Bank

1
Bankügyletek - hitelügyletek
2
Hatályos szabályozás

• Ptk. kötelmi jog általános rész, 522.-528.
• (ÚPtk. kötelmi jog ált. rész, 5345.-5355. )
• Hpt. 3. (1), 199-202/A. , 203. , 207-211. ,
  2. sz. mell. I/10. pont
• Fogyasztói Hitel tv. (2009CLXII.)
• Jelzálog-hitelintézetrol szóló tv. (1997XXX.)
  5-8.
• Ltp tv. (1996CXIII.) 6-11. , 18-22.
• Tpt. 156.
• Bszt. 78.

3
Hatályos szabályozás (2)

• 361/2009. (XII. 30.) Korm. rendelet a
  körültekinto lakossági hitelezés feltételeirol és
  a hitelképesség vizsgálatáról
• 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes
  hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és
  közzétételérol
• 275/2010. (XII. 15.) Korm. rendelet a
  szerzodésekben eloírt kamat egyoldalú
  módosításának feltételeirol

4
Pénzügyi szolgáltatások általában

• Hpt. 3. (1)-(2)
• Pénzügyi szolgáltatás a következo tevékenységek
  üzletszeru végzése forintban, illetoleg
  devizában, valutában
• a) betét gyujtése és más visszafizetendo
  pénzeszköz - saját tokét meghaladó mértéku -
  nyilvánosságtól történo elfogadása
• b) hitel és pénzkölcsön nyújtása
• c) pénzügyi lízing
• d) pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása
• e) elektronikus pénz kibocsátása
• f) olyan papír alapú készpénz-helyettesíto
  fizetési eszköz (például papír alapú utazási
  csekk, váltó) kibocsátása, illetve az ezzel
  kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem
  minosül pénzforgalmi szolgáltatásnak
• g) kezesség és bankgarancia vállalása, valamint
  egyéb bankári kötelezettség vállalása
• h) valutával, devizával - ide nem értve a
  pénzváltási tevékenységet -, váltóval, illetve
  csekkel saját számlára vagy bizományosként
  történo kereskedelmi tevékenység
• i) pénzügyi szolgáltatás közvetítése
• j) letéti szolgáltatás, széfszolgáltatás
• k) hitel referencia szolgáltatás
• Kiegészíto pénzügyi szolgáltatás a következo
  tevékenységek üzletszeru végzése forintban,
  illetve devizában
• a) pénzváltási tevékenység
• b) fizetési rendszer muködtetése
• c) pénzfeldolgozási tevékenység
• d) pénzügyi ügynöki tevékenység a bankközi
  piacon.

5
Pénzügyi szolgáltatások általában

• Mikor tartozik egy ügylet a Hpt. hatálya alá?
• a taxatív felsorolás részét képezi
• üzletszeru tevékenység része
• nem tekintheto csoportfinanszírozásnak
• Követelmény engedély megléte (PSZÁF, MNB)

6
Az üzletszeruség fogalma

• Üzletszeru tevékenység az ellenérték fejében
  nyereség, illetve vagyonszerzés végett elore
  egyedileg meg nem határozott ügyletek megkötésére
  irányuló rendszeresen folytatott gazdasági
  tevékenység.
• Fogalmi elemek
• - ellenérték,
• - nyereség, vagy vagyonszerzési cél,
• - rendszeresség
• - elore, egyedileg meg nem határozott ügyletek

7
Az üzletszeruség fogalma (2)

• Ellenérték
• - az ingyenes ügylet nem üzletszeru.
• Nyereség/vagyonszerzés cél
• - a szolgáltatások díj ellenében kerülnek
  elvégzésre, a díj az ami nyereséget eredményez.
• - a szerzodések szükséges fogalmi eleme az
  ellenérték meghatározása.

8
Az üzletszeruség fogalma (3)

• Rendszeresség
• - könnyen vitatható, ugyanakkor alapkérdése lehet
  a jogosulatlan tevékenységnek,
• - bírósági, PSZÁF gyakorlat.
• Elore egyedileg meg nem határozott ügyletek
• - némi ellentmondás az ÁSZF-fel

9
Pénzügyi szolgáltatás nyújtásának alanyi
feltételei

• Kettos korlát
• Pénzügyi szolgáltatást foszabályként kizárólag
  pénzügyi intézmény nyújthat.
• A pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatáson
  kívül üzletszeruen más szolgáltatást nem
  nyújthat.
• Kivételek e korlátozás alól
• a) kiegészíto pénzügyi szolgáltatást,
• b) a Bit.-ben foglalt feltételekkel
  biztosításközvetítoi tevékenységet,
• c) a Tpt.-ben meghatározott feltételekkel
  értékpapír-kölcsönzést, részvényesi
  meghatalmazotti (nominee) tevékenységet, a
  Bszt.-ben meghatározott feltételekkel befektetési
  szolgáltatási tevékenységet végezhet, befektetési
  szolgáltatási tevékenységet kiegészíto
  szolgáltatást nyújthat, a Bszt. 111-116. -a
  szerinti közvetítoi tevékenységet és árutozsdei
  szolgáltató által végezheto tevékenységet,
• d) aranykereskedelmi ügyletet,
• e) részvénykönyvvezetést,
• f) az elektronikus aláírásról szóló 2001. évi
  XXXV. törvény 6. -ának (1) bekezdésében foglalt
  szolgáltatást,
• g) a külön jogszabály alapján létrehozott
  Diákhitel Központ hitelezési tevékenységének
  elosegítése érdekében végzett tevékenységet,
  valamint
• i) a pénzügyi szolgáltatásból származó veszteség
  mérséklése, illetve elhárítása érdekében
  tulajdonába került fedezet, illetoleg biztosíték
  hasznosítására irányuló tevékenységet,
• j) követelések megbízás alapján történo
  kezelésére, behajtására irányuló tevékenységet,
• k) pénzügyi eszközre vonatkozó adat-,
  információértékesítést,
• l) külön jogszabályban meghatározott közösségi
  támogatások közvetítését

10
Pénzügyi intézmények

• Pénzügyi intézmény hitelintézet és pénzügyi
  vállalkozás.
• Hitelintézet
• Bank betétgyujtés, hitelezés, pénzforgalmi
  szolgáltatások. Engedély lehetosége minden
  pénzügyi szolgáltatásra.
• Szakosított hitelintézet külön törvény alapján,
  de nem kaphat engedélyt minden pénzügyi
  szolgáltatásra.
• Szövetkezeti hitelintézet mindenre engedélyt
  kaphat, kivéve hitelreferencia szolgáltatás,
  pénzváltás, pénzügyi ügynöki tevékenység a
  bankközi piacon.

11
Pénzügyi intézmények (2)

• Pénzügyi vállalkozás
• Egy vagy több pénzügyi szolgáltatást nyújt
  (kivéve pénzforgalmi szolgáltatás, elektronikus
  pénzkibocsátás), illetve a fizetési rendszert
  muködteti, vagy
• Kizárólag pénzforgalmi szolgáltatást nyújt, vagy
• Pénzügyi holding társaság
• Pénzforgalmi intézmény
• Foszabályként pénzforgalmi szolgáltatást
  nyújthat
• Meghatározott feltételek esetén a pénzforgalmi
  szolgáltatáshoz kapcsolódóan nyújthat hitelt és
  pénzkölcsönt. (Csak saját forrásból, futamido max
  12 hónap, megfelelo szavatoló toke).

