DROIT DES ASSURANCES

1
DROIT DES ASSURANCES
DROI C 5123 ULB Professeur Jean ROGGE
2
Le Marché de lAssurance

• Statistiques
• 1.Nombre dentreprises agréées
• 2.Classement des vingt premières cies
• a.Ensemble des activités
• b.Non-vie
• c.Vie
• d.Accidents du travail

3
Le Marché de lAssurance
Entreprises dassurances
Source FSMA, 2013
4
Le Marché de lAssurance
Intermédiares dassurances
Source FSMA, 2013
5
Le Marché de lAssurance
Répartition des professionnels de lassurance
6
Le Marché de lAssurance
Nombre d'entreprises agréées selon leur forme juridique Nombre d'entreprises agréées selon leur forme juridique

  Entreprises 2009 2010 2011 2012
           
  De droit belge        
  Sociétés anonymes 71 70 68 63
  Coopératives 6 7 7 7
  Mutuelles 14 14 14 15
  Diverses 6 6 6 5
  Sous-total 97 97 95 90
           
  De droit étranger        
  E.E.E. 51 50 54 56
  Hors E.E.E. 0 0 0 0
  Sous-total 51 50 54 56
           
  TOTAL 148 147 149 146
           


7
Le Marché de lAssurance
Classement des vingt premières entreprises Ensemble des activités Classement des vingt premières entreprises Ensemble des activités Classement des vingt premières entreprises Ensemble des activités



Rang Code - Dénomination Encaissement Encaissement Part de marché Part de marché
Rang Code - Dénomination 2011 2012 2011 2012
 
1 00079 - AG Ins 6.181.304.678 6.884.764.768 20,22 20,30
2 00014 - CBC Ass. 3.467.570.867 4.845.494.155 11,34 14,29
3 00039 - AXA Belgium 4.162.000.001 4.115.662.106 13,61 12,13
4 00196 - Ethias 2.451.758.788 2.472.537.846 8,02 7,29
5 00037 - BELINS 2.249.224.262 2.244.118.132 7,36 6,62
6 00097 - Allianz Belgium 1.268.381.884 1.294.402.930 4,15 3,82
7 00051 - VIVIUM (ex-ING) 971.526.920 990.124.909 3,18 2,92
8 00858 - Aras 660.301.211 944.757.322 2,16 2,79
9 00167 - Delta Lloyd Life 856.941.093 929.833.720 2,80 2,74
10 00096 - Baloise 719.505.541 777.414.768 2,35 2,29
11 02550 - ING Life 962.304.090 730.584.200 3,15 2,15
12 00938 - Cigna Life 400.834.504 690.538.279 1,31 2,04
13 00418 - Euler Hermes Belgium 85.170.825 596.100.224 0,28 1,76
14 00145 - Generali Belgium 553.792.404 557.886.537 1,81 1,64
15 00735 - ERGO 486.462.055 527.465.029 1,59 1,56
16 00487 - IPA 467.710.929 492.383.871 1,53 1,45
17 01530 - Integrale 158.524.157 445.523.134 0,52 1,31
18 00739 - DKV 428.245.897 444.809.164 1,40 1,31
19 00058 - PV 367.829.195 389.614.738 1,20 1,15
20 00033 - FIDEA 443.269.371 373.337.707 1,45 1,10
   
  Vingt premières entreprises en 2011 27.342.658.672 30.747.353.539 89,43 90,65
  Marché 30.575.006.896 33.918.445.850 100,00 100,00


8
Le Marché de lAssurance
Classement des vingt premières entreprises assurance non - vie, affaires directes en Belgique Classement des vingt premières entreprises assurance non - vie, affaires directes en Belgique Classement des vingt premières entreprises assurance non - vie, affaires directes en Belgique Classement des vingt premières entreprises assurance non - vie, affaires directes en Belgique Classement des vingt premières entreprises assurance non - vie, affaires directes en Belgique



Rang Code - Dénomination Encaissement Encaissement Part de marché Part de marché
Rang Code - Dénomination 2011 2012 2011 2012

1 00039 - AXA Belgium 2.006.162.719 1.985.901.541 19,95 19,12
2 00079 - AG Ins 1.651.033.468 1.744.758.172 16,42 16,80
3 00196 - Ethias 1.086.730.485 1.085.409.022 10,81 10,45
4 00014 - CBC Ass. 845.305.051 892.559.619 8,41 8,59
5 00096 - Baloise 498.121.675 537.454.818 4,95 5,17
6 00037 - BELINS 466.129.589 487.593.627 4,64 4,69
7 00739 - DKV 426.760.519 443.337.512 4,24 4,27
8 00097 - Allianz Belgium 355.947.493 405.194.382 3,54 3,90
9 00051 - VIVIUM (ex-ING) 354.098.881 378.575.217 3,52 3,64
10 00058 - PV 174.869.141 183.654.177 1,74 1,77
11 00033 - FIDEA 157.064.531 160.304.440 1,56 1,54
12 00145 - Generali Belgium 151.875.532 152.424.230 1,51 1,47
13 00165 - ETHIAS Droit Commun 144.339.392 150.362.418 1,44 1,45
14 02652 - Baloise 133.495.320 143.812.879 1,33 1,38
15 00087 - Fédérale IARD 129.104.941 136.635.639 1,28 1,32
16 01024 - HDI - Gerling 99.768.509 106.860.582 0,99 1,03
17 00339 - Mensura CCA 135.962.800 101.888.557 1,35 0,98
18 00858 - Aras 90.501.738 99.262.987 0,90 0,96
19 01455 - Touring Ass. 72.219.729 76.045.202 0,72 0,73
20 00687 - DAS 62.711.803 70.140.105 0,62 0,68

  Vingt premières entreprises en 2012 9.042.203.316 9.342.175.126 89,91 89,94
  Marché 10.056.396.795 10.386.661.243 100,00 100,00

