Desafos y oportunidades para las Microfinanzas en el contexto de la globalizacin y el libre comercio

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Desafíos y oportunidades para las Microfinanzas
en el contexto de la globalización y el libre
comercioEl caso argentino

• Universidad Católica Argentina

Noviembre de 2004
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Las Microfinanzas - Introducción

• En Argentina el fenómeno de las Microfinanzas
  comienza a gestarse durante la última década como
  respuesta al incremento del desempleo y al
  consecuente aumento en los niveles de pobreza e
  indigencia que dejan a millones de argentinos en
  la marginalidad, fuera de los circuitos formales
  de crédito.

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Situación de las Microfinanzas El caso argentino

• Dimensiones de las Microfinanzas en Argentina
• Organización
• Acceso a recursos
• Demanda características y transformación
• Efectos de reducción de la pobreza
• Análisis FODA
• Desafíos

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Organización

• Las principales Instituciones que trabajan con
  las Microfinazas en Argentina
• ONGs ( Organizaciones no gubernamentales)
• Organismos de gobierno
• Bancos

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Organización

• Las ONGs ( Organizaciones no gubernamentales)
• Aspectos positivos
• Trabajan en función a una metodología que varía
  según la Institución y que asegura el éxito del
  programa ( grupos asociativos, responsabilidad
  solidaria en el grupo, preferencia de mujeres,
  créditos escalonados, seguimiento personalizado,
  etc.).
• Poseen un procedimiento simple y estandarizado.
• La ayuda que brindan en la mayoría de los casos
  no se limita a la asistencia financiera ( cambios
  cualitativos en los beneficiarios ).
• Conocen muy bien la zona de influencia y trabajan
  en contacto directo con los beneficiarios. Trato
  personalizado.

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Organización

• Las ONGs
• Aspectos negativos
• Poseen algunos problemas de organización.
• Poseen problemas de recursos
• Financieros necesidad de financiamiento externo
  por falta de autosustentabilidad, problemas para
  la obtención de fondos.
• Humanos problemas asociados al alto nivel de
  voluntariado, gran rotación de personal.
• Trabajan con tasas de interés elevadas para
  cubrir costos operativos.

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Organización

• Las ONGs
• Resultados
• Cambios cualitativos y cuantitativos en la
  población beneficiaria.
• Altos porcentajes de devolución de los créditos (
  en promedio son mayores al 90 ).

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Organización

• Organismos gubernamentales
• Aspectos positivos
• Tienen una gran llegada a la población.
• Poseen mayores posibilidades de obtener fondos.
• Trabajan con tasas de interés más bajas ( tasas
  de interés subsidiadas).

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Organización

• Organismos gubernamentales
• Aspectos negativos
• En general no siguen una metodología adecuada
  para asegurar el éxito de los programas ( montos
  muy elevados, créditos individuales, poco
  seguimiento de los beneficiarios,etc.)
• Cultura asistencialista y de clientelismo
  político.
• Poco contacto con la población beneficiaria.
• Procedimientos burocráticos ( cambios de
  formularios, deficiencia en la información,
  cambios de referentes, plazo largo entre
  lanzamiento e implementación,etc.).
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Organización

• Organismos gubernamentales
• Algunos ejemplos de programas de microcrédito de
  organismos gubernamentales
• A nivel nacional
• Programa Manos a la Obra ( Ministerio de
  Desarrollo Social)
• A nivel provincial/ municipal
• Programas de BANexo ( Ministerio de Asuntos
  Agrarios y de la Producción de la Provincia de
  Buenos Aires)
• Programa del C.A.M. - Centro de Apoyo a la
  Microempresa-(Gobierno de la Ciudad de Buenos
  Aires)

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Organización

• Organismos gubernamentales
• Resultados
• Si bien trabajan brindando ayuda a la población
  más vulnerable, la cultura del asistencialismo,
  el clientelismo político y la falta de una
  metodología adecuada hacen que los programas de
  microcrédito lanzados por el gobierno no tengan
  los resultados positivos que han tenido las ONGs
  que se desempeñan en el tema.

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Organización

• Los Bancos
• Los Bancos ( principalmente los públicos)
  trabajan conjuntamente con las ONGs y los
  organismos gubernamentales brindando ayuda
  directa o indirecta en el financiamiento y el
  cobro de las cuotas de los micropréstamos.
• Algunos ejemplos
• Banco Provincia ( programa BANexo)
• Banco Nación ( Programa FoMicro)

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Acceso a recursos

• Acceso a recursos financieros
• ONGs ( Organizaciones no gubernamentales)
• La mayoría de las Instituciones de Microcrédito
  no han logrado la autosustentabilidad.
• Por ese motivo muchas de ellas debe recurrir a
  fuentes de financiamiento externo ,tales como
• Donaciones de particulares ( personas físicas y
  jurídicas)
• Subsidios estatales
• Ayuda de organismos internacionales BID, BM,
  etc.
• Aportes de capital propio
• Otras fuentes FONCAP

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Acceso a recursos

• Acceso a recursos financieros
• Gobierno
• Argentina no ha estado entre las prioridades de
  los Organismos de Cooperación Internacional en lo
  que respecta a la lucha contra la pobreza dado su
  alto ingreso per cápita en dólares hasta el año
  2001.
• Sin embargo, a partir de ese año, el gobierno ha
  recibido ayuda internacional para sus diversos
  programas de asistencia entre los cuales tienen
  un papel preponderante los programas de
  Microfinazas ( Ej el Banco Mundial ha otorgado
  100 millones para el Plan manos a la obra
  -tipología 6)

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Acceso a recursos

• Acceso a recursos financieros
• Problemas ...
• ONGs difícil acceso a fuentes de financiamiento
  debido a poca repercusión de la actividad (
  falta de publicidad) , falta de información
  sistematizada para brindar a los posibles
  donantes.
• Gobierno falta o deficiencia en la utilización
  de los fondos otorgados ( muchas veces se reciben
  multas por la no utilización de los fondos).