12
Hitelügyletek alanyai hitelezoi oldalon

• Nem üzletszeruen bárki engedély nélkül, Ptk.
  alapján
• Üzletszeruen, de engedély nélkül
  csoportfinanszírozás
• Üzletszeruen, engedéllyel
• Hitelintézet (muködési feltétel)
• Pénzügyi vállalkozás
• Pénzforgalmi intézmény (pénzforgalmi
  szolgáltatáshoz kapcsolódóan)

13
Hitelnyújtás fogalma

• (Hpt.)Hitelnyújtás a hitelezo és az adós között
  írásban létesített hitelszerzodés alapján
  meghatározott (1) hitelkeret rendelkezésre
  tartása az adós részére, (2) jutalék ellenében és
  a (3) hitelezo kötelezettségvállalása
  meghatározott szerzodési feltételek megléte
  esetén a kölcsönszerzodés megkötésére, vagy egyéb
  hitelmuvelet végzésére.
• (Ptk.) 522. (1) Bankhitelszerzodéssel a
  pénzintézet arra vállal kötelezettséget, hogy
  jutalék ellenében meghatározott hitelkeretet tart
  a másik szerzodo fél rendelkezésére, és a keret
  terhére - a szerzodésben meghatározott feltételek
  megléte esetén - kölcsönszerzodést köt, vagy
  egyéb hitelmuveletet végez.

14
Hitelnyújtás fogalmi elemei

• Alanyok
• Hpt. hitelezo (pénzügyi int.) és adós
• Ptk. pénzintézet és a másik szerzodo fél
• Forma
• - kötelezo írásbeliség
• Kötelezettségvállalás
• - hitelkeret rendelkezésre tartása
• - kölcsönszerzodés megkötése
• - egyéb hitelmuvelet (pl. bankgarancia) végzése
• Ellenérték
• - jutalék (rendelkezésre-tartási díj)

15
Pénzkölcsönnyújtás fogalma

• Alapeset
• (Hpt.) A hitelezo és az adós között létesített
  hitel-, illetoleg kölcsönszerzodés alapján a
  pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az
  adós a szerzodésben megállapított idopontban -
  kamat ellenében vagy anélkül - köteles
  visszafizetni.
• (Ptk.) 523. (1) Kölcsönszerzodés alapján a
  pénzintézet vagy más hitelezo köteles
  meghatározott pénzösszeget az adós rendelkezésére
  bocsátani, az adós pedig köteles a kölcsön
  összegét a szerzodés szerint visszafizetni.
• (2) Ha a hitelezo pénzintézet, - jogszabály
  eltéro rendelkezése hiányában - az adós kamat
  fizetésére köteles (bankkölcsön).

16
Pénzkölcsönnyújtás fogalmi elemei

• Alanyok
• Hpt. hitelezo (pénzügyi int.) és adós
• Ptk. pénzintézet vagy más hitelezo és adós
• Forma
• Hpt. kötelezo írásbeliség (minden
  kockázatvállalással járó ügylet esetén)
• Ptk. nincs formai megkötés
• Kötelezettségvállalás
• - pénzösszeg rendelkezésre bocsátása
• - pénzösszeg visszafizetése
• Ellenérték
• - kamat (Hpt. nem kötelezo, Ptk. bankkölcsön
  esetén kötelezo)

17
Pénzkölcsönnyújtás fogalma (2)

• Eltérések a Hpt. és a Ptk. között
• - Hpt. megengedi a kamat nélküli törlesztést
  (v.ö. prudenciális szabályok)
• - Ptk. bankkölcsön esetén kifejezetten eloírja a
  kamatfizetést.
• - Hpt. a klasszikus pénzkölcsönnyújtás mellett
  további eseteket is e szolgáltatás fogalmi körébe
  rendel

18
A fogalmi kör keretei (Hpt.)

• A hitel és pénzkölcsön nyújtására irányuló
  pénzügyi szolgáltatási tevékenység
• - a hitelképesség vizsgálatával,
• - a hitel és kölcsönszerzodések elokészítésével,
• - a folyósított kölcsönök nyilvántartásával,
  figyelemmel kísérésével, ellenorzésével,
• - a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is
  magában foglalja.
• Tehát a szolgáltatás nem pusztán szerzodés, hanem
  a teljes ügylet! (Felügyelet!)

19
Speciális kölcsönügyletek (Hpt.)

• a) követelésvásárlás
• b) értékpapír alapú hitelezés
• c) a jelzálog-hitelintézetrol és a
  jelzáloglevélrol szóló külön törvény szerinti
  önálló zálogjog vásárlása és egyideju eladása
  útján végzett tevékenység
• d) zálogkölcsön nyújtása
• e) csoportfinanszírozás

20
Követelésvásárlás

• Követelésnek - az adós kockázatának
  átvállalásával vagy anélkül történo -
  megvásárlása, megelolegezése (ideértve a
  faktoringot és a forfetírozást is), valamint
  leszámítolása, függetlenül attól, hogy a
  követelés esedékességének nyilvántartását és a
  kintlévoségek beszedését ki végzi.

21
Követelésvásárlás (2)

• A követelésvásárlás elemei
• - a követelés megelolegezése, leszámítolása
• - fo tartalmi elem
• - háttér engedményezés
• - a kockázat átvállalása (igen/nem, visszkereseti
  jog)
• - a követelések nyilvántartása (lehetoség)
• - a kintlévoségek beszedése (lehetoség, jogi
  eljárások, összefügg a kockázat átvállalással)
• Nem azonos a lejárt követelések behajtásával!

22
Követelésvásárlás - faktorálás

• - a Hpt. 3. (1) bekezdés b) pontjába tartozó
  pénzügyi szolgáltatás,
• - magánjogi szempontból az ellenérték fejében
  végzett engedményezéshez áll legközelebb (Ptk.
  328.-331. ),
• - a Ptk. a faktoring szerzodést nem szabályozza a
  nevesített szerzodések között, fogalmát sem
  említi meg semmilyen vonatkozásban sem.
• - a faktoring ügylet lényege polgári jogi
  szempontból a követelés megvásárolója
  meghatározott összeg (a megszerzendo követelés
  összegénél kisebb összeg) fejében megszerzi a
  másik szerzodo féltol annak valamely harmadik
  személlyel szembeni követelését A követelést
  megszerzo fél, a faktor megelolegezi a követelést
  átruházó jogosult részére járó összeget,
• - a faktoring alapveto eleme az engedményezés, de
  emellett megjelenik benne az átruházás és a hitel
  elem is. (Annyiban, hogy ha a követelés még nem
  járt le, akkor a faktorálás még döntoen
  leszámítolási jellegu, ha már lejárt, akkor a
  jogosult a követelés sikeres érvényesítéséig
  pénzhez kölcsönhöz jut. Abban az esetben, ha
  olyan lejárt követelés átruházására kerül sor,
  amelynél az átruházó tovább nem felel, akkor a
  kölcsön elem már formailag sem jöhet számításba).
  Az engedményezés minden esetben meghatározó elem
  lesz.
• - a hitel/kölcsön elem a faktoring ügyletekben
  jelentos szereppel bír, de nem olyan jellegu,
  hogy önmagában minosítené az egész ügyletet egy
  adott típushoz tartozás szempontjából.

23
Követelésvásárlás faktorálás (2)

• A faktorálási szerzodésben tartalmi elemei
• a megvásárolandó követelés összege,
• a vásárlás határideje, és a faktor mérlegelési
  joga,
• a vételár meghatározása és kifizetésének ideje és
  módja,
• az eladó és a faktor felelossége,
• a biztosítékok (az eladó készfizeto kezessége,
  óvadék, felhatalmazás azonnali beszedési
  megbízásra, az eladó vagyontárgyain elidegenítési
  és terhelési tilalom),
• tájékoztatási kötelezettség tartalma.
• A faktor saját üzletszabályzatában
  meghatározhatja, hogy milyen típusú követeléseket
  vásárol meg. Elhatárolási szempontok
• egyedi követeléseket (ez a gyakoribb), vagy egész
  követeléscsoportokat,
• éven belüli, vagy éven túli esedékességu
  követeléseket,
• belföldi, vagy külföldi követeléseket,
• forint, vagy deviza követeléseket
• vásárol meg.

24
Követelésvásárlás faktorálás (3)

• Faktorálás jellemzo tárgya
• - áruszállításból, vagy szolgáltatásnyújtásból
  eredo, nem vitatott, nem peresített, és nem
  elévült, valamint igazolt teljesítésen alapuló
  követelések.
• Kulcspont a kötelezett értesítése
• A kötelezett értesítése a faktorálásról a
  jogosult feladata, és ennek megtörténtérol hitelt
  érdemlo módon köteles a faktort tájékoztatni.