9
Le Marché de lAssurance
Classement des vingt premières entreprises assurance sur la vie, affaires directes en Belgique Classement des vingt premières entreprises assurance sur la vie, affaires directes en Belgique Classement des vingt premières entreprises assurance sur la vie, affaires directes en Belgique Classement des vingt premières entreprises assurance sur la vie, affaires directes en Belgique Classement des vingt premières entreprises assurance sur la vie, affaires directes en Belgique



Rang Code - Dénomination Encaissement Encaissement Part de marché Part de marché
Rang Code - Dénomination 2011 2012 2011 2012

1 00079 - AG Ins 4.517.316.335 5.134.236.279 24,46 24,48
2 00014 - CBC Ass. 2.569.487.300 3.892.861.308 13,91 18,56
3 00039 - AXA Belgium 2.111.203.976 2.079.698.671 11,43 9,92
4 00037 - BELINS 1.779.805.930 1.754.105.110 9,64 8,36
5 00196 - Ethias 1.209.881.170 1.235.752.191 6,55 5,89
6 00858 - Aras 569.799.473 845.494.335 3,09 4,03
7 00167 - Delta Lloyd Life 758.566.273 841.822.833 4,11 4,01
8 00097 - Allianz Belgium 849.443.725 823.107.153 4,60 3,93
9 02550 - ING Life 939.632.451 707.452.516 5,09 3,37
10 00051 - VIVIUM (ex-ING) 616.084.861 610.209.447 3,34 2,91
11 00735 - ERGO 461.913.222 501.117.663 2,50 2,39
12 01530 - Integrale 158.524.157 445.523.134 0,86 2,12
13 00145 - Generali Belgium 322.330.310 317.216.665 1,75 1,51
14 00096 - Baloise 211.366.701 224.109.016 1,14 1,07
15 00033 - FIDEA 283.950.323 209.287.993 1,54 1,00
16 00346 - Fédérale Vie 120.658.560 163.527.323 0,65 0,78
17 02651 - NATEUS LIFE 166.624.370 155.706.230 0,90 0,74
18 00058 - PV 124.844.257 141.691.695 0,68 0,68
19 01665 - Credimo 71.993.247 126.216.560 0,39 0,60
20 01642 - Patronale 35.289.371 118.106.421 0,19 0,56
   
  Vingt premières entreprises en 2012 17.878.716.012 20.327.242.543 96,81 96,93
  Marché 18.466.992.639 20.970.857.590 100,00 100,00

10
Le Marché de lAssurance
L'encaissement et classement des assureurs accidents du travail (loi du 10 avril 1971) L'encaissement et classement des assureurs accidents du travail (loi du 10 avril 1971) L'encaissement et classement des assureurs accidents du travail (loi du 10 avril 1971) L'encaissement et classement des assureurs accidents du travail (loi du 10 avril 1971)



Rang Code - Dénomination Encaissement Encaissement Part de marché Part de marché
Rang Code - Dénomination 2011 2012 2011 2012

1 00014 - KBC Ass. (CBC Ass.) 57.134.059 67.385.837 6,14 6,79
2 00033 - FIDEA 13.470.588 14.504.362 1,45 1,46
3 00037 - BELINS 21.508.239 23.873.584 2,31 2,41
4 00039 - AXA Belgium 263.160.314 275.016.229 28,27 27,72
5 00051 - VIVIUM 36.719.450 38.994.306 3,95 3,93
6 00058 - PV 1.607.153 2.944.454 0,17 0,30
7 00079 - AG Ins 174.402.781 188.090.550 18,74 18,96
8 00097 - Allianz Belgium 0 40.178.935 0,00 4,05
9 00096 - Mercator Assurances 35.109.503 31.070.236 3,77 3,13
10 00145 - Generali Belgium 12.771.127 8.935.334 1,37 0,90
11 00196 - Ethias 85.933.655 96.585.187 9,23 9,73
12 00339 - Mensura CCA 135.581.499 101.812.741 14,57 10,26
13 00345 - Fédérale AT 55.794.206 65.168.553 5,99 6,57
14 00519 - Securex AT 24.197.471 25.591.527 2,60 2,58
15 00618 - PV AT 13.342.204 12.016.035 1,43 1,21
         
  Marché 930.732.249 992.167.870 100,00 100,00

11
Technique des assurances

• Mutualisation des risques
• -notion antisélection
• Statistiques
• -fréquence probable des sinistres
• -probabilité de réalisation dun événement
• loi des grands nombres
• homogénéité des risques
• dispersion des risques
• -notion plein de conservation/de
  souscription
• Phénomène économique de linversion du cycle de
  production

12
Technique des assurances

• 4. Provisions techniques (au passif du bilan)et
  valeurs représentatives (à lactif du bilan)
• 5. Marge de solvabilité de lassureur
• Spécificités des risques auxquels sont confrontés
  les entreprises dassurances par comparaison avec
  les banques

13
Technique des assurances

• 7. Causes possibles de défaillance dun
  assureur
• a. Mauvaise gestion (tarification,
  sélection des risques, frais généraux,
  commissions, réassurance, stratégie
  dinvestissement)
• -gtaccumulation de pertes et réduction
  de ses fonds propres
• b. Exposition à un risque dassurance
  extrème
• -gtcatastrophe dampleur que lassureur
  naurait pu couvrir ni par le montant des primes
  perçues, ni par le biais de la réassurance ou
  dautres techniques de transfert des risques
• c. Effondement de la valeur de ses
  actifs, engendrant des pertes supérieures à son
  capital de solvabilité requis, ou de
  limpossibilité den mobiliser suffissament à
  court terme en raison dune situation
  dilliquidité des marchés (risques extrêmes de
  nature financière, opérationnelle ou de
  réputation)

14
Financement des risques

• arbitrage entre
• la part du risque qui doit être conservée, et
• la part du risque qui doit être transférée

15
Division des risques

• Quand ?
• Méthodes
• Tranches de capitaux assurés
• Captive
• Coassurance (art. 26-27 LCAT)
• Apériteur
• Réassurance (directive européenne 16/11/2005 Loi
  16/02/2009)

