitorare, secondo criteri e dati
tecnici landamento dei tassi finanziari nulla
viene rimandato a scelte di opportunità e
valutazioni non fondate su criteri tecnici.La
fonte non legislativa ha dunque natura di atto
meramente ricognitivo
45
Critiche da parte della Dottrina più attenta Si
sostiene, infatti, che la rilevazione trimestrale
del Tasso Effettivo globale medio non è assistita
da alcuna garanzia perché non è operata dal
Ministero competente ma si basa su una raccolta
di dati da parte di operatori non terzi come le
banche e gli intermediari finanziari inoltre si
sostiene ladozione di criteri di calcolo diversi
comporta soluzioni diverse cioè soglie
differenti. Ne consegue che le classificazioni
delle operazioni sono demandate alla scelta
discrezionale dellautorità amministrativa.
46
La descrizione formale e astratta dei requisiti
strutturali dellusura presunta, data la
complessità tecnica della materia e la necessità
di continui aggiornamenti viene di fatto rimessa
alle istruzioni operative della Banca dItalia ed
allinterprete la definizione in concreto della
loro portata applicativa.
47
USURA IN CONCRETO(art. 644, comma 3, c.p.)Si
configura nel caso in cui gli interessi, i
vantaggi o i compensi, pur inferiori ai limiti di
legge, risultino per le concrete modalità del
fatto o in considerazione del tasso medio
praticato per operazioni similari, comunque
sproporzionati rispetto alla prestazione di
denaro o di altra utilità. Deve, inoltre,
considerarsi la condizione di difficoltà
economica e finanziaria in cui deve trovarsi il
soggetto che ha dato o promesso gli interessi.
48
RATIO LEGISIntende evitare che attraverso
la previsione della corresponsione di interessi
di poco inferiori al limite legale si possa
sostanzialmente eludere la norma.In tal modo,
potranno essere sanzionate anche quelle forme di
usura che sfuggirebbero dallambito di
applicazione del delitto di usura presunta pur
essendo meritevoli di sanzione penale atteso lo
sfruttamento da parte dellagente della
situazione di difficoltà della vittima e quindi
di minore resistenza della stessa.
49
Ipotesi sussidiaria rispetto alla fattispecie
principale dell usura presunta.Si pone in linea
di continuità rispetto al delitto di usura ante
riforma ex lege del 1996 n. 108 poiché ricalca i
criteri già previsti delle condizioni di
difficoltà economica o finanziaria della vittima
e della sproporzione tra le prestazioni dedotte
in contratto. Elimina lelemento che dava adito
a maggiori dubbi ermeneutici lo sfruttamento
dello stato di bisogno.
50
MEDIAZIONE USURARIA(art. 644,comma 2, e 3
c.p.)Chi Fuori dai casi di concorso nel
delitto previsto dal primo comma procura a
taluno una somma di denaro o altra utilità
facendo dare o promettere, a sé o ad altri, per
la mediazione un compenso usurario.
51
Il legislatore sanzione la mediazione usuraria
sia con riferimento allusura presunta, sia con
riferimento allusura in concreto.Si tratta di
unautonoma fattispecie criminosa caratterizzata
dal fatto che il soggetto attivo è persona
diversa da quella che effettua la sovvenzione che
in ipotesi può essere anche perfettamente lecita.
52
Leventuale concorso del mediatore nel delitto di
usura presunta o concreta rileverà ai fini della
configurabilità della fattispecie del concorso di
persone neldelitto di usura.Questa fattispecie
assorbe quella della mediazione usuraria.
53
Ai fini della punibilità non si richiede che
lintermediazione sia svolta da un soggetto
professionale, lattività potendo rivestire anche
carattere del tutto occasionale.
54
USURA BANCARIA
Elemento soggettivo. Effettività della
colpevolezza e non mera responsabilità da
posizione.
55
Individuazione delle competenze degli organi
apicali e atti in base ai quali si determinano le
funzioni degli stessi.
56
Responsabilità per condotte attive e
responsabilità per condotte omissive. In
relazione alle condotte omissive, individuazione
della posizione di garanzia.
57
Condizioni di efficacia della delega e, in
particolare, condizioni che consentano di
attribuire capacità esonerante alleventuale
delega di funzioni.
58
Oggetto e forme di manifestazione del dolo del
delitto di usura Dolo di condotta attiva e dolo
di condotta omissiva
59
Configurabilità del DOLO EVENTUALE ante e post
riforma ex legge n. 108/96
60
Condizione di rilevanza dellerrore ex art. 5 in
base alla sentenza della Corte Costituzionale n.
364/88
61
Errore scusabile ed errore inescusabile elementi
utili per valutare la scusabilità o
inescusabilità dellerrore. Tema dellAGENTE
QUALIFICATO
62
SENTENZA CORTE DI CASSAZIONEPENALE SEZ. II(23
novembre 2011, n. 46669).
63

• PREMESSA
• Successioni di leggi penali (art.2
  c.p.)Nessuno può essere punito per un fatto
  che, secondo la legge del tempo in cui fu
  commesso, non costituiva reato.Nessuno può
  essere punito per un fatto che, secondo una legge
  posteriore, non costituisce reato e, se vi è
  stata condanna, ne cessano l'esecuzione e gli
  effetti penali.Se vi è stata condanna a pena
  detentiva e la legge posteriore prevede
  esclusivamente la pena pecuniaria, la pena
  detentiva inflitta si converte immediatamente
  nella corrispondente pena pecuniaria, ai sensi
  dell'articolo 135. (1)Se la legge del tempo in
  cui fu commesso il reato e le posteriori sono
  diverse, si applica quella le cui disposizioni
  sono più favorevoli al reo, salvo che sia stata
  pronunciata sentenza irrevocabile.