25
Követelésvásárlás faktorálás (4)

• A faktorálás díja
• Problémát jelenthet, hogy mit jogszeruen fel
  lehet díjként számolni. A faktorálás díja a
  követelést megvásárló faktor által fizetett
  összeg (amely kisebb mint az átruházott követelés
  összege) és az átruházott követelés összegének
  különbözete.
• A díj a faktor által a követelés megvásárlásakor
  felszámított díjat jelenti, amely két részbol
  áll
• - faktordíj (nem más, mint egy, a követelés
  kiegyenlítésének idejére számított diszkontkamat
  összege),
• - a megvásárolt követelés összege után
  felszámított egyszeri kezelési költség.
• (A faktorálás díja esetlegesen más költségeket
  is magában foglalhat).
• A faktorálási díj mindkét összetevojének
  (faktordíj, illetve kezelési költség) megfizetése
  a követelés megvásárlásakor történik úgy, hogy a
  követelés ellenértékébol a faktor levonja a
  faktorálási díjat és a fennmaradó összeg kerül a
  jogosult részére kifizetésre.

26
Értékpapír alapú hitelezés

• Definíció
• A Hpt. alapján kölcsönnyújtásnak minosül minden
  olyan megállapodás, amely értékpapír vételérol és
  határidos visszaszármaztatásáról rendelkezik és a
  szerzodés tárgyát képezo értékpapírok a vevo
  (hitelezo) javára az ellenérték óvadéki
  biztosítékául szolgálnak úgy, hogy azokat az
  ügylet ideje alatt további ügyletben sem
  elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet.

27
Értékpapír alapú hitelezés (2)

• Tartalmi elemek
• - értékpapír vásárlás,
• - értékpapír visszavásárlás,
• - meghatározott futamido,
• - az értékpapírok óvadéki biztosítékul
  szolgálnak,
• - az óvadéki biztosítékul lekötött értékpapírokon
  elidegenítési és terhelési tilalom.
• Összefüggések, kapcsolatok Ptk. hitelezési
  szabályok, Tpt. repo ügyletek, értékpapír
  kölcsönzés, befektetési hitelezés.

28
Csoportfinanszírozás

• Csoport olyan vállalkozások összessége, amelyet
  egy anyavállalat, annak leányvállalatai és
  mindazon vállalkozások alkotnak, amelyekben az
  anyavállalat vagy leányvállalata ellenorzo
  befolyással vagy részesedési viszonnyal
  rendelkezik. (Melléklet, fogalmak)
• Pénzügyi intézménynek nem minosülo vállalkozás
  csoportfinanszírozást a Felügyelet engedélye
  nélkül is végezhet. (3. (12))
• Mindezek alapján
• - a csoporton belüli finanszírozás pénzkölcsön
  nyújtásnak minosül, de
• - PSZÁF engedélye nélkül végezheto tevékenység

29
Pénzkölcsön nyújtásnak nem minosülo ügyletek
(Hpt.)

• a munkáltató által a munkavállaló részére
  szociális céllal - esetileg - adott kölcsön, (nem
  rendszeres, nincs nyereségszerzési cél, viszont
  konkrét adós, kamat van/nincs)
• az egymással áruszállítási vagy szolgáltatási
  jogviszonyban álló vállalkozások vagy természetes
  személyek által e jogviszonyra tekintettel adott
  halasztott fizetés vagy eloleg (kereskedelmi
  kölcsön), kivétel a pénzügyi intézmény által
  kötött ilyen ügyletek,
• a biztosítóintézet által az életbiztosítási
  kötvény tulajdonosának nyújtott kötvénykölcsön,
  (speciális szabályozás Bit.)
• az önkormányzat által adott lakáscélú vagy
  szociális kölcsön, (nem rendszeres, nincs
  nyereségszerzési cél, viszont konkrét adós, kamat
  van/nincs)

30
Pénzügyi szolgáltatási szerzodések

• A pénzügyi intézmény köteles a részére
  engedélyezett és általa rendszeresen végzett
  tevékenységre vonatkozó általános szerzodési
  feltételeit üzletszabályzatba foglalni.
• Ha a pénzügyi intézmény tevékenységével
  összefüggo magatartási kódexnek vetette alá
  magát, ezt a tényt köteles egyértelmuen
  feltüntetni üzletszabályzatában.
• Az ügyfelet elozetesen tájékoztatni kell a
  magatartási kódexnek való alávetésrol.
• A magatartási kódexet a pénzügyi intézmény
  honlapján közzé kell tenni.

31
Pénzügyi szolgáltatási szerzodések (2)

• Struktúra
• - Általános üzletszabályzat
• - Az egyes szolgáltatásokra vonatkozó általános
  szerzodési feltételek
• - Kondíciós listák
• Közzéteendo
• - ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségekben,
• - elektronikusan (honlapon)
• Az ügyfél kívánságára részére át is kell adni.

32
Pénzügyi szolgáltatási szerzodések (3)

• Az üzletszabályzat minimális tartalma
• A hitel- és a kölcsönszerzodés általános
  szerzodési feltételeit magában foglaló
  üzletszabályzatnak tartalmaznia kell legalább
• a) a pénzügyi intézmény teljes nevét, a
  tevékenységi engedély számát és dátumát,
• b) azt, hogy változtatható-e, és ha igen, milyen
  módon a kamat,
• c) a kamatszámítás módját,
• d) az egyéb díjakat és költségeket,
• e) a szerzodést biztosító mellékkötelezettségeket,
  
• f) a KHR-rel kapcsolatos adatkezelési
  szabályokat, a jogorvoslati lehetoségekre való
  figyelemfelhívással együtt,
• g) deviza alapú lakáscélú hitel- vagy
  kölcsönszerzodés esetén a kiválasztott és
  alkalmazott árfolyam számítási módot, továbbá azt
  az adatot, hogy a forintban meghatározott összeg
  kiszámítására mely idopontban kerül sor.

33
Pénzügyi szolgáltatási szerzodések (4)

• A pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerzodés
  minimális tartalma
• - a kamat egyértelmu meghatározása,
• - a díjak és minden egyéb költségek és feltételek
  egyértelmu meghatározása,
• - a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeinek
  egyértelmu meghatározása
• - a szerzodést biztosító mellékkötelezettségek
  érvényesítésének módja, következményei.
• AKKOR IS KÖTELEZO ELEM, HA EGYEDI SZERZODÉSROL
  VAN SZÓ!

34
Pénzügyi szolgáltatási szerzodések (5)

• A szerzodés formája
• A pénzügyi intézmény pénzügyi és kiegészíto
  pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerzodést csak
  írásban vagy minosített elektronikus aláírással
  ellátott elektronikus okirat formájában köthet.
  (Hpt. 210. )
• Az írásban kötött szerzodés egy eredeti példányát
  a pénzügyi intézmény köteles az ügyfélnek átadni.
  
• Pénzügyi intézmény kockázatvállalással járó
  ügyletet kizárólag írásban köthet. A szóban
  kötött pénz- és tokepiaci ügyleteknél az
  ügyletkötést írásban vissza kell igazolni. (Hpt.
  77. )

35
Pénzügyi szolgáltatási szerzodések (6)

• Cégjegyzés (Hpt. 47. )
• Cégjegyzésre és a hitelintézet nevében a pénzügyi
  szolgáltatási tevékenységgel kapcsolatos
  kötelezettségvállalásra
• a) részvénytársasági vagy szövetkezeti formában
  muködo hitelintézet esetében két igazgatósági
  tag, illetve két ügyvezeto,
• b) külföldi hitelintézet fióktelepe esetében két
  vezeto állású személy
• együttesen jogosult.
• Az együttes aláírási jog a hitelintézet
  igazgatósága által jóváhagyott belso
  szabályzatban rögzített eljárási rend szerint
  együttes aláírási jogként átruházható.