16
Principales divisions des assurances

• Assurances privées assurances sociales
• Assurances privées assurances publiques
• Assurances terrestres assurances maritimes
• Assurances facultatives assurances obligatoires
• Assurances de droit commun assurances-loi
• Assurances à primes assurances mutuelles
• Groupe dactivités non-vie / IARD groupe
  dactivités vie
• cf. classification des assurances (annexe AR
  22/02/1991)
• Grands risques risques de masse / risques de
  grande diffusion

17
Classification des assurances 1) Par Groupe
dactivités        non-vie  /  vie 2) Par
Branches dassurances par exemple branche
1 Accidents branche 2
Maladie branche 8
Incendie branche 10
RC automobile branche
13 Responsabilité civile générale
branche 16 Pertes pécuniaires
diverses branche 17
Protection juridique
branche 18 Assistance
branche 21 Assurances sur la vie non
liées à des fonds dinvestissement
branche 23 Assurances sur
la vie liées à des fonds
dinvestissement
18

• Classification des assurances
• Distinction (selon la LCAT)
• -Assurance à caractère indemnitaire
• assurances de dommages
• assurances de personnes

19

• Classification des assurances
• Distinction (selon la LCAT)
• -Assurance à caractère forfaitaire
• assurances de personnes

20
Réglementation

• Contrat dassurances
• Contrôle des entreprises dassurances
• . BNB contrôle prudentiel
• . FSMA contrôle des règles de
  conduite
• Contrôle des intermédiaires dassurances
• . FSMA

21
Réglementation

• Contrat dassurances
• Loi 11/06/1874
• Loi 25/06/1992 (LCAT)
• Caractère impératif (art. 3)
• Structure légale cf. tableau
• Arrêté royal dexécution AR 24/12/1992

22
Réglementation

• Contrat dassurances
• Loi 25/06/1992 (LCAT) (suite)
• Structure légale

Ass. de choses (art. 53-76)
Assurances indemnitaires (art. 37-47)
Assurances dommages (art. 51-52)
Ass. resp. (art. 77-89)
Dispositions communes (art. 4-36)
Ass. prot. jur. (art. 90-93)
Assurances-vie (art. 97-135)
Autres ass. pers. (art. 136-138)
Assurances de personnes (art. 94-96)
Assurances forfaitaires (art. 48-50)
Assurance maladie (art. 138bis-1 138bis-11)
Ass. solde restant dû (art. 138ter-1 138ter-13)
ULB J. ROGGE
22
23
Réglementation

• Contrat dassurances
• c) Loi 04/04/2014 relative aux
  assurances (entrée en vigueur le
  1/11/2014)
• double objectif
• - codification de lois
  existantes (L 25/6/1992 L 11/6/1874 L
  27/3/1995 L 9/7/1975)
• - introduction dun
  certain nombre dinnovations visant à renforcer
  la protection des consommateurs
• Participations
  bénéficiaires
• Assurances solde
  restant dû
• Assurances de la
  branche 23
• Segmentation
  interdiction des discriminations (principe
  général) -gtlassureur publie sur son site
  web, par type de contrat, les critères
  quil utilise et mentionne dans son offre
  au preneur dassurances / sa proposition
  dadaptations des conditions les critères
  quil a utilisés

24
Réglementation

• Contrat dassurances
• c) Loi 04/04/2014 relative aux
  assurances (suite)
• champ dapplication des
  règles relatives à la segmentation
• - preneur dassurance
  un consommateur au sens de la loi sur les
  pratiques du marché, soit personne physique qui
  agit à des fins excluant tout caractère
  professionnel
• - seuls les contrats de
  masse suivants sont visés
• RC Auto
• Incendie Risques
  simples
• RC Vie privée
• Protection juridique
• Vie individuelle
• Maladie
  (hospitalisation)

25
Réglementation

• Contrat dassurances
• d) Réglementations particulières
• incendie risques simples AR 24/12/1992
• protection juridique AR 12/10/1990
• vie AR 14/11/2003
• catastrophes naturelles loi 17/09/2005 AR
  25/02/2006
• maladie privée loi 20/7/2007 AR 02/08/2007
• solde restant dû loi 21/1/2010 AR 10/04/2014

26
Réglementation

• Contrat dassurances
• d) Réglementations particulières (suite)
• RC vie privée AR 12/01/1984
• auto loi 21/11/1989
• accidents du travail loi 10/04/1971
• responsabilité objective des exploitants de lieux
  accessibles au public en cas dincendie ou
  dexplosion loi 30/07/1979 AR 05/08/1991
• pensions complémentaires loi 28/04/2003 lois
  5,8 et 15 /5/2014)

27
Réglementation

• Contrat dassurances
• d) Réglementations particulières (suite)
• vente à distance art. 4 2bis LCAT et art.49-55
  LPMC (livre VI Code de droit économique)
• terrorisme loi 01/04/2007

28
Réglementation

• Contrat dassurances
• Réglementations périphériques
• protection vie privée loi 8/12/1992
• lutte contre blanchiment de capitaux loi
  11/1/1993 et art. 505 Code pénal
• pratiques du marché et protection du
  consommateur loi 06/04/2010 -gtlivre VI du Code
  de droit économique
• lutte contre la discrimination lois 10/05/2007
  loi du 21/12/2007
• concurrence économique
• Loi 15/09/2006 -gt livres IV et V du Code de droit
  économique
• Règlement dexemption UE 24/03/2010

29
Réglementation

• Controle (réforme) a)Twin Peaks Icontrole
  intégré (CBFA) -gtcontrole bipolaire (entrée
  en vigueur le 01/04/2011) -BNB contrôle
  visant à préserver la stabilité macro-
  et microéconomique du système financier
  (contrôle prudentiel)
  e.a autorisation des
  entreprises dassurances -FSMA
  (anciennement CBFA) autorité des
  services et marchés financiers) surveilance
  des marchés et controle du respect des
  règles de conduiteque les
  intermédiaires doivent appliquer afin
  dassurer un traitement honnête, équitable et
  professionnel de leurs clients
  marchés,produits,éducat
  ion financière (cfr. programme
  sur www.wikifin.be), intermédiaires,
  fonds de pension
  