64

• Successione mediata di leggi penaliIndividua
  quel fenomeno successorio in cui a mutare non
  sono le disposizioni incriminatrici, bensì
  disposizioni esterne ad esse e al contempo da
  queste richiamate a qualificare un elemento
  normativo della fattispecie.In questa evenienza,
  la modifica che interessa direttamente la norma
  extrapenale comporta, in via indiretta o mediata,
  la modifica della stessa disposizione
  incriminatrice.Il problema che si pone è quello
  di verificare se tale vicenda successoria possa
  essere assoggettata alla più benevola disciplina
  di cui allart. 2 c.p., oppure se debba
  applicarsi la regola generale posta dallart. 11
  disp. Prel. c.c., in tema di efficacia nel tempo
  della legge.

65

• DIVERSE TESI1. TESI. Art. 25, Co. 2,
  Costituzione e Artt. 1 e 2 c.p. fanno riferimento
  a un fatto previsto dalla legge come reato.
• Diritto penale del fatto
• Nelle norme penali in bianco, la violazione della
  norma extrapenale contribuisce a determinare il
  fatto previsto dalla legge come reato.

66

• La modifica della norma extrapenale incide
  quindsi direttamente sul fatto previsto dalla
  legge come reato.
• Un fatto prima illecito diventa lecito, ovvero
  viene disciplinato dalla legge penale in modo
  diverso, più o meno favorevole al reo.

67

• Secondo questa prima tesi, deve ritenersi
  applicabile lart. 2 c.p. sulla base del
  concetto di medesimezza del fatto criminoso
  accolto dal legislatore.
• Il concetto di fatto rilevante è quello di
  accadimento storicamente determinato in tutti gli
  aspetti rilevanti ai fini dellapplicazione della
  disposizione incriminatrice, ivi compresi gli
  aspetti disciplinati da norme extrapenali.

68

• A sostegno di queste considerazioni, si evidenzia
  che se la variazione della norma extrapenale si
  rifletta in una nuova incriminazione nessuno
  dubita delloperatività dellartart. 2 c.p.
  precludendo lapplicazione retroattiva della
  nuova disposizione incriminatrice.
• Conseguentemente, alla stregua di tale lettura,
  la variazione di una norma extrapenale che si
  risolva in unabolitio criminis ben può essere
  attratta alla disciplina dellart. 2, comma 2,
  c.p., identica essendo la nozione di fatto
  accolta da questultima norma

69

• 2. TESI Si critica la tesi precedente poiché
  comporta unindiscriminata estensione a tutte le
  norme extrapenali richiamate dalle norme
  incriminatrici dellapplicazione della disciplina
  di cui allart. 2 c.p., senza apprezzare il
  permanere o meno del giudizio di disvalore. Tale
  disciplina può applicarsi solo nel caso in cui la
  variazione legislativa abbia avuto unincidenza
  sul giudizio di disvalore espresso dal
  legislatore penale.

70

• Tale tesi, tuttavia, introduce elementi di
  incertezza, legati a giudizi di valore
  sullincidenza della modifica normativa sul
  disvalore penale astratto.

71

• 3. TESI
• Sottolinea come le norme extrapenali di regola
  non apportino alcun elemento aggiuntivo al
  nucleo di disvalore espresso dalla fattispecie
  incriminatrice. Al contrario, tali norme incidono
  solo sui dati di fatto presupposti per
  lapplicazione della fattispecie penale
  incriminatrice.

72

• Di conseguenza, la variazione legislativa che
  interessi tali disposizioni potrà interessare
  solo lapplicabilità o meno della norma
  incriminatrice ad una determinata situazione
  concreta, in atto in quel momento
• viceversa, non incidendo sulla fattispecie legale
  astratta, tale variazione non potrà essere
  sussunta nellalveo di applicabilità dellart. 2
  c.p.
• Tale tesi è quella oggi sostanzialmente accolta
  dalla giurisprudenza.

73

• Secondo la giurisprudenza prevalente, la regola è
  quella della non applicabilità
• della disciplina dellart. 2 c.p. alle modifiche
  relative a norme extrapenali, con due eccezioni
• Quando le norme extrapenali siano integratrici
  del precetto e formino un corpo unico con la
  norma penale (si pensi alla violazione di legge,
  elemento costitutivo di fattispecie dellabuso
  dufficio ex art. 323 c.p.)
• Quando la retroattività della modifica della
  norma extrapenale sia espressamente prevista (ad
  esempio, con normativa transitoria).