36
Ügyfélvédelmi rendelkezések a Hpt.-ben

• - magas kamatozású kölcsönök korlátozása (199. )
• - vételi jog biztosítéki kikötésének korlátozása
  (200. )
• - devizakölcsön esetén alkalmazandó árfolyam
  (200/A. )
• - külön tájékoztatás a nem a magyar jog
  kikötésérol, illetve nem a magyar bíróság
  kizárólagos illetékességérol (203. (3))
• - külön kockázatfeltáró nyilatkozat (203. (4))
• - felmondott lakáscélú kölcsön kamatozása (210/A.
  (5))

37
Magas kamatozású kölcsönök korlátozása

• 199. (1) A pénzügyi intézmény egy naptári évben
  ugyanannak az ügyfélnek egy alkalommal nyújthat
  olyan kölcsönt, amelynek
• a) teljes hiteldíj mutatója meghaladja a hatvanöt
  százalékot és
• b) összege nem haladja meg a kétszázötvenezer
  forintot.
• (2) Az (1) bekezdésben meghatározott
  feltételeknek megfelelo kölcsön lejárata egy
  alkalommal legfeljebb hat hónappal hosszabbítható
  meg.

38
Vételi jog biztosítéki kikötésének korlátozása

• 200. Semmis a fogyasztóval kötött, a vételi jog
  biztosítéki célú kikötésére vonatkozó szerzodés,
  ha a vételi jog a kötelezett által lakott
  lakóingatlanra vonatkozik.
• A semmisség feltételei
• - fogyasztóval kötött szerzodésben
• - biztosítéki célú vételi jog kikötés
• - a vételi jog a kötelezett által lakott
  lakóingatlanra vonatkozik

39
Devizakölcsön esetén alkalmazandó árfolyam

• A kölcsön folyósított összege, az esedékes
  törlesztorészlet, valamint a devizában
  megállapított bármilyen költség, díj vagy jutalék
  forintban meghatározott összegének kiszámítása
  vagy az MNB által megállapított és közzétett,
  hivatalos devizaárfolyam , vagy a pénzügyi
  intézmény által megállapított és közzétett saját
  deviza-középárfolyam alapján történik.
• E korlátozás vonatkozik
• - a pénzügyi intézmény a fogyasztóval kötött
  devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott
  és forintban törlesztett (a továbbiakban deviza
  alapú)
• - lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerzodésére vagy
• - lakáscélú pénzügyi lízingszerzodésére,
• - elo és végtörlesztés esetén is!

40
Tájékoztatás az alkalmazandó jogról és bírósági
illetékességrol

• A pénzügyi intézmény speciális tájékoztatási
  kötelezettsége
• - a szerzodés megkötése elott,
• - ha a szerzodéssel kapcsolatos jogvita esetén
• a) nem a magyar jog alkalmazását, illetve
• b) nem a magyar bíróság kizárólagos
  illetékességét
• kötik ki.

41
Kockázatfeltáró nyilatkozat

• Fogyasztónak minosülo ügyféllel kötendo,
  devizahitel nyújtására irányuló, illetoleg
  ingatlanra kikötött vételi jogot tartalmazó
  szerzodés esetén a pénzügyi intézménynek fel kell
  tárnia a szerzodéses ügyletben az ügyfelet érinto
  kockázatot, amelynek tudomásulvételét az ügyfél
  aláírásával igazolja.
• A kockázatfeltáró nyilatkozatnak tartalmaznia
  kell
• a) devizahitel nyújtására irányuló szerzodés
  esetén az árfolyamkockázat ismertetését, valamint
  annak hatását a törleszto részletre,
• b) ingatlanra kikötött vételi jogot tartalmazó
  szerzodés esetén a vételi jog érvényesítésének
  módját és következményeit, a vételár
  megállapításának, az ügyfél értesítésének és a
  pénzügyi intézmény elszámolásának módját,
  valamint azt, hogy biztosítanak-e az ügyfélnek
  haladékot, mely idoszakban az ügyfél
  értékesítheti az ingatlant, és ha igen, a haladék
  idotartamát.

42
Felmondott lakáscélú kölcsön kamatozása

• A fogyasztóval kötött lakáscélú kölcsönszerzodés
  esetében a szerzodés felmondását követo 90. napot
  követoen a pénzügyi intézmény a fogyasztó nem
  teljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget,
  díjat vagy jutalékot nem számíthat fel a
  felmondás napját megelozo napon érvényes ügyleti
  kamatot és kezelési költséget meghaladó
  összegben.

43
Egyoldalú szerzodésmódosítás

• Ptk. 240. (1) Ha jogszabály kivételt nem tesz,
  a felek közös megegyezéssel módosíthatják a
  szerzodés tartalmát, vagy megváltoztathatják
  kötelezettség-vállalásuk jogcímét.
• (2) A tartalmában vagy jogcímében megváltoztatott
  szerzodésnek a módosítással nem érintett része
  változatlan marad. A kötelezettség biztosítására
  szolgáló zálogjog és kezesség fennmarad, de a
  zálogkötelezett és a kezes helyzete
  hozzájárulásuk nélkül nem válhat súlyosabbá, és a
  módosítást megelozoen keletkezett kifogásaik is
  fennmaradnak.
• (3) A szerzodést egyezséggel is lehet módosítani.
  Egyezség esetén a felek a szerzodésbol eredo
  vitás vagy bizonytalan kérdéseket közös
  megegyezéssel úgy rendezik, hogy kölcsönösen
  engednek egymásnak.
• (4) Az egyezséggel való szerzodésmódosítás
  érvényességét nem érinti a feleknek olyan
  körülményre vonatkozó tévedése, amely közöttük
  vitás volt, vagy amelyet bizonytalannak
  tartottak. Ez arra az esetre is áll, ha az
  egyezség megkötése után elokerült bizonyítékokkal
  a vitát vagy a bizonytalanságot el lehetett volna
  hárítani.

44
Egyoldalú szerzodésmódosítás (2)

• Foszabály
• A kamatot, díjat vagy egyéb szerzodési feltételt
  csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára
  kedvezotlenül módosítani, ha a szerzodés ezt a
  pénzügyi intézmény számára - külön pontban -
  egyértelmuen meghatározott feltételek, illetve
  körülmények esetére lehetové teszi.
• A szerzodés kamatot, díjat érinto - az ügyfél
  számára kedvezotlen - módosítását a módosítás
  hatálybalépését 15 nappal megelozoen,
  hirdetményben közzé kell tenni, elektronikus
  kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az
  ügyfelek számára folyamatosan és könnyen
  hozzáférheto módon, elektronikus úton is
  elérhetové kell tenni.
• Az ügyfél hirdetményben történo tájékoztatása
  során biztosítani kell, hogy megállapítható
  legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem
  milyen mértékben változik. Az ügyfél számára
  elérhetové kell tenni a módosítás okait.
• Hpt. 210. (11) és (13)

45
Egyoldalú szerzodésmódosítás (3)

• Az egyoldalú módosítás feltételei és korlátai
• - bármit (kamat, díj, egyéb feltétel)
• - ha a szerzodés lehetové teszi, de
• - csak a szerzodésben meghatározott feltételek
  fennállása esetén
• - hirdetményben közzé kell tenni
• - 15 napos szabály
• - a tájékoztatás legyen egyértelmu és okszeru!
• Kiemelendo
• Ptk.205/B. (1) Az általános szerzodési feltétel
  csak akkor válik a szerzodés részévé, ha
  alkalmazója lehetové tette, hogy a másik fél
  annak tartalmát megismerje, és ha azt a másik fél
  kifejezetten vagy ráutaló magatartással
  elfogadta.
• (2) Külön tájékoztatni kell a másik felet arról
  az általános szerzodési feltételrol, amely a
  szokásos szerzodési gyakorlattól, a szerzodésre
  vonatkozó rendelkezésektol lényegesen vagy
  valamely korábban a felek között alkalmazott
  kikötéstol eltér. Ilyen feltétel csak akkor válik
  a szerzodés részévé, ha azt a másik fél a
  külön, figyelemfelhívó tájékoztatást követoen
  kifejezetten elfogadta.