30
Réglementation

• Contrôle des entreprises dassurances
• Loi 09/07/1975
• AR 22/02/1991
• Loi 02/07/2010 AR 03/03/2011 communication CBFA
  2011-15 du 23/03/2011
• ? BNB
• ? FSMA
• Contrôle des intermédiaires
  dassurances
• Loi 27/03/1995
• AR 25/03/1996 Loi du 04/04/2014 (partie VI)
• ? FSMA

31
Réglementation

• b)Twin Peaks II (Lois des 30 et 31
  juillet 2013)
• -gt règles de conduite MiFID (
  extension des compétences FSMA)entrée en vigueur
  le 30/04/2014
• - 3 arrêtés royaux du 21/02/2014
• - AR du 20/02/2014 sanction
  spécifique présomption de lien de causalité
  entre le non respect de la disposition et le
  dommage
• - circulaire FSMA 2014-02 du
  16/04/2014 objectif - offrir aux
  consommateurs aux
  consommateurs une meilleure information
  et une protection accrue dans le
  cadre des contrats
  dassurances (inform your
  customer/know your customer)
  
• - gestion
  des conflits dintérêts liés aux
  rémunérations et aux objectifs
  commerciaux
• -
  transparence en matière de rémunérations
  
  
  
  
  
  
  

32
Réglementation

• b)Twin Peaks II (suite)
• - AR du 25/04/2014 -gtimpose la
  remise dune fiche dinformation visant à
  décrire le produit (caractéristiques
  essentielles) -gtréglemente la publicité

33
Réglementation

• Qui dispose en Belgique des
• autorisations requises pour proposer
• des contrats dassurance?
• Notions- LPS (libre prestations de service)
  - home country control

34
Réglementation

• Règlement extrajudiciaire des litiges
• -gtService de médiation pour
  le consommateur(opérationnel le 1/1/2015)
• (L 04/04/2014 -gt Livre XVI du
  Code de droit économique)
  service public fédéral autonome doté de
  personnalité juridique distinct
  du SPF Economie guichet
  unique (front office) coupole rassemblant les
  services de médiation existants
• ! Introduction dune demande
  suspend la prescription -gtService
  Ombudsman Assurances asbl (AR
  21/06/2006AM 17/11/2006 -gt Loi 04/04/2014,art
  302- 303) www.ombudsman.as
  service ad hoc pour plaintes contre
  entreprises dassurance et
  intermédiaires

35
Définitions

• art. 1 LCAT
• autres
• Péril
• Sinistre
• Risque
• Garantie
• Police
• Prime prime pure/prime commerciale
• Risk management
• Entreprise multibranches

ULB J. ROGGE
35
36
Eléments essentiels du contrat dassurance

• Définition du contrat dassurance (art. 1 A)
• éléments essentiels pour sa formation
• consentement
• capacité
• objet et cause du contrat licites
• éléments essentiels spécifiques
• événement incertain / risque
• risque aléatoire
• intérêt dassurance (art. 1 A, 37 et 48)

37
Eléments essentiels du contrat dassurance

• Parties du contrat (art. 1, litt. A, B et C)
• Assureur
• définition -gtL 04/04/2014 (art. 5.1)
• statut juridique (art. 9 1 et 10 Loi contrôle)
• associations dassurances mutuelles (art. 2 LCAT
  art. 11 et 10, al. 2 Loi contrôle)
• caisses communes (art. 9, 1, al. 2 Loi
  contrôle)
• société mutualiste dassurance (art.9,1,al.3 Loi
  contrôle)

38
Eléments essentiels du contrat dassurance

• Parties du contrat (art. 1, litt. A, B et C)
• Assureur (suite)
• entreprises dassurances ayant siège dans EEE
  (art. 64 Loi contrôle)
• Intérêt général (communication interprétative de
  la Commission européenne de 2000, J.O.C.E.
  16/02/2000)

39
Eléments essentiels du contrat dassurance

• Parties (suite)
• b) Preneur dassurance (art. 1,
  litt. A art. 38)
• la personne qui souscrit
  le contrat (souscripteur)
• ! Ne doit pas être le
  titulaire de lintérêt dassurance. !
  Na pas nécessairement la qualité de
  bénéficiaire et/ou dassuré

40
Eléments essentiels du contrat dassurance

• 2. Parties (suite)
• c) Assuré (art. 1, litt. B)
• assurances de dommage assuré est titulaire de
  lintérêt dassurance
  
• assurances de personnes assuré (tête assurée)
  ne doit pas être le titulaire de lintérêt
  dassurance! cass 04/02/2013 et cass
  25/04/2013lassurance incendie souscrite en son
  nom personnel par le copropriétaire indivis du
  bien assuré ne couvre que sa part de propriété et
  ne bénéficie pas aux autres copropriétaires sauf
  si le preneur a agi pour leur compte une
  application des art. 1165 et 1122 Code civil

41
Eléments essentiels du contrat dassurance

• 2. Parties (suite)
• d) Bénéficiaire (art. 1, litt. C,
  art. 22, art. 48, art. 38,al. 2)
• ! Les qualités de preneur,
  dassuré et de bénéficiaire
• peuvent se cumuler dans
  le chef dune même personne

42
Eléments essentiels du contrat dassurance

• Parties (suite)
• e) Personne lésée (art. 1,
  litt. D)
• ?dans les assurances de
  responsabilité

43
Processus de conclusion du contrat dassurance

• Proposition dassurance (art. 1, litt L art.
  4) offre dassurance nengage pas
• lassureur doit réagir dans
  les 30 jours sous peine de dommages et
  intérêts
• Offre dassurance (art. 4 1)