74

• Una riflessione critica sullorientamento
  prevalente della giurisprudenza
• E vero che lart. 25, co. 2 Costituzione, vieta
  solo la retroattività della norma penale
  incriminatrice e non lultrattività di una norma
  penale in bianco, che continua ad applicarsi ai
  fatti commessi durante la sua vigenza, nonostante
  la modifica della norma extrapenale.
• Tuttavia, il principio di uguaglianza sancito
  dallart. 3 Costituzione impone di non
  discriminare condotte omogenee sul mero
  presupposto del tempo in cui sono attuate.

75

• In sostanza, secondo la giurisprudenza, un
  fatto che non costituisce più reato, in esito
  alla modifica di una norma extrapenale, sia
  invece ancora da ritenere illecito penale con
  riferimento alle condotte poste in essere durante
  la vigenza della precedente disciplina.
• La compatibilità di tale conclusione con lart. 3
  della Costituzione andrebbe probabilmente
  approfondita.

76
Corte di Cassazione 23.11.2011

• 1. QUESTIONE
• La sentenza, in prima battuta, affronta la
  tematica dellapplicabilità della nuova normativa
  introdotta con il D.L. del 13 maggio 2011 n. 70,
  poi, convertito in legge in data 7 luglio del
  2011 n. 106, alle fattispecie di usura bancaria
  commesse prima dellentrata in vigore della nuova
  normativa.

77

• In particolare, la Corte ha ritenuto fondamentale
  premettere che Listituto della successione
  delle legge penali riguarda la successione nel
  tempo delle norme incriminatrici tra le quali non
  rientrano le vicende successorie di norme
  extrapenali che non integrano la fattispecie
  incriminatrice né quelle di atti o fatti
  amministrativi che, pur influendo sulla
  punibilità o meno di determinate condotte, non
  implicano una modifica della disposizione
  sanzionatoria penale, che resta, pertanto,
  immutata e quindi in vigore.

78

• Con riferimento alla norma di cui all art.
  644 c. p., la Corte senza soluzione di continuità
  rispetto alla giurisprudenza e alla dottrina
  maggioritarie, ha ritenuto che
• configura una norma penale in bianco il cui
  precetto è destinato ad essere completato da un
  elemento esterno, che completa la fattispecie
  incriminatrice giacché rinvia, al fine di
  adeguare gli obblighi di legge alla
  determinazione del tasso soglia, ad una fonte
  diversa da quella penale, con carattere di
  temporaneità, con la conseguenza che la
  punibilità della condotta non dipende dalla
  normativa vigente al momento in cui viene emessa
  la decisione, ma dal momento in cui avviene
  laccertamento con esclusione dellapplicabilità
  del principio di retroattività della legge più
  favorevole.

79

• In altri termini, il fatto che costituisce usura
  deve essere valutato
• con riferimento al tasso soglia esistente quando
  lo stesso viene posto in essere
• alla normativa extrapenale allepoca vigente,
  non rilevando le modifiche successive.

80

• La Corte si chiede, infatti, se alla luce
  dellart. 2, comma 3, c.p. in caso di successione
  di norme extrapenali integratrici del precetto
  penale, debba trovare applicazione la normativa
  precedente o successiva al fine della punibilità
  della condotta realizzata sotto la vigenza della
  normativa preesistente e sul punto chiarisce che
  lapplicazione del principio di retroattività
  della legge penale più favorevole, sancito
  dallart. 2 c. p., comma 3, presuppone una
  modifica in via generale della fattispecie
  incriminatrice, cioè di quelle norme che
  definiscono il reato nella sua struttura
  essenziale e circostanziata, comprese le norme
  extrapenali che la integrano

81

• Alla luce di quanto esposto la Corte ha ritenuto
  che la modifica della normativa secondaria
  avvenuta con il D.L. n. 70 del 2011, poi
  convertito in legge, non trova applicazione
  retroattiva ex art. 2 c.p., comma 2, non
  modificandosi la norma incriminatrice, essendo il
  tasso soglia variabile anche con riferimento a
  valutazioni di carattere economico che hanno
  valore, ai fini della individuazione del tasso
  usurario, per larco temporale di applicazione
  della relativa normativa e non vengono meno a
  seguito della successiva modifica di tali limiti
  che hanno validità solo per il periodo
  successivo .

82

• Preso atto, dunque, che la giurisprudenza di
  legittimità sul punto non segue un orientamento
  uniforme ritiene di aderire allorientamento che
  afferma linapplicabilità del principio previsto
  dallart. 2,comma 3, c.p. in caso di successione
  nel tempo di norme extrapenali integratrici del
  precetto penale, che non incidano sulla struttura
  essenziale del reato, ma comportino
  esclusivamente una variazione del contenuto del
  precetto delineando la portata del comando.