46
Egyoldalú szerzodésmódosítás (4)

• Általános korlátok
• Szerzodés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy
  költség bevezetésével.
• Az egyes kamat, díj vagy költségelemek
  szerzodésben meghatározott számítási módja
  egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezotlenül nem
  módosítható.
• Nem kedvezotlen módosítás
• A pénzügyi intézmény az ügyfél számára nem
  kedvezotlenül egyoldalúan módosíthatja az
  ügyféllel kötött szerzodés feltételeit.
• Hpt. 210. (12) és (14)

47
Egyoldalú szerzodésmódosítás (5)

• Fogyasztói kölcsönszerzodések módosítása
• Fogyasztó az önálló foglalkozásán és gazdasági
  tevékenységén kívül eso célok érdekében eljáró
  természetes személy.
• Fogyasztóval kötött kölcsönszerzodésben az ügyfél
  számára kedvezotlenül kizárólag a kamatot, díjat
  vagy költséget lehet egyoldalúan módosítani.
• Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra
  okot adó körülmények felsorolását is, egyoldalúan
  nem módosítható az ügyfél számára kedvezotlenül.
• Az egyoldalú módosítás jogát a hitelezo akkor
  jogosult gyakorolni, ha a módosításra okot adó
  objektív körülmények tételes meghatározását a
  szerzodés tartalmazza, valamint a hitelezo
  árazási elveit írásban rögzítette. (Hpt. 210.
  (3))
• Korlátok
• - csak kamatot, díjat, költséget
• - objektív körülmények alapján,
• - amelyek tételesen meg vannak határozva,
• - ha az árazási elvekben rögzítve vannak.

48
Egyoldalú szerzodésmódosítás (6)

• Árazási elvek minimálisan tartalmazzák
• valamely kamat, díj vagy költség módosítása a
  szerzodésekben foglalt és az adott kamat, díj
  vagy költség mértékére ténylegesen hatást
  gyakorló ok alapján történhet
• ha valamely feltétel változása a kamat-, díj-
  vagy költségelem csökkentését teszi indokolttá,
  azt is érvényesíteni kell
• az adott kamat-, díj- vagy költségelemre
  kihatással bíró ok-okozati feltételeket
  együttesen, tényleges hatásuk arányában kell
  figyelembe venni
• díjat vagy költséget évente legfeljebb a Központi
  Statisztikai Hivatal által közzétett elozo évi
  éves fogyasztói árindex mértékében lehet emelni.

49
Egyoldalú szerzodésmódosítás (7)

• Kamat módosítása fogyasztói szerzodések esetén
• Fogyasztói szerzodések esetén kamatot, díjat vagy
  költséget érinto, egyoldalú, az ügyfél számára
  kedvezotlen módosítást - referencia-kamatlábhoz
  kötött kamatnál a referencia-kamatláb
  változásából eredo kamatváltozás, valamint az
  állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön
  kivételével - a módosítás hatálybalépését
  megelozoen legalább 60 nappal hirdetményben közzé
  kell tenni.
• A módosításról és a módosítást követoen várhatóan
  fizetendo törlesztorészletrol -
  referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a
  referencia-kamatláb változásából eredo
  kamatváltozás, valamint az állami
  kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön
  kivételével - az érintett ügyfeleket postai úton
  vagy más, a szerzodésben meghatározott tartós
  adathordozón értesíteni kell. (60 nappal a
  módosítás elott feladási idopont)
• A módosítással kapcsolatos tájékoztatást
  elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása
  esetén az ügyfelek számára folyamatosan és
  könnyen hozzáférheto módon, elektronikus úton is
  elérhetové kell tenni. (Hpt. 210. (6)-(7))

50
Egyoldalú szerzodésmódosítás (8)

• Egyoldalú módosítás állami kamattámogatásos
  kölcsön esetén
• Állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön
  esetén kamatot, díjat vagy költséget érinto,
  egyoldalú, az ügyfél számára kedvezotlen
  módosítást a módosítás hatálybalépését megelozoen
  legalább 15 nappal hirdetményben közzé kell
  tenni, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás
  nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan
  és könnyen hozzáférheto módon, elektronikusan is
  elérhetové kell tenni.

51
Egyoldalú szerzodésmódosítás (9)

• Az ügyfél felmondási joga
• Fogyasztói szerzodéseknél a kamat, díj vagy
  költség ügyfél számára kedvezotlen egyoldalú
  módosítása esetén - referencia-kamatlábhoz kötött
  kamat esetén a referencia-kamatláb változásából
  eredo kamatváltozás kivételével - az ügyfél a
  módosítás hatálybalépése elott jogosult a
  szerzodés díjmentes felmondására.
• (Hpt. 210. (9))

52
Egyoldalú szerzodésmódosítás (10)

• Az ügyfél felmondási joga jelzáloglevéllel
  finanszírozott kölcsön esetén
• Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerzodés
  esetén - ideértve a jelzálog-hitelintézet által
  refinanszírozott kölcsönszerzodést is a tényleges
  refinanszírozást követoen -, a kamat, díj vagy
  költség ügyfél számára kedvezotlen egyoldalú
  módosítása miatt az ügyfelet megilleto
  felmondáskor a hitelintézet jogosult a lejárat
  elotti visszafizetéssel járó költségeit
  érvényesíteni.
• Ügyfél tájékoztatási kötelezettség A
  kölcsönszerzodésnek tartalmaznia kell, hogy a
  kölcsön jelzáloglevéllel finanszírozott, vagy
  jelzáloglevéllel kívánják refinanszíroztatni,
  továbbá ennek jogkövetkezményeit.
  Jelzálog-hitelintézet által refinanszírozott
  kölcsönszerzodés esetén az ügyfelet legkésobb a
  refinanszírozás bekövetkezését követo 30 napon
  belül feladott értesítovel kell tájékoztatni a
  refinanszírozás megvalósulásáról.
• (Hpt. 210. (10)

53
Egyoldalú szerzodésmódosítás (11)

• Fogyasztóval kötött, lakáscélú kölcsön esetén
• A szerzodés a pénzügyi intézmény által az ügyfél
  számára kedvezotlenül foszabály szerint nem
  módosítható.
• Az ilyen szerzodésmódosítás semmis.
• A szerzodés a pénzügyi intézmény által az ügyfél
  számára kedvezotlenül kizárólag a kamat
  tekintetében, kormányrendeletben meghatározott
  esetekben, feltételekkel és módon módosítható,
  amennyiben azt
• - a jegybanki alapkamat,
• - a refinanszírozási kamatlábak,
• - a pénzpiaci indexek,
• - a hitelezo lekötött ügyfélbetétei kamatának
  változása,
• - a szabályozói környezet, illetve
• - a hitelkockázat kormányrendeletben
  meghatározott változása
• indokolja.

54
Egyoldalú szerzodésmódosítás (12)

• 275/2010. (XII. 15.) Korm. rendelet a
  szerzodésekben eloírt kamat egyoldalú
  módosításának feltételeirol
• A pénzügyi intézmény a fogyasztóval kötött,
  lakáscélú kölcsönszerzodés kamatát az ügyfél
  számára kedvezotlenül kizárólag a kamat mértékére
  ténylegesen hatást gyakorló, az alábbi feltételek
  bekövetkezése esetén módosíthatja
• a) a hitelezo forrásköltségeinek, forrásszerzési
  lehetoségeinek kedvezotlen változása (jegybanki
  alapkamat, bankközi pénzpiaci kamatlábak
  emelkedése, a hitelezo lekötött ügyfélbetétei
  kamatának, a refinanszírozást biztosító,
  nyilvánosan kibocsátott értékpapír kamatának
  emelkedése, illetve a pénzügyi intézmény
  hitelezési vagy lízingtevékenysége
  refinanszírozásául szolgáló hitel-,
  kölcsönszerzodések költségének bizonyítható
  növekedése együttes hatása),
• b) a hitelkockázat meghatározott változása (az
  adott ügyfél, vagy ügylet magasabb kockázati
  kategóriába történo átsorolása esetén, ha az
  átsorolásra a kölcsön összegében vagy a fedezetül
  szolgáló ingatlan értékében bekövetkezett
  legalább 10-os változás miatt került sor,
  feltéve, hogy ez a változás a kölcsön
  visszafizetését jelentos mértékben veszélyezteti,
  vagy azonos kockázati kategóriába tartozó
  hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának
  növekedése esetén, ha a kockázat növekedése az
  adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és
  ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének
  emelését teszi indokolttá)
• c) a hitelezo adott tevékenységének költségeit
  növelo, a hitel-, kölcsön- és pénzügyi
  lízingszerzodés szerinti jogviszonyokat szorosan
  és közvetlenül érinto jogszabályváltozás.
• Az a) pont alapján nem módosítható a
  devizakölcsön kamata kedvezotlenül, ha a kölcsön
  forintban meghatározott összege az
  árfolyamváltozás miatt emelkedik.
• A b) pont alapján nem módosítható a kamat mértéke
  kedvezotlenül, ha a fogyasztó nem esett 30 napon
  túli fizetési késedelembe.