44
Processus de conclusion du contrat dassurance

• Police présignée Demande dassurance (art. 1
  litt. K art. 4 2)
• offres dassurance
  garantie prend cours le lendemain de la réception
  par lassureur de la police présigné ou de la
  demande
• 4. Contrat dassurance à distance (art. 4
  2 et Loi 06/04/2010)

45
Processus de conclusion du contrat dassurance

• Police présignée
• Demande dassurance
• Contrat dassurance à distance
• preneur dassurance et assureur
  disposent dune faculté de résiliation
• 30 jours pour contrats vie
• 14 jours pour autres contrats
• -gtavec effet immédiat pour preneur
• -gtaprès 8 jours pour assureur
• Exceptions contrats dune durée lt 30 jours
• polices de bagages ou de
  voyage à distance
• polices dassurance vie-
  branche 23 à distance

46
Preuve du contrat

• Principes de droit commun (art. 1315 Code civil)
• ?       principe Actori incumbit
  probatio 
• Exigences particulières en matière dassurance
• Ecrit (art. 10 LCAT art. 1322 Cc art. 1325 Cc
  art. 196 Loi 17/06/1991)
• Contrat dassurance conclu par voie électronique
• (Loi 20/10/2000 art. 1322 Cc Loi 09/07/2001
  Loi 11/03/2003 Loi 15/05/2007 art.49-55 LPMC)

47
Preuve du contrat

• Exigences particulières en matière dassurance
  (suite)
• Mentions obligatoires (art. 10 LCAT art. 20 Loi
  de contrôle art. 15 AR 22/02/1991)
• Pouvoir dappréciation des tribunaux (art. 14
  AR 22/02/1991 art. 19bis Loi contrôle)! Loi
  04/04/2014 contient des règles en matière de
  transparence et dinformation, précontractuelle
  et contractuelle (art. 28-38)

48
Interprétation du contrat dassurance

• Art. 14 AR 22/02/1991
• Règles de droit commun (art. 1156 à 1164 Cc
  art. 40 1 LPMC)
• Art. 19bis Loi contrôle
• Art. 28bis Loi contrôle juncto art. 4 AR
  22/01/1991responsabilité personnelle des
  administrateurs dentreprises dassurances

49
Obligations du preneur dassurance

• Obligation de déclaration du risque
• Obligation de déclarer les modifications du
  risque en cours de lexécution du contrat
  dassurance
• Obligation de payer la prime
• Obligation en cas de sinistre

50
Obligations du preneur dassurance

• Obligation de déclaration du risque
• Principe déclarer spontanément et complètement
  le risque (art. 5)
• Atténuations
• Interdiction données génétiques
• Questionnaire
• ! Assureur qui conclut contrat dassurance
  alors que des questions écrites sont restées
  sans réponse?

51
Obligations du preneur dassurance

• Obligation de déclaration du risque (suite)
• Sanctions
• Omissions ou inexactitudes intentionnelles (art.
  6)
• Omissions ou inexactitudes non intentionnelles
  (art. 7)
• sort du contrat
• règlement des sinistres
• Clause dincontestabilité en assurance-vie (art.
  99 et 100 art. 10 1 AR 14/11/2003)-gtdès la
  prise deffet du contrat

52
Obligations du preneur dassurance

• Obligation de déclaration du risque (suite)
• Clause dincontestabilité en assurancemaladie
  individuelle (art. 138bis-5 LCAT)-gtà compter de
  lentrée en vigueur du contratDistinction
• -les symptômes de la maladie ou de
  laffection sétaient déjà manifestés au moment
  de la conclusion du contrat, mais la maladie
  navait pas été diagnostiquée-la maladie ou
  laffection ne s était pas encore manifestée au
  moment de la conclusion du contrat

ULB J. ROGGE
52
53
Obligations du preneur dassurance

• Obligation de déclarer les modifications du
  risque en cours de lexécution dun contrat
  dassurance
• Aggravation du risque (art. 26)
• Diminution ou réduction du risque (art. 25)
• Disparition du risque

54
Obligations du preneur dassurance

• Obligation de payer la prime dassurance
• Principe de la quérabilité de la prime (art. 13)
• Paiement de la prime à un intermédiaire
  dassurance (art.13)
• notion  mandat apparent 
• c) Sort de la prime en cas de résiliation du
  contrat (art.18)
• notion  crédit de prime 

55
Obligations du preneur dassurance

• Obligation de payer la prime dassurance
• Sanctions du défaut de paiement de la prime
• mise en demeure (art. 14 et 15)
• suspension de la garantie (art. 16 et 17)
• résiliation du contrat (art. 16)Cass
  12/02/2014 application du principe dabus de
  droit (la résiliation du contrat est de nature à
  causer à lassuré un préjudice disproportionné
  avec les avantages retirés par lassureur)
• ! En assurance-vie rachat du contrat/réduction
  de la prestation dassurance

56
Obligations du preneur dassurance

• Obligation en cas de sinistre
• Prévention et atténuation des conséquences du
  sinistre (art. 20)
• Prise en charge des frais de sauvetage exposés
  par lassuré (art. 52)
• Déclaration du sinistre (art. 19)
• Sanctions (art. 21)

57
Obligations du preneur dassurance

• 5. Information médicale
  -gt applicable à tous les contrats
  dassurance Loi 04/04/2014,art
  61(anciennement LCAT, art 95,
  applicable uniquement aux assurances de
  personnes) -gt 4
  principes
• -légalité des examens médicaux
• -libre choix du médecin
• -secret médical
• -interdiction communication données
• génétiques

58
Obligations de lassureur

• Obligation dinformation (art. 10 et 23)
• Obligation de fournir la prestation (art. 1, litt
  A, F, I et J )
• ! Paiement à une autre personne que
  lassuré ou le bénéficiaire (p.ex.
  intermédiaire) (art. 13, al. 2) ! Paiement aux
  mineurs dâge, interdits et autres incapables
  est effectué sur un compte ouvert à son nom,
  frappé dindisponibilité jusquà la majorité ou
  à la levée de lincapacité (L 04/04/2014, art.68)
  