83

• Il principio esposto dallart. 2, comma 3, c.p.
  troverebbe applicazione solo nella diversa
  ipotesi in cui la nuova disciplina, anziché
  limitarsi a regolamentare diversamente i
  presupposti per lapplicazione della norma
  penale, modificando i criteri di individuazione
  del tasso soglia avesse esclusa lilliceità
  oggettiva della condotta. Invece, la nuova
  disciplina non ha inteso sminuire il disvalore
  sociale della condotta posta in essere sotto la
  vigenza della normativa precedente, ma solo per
  il futuro i presupposti per lapplicazione della
  norma incriminatrice penale.

84

• I criteri di individuazione del tasso soglia
  precedenti alla modifica normativa sono
  riconducibili a una condotta penalmente
  sanzionata perché ritenuta comunque ricollegabile
  alla tutela del bene protetto dalla disciplina
  del reato di usura la relativa normativa è
  caratterizzata dalla natura formale dei criteri
  di individuazione del tasso soglia, accentuando
  lesigenza di valutare il disvalore con
  riferimento alle condotte relative alla
  determinazione del tasso soglia vigente al
  momento del fatto non trattandosi di una vera e
  propria abrogatio criminis.

85

• La successione di norme extrapenali determina
  esclusivamente una variazione del contenuto del
  precetto con decorrenza dalla emanazione del
  successivo provvedimento e, in tale ipotesi, non
  viene meno il disvalore penale del fatto
  anteriormente commesso.

86

• Alla luce di quanto esposto, la Corte ha quindi
  ritenuto che la modifica della normativa
  secondaria avvenuta con il D.L. n. 70 del 2011,
  poi convertito in legge, non trova applicazione
  retroattiva ex art. 2 c.p., comma 2, non
  modificandosi la norma incriminatrice, essendo il
  tasso soglia variabile anche con riferimento a
  valutazioni di carattere economico che hanno
  valore, ai fini della individuazione del tasso
  usurario, per larco temporale di applicazione
  della relativa normativa e non vengono meno a
  seguito della successiva modifica di tali limiti
  che hanno validità solo per il periodo
  successivo .

87

• La norma secondaria abrogata resta, infatti,
  vigente, per il periodo anteriore alla
  abrogazione, impedendo, per lo stesso periodo,
  l'applicazione della nuova normativa, in quanto
  sarebbe contrario al sistema considerare
  ampliato, ora per allora, il raggio di azione di
  quest'ultima norma, non differenziando la
  punizione dei fatti commessi sotto il vigore
  della legge abrogatrice da quelli commessi
  successivamente.

88

• La portata dell'intervento innovativo sulla
  determinazione dei criteri di individuazione del
  tasso soglia e la mancanza di norme transitorie,
  certamente non dovuta a disattenzione, denotano
  che si è voluto dare alla normativa (che ha
  introdotto un regime maggiormente favorevole agli
  istituti bancari in relazione al reato di usura)
  operatività con esclusivo riferimento a condotte
  poste in essere dopo la sua entrata in vigore,
  senza produrre effetti su preesistenti
  situazioni, regolate dalla normativa precedente.

89
Considerazione

• Alla luce dellorientamento della Suprema Corte
• Un fatto ormai lecito, a causa della modifica
  della legge extrapenale alla quale la norma
  penale in bianco fa riferimento, resta illecito
  penale per le condotte poste in essere durante la
  vigenza della precedente disciplina.
• Resta aperta la questione del rispetto dellart.
  3 Costituzione e del principio di uguaglianza
  non discriminare condotte omogenee sul mero
  presupposto del tempo.

90

• 2. QUESTIONE
• Un altro aspetto fondamentale trattato dalla
  sentenza della Suprema Corte in oggetto concerne
  la determinazione del tasso di interesse usurario
  ai sensi dellart. 644, comma 4, c.p. con
  riferimento alla necessità di computare a tal
  fine la commissione di massimo scoperto.

91

• Natura giuridica della commissione di massimo
  scoperto.
• Dal punto di vista tecnico bancario e secondo
  le istruzioni della Banca dItalia la CMS
  costituisce il corrispettivo pagato dal cliente
  per compensare lintermediario dellonere di
  dover essere sempre in grado di fronteggiare una
  rapida espansione nellutilizzo dello scoperto di
  conto.

92

• Al riguardo occorre prima puntualizzare alcuni
  aspetti.
• In giurisprudenza, ormai da tempo, sussiste un
  acceso dibattito concernente la commissione di
  massimo scoperto.Diverse pronunce avevano
  disapplicato parzialmente i decreti ministeriali
  e le istruzioni della Banca dItalia in essi
  recepite poiché, a dispetto del disposto
  normativo di cui allart. 644 c.p., escludevano
  dal computo del tasso relativo ai rapporti di
  affidamento in conto corrente bancario la
  commissione di massimo scoperto.

93

• In realtà, si è evidenziato si tratterebbe di una
  somma ulteriore, da aggiungere allinteresse
  corrispettivo, rapportato alla somma messa a
  disposizione dellaffidato. Quindi si somma al
  pagamento degli interessi corrispettivi e
  concorre a formare il prezzo complessivo che il
  cliente della banca deve sostenere per
  sottoscrivere un contratto di apertura di credito
  regolato in conto corrente.