55
Egyoldalú szerzodésmódosítás (13)

• Fogyasztóval kötött, lakáscélú kölcsön esetén
• Ha a feltételek változása a kamat csökkentését
  teszi indokolttá, azt is érvényesíteni kell.
• (Hpt. 210/A. (7))

56
Hitelügyletek a magánjogban

• A hitelszerzodés
• Ptk. 522. (1) Bankhitelszerzodéssel a
  pénzintézet arra vállal kötelezettséget, hogy
  jutalék ellenében meghatározott hitelkeretet tart
  a másik szerzodo fél rendelkezésére, és a keret
  terhére a szerzodésben meghatározott feltételek
  megléte esetén kölcsönszerzodést köt, vagy
  egyéb hitelmuveletet végez.
• ÚPtk. 5345. (1) Hitelszerzodés alapján a
  hitelezo díj ellenében arra vállal
  kötelezettséget, hogy a szerzodésben
  meghatározott feltételek megléte esetén a másik
  szerzodo féllel kölcsönszerzodést köt.

57
Hitelügyletek a magánjogban

• A kölcsönszerzodés
• Ptk. 523. (1) Kölcsönszerzodés alapján a
  pénzintézet vagy más hitelezo köteles
  meghatározott pénzösszeget az adós rendelkezésére
  bocsátani, az adós pedig köteles a kölcsön
  összegét a szerzodés szerint visszafizetni.
• (2) Ha a hitelezo pénzintézet jogszabály eltéro
  rendelkezése hiányában az adós kamat fizetésére
  köteles (bankkölcsön).
• ÚPtk. 5346. Kölcsönszerzodés alapján a
  hitelezo köteles az adósnak meghatározott
  pénzösszeget fizetni, az adós pedig köteles a
  szerzodés szerinti késobbi idopontban ugyanakkora
  pénzösszeget és annak a szerzodésben kikötött
  mértéku kamatát a hitelezonek megfizetni.

58
Hitelügyletek a magánjogban

• Elállás a szerzodéstol
• Ptk.524. (1) A kölcsönösszeg átadását a
  hitelezo megtagadhatja, ha bizonyítja, hogy a
  szerzodés megkötése után akár az o, akár az adós
  körülményeiben olyan lényeges változás állott be,
  amely miatt a szerzodés teljesítése többé el nem
  várható, továbbá a szerzodés megkötése után olyan
  körülmények következtek be, amelyek miatt
  azonnali hatályú felmondásnak (525. ) van helye.
• Az ÚPtk. külön-külön a hitel és a
  kölcsönszerzodés esetében is biztosítja a
  folyósítás elotti elállás, felmondás jogát. (5
  345. (2), 5347. )
• Ptk.524. (2) Az adós a kölcsönösszeg átvételére
  nem köteles, ebben az esetben azonban a
  hitelezonek a szerzodés megkötésébol eredo kárát
  meg kell térítenie. Ha a hitelezo pénzintézet,
  kártérítés nem illeti meg, arra az idore azonban,
  amely alatt a kölcsönösszeget akár
  hitelszerzodés alapján, akár anélkül az adós
  rendelkezésére tartja, az adós jutalék fizetésére
  köteles.
• Az ÚPtk. csak az elso mondatát tartotta meg e
  rendelkezésnek, a pénzügyi intézmény kártérítési
  jogát nem zárja ki. (5348. )

59
Hitelügyletek a magánjogban

• A kölcsönösszeg visszafizetésének esedékessége
• Ptk. 526. (2) A hitelezonek a kölcsönösszegre
  vonatkozó visszakövetelési joga a szerzodésben
  meghatározott lejárat, illetve lejáratok szerint,
  felmondás esetén pedig a felmondási ido
  elteltével nyílik meg.

60
Hitelügyletek a magánjogban

• Felmondási okok
• Ptk.525. (1) A hitelezo azonnali hatállyal
  felmondhatja a kölcsönt, ha
• a) a kölcsönnek a szerzodésben meghatározott
  célra fordítása lehetetlen
• b) az adós a kölcsönösszeget a szerzodésben
  meghatározott céljától eltéroen használja
• c) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke
  jelentosen csökkent, és azt az adós a hitelezo
  felszólítására nem egészíti ki
• d) az adós vagyoni helyzetének romlása vagy a
  fedezet elvonására irányuló magatartása
  veszélyezteti a kölcsön visszafizetésének
  lehetoségét
• e) az adós más súlyos szerzodésszegést követett
  el.
• (2) Ha a hitelezo pénzintézet az (1) bekezdésben
  meghatározott eseteken kívül azonnali hatállyal
  felmondhatja a kölcsönt, ha
• a) az adós hitelképtelenné válik,
• b) az adós a pénzintézetet a kölcsön összegének
  megállapításánál valótlan tények közlésével,
  adatok eltitkolásával vagy más módon
  megtévesztette, amennyiben ez a kölcsön
  összegének a megállapítását befolyásolta
• c) az adós a kölcsön fedezetével, biztosítékával
  vagy céljának megvalósításával kapcsolatos
  vizsgálatot figyelmeztetés ellenére
  akadályozza, ideértve azt az esetet is, ha a
  szerzodésben vállalt vagy jogszabályban eloírt
  adatszolgáltatási kötelezettségét megszegi.
• Az ÚPtk. 5349. lényegében ugyanezen azonnali
  felmondási okokat sorolja fel, azzal, hogy
• - nem tesz különbséget egyszeru hitelezo és
  pénzügyi intézmény között,
• - a felsorolásba beemeli a felszólításra sem
  pótolt fizetési késedelmet,
• - a hitelezo súlyos szerzodésszegése esetére az
  adósnak is azonnali felmondási jogot biztosít.

61
Hitelügyletek a magánjogban

• A fogyasztói kölcsönszerzodés az ÚPtk.-ban
• 5353. Az írásbeliség követelménye CSAK ITT!
• (1) A fogyasztói kölcsönszerzodés csak írásban
  érvényes.
• (2) A fogyasztói kölcsönszerzodés egy példányát a
  fogyasztónak át kell adni.
• 5354. A költségek arányos csökkentése
  elotörlesztés esetén
• Ha a fogyasztó a kölcsönt a teljesítési ido elott
  visszafizeti, jogosult a kölcsön felhasználásával
  összefüggésben fizetendo költségeinek arányos
  csökkentésére. E rendelkezéstol a fogyasztó
  hátrányára érvényesen nem lehet eltérni.
• 5355. A követelések érvényesítése harmadik
  személlyel szemben
• Ha a hitelezo a fogyasztóval szembeni követelését
  harmadik személyre ruházza át, a fogyasztó -
  lemondása ellenére is - érvényesítheti e harmadik
  személlyel szemben azokat a kifogásokat és
  beszámíthatja azokat az ellenköveteléseket,
  amelyek a hitelezovel szemben az átruházásról
  szóló érvényes értesítéskor már fennállt
  jogalapon keletkeztek.