59
Obligations de lassureur

• Délimitations du risque couvert
• Non-assurance
• Exclusion
• Déchéance (art. 11)
• ? charge de la preuve

60
Obligations de lassureur

• Causes dexonération
• Sinistre intentionnel (art. 8, al. 1)
• Cass 24/04/2009 lassuré a sciemment et
  volontairement causé un dommage
• Cass 26/10/2011 implique la volonté de
  créer un dommage et non simplement den
  créer le risque
• Cass 4/6/2012 art. 8,al 1 ne peut être
  invoqué contre celui qui est civilement
  responsable pour la personne qui la commet, et
  qui est assuré à cet effet Cass 4/3/2013 seul
  lauteur dune faute intentionnelle peut être
  déchu de la garantie dassurance. Toute clause
  contractuelle contraire est prohibée.
• Cas particulier de létat grave de
  déséquilibre mental (cass 12/02/2008)

61
Obligations de lassureur

• Causes dexonération (suite)
• Faute lourde (art. 8, al. 2) Cass 29/6/2009
  lart.8, al 2 exclut lexonération de
  lassureur pour des cas de faute lourde
  déterminés en termes généraux Cass
  12/1/2007 il résulte de lart.8,al 2 que la
  faute légère est toujours couverte

62
Obligations de lassureur

• Exclusions légales
• Risques de guerre (art. 9, al. 1)
• Suicide (art. 101 1)
• Cas particulier de leuthanasie (loi du
  28/05/2002)

63
Obligations de lassureur

• Exclusions conventionnelles
• Emeutes, attentats, conflits du travail
• Assurance incendie risques simples (art. 3 1 AR
  24/12/1992)
• Catastrophes naturelles
• Assurance incendie risques simples
• Tempête (art. 3, 1 AR 24/12/1992)
• Inondations, tremblements de terre (art. 68-1 à
  68-9 LCAT)
• Risques nucléaires ? SYBAN (groupement de
  co-assureurs)

64
Extinction du contrat

• Échéance du terme duréea)Principe de
  lassurabilité (art. 30 1)
• b)Exceptions
• clause de reconduction tacite dans les contrats
  dassurance de particuliers (art. 82
  LPMC-gtart.VI.91 Code de droit économique)
• 2. Nullité
• a) Causes qui relèvent du droit commun
• Causes qui sont spécifiques au droit des
  assurances
• Cas particulier des polices combinées
• LCAT contient 2 dispositions relatives à la
  nullité du contrat dont objet et cause sont
  illicites?

65
Extinction du contrat

• 3. Caducité (p.ex. art.47 et art.57)
• 4. Résiliation
• Cas divers
• Résiliation après sinistre (art. 31 1)
• Faillite du preneur (art. 32)
• Concordat judiciaire par abandon dactif (art.
  33)
• Décès du preneur (art. 46 et 47)
• Distinction assurances à caractère
  indemnitaire/assurances à caractère indemnitaire
  conclues intuitu personae
• f) Polices combinées (art. 12)

66
Extinction du contrat

• 4. Résiliation (suite)
• -gt Formes de résiliation (art. 29,
  1)
• -gt Prise deffet de la résiliation
  (art. 29, 2)

67
Prescription

• Actions dérivant du contrat dassurance
• (art. 34 1 et 35)
• Délai
• délai particulier en assurance vie -gt
  distinction capital épargne/capital sous risque
• ! Prescription contre les mineurs ne court pas
  jusquau jour de la majorité (L 04/04/2014, art.
  89)
• b) Point de départ de la prescription
• c) Suspension de la prescription
• d) Interruption de la prescription

68
Prescription

• Action directe de la victime contre lassureur du
  responsable (art. 34 2 et 35)
• Délai
• Point de départ
• Suspension
• Interruption Cass 21/02/2014 il ny a pas
  dexigence de forme quant à la manière dont
  lassureur doit être informé d la volonté de la
  personne lésée dobtenir lindemnisation de son
  préjudice (art. 34 4)

69
Prescription

• Action de la victime contre le responsable
• (art. 2262 bis Code civil)
• Délai
• Point de départ

70
Compétence

• Compétence dattribution (art. 556 e.s. Code
  judiciaire)
• Accidents de la circulation compétence
  exclusive du tribunal de police (art. 601 bis C
  jud.)
• Compétence territoriale nationale
• (art. 628, 10 C jud.)

71
Compétence

• Compétence territoriale internationale
• art. 19 ter Loi contrôle
• règlement communautaire du 22/12/2000
• code belge de droit international privé (loi du
  16/07/2004)

72
Compétence

• Loi applicable
• Contractuel
• risques localisés hors Communauté (Règlement CE
  Rome I de 2008)
• risques situés dans EM de la Communauté (Code
  belge de droit international privé art. 28 ter
  à 28 decies Loi contrôle)

73
Compétence

• Loi applicable
• Accidents de la circulation routière
• (Convention de la Haye du 04/05/1971)
• Autres actions dérivant dun fait dommageable
  (Code belge de droit international privé de 2004)

74
Compétence

• Arbitrage
• (art. 1676 C. jud. art. 36 LCAT)

75
Assurances à caractère indemnitaire

• Définitions
• assurance indemnitaire (art. 1 litt I)
• assurance de dommages (art. 1 litt G) celle
  dans laquelle la prestation dassurance dépend
  dun événement incertain qui cause un dommage au
  patrimoine dune personne
• Intérêt dassurance (art. 1 litt A et art. 37)
• un intérêt économique à la
  conservation de la chose ou à lintégrité du
  patrimoine

76
Assurances à caractère indemnitaire

• Principe indemnitaire (art. 51)
• Conséquences
• le contrat ne peut-être une source
  denrichissement (art. 39)
• pratiques dévaluation en assurances de choses
  (art. 53 et 55)
• application du régime de surassurance (art. 42 et
  43)
• concours dassurances (art. 45)

77
Assurances à caractère indemnitaire

• Principe indemnitaire (art. 51)
• Conséquences (suite)
• interdiction du cumul dindemnités (art. 40) et
  subrogation (art. 41)
• recours contre assuré mineur Loi du 20/07/2006
  et AR du 3/10/2006
• sous-assurance (art. 44) et règle proportionnelle
  (art. 2, AR 24/12/1992)

78
Assurances de dommages (art.51-93 LCAT)

• Définition (art. 1, litt G)
• - laléa concerne la situation patrimoniale de
  la personne assurée
• les assurances dommages comprennent 
• les assurances de choses
• - assurance incendie
• - assurance des récoltes
• - assurances crédit et caution
• les assurances de responsabilité
• les assurances de frais
• - assurance de protection juridique

79
Assurances de dommages

• 2. Dispositions dapplication générale
• Caractère indemnitaire (art. 1, I, LCAT, art. 51)
• Régime des frais de sauvetage (art. 52)
• gt Cass. 20/04/2007

80
Assurances de dommages

• Assurances de choses
• Définition
• Types dassurances de choses
• Règles spécifiques
• valeur assurable (art. 53)
• Distinction valeur réelle/valeur à neuf
• détermination du montant assuré (art. 54 et 55)
• état des lieux (art. 56)

81
Assurances de dommages

• Assurances de choses
• Règles spécifiques (suite)
• cession entre vifs de la chose assurée (art. 57)
• gtimmeuble 3 mois après acte authentique
  (Cass. 1 février 2013)
• gtmeuble possession
• questions spéciales relatives au paiement de
  lindemnité
• Créanciers privilégiés et hypothécaires (art. 58)
• Faillite de lassuré (art. 59)
• privilège de lassureur (art. 60)

82
Assurance incendie

• Introduction
• Règles générales
• Les périls assurés
• Garantie normale (art. 61)
• -gtincendie périls connexes
• Extensions légales (art. 62 et 63)
• Assurances des responsabilités connexes (art. 64)
• -gtassurance recours des tiers et assurance RC
  Immeuble (A.R. 24/12/1992 Incendie, art.5)
• Interdiction des clauses dexclusivité et autres
  formes dobligation de fidélité abusives (art. 65
  mécanisme de capital de prévision)

83
Assurance incendie

• Règles générales (suite)
• Paiement de lindemnité
• Clause de remploi et vétusté (art. 67)
• Créanciers privilégiés et hypothécaires (art. 66
  cf. art. 58)
• Droit propre du propriétaire et des tiers (art.
  68)

84
Assurance incendie

• Règles particulières à lassurance incendie
   risques simples 
• Introduction
• AR 24/12/1992 (arrêté dexécution)
• AR 24/12/1992 (arrêté incendie)
• art. 68-1 à 68-8 LCAT catastrophes naturelles
• art. 67 2 et 2bis LCAT délais de paiement
• art. 67 3 LCAT calcul de lindemnité

85
Assurance incendie

• Règles particulières à lassurance incendie
   risques simples  (suite)
• Champ dapplication
• importance du risque art. 5 1 AR dexécution
• nature du risque art. 1 1 et 2 AR incendie
• exclusions art. 5 4 AR dexécution et art. 1
  3 AR incendie

86
Assurance incendie

• Règles particulières à lassurance incendie
   risques simples  (suite)
• Etendue de la garantie
• assurés (art. 2 AR incendie)
• périls obligatoirement compris dans garantie
  (art. 3 et 4 AR incendie annexe art. 68-1 à
  68-10 LCAT)
• dégâts des eaux (art. 4 2 AR incendie)

87
Assurance incendie

• Règles particulières à lassurance incendie
   risques simples 
• Etendue de la garantie (suite)
• Assurances RC extracontractuelle
• Distinction
• assurances du recours de tiers (art. 5 1 AR
  incendie)
• assurances  RC Immeuble  (art. 1 2 et art.
  5 2 AR incendie)

88
Assurance incendie

• Règles particulières à lassurance incendie
   risques simples  (suite)
• Conditions de la garantie
• Interdiction de certaines clauses abusives (art.
  7 al. 2 et art. 10 AR incendie)
• Mention obligatoire relative aux polices
  combinées (art. 7 al. 1)
• Clause de réversibilité (art. 8)

89
Assurance incendie

• Règles particulières à lassurance incendie
   risques simples  (suite)
• Détermination de lindemnité
• Franchise (AR 4/7/2004 art. 6 AR Incendie)
• Règle proportionnelle
• -gtMesures visant sa non-application
• - mesures générales applicables à toutes les
  assurances (clause de réversibilité art. 2 et
  art. 3 AR dexécution)
• - mesures propres aux assurances de choses
  (art. 3 2 AR dexécution)
• - mesures propres aux assurances RC (art. 3
  3, 2 AR dexécution)

90
Assurance incendie

• Règles particulières à lassurance incendie
   risques simples  (suite)
• Délais de paiement (art. 67 2, 2bis et 6
  péril incendie art. 9 1 AR incendie (autres
  périls)
• Délais ( 2)
• Suspension ( 2 bis)
• Sanction ( 6)

91
Assurance crédit-caution

• Réglementation
• Champ dapplication (art. 70)
• Différence entre assurance-crédit et assurance-
  caution

92
Assurance crédit-caution

• Règles générales déclarées inapplicables règles
  dérogatoires
• liberté des parties art. 30, 32, 33 et 36
• régime spécial art. 74 et 75
• dispositions supplétives art. 12, al. 2 et 3,
  art. 25
• dispositions amendées art. 73
• disposition particulière art. 76

93
Assurance crédit-caution

• Particularités propres à lassurance-crédit
• non-paiement des primes art. 73
• omission et inexactitude non intentionnelle
  art. 74
• recours de lassureur contre le débiteur de la
  créance assurée art. 75
• cession de la créance à un tiers art. 76

94
Assurance de responsabilité

• Champ dapplication (art. 77)
• ?2 volets
• Fonction principale couverture de la dette
• de responsabilité
• Fonction accessoire défense en justice

95
Assurance de responsabilité

• 2. Caractéristiques essentielles
• intérêt dassurance (art. 37 et art. 77)
• risques couverts (survenance du dommage art.
  77)
• sinistre réalisation du risque
• étendue de la garantie dans le temps (art. 78)
• gtantériorité liberté contractuelle (Cass.
  28/6/2012 Anvers 17/10/2012)
• gtpostériorité a. loss occurrence b.
  claims made

96
Assurance de responsabilité

• Application des règles propres aux assurances de
  caractère indemnitaire adaptations
• détermination de lindemnité
• surassurance (art. 42 et 45)
• Distinction
• -assurances à objet déterminé
• -assurances à objet indéterminé
• subrogation (art. 41)
• sous-assurance et règle proportionnelle (art. 44)

97
Assurance de responsabilité

• Direction du litige (art. 79) et obligations
  connexes de lassuré (art. 80 et 81)
• Paiement de lindemnité (art. 82)
• intérêts
• frais
• Libre disposition de lindemnité (art. 83)
• Quittance (art. 84)
• ? transaction (art. 2044-2058 Code civil)

98
Assurance de responsabilité

• 8. Indemnisation par lassuré (art. 85)
• 9. Droit propre de la personne lésée
• avant LCAT
• régime de la LCAT action directe généralisée
  (art. 86)
• Opposabilité des exceptions
• Distinction
• -assurances obligatoires (art. 87 1)Quid
  franchise?Cass 12/02/2014la personne lésée
  peut contester la résiliation du contrat-gtil peut
  invoquer un manquement au principe de lexécution
  de bonne foi des conventions -assurances non
  obligatoires (art. 87 2)
• Notion  survenance du sinistre  Cass.
  27/6/2013

99
Assurance de responsabilité

• 11. Recours de lassureur (art. 88)action
  en responsabilité contractuelle
• Obligation de notifier à lassuré son intention
• Cass. 04/10/2013la déchéance du droit de
  lassureur dintroduire laction récursoire
  contre son assuré lorsquil tarde à notifier
  nentraîne pas le droit pour lassuré, malgré sa
  faute lourde, de faire appel à la garantie de son
  assureur
• Limitation du recours?
• -gtoui -en assurance RC auto (sauf
  faute intentionnelle)Contrat type auto,
  annexe AR 14/12/1992
• -en assurance RC Vie privée
  (malveillance occasionnée par mineur
  dâge)AR 3/10/2006
• ! qualification du recours contre un
  mineursubrogatoire/récursoire? (Cass.
  11/01/2010)

ULB J. ROGGE
99
100
Assurance de responsabilité

• Intervention dans la procédure (art. 89)
• -opposabilité du jugement
• -intervention volontaire ou
  forcée

101
Assurance de responsabilité

• 13. Indemnisation hors responsabilité civile
  en assurance auto (Loi 21/11/1989)
• Art. 19bis 2 (plusieurs véhicules impliqués dans
  laccident dont cause est indéterminable)
• Art. 29bis (usagers faibles)

102
Assurance de protection juridique

• Champ dapplication (art. 90 circulaire CBFA
  2010-22 du 19 octobre 2010)
• exclusions (art. 2 AR 12/10/1990 et art. 90, al.
  2)
• amendes et transactions pénales (art. 91)
• Conditions dexercice (AR 12/10/1990)
• Distinction
• gestion distincte
• bureau de règlement de sinistres
• intervention de lavocat

103
Assurance de protection juridique

• Libre choix des conseils (art. 92)
• porté générale et valeur obligatoire
• est limitée aux cas de
• procédure judiciaire ou administrative
• conflit dintérêts
• Arrêts de la CJCE du 19/9/2009 (Eschig),
  26/5/2011 (Stark)et 7/11/2013 (Sneller)
• 4. Clause dobjectivité/clause
  darbitrage (art. 93)
• divergence dopinions

104
Assurances de personnes (art. 94-138 bis-11 LCAT)

• Définition (art. 1, litt H, LCAT) 
• celle dans laquelle la prestation
  dassurance ou la prime dépend dun événement
  incertain qui affecte la vie, lintégrité
  physique ou la situation familiale dune
  personne

105
Assurances de personnes

• 1. Définition (suite)
• - la personne humaine est au centre de ces
  assurances
• - quels sont les risques pris en considération
  dans ces assurances ?
• ? ceux qui affectent 
• - la vie
• - lintégrité physique
• - la situation familiale dune personne
•  
• ? la survenance de ces risques déclenchent 
• - soit une prestation dassurance (p.ex. un
  capital décès,une rente dinvalidité, le
  remboursement de frais médicaux,...)
• - soit le maintien de lassurance sans paiement
  ultérieur des primes
•  

ULB J. ROGGE
106
Assurances de personnes

• 2. Distinction (art. 136 LCAT)
• -caractère indemnitaire
• -caractère forfaitaire
• ! Examen comparatif
• assurances indemnitaires/assurances
  forfaitaires

107
Quel est lintérêt de la distinction entre
assurances de personnes à caractère indemnitaires
et celles à caractère forfaitaire ?
Assurances de personnes
Assurances indemnitaires la prestation de lassureur ne peut pas excéder le préjudice subi par lassuré (art. 39, al. 1) il revient à lassuré de déclarer à lassureur le sinistre dans les meilleurs délais (art. 19 et 21), et de prouver la matérialité et létendue du préjudice subi (la prestation de lassureur est calquée sur ce préjudice) lassuré est tenu de prendre toutes les mesures raisonnables pour prévenir et atténuer les conséquences du sinistre (art. 20 et 21) Assurances forfaitaires la prestation est déterminée à la conclusion du contrat sans considération du préjudice qui pourrait être lié à la réalisation du