94

• Pertanto, l interpretazione operata dalla Banca
  dItalia volta ad escludere la CMS dal tasso
  effettivo globale medio ai sensi della legge
  sullusura, così prevedendo una rilevazione
  separata per tale onere, è stata dalla
  giurisprudenza più volte considerata extra legem.
• Anche la sentenza in questione chiamata a
  pronunciarsi su tale aspetto ha evidenziato che

95

• anche la CMS deve essere tenuta in considerazione
  quale fattore potenzialmente produttivo di usura,
  essendo rilevanti ai fini della determinazione
  del tasso usurario, tutti gli oneri che l'utente
  sopporta in relazione all'utilizzo del credito,
  indipendentemente dalle istruzioni o direttive
  della Banca d'Italia (circolare della Banca
  d'Italia 30.9.1996 e successive) in cui si
  prevedeva che la CMS non dovesse essere valutata
  ai fini della determinazione del tasso effettivo
  globale degli interessi, traducendosi in un
  aggiramento della norma penale che impone alla
  legge di stabilire il limite oltre il quale gli
  interessi sono sempre usurari.

96

• Le circolari e le istruzioni della Banca d'Italia
  non rappresentano una fonte di diritti ed
  obblighi e nella ipotesi in cui gli istituti
  bancari si conformino ad una erronea
  interpretazione fornita dalla Banca d'Italia in
  una circolare, non può essere esclusa la
  sussistenza del reato sotto il profilo
  dell'elemento oggettivo.
• Le circolari o direttive, ove illegittime e in
  violazione di legge, non hanno efficacia
  vincolante per gli istituti bancari sottoposti
  alla vigilanza della Banca d'Italia, neppure
  quale mezzo di interpretazione, trattandosi di
  questione nota nell'ambiente del commercio che
  non presenta in se particolari difficoltà, stante
  anche la qualificazione soggettiva degli organi
  bancari e la disponibilità di strumenti di
  verifica da parte degli istituti di credito.

97

• La materia penale è dominata esclusivamente dalla
  legge e la legittimità si verifica solo mediante
  il confronto con la norma di legge (art. 644
  c.p., comma 4) che disciplina la determinazione
  del tasso soglia che deve ricomprendere le
  remunerazioni a qualsiasi titolo", ricomprendendo
  tutti gli oneri che l'utente sopporti in
  connessione con il credito ottenuto e, in
  particolare, anche la CMS che va considerata
  quale elemento potenzialmente produttivo di usura
  nel rapporto tra istituto bancario e prenditore
  del credito.

98

• Appare pertanto illegittimo lo scorporo dal Tasso
  Effettivo Globale Medio della CMS ai fini della
  determinazione del tasso usuraio,
  indipendentemente dalle circolari e istruzioni
  impartite dalla Banca d'Italia al riguardo.

99

• La Corte di Cassazione, dunque, nel caso di
  specie ha ritenuto accertata la sussistenza
  oggettiva del delitto di usura bancaria per
  superamento dei tassi soglia calcolato tenendo
  conto anche della CMS.
• Acclarata tale circostanza, la Cassazione si è
  posta il quesito ulteriore circa la sussistenza
  dellelemento soggettivo del delitto in questione
  in capo agli organi apicali della Banca.

100

• 3. QUESTIONE
• Con riferimento alla posizione del presidenti
  dei consigli di amministrazione delle banche
  interessate ha chiarito che costoro non possono
  invocare l'inevitabilità dell'errore sulla legge
  penale svolgendo attività in uno specifico
  settore rispetto al quale gli organi di vertice
  hanno il dovere di informarsi con diligenza sulla
  normativa esistente, essendo loro attribuiti, dai
  relativi statuti, poteri in materia di erogazione
  del credito, rientranti nell'ambito dei più
  generali poteri di indirizzo dell'impresa,

101

• Sussiste in capo agli stessi una posizione di
  garanzia essendo gli interessi protetti dalla
  norma incriminatrice soggetti alla sfera d'azione
  e di potenziale controllo dei presidenti e legali
  rappresentanti degli istituti di credito.

102

• La specifica competenza che connota o deve,
  comunque, connotare gli organi di vertice della
  banca, consente di individuare negli stessi i
  garanti primari della corretta osservanza delle
  disposizioni di legge in tema di usura,
  indipendentemente dalla suddivisione dei compiti
  al1 interno dell'istituto che non esonera i
  vertici dall'obbligo di vigilanza e controllo
  della osservanza delle disposizioni di leggi,
  segnatamente in tema di superamento del tasso
  soglia.

103

• A seguito della riforma societaria (L. 3 ottobre
  2001, n. 366 e D.Lgs. 17 gennaio 2003, n. 6) la
  struttura delle società e quindi anche degli
  istituti bancari può seguire il modello c.d.
  dualistico con la possibilità di attribuzione
  diretta, senza quindi delega da parte dell'organo
  apicale, ad altri organismi, quali ad esempio i
  comitati direttivi o i comitati centrali, con
  compiti di gestione sottratti alla sfera di
  ingerenza del consiglio di amministrazione e del
  suo presidente.