62
Hitelügyletek a magánjogban

• Egyéb nevesített banki szerzodések az ÚPtk.-ban
• - betétszerzodés,
• - takarékbetét-szerzodés,
• - bankszámlaszerzodés,
• - lízingszerzodés,
• - faktoringszerzodés

63
Biztosítékok

• A kockázatvállalással járó bankügyletek
  biztosítékai között négy nagy csoportot lehet
  elkülöníteni
• klasszikus polgári jogi biztosítékok (szerzodést
  biztosító mellékkötelezettségek) kezesség,
  zálogjog, óvadék, bankgarancia
• léteznek biztosítéki célokra felhasználható
  jogintézmények, amelyek nem minosülnek
  szerzodést biztosító mellékkötelezettségnek
  engedményezés, vételi jog kikötése
• a pénzforgalmi jellegu biztosítékok
  felhatalmazás azonnali beszedési megbízás
  benyújtására
• egyebek komfortlevél

64
Biztosítékok

• Kezesség
• Kezességi szerzodéssel a kezes arra vállal
  kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem
  teljesít, maga fog helyette a jogosultnak
  teljesíteni. A jogosult kielégítési alapját
  növeli a kötelezettol független harmadik személy
  teljes vagyonával. A kötelezett nem teljesítése
  esetén a kezes maga teljesít.
• A kezességi szerzodés a fokötelem jogosultja és a
  kezes között jön létre írásban. (Ezért a kezes
  egyoldalúan nem állhat el vállalt
  kötelezettségétol).
• A szerzodés járulékos kötelem, amely
  terjedelmében is a fokötelemhez igazodik, de ha a
  változó fokötelem no, a kezesi kötelem nem no
  vele (nem lehet terhesebb, mint a kötelezettség
  elvállalásakor volt). Ha azonban a fokötelem
  csökken, akkor a kezesi kötelem is csökken.
• Az alapkövetelés engedményezésekor a kezesi
  kötelem nem változik, viszont a kötelezett
  oldalán történo alanyváltozás esetén (pl.
  tartozásátvállalás esetén) a kezesi jogviszony
  megszunik.
• Fajtái sortartó, készfizeto
• Alkalmazási terület személyi kölcsönök,
  vállalkozások tulajdonosi biztosítéka

65
Biztosítékok

• Kezességi szerzodés az ÚPtk.-ban
• 5374. A kezességi szerzodés A kezességi
  szerzodéssel a kezes kötelezettséget vállal a
  jogosulttal szemben, hogy ha a kötelezett nem
  teljesít, maga fog helyette a jogosultnak
  teljesíteni.
• 5376. A kezességgel biztosítható
  kötelezettség
• (1) Kezesség egy vagy több, fennálló vagy
  jövobeli, feltétlen vagy feltételes,
  meghatározott vagy meghatározható összegu
  pénzkövetelés vagy pénzben kifejezheto értékkel
  rendelkezo egyéb kötelezettség biztosítására
  vállalható.
• (2) Kezesség a kötelezettnek egy vagy több
  meghatározott jogviszony alapján fennálló,
  illetve a jövoben keletkezo valamennyi
  kötelezettségéért vagy a kötelezettnek a
  jogosulttal szemben fennálló, illetve a jövoben
  keletkezo valamennyi kötelezettségéért is
  vállalható.
• 5377. A kezesség járulékosságaí(1) A kezes
  kötelezettsége ahhoz a kötelezettséghez igazodik,
  amelyért kezességet vállalt.
• 5378. A jogosultat terhelo tájékoztatási
  kötelezettség
• (1) A jogosult köteles haladéktalanul
  tájékoztatni a kezest a kötelezett teljesítésének
  elmaradásáról, illetve a biztosított
  kötelezettség teljesítési határidejének
  módosításáról. A tájékoztatásnak ki kell
  terjednie a biztosított kötelezettségnek a
  tájékoztatás idopontjában fennálló mértékére.
• (3) Ha a kezesség a kötelezettnek egy vagy több
  meghatározott jogviszony alapján fennálló
  valamennyi kötelezettségét vagy a kötelezettnek a
  jogosulttal szemben fennálló valamennyi
  kötelezettségét biztosítja, a jogosult arról is
  köteles haladéktalanul tájékoztatni a kezest, ha
• a) a biztosított kötelezettség mértéke a kezesség
  elvállalásakori mértékéhez képest húsz
  százalékkal nott, vagy
• b) a biztosított kötelezettség mértéke az utolsó
  tájékoztatáskor fennálló mértékéhez képest húsz
  százalékkal nott.
• (5) A jogosult felelos az (1)-(4) bekezdések
  szerinti tájékoztatás elmulasztásából vagy
  késedelmébol eredo, a kezest ért kárért.
• 5379. A sortartás kifogása (3) A kezest nem
  illeti meg a sortartás kifogása (készfizeto
  kezesség), ha
• a) kifejezetten készfizeto kezességet vállalt,
• b) a jogosult igazolja, hogy a kötelezettel
  szembeni egyéb követelések behajtása végett
  végrehajtást vezetett a kötelezett vagyonára és a
  végrehajtás során a követelés nem nyert
  kielégítést, vagy
• c) a kötelezett csodeljárásban fizetési haladékot
  kapott vagy ellene felszámolás indult.
• 5380. A kártalanító kezesség
• Ha a kezes kifejezetten a követelésnek a
  kötelezettol be nem hajtható részéért vállalt
  felelosséget, a jogosult csak akkor követelheti a
  kezestol a biztosított követelés kielégítését, ha
  végrehajtást vezetett a kötelezett vagyonára, és
  a végrehajtás során a követelés nem nyert
  kielégítést.
• 5381. A határozott idore vállalt kezesség

66
Biztosítékok

• Bankgarancia
• Az adós és a hitelezo közötti hitelviszony
  biztosítására az adós megbízást ad egy banknak,
  hogy vállaljon kötelezettséget arra, hogy
  bizonyos esemény beállta, vagy elmaradása,
  illetve meghatározott okmányok benyújtása esetén
  a hitelezonek fizetni fog.
• A bank a garanciát a saját nevében, de az adós
  megbízásából állítja ki.
• A megbízás általában a következo adatokat,
  tényeket tartalmazza
• - az alapjogviszony pontos megjelölését,
• - a garancia kedvezményezettjének megnevezését,
• - a garancia fajtájára és tartalmára vonatkozó
  rendelkezéseket,
• - a garancia határidejét,
• - a garancia kedvezményezetthez való
  eljuttatásának módját, és
• - esetleg a közvetett garancia állítására
  vonatkozó utasítást.
• A megbízási szerzodésben rendelkeznek a bank
  részére fizetendo garancia díjról is.

67
Biztosítékok

• Kezesség vs. bankgarancia
• A bankgarancia egy bank, mint garantáló és egy
  hitelezo, mint kedvezményezett között hoz létre
  jogviszonyt. A kezességtol az különbözteti meg,
  hogy a jogviszonyban a bank kötelezettsége
  absztrakt, ami azt jelenti, hogy a bank nem
  jogosult a kedvezményezettel szemben az
  alapjogviszonyból származó kifogások
  érvényesítésére. (Ettol függetlenül a bank
  kifogásolási joga bizonyos esetekben mégsem
  vonható kétségbe, ha például már az igénybevétel
  idopontjában bizonyítani tudja, hogy joggal való
  visszaélés történt).
• A garanciaszerzodés rendszerint konkrétan
  meghatározza a garancia pénznemét és összegének
  felso határát. A garancia összege magában
  foglalhatja az elore meghatározott kamatot és
  költségátalányt is. A kezességnek nincs felso
  határa.
• A garancia ellenkezo megállapodás hiányában nem
  mondható fel egyoldalúan és a kötelezettségvállalá
  st rendszerint határidohöz kötik. A garancia
  igénybevételének a futamido lejárta elott kell
  megtörténnie, mert a határido jogveszto. A postai
  átfutási ido kockázatát a kedvezményezett viseli,
  még vis maior se ok a hosszabbításra. A
  kezességnek nincs külön lejárata.