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Acceso a recursos

• Acceso a recursos humanos
• ONGs
• Positivo gran disponibilidad de voluntarios (
  personal no remunerado)
• Negativo gran rotación de personal
• Gobierno
• Positivo personal fijo y remunerado
• Negativo poco personal en relación a la
  población a asistir, poco compromiso del
  personal,etc.

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Características y transformación de la demanda

• La demanda de microcréditos se fue transformando
  a lo largo del tiempo , pasando de ser sólo un
  instrumento de ayuda para la población más
  marginal a ser un instrumento de ayuda para la
  clase media empobrecida (que también ha quedado
  excluida de los circuitos formales de crédito).
• Clase baja
• Primeros destinatarios de los microcréditos en el
  país.
• Siguen siendo los principales destinatarios de
  ayuda por parte de las ONGs y el Gobierno.
• Bajo nivel socio-cultural , bajo nivel
  educativo.
• Trabajan en condiciones de precariedad.
• Acostumbrados al asistencialismo ( reciben
  subsidios por parte del Gobierno) y el
  clientelismo político.

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Características y transformación de la demanda

• Clase media empobrecida
• Recientes demandantes de microcrédito.
• Aún no son totalmente tenidos en cuenta para el
  otorgamiento de este instrumento de ayuda
  financiera.
• Medio o alto nivel socio-cultural , medio o alto
  nivel educativo
• Conocen de oficios y tienen alta experiencia
  laboral porque antes de la crisis estuvieron
  empleados.
• No están acostumbrados y rehuyen del
  asistencialismo y al clientelismo político.
• Por todas estas características , muchas veces la
  clase media empobrecida se sitúa en una posición
  de marginalidad superior a la de la clase baja.

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Efectos de reducción de la pobreza

• El crecimiento de los niveles de pobreza e
  indigencia que se observaron en Argentina durante
  la última década y que provocaron la exclusión
  de millones de personas del circuito formal de
  crédito crearon el marco adecuado para el
  surgimiento y desarrollo de las organizaciones de
  Microfinanzas en el país.
• El trabajo llevado a cabo por las Instituciones
  gubernamentales y no gubernamentales en su apoyo
  financiero a los microemprendedores, contribuyó
  de manera positiva en la reducción de estos
  índices (mediante la reducción en las tasas de
  desempleo).

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Efectos de reducción de la pobreza
Fuente Instituto Nacional de Estadísticas y
Censos - Encuesta Permanente de Hogares (EPH) -
Nota los Semestres corresponden a los resultados
de la EPH continua los periodos anteriores, a
los de la EPH puntual.
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Efectos de reducción de la pobreza
Fuente Instituto Nacional de Estadísticas y
Censos - Encuesta Permanente de Hogares (EPH) -
Nota los Semestres corresponden a los resultados
de la EPH continua los periodos anteriores, a
los de la EPH puntual.
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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina
EXTERNO
INTERNO
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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina

• Fortalezas
• Importancia del objetivo del microcrédito.
• Diversidad de organizaciones gubernamentales y no
  gubernamentales trabajando en el tema.
• Experiencia por más de una década.
• Buenos resultados cuantitativos y cualitativos
  (reducción de pobreza e indigencia, aumento del
  nivel educativo de la gente,etc.)

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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina

• Oportunidades
• Argentina país con gran cultura emprendedora.
• Mayor conocimiento y conciencia en la importancia
  y necesidad de este instrumento.
• Gran aumento en la demanda de Microcréditos.
• Cierta recuperación económica y cambio en la
  visión internacional del país.
• Gran sentido solidario de la gente (
  voluntariado, donaciones,etc.)
• Apoyo gubernamental y de la población en general.

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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina

• Debilidades
• Problemas de financiamiento y de recursos en
  general de las Instituciones de Microfinanzas
• Problemas derivados del trabajo voluntario no
  remunerado
• En muchos casos , falta de una metodología
  adecuada que impide el éxito del programa (
  constitución de los grupos, montos , plazos,
  seguimiento, control,etc.)
• En muchos casos, dificultades de organización y
  puesta en marcha.

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Análisis FODA del Microcrédito en Argentina

• Amenazas
• Falta de una legislación adecuada.
• Cultura del asistencialismo, clientelismo
  político.
• Precariedad en el trabajo de los
  microemprendedores (productos con poco valor
  agregado).
• Limitada disponibilidad de fondos.
• Inestabilidad económica del país.

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Los desafíos...

• Crear una legislación adecuada que beneficie a
• Microemprendedores
• Instituciones que trabajan con las microfinanzas
• Donantes
• Logar que las Instituciones de Microfinanzas
  obtengan un acceso más cómodo a fuentes de
  financiamiento públicas y privadas , locales e
  internacionales apuntando a la autosustentabilidad
  .
• Lograr que los emprendedores puedan ingresar al
  sistema mediante la regularización de su
  situación impositiva.
• Lograr el aumento del valor agregado de los
  productos de los microemprendedores.

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Los desafíos...

• Apuntar al desarrollo de encadenamientos
  productivos entre los microempresarios.
• Lograr la capacitación de los microempendedores
  haciendo hincapié en la terminalidad educativa
  de los distintos ciclos.
• Erradicar el asistencialismo y el clientelismo
  político para el otorgamiento de los
  microcréditos.
• Poder dar respuesta a la creciente demanda de
  este instrumento por parte de la clase media
  empobrecida.

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• Gracias por
• su atención

Lic. Luciana Gineste