104

• Tuttavia, il mancato controllo e vigilanza su
  specifiche questioni concernenti l'erogazione del
  credito, quali la determinazione del tasso di
  usura, rientrando tra le funzioni specifiche
  delle banche, sono ricomprese nell'alveo di
  competenza degli organi di vertice,
  indipendentemente dal decentramento di tali
  funzioni a altri organismi sottordinati e interni
  alla banca, con possibilità di affermare, in caso
  di omissione di controllo, in quest'ultimo caso,
  quantomeno la corresponsabilità, sotto il profilo
  penale di tali organi verticistici, ricadendo
  tale omissione nella sfera di azione dell'art. 40
  c.p., comma 2, secondo cui "non impedire un
  evento che si ha l'obbligo giuridico di impedire,
  equivale a cagionarlo".

105

• E' attribuibile ai presidenti degli istituti
  bancari e dei relativi consigli di
  amministrazione una c.d. "posizione di garanzia",
  in quanto la formale rappresentanza dell'istituto
  bancario, se non accompagnata da poteri di
  decisione o gestione operativa, appare totalmente
  priva di significato nell'ottica della tutela di
  interessi che ricevono protezione penale. Si deve
  quindi affermare che i presidenti delle banche,
  quali persone fisiche, siano garanti agli effetti
  penali, cioè tenuti a rendere operativa una
  posizione di garanzia, che, in ultima analisi, fa
  capo all'ente, centro d'imputazione dell'attività
  di erogazione del credito nell'ambito della quale
  ben può essere ravvisata la violazione del
  precetto penale anche in capo ai predetti organi.

106

• Tale rilievo è valido anche nel caso in cui non
  risultino attribuite, dalla legge o dagli statuti
  dei singoli enti, specifiche attribuzioni ad
  altro organo, senza possibilità di interferenze
  da parte di altri organismi, ancorché posti in
  posizione apicale rispetto all'organo subordinato
  competente per determinate materie, in un'ottica
  monistica, in cui anche la gestione operativa
  dell'istituto spetta al consiglio di
  amministrazione.

107

• Anche nel caso in cui, in base a norme
  statutarie, l'azienda sia stata suddivisa in
  distinti settori e servizi, così come avviene
  solitamente nelle banche di notevoli dimensioni
  con l'istituzione di una direzione generale a cui
  vengono affidati specifici compiti, e a cui siano
  stati preposti soggetti qualificati idonei, con
  poteri e autonomia per la gestione di determinati
  affari, può ravvisarsi una responsabilità penale
  nei confronti del presidente del consiglio di
  amministrazione o dei suoi componenti, in virtù
  dei poteri di indirizzo e coordimento e, più in
  generale "di garanzia", a tutela dell'osservanza
  delle norme di legge.

108

• Gli istituti di credito di rilievo nazionale sono
  generalmente strutturati in base a una complessa
  organizzazione amministrativa e funzionale con
  una suddivisione di compiti essendo demandati
  solitamente agli organi di vertice funzioni di
  rappresentanza generale (generalmente in capo al
  presidente), di governance strategica (in capo al
  consiglio d'amministrazione) e controllo (in capo
  al collegio dei revisori).

109

• Gli organi centrali sovente sono strutturati in
  un sottosistema che, a sua volta, comprende
  direzione generale e direzioni centrali con
  compiti gestionali e operativi e varie gestioni
  periferiche, così come solitamente avviene per
  l'erogazione del credito e la determinazione dei
  relativi tassi. E' compito degli organi apicali
  vigilare e impedire che venga superato il tasso
  soglia, mentre l'applicazione delle relative
  condizioni può essere demandata agli organi
  gestionali, .

110

• In tal caso, è ravvisabile in capo al presidente
  o al consiglio di amministrazione un potere di
  controllo gestionale sull'attività della
  direzione generale o centrale commerciale con
  specifico riferimento alla determinazione dei
  tassi di interesse, anche se a termini statutari
  tali organismi sottordinati abbiano autonomia
  gestionale operativa, con conseguente
  responsabilità penale concorrente degli organi
  apicali ove venga superato il tasso soglia degli
  interessi in ordine alla erogazione del credito
  alla clientela.

111

• In mancanza di specifiche attribuzioni agli
  organi di vertice delle banche, nessuna delega
  era necessaria per attribuire alla direzione
  generale o centrale della stessa la competenza a
  determinare le condizioni da applicare alla
  clientela e, quindi, anche i relativi tassi
  soglia, trattandosi di competenze autonomamente
  attribuite dallo statuto o da altre norme
  regolamentari a tali organi sottordinati.

112

• Tali norme statutarie, tuttavia, non esonerano,
  come già evidenziato, i Presidenti delle Banche
  dal controllo gestionale generale relativo alla
  determinazione del tasso soglia e dalla
  responsabilità, sia penale sia civile connessa al
  suo superamento, anche se non hanno concretamente
  partecipato alla determinazione dei tassi di
  interesse con riferimento ai singoli clienti.

113

• La Suprema Corte ravvisa dunque una posizione di
  garanzia ai sensi dellart. 40, co. 2, c.p., con
  riferimento a un delitto, quale quello di usura,
  di mera condotta e tradizionalmente ritenuto
  privo di evento in senso naturalistico.

114

• Levento rispetto al quale il Presidente del
  C.d.A. assume la posizione di garanzia è il
  superamento del tasso soglia, quindi, in
  sostanza, levento in senso giuridico, che viene
  a coincidere con loffesa del bene giuridico
  tutelato.

115

• Un evento del genere è ovviamente presente in
  tutti i reati, per cui linterpretazione offerta
  dalla Suprema Corte consente di ravvisare
  posizioni di garanzia anche rispetto a reati di
  mera condotta, privi di evento in senso
  naturalistico.

116

• Lelemento soggettivo secondo la Suprema Corte
• Non è scusabile, in linea di principio, da
  parte di un istituto di credito, l'errore
  riferibile al calcolo dell'ammontare degli
  interessi usurari trattandosi di interpretazione
  che, oltre ad essere nota all'ambiente bancario,
  non presenta in sé particolari difficoltà.

117

• Tale dovere è particolarmente rigoroso nei
  confronti degli organi di vertice della banca,
  essendo per costoro particolarmente accentuato il
  dovere di informazione sulla legislazione in
  materia, esistendo sempre un obbligo incombente
  su chi svolge attività in un determinato settore
  di informarsi con molta diligenza sulla normativa
  esistente e, nel caso di dubbio, di astenersi dal
  porre in essere la condotta.

118

• Invece, la scusabilità dell ignoranza e
  l'inevitabilità dell'errore va riconosciuta
  ogniqualvolta l'errore sia stato originato da un
  comportamento positivo degli organi
  amministrativi o da un complessivo pacifico
  orientamento giurisprudenziale da cui l'agente
  abbia tratto il convincimento della correttezza
  della interpretazione e, conseguentemente della
  liceità del comportamento futuro in forza della
  sentenza n. 364 del 1988 della Corte
  Costituzionale.

119

• La Consulta, con la sentenza 24 marzo 1988 n. 364
  e con la successiva sentenza 22 aprile 1992 n.
  185, ha attribuito rilevanza alla sola "ignoranza
  inevitabile" della legge penale (art. 5 c.p.). A
  tal fine, come già puntualizzato dalle Sezioni
  unite (sentenza 10 giugno 1994, Calzetta), per
  stabilirne i presupposti e i limiti, deve
  ritenersi che per il comune cittadino
  l'inevitabilità dell'errore va riconosciuta in
  tutte le occasioni in cui l'agente abbia assolto,
  con il criterio della normale diligenza, al
  cosiddetto "dovere di informazione", attraverso
  l'espletamento di qualsiasi utile accertamento
  per conseguire la conoscenza della legislazione
  vigente in materia.

120

• Invece, per tutti coloro che svolgono
  professionalmente una determinata attività, tale
  dovere è particolarmente rigoroso, incombendo su
  di essi, in ragione appunto della loro posizione,
  un obbligo di informarsi con tutta la diligenza
  possibile e essi rispondono dell'illecito anche
  alla stregua della culpa levis in questa seconda
  situazione, occorre cioè, ai fini della
  scusabilità dell'ignoranza, che da un
  comportamento positivo degli organi
  amministrativi o da un complessivo pacifico
  orientamento giurisprudenziale l'agente abbia
  tratto il convincimento della correttezza
  dell'interpretazione normativa e,
  conseguentemente, della liceità del comportamento
  tenuto.

121

• Per l'effetto, venendo al caso di specie, va
  riconosciuta la pretesa buona fede nei confronti
  degli organi apicali delle banche, in forza delle
  circolari della Banca d'Italia e dei Decreti
  ministeriali dell'epoca che non comprendevano la
  CMS nel calcolo del tasso soglia usurario e da
  una consolidata giurisprudenza di merito,
  previgente ai fatti di causa, che escludeva
  nell'atteggiamento delle banche alcuna ipotesi di
  reato, assolvendo gli operatori bancari a ogni
  livello o non ravvisando gli estremi per iniziare
  l'azione penale.

122

• In particolare la circolare della Banca d'Italia
  del 30.9.1996, aggiornata al dicembre 2002 e in
  vigore fino al secondo trimestre 2009
  (trattamento degli onere e delle spese), prevede,
  tra l'altro, al punto C5, che la commissione di
  massimo scoperto non entrava nel calcolo del TEG,
  venendo rilevata separatamente, espressa in
  termini percentuali.

123

• Tale metodologia per il calcolo del TEG applicata
  dalla Banca d'Italia, fin dalla prima
  rilevazione, è stata posta a fondamento dei
  decreti ministeriali nei quali è contenuta la
  rilevazione trimestrale del tasso effettivo
  globale medio in base al quale è stabilito il
  limite previsto dall'art. 644 c.p., comma 3,
  oltre il quale gli interessi sono sempre usurari,
  ai sensi della L. 7 marzo 1996, n. 108, art. 2,
  comma 1.
• Fin dal primo decreto Ministeriale (D.M. 22 marzo
  1997) il Ministro del Tesoro determinava la
  tabella dei tassi di interesse effettivi globali
  medi, precisando che "i tassi non sono
  comprensivi della commissione di massimo scoperto
  eventualmente applicata".

124

• Solamente col D.L. 29 novembre 2008, n. 185, art.
  2 bis, comma 1, convertito nella L. 28 gennaio
  2009, n. 2 si prevede che "te commissioni ...
  comunque denominate ... sono comunque rilevanti
  ai fini dell'applicazione dell'art. 1815 c.c.,
  dell'art. 644 c.p. e della L. 7 marzo 1996, n.
  108, artt. 2 e 3".

125

• La Banca d'Italia, solo nell'agosto 2009, in
  applicazione di tale nuova normativa ha emanato
  le nuove istruzioni per la rilevazione dei tassi
  globali medi ai sensi della legge sull'usura,
  ricomprendendo nel calcolo delle varie voci la
  commissione di massimo scoperto, correggendo una
  prassi amministrativa difforme.

126

• Dunque ha ritenuto la Corte che nel caso di
  specie, invece, in mancanza di un orientamento
  giurisprudenziale di legittimità, sia civile che
  penale, all'epoca, che ritenesse illecita tale
  prassi bancaria, sviluppatosi poi
  successivamente, nessuna censura di mancanza di
  doverosa prudenza può essere posta a carico dei
  Presidenti delle banche e, in base a tale duplice
  valutazione, non può ritenersi violato il dovere
  di diligenza nella ricostruzione dei criteri
  applicabili ai fini della individuazione del
  tasso soglia a carico degli organi di vertici
  degli istituti bancari.
• Devono, quindi, ritenersi mancare, stante le
  vicende richiamate a fondamento della buona fede
  dei ricorrenti, profili di colpa incompatibili
  con la pronuncia liberatoria.

127

• Tuttavia, Accertata la sussistenza del fatto
  reato sotto il profilo oggettivo da parte degli
  istituto di credito, trattandosi comunque di
  illecito avente rilevanza civilistica, non
  rileva, ai fini risarcitori, che non sia stato
  accertato il responsabile penale della condotta
  illecita, in quanto l'azione, risarcitoria civile
  ben potrà essere espletata nei confronti degli
  istituti interessati che rispondono, comunque, ex
  art. 1118 e 1228 c.c., del fatto dei propri
  dipendenti.

128

• Il rilievo della personalità della attività
  bancaria sbiadisce mentre emerge il ruolo
  preponderante svolto dalla corretta
  proceduralizzazione di un'attività collettiva,
  comunque imputabile all'istituto.

129

• Su questa base la responsabilità della banca
  sussiste per il solo fatto che il danno ingiusto
  si è verificato per una condotta comunque alla
  stessa imputabile, dovendosi limitare
  l'apprezzamento della condotta dolosa o colposa
  (poco importa tale distinzione ai fini
  civilistici), alla comparazione tra standards
  normativi - come nella fattispecie in cui viene
  in rilievo la violazione dell'art. 644 c.p.,
  comma 4, - situazione concreta, idonea a far
  ricadere sulla banca anche il rischio dei c.d.
  "danni anonimi", cioè di cui non sia stato
  individuato il responsabile

130

• Ulteriore profilo, non trattato dalla Suprema
  Corte, in quanto estraneo alla contestazione.
• CONFIGURABILITA DELLA RESPONSABILITA
  AMMINISTRATIVA DELLA BANCA AI SENSI DEL D.LGS.
  231/2001.

131
CONCLUSIONI

• Nella condotta posta in essere dalle Banche sono
  ravvisabili gli estremi dellelemento oggettivo
  del delitto di usura di cui allart. 644 c.p.

132

• La commissione di massimo scoperto concorre a
  determinare il tasso globale medio ai fini della
  determinazione del tasso soglia usurario,
  nonostante la circolare della Banca dItalia del
  1996 e i conseguenti decreti ministeriali che lo
  escludevano.

133

• La modifica normativa di cui al D.L. 70/2011,
  convertito dalla L. 106/2011 non ha realizzato
  unabrogatio criminis ai sensi dellart. 2 c.p.

134

• I presidenti dei C.d.A. delle Banche rivestono
  una posizione di garanzia ai sensi dellart. 40,
  co. 2, c.p.
• Risulta quindi integrato lelemento oggettivo del
  delitto di usura, del quale, quindi, potrebbero
  rispondere anche i Presidenti dei C.d.A., per
  omesso controllo, funzione non delegabile

135

• Sotto il profilo soggettivo, tuttavia, la
  circolare della Banca dItalia del 1996 e i
  conseguenti decreti ministeriali, nonché
  liniziale orientamento della giurisprudenza,
  consentono di escludere il dolo.