68
Biztosítékok

• Garanciaszerzodés az ÚPtk.-ban
• 5390. A garanciaszerzodés
• (1) A garanciaszerzodéssel a garantor
  kötelezettséget vállal a jogosulttal szemben
  arra, hogy ha a kötelezett nem teljesít, a
  jogosult fizetési felszólításának (lehívás)
  kézhezvétele, illetve a garanciavállaló
  nyilatkozatban meghatározott egyéb feltételek
  teljesülése esetén a jogosultnak fizetést fog
  teljesíteni.
• (2) Garanciát csak írásban lehet érvényesen
  vállalni.
• 5391. A járulékosság hiánya
• (1) A garantor kötelezettsége független attól a
  kötelezettségtol, amelyért garanciát vállalt, nem
  érvényesítheti azokat a kifogásokat, amelyeket a
  kötelezett érvényesíthet a jogosulttal szemben.
• 5393. A garantor teljesítése
• (1) A garantor csak abban az esetben jogosult és
  köteles fizetést teljesíteni a garancia alapján,
  ha a jogosult írásban és a garanciavállaló
  nyilatkozatban meghatározott formai
  követelményeket pontosan betartva szólította fel
  a fizetésre.
• (3) A garantor érvényesítheti mindazokat a
  kifogásokat, amelyek ot a jogosulttal szemben
  saját személyében megilletik.
• (4) A garantor haladéktalanul, de legkésobb a
  fizetési felszólítás kézhezvételétol számított
  három napon belül köteles
• a) a jogosultnak teljesíteni és a teljesítés
  megtörténtérol a kötelezettet haladéktalanul
  értesíteni, vagy
• b) a teljesítést megtagadni és a teljesítés
  megtagadásáról - annak indokát megjelölve - a
  kötelezettet és a jogosultat haladéktalanul
  értesíteni.
• (5) Ha a garantor a jogosult követelését
  kielégíti, a kötelezettel szemben megtérítési
  igényt érvényesíthet.
• 5394. Nyilvánvalóan visszaélésszeru vagy
  rosszhiszemu fizetési felszólítás
• (1) Ha a jogosult nyilvánvalóan visszaélésszeruen
  vagy rosszhiszemuen él a lehívás jogával,
• a) a garantor nem köteles fizetést teljesíteni,
  illetve a már teljesített fizetést
  visszakövetelheti,
• b) a kötelezett kérheti a bíróságtól, hogy az
  tiltsa meg a garantornek a teljesítést.
• 5395. Határozatlan idore vállalt garancia
  felmondása
• A garantor a határozatlan idore kötött
  garanciaszerzodést öt év elteltét követoen
  legalább egyéves felmondási idovel megszüntetheti.

69
Biztosítékok

• Zálogjog
• Zálogjog alapján a jogosult a pénzben
  meghatározott vagy meghatározható követelésének
  biztosítására szolgáló zálogtárgyból - törvény
  eltéro rendelkezése hiányában - más követeléseket
  megelozo sorrendben kielégítést kereshet, ha a
  kötelezett nem teljesít. Bírósági úton nem
  érvényesítheto követelés zálogjoggal biztosítása
  semmis.
• A zálogtárggyal való felelosség terjedelme ahhoz
  a követeléshez igazodik, amelynek biztosítására a
  zálogtárgy szolgál. Kiterjed a kamatokra, a
  követelés és a zálogjog érvényesítésének
  költségeire, a zálogtárgyra fordított szükséges
  költségekre is.
• A követelés átszállásával a zálogjog is átszáll
  az új jogosultra. A zálogjogot - törvény eltéro
  rendelkezése hiányában - csak a követeléssel
  együtt lehet átruházni.
• Zálogjog tárgya lehet minden birtokba veheto
  dolog, átruházható jog vagy követelés.
• A zálogszerzodést írásban kell megkötni.
• A zálogtárgyból való kielégítés - ha jogszabály
  kivételt nem tesz - bírósági határozat alapján
  végrehajtás útján történik.
• Semmis a kielégítési jog megnyílta elott
  létrejött az a megállapodás, amely szerint a
  jogosult a kötelezettség teljesítésének
  elmulasztása esetén megszerzi a zálogtárgy
  tulajdonjogát.
• A kielégítési jogot - ha törvény eltéroen nem
  rendelkezik - a zálogtárgyra az elzálogosítás
  után szerzett jogok nem érintik. Ha ugyanazt a
  zálogtárgyat több zálogjog terheli, törvény
  eltéro rendelkezésének hiányában a kielégítés
  joga a jogosultakat zálogjoguk keletkezésének
  sorrendjében (rangsor) illeti meg.

70
Biztosítékok

• Zálogjog (2)
• Jelzálogjog esetén a zálogtárgy a zálogkötelezett
  birtokában marad, aki jogosult a dolog
  rendeltetésszeru használatára, hasznosítására,
  köteles azonban annak épségét megorizni.
  Ingatlant csak jelzálogjog alapítása útján lehet
  elzálogosítani. Ingatlanra vonatkozó jelzálogjog
  alapításához az erre irányuló szerzodésen felül a
  jelzálogjognak az ingatlan-nyilvántartásba való
  bejegyzése szükséges. Más dolgot terhelo
  jelzálogjog alapításához - ha jogszabály eltéroen
  nem rendelkezik - a zálogszerzodés közjegyzoi
  okiratba foglalása és a jelzálogjognak a MOKK
  külön törvény rendelkezései szerint vezetett
  nyilvántartásba (zálogjogi nyilvántartás) való
  bejegyzése szükséges. Ha a felek olyan
  követeléseket biztosítanak jelzálogjoggal,
  amelyek a zálogszerzodésben meghatározott
  jogviszonyból vagy jogcímen keletkeznek, illetve
  keletkezhetnek, a bejegyzésnek a jogviszonyt vagy
  jogcímet és azt a legmagasabb összeget is
  tartalmaznia kell, amelyen belül a zálogjogosult
  a zálogtárgyból kielégítést kereshet
  (keretbiztosítéki jelzálogjog).
• Kézizálogjog létrejöttéhez az erre irányuló
  zálogszerzodésen felül a zálogtárgy átadása is
  szükséges. Az átadás harmadik személy
  (zálogtartó) kezéhez is történhet. Kereskedelmi
  forgalomban jóhiszemuen akkor is lehet zálogjogot
  szerezni, ha az, aki a zálogtárgyat adta, nem
  volt tulajdonos.
• A jogi személy, illetve jogi személyiség nélküli
  gazdasági társaság vagyonának egészén vagy annak
  önálló gazdasági egységként muködtetheto részén
  (vagyon) az ezt alkotó dolgok, jogok és
  követelések (vagyontárgy) meghatározása nélkül -
  a zálogszerzodés közjegyzoi okiratba foglalásával
  és a zálogjognak a zálogjogi nyilvántartásba való
  bejegyzésével - vagyont terhelo zálogjog
  alapítható. Ez a zálogjog a zálogszerzodés
  megkötése után a kötelezett vagyonába kerülo
  vagyontárgyra is kiterjed, attól az idoponttól
  kezdve, hogy azon a kötelezett rendelkezési jogot
  szerez, megszunik azonban, ha a vagyontárgy a
  kötelezett vagyonából kikerül.
• Jogon vagy követelésen az erre irányuló
  szerzodéssel alapítható zálogjog. E zálogjog a
  zálogkötelezett javára jövoben keletkezo jogokra
  és követelésekre is kiterjedhet. A zálogjog
  tárgyát képezo jogok vagy követelések
  körülírással is meghatározhatók. Ha a jog vagy
  követelés fennállását közhiteles nyilvántartás
  tanúsítja, a zálogjog az e nyilvántartásba való
  bejegyzéssel jön létre. A jogot vagy követelést
  terhelo zálogjog kötelezettje - a zálogjogra
  kiterjedo hatállyal - csak a jogosult
  hozzájárulásával tehet olyan jognyilatkozatot,
  amely a jogosult kielégítési alapját megszünteti,
  vagy hátrányosan változtatja meg.

71
Biztosítékok

• Óvadék
• Az óvadék biztosítására pénzen,
  bankszámla-követelésen, értékpapíron, egyéb,
  külön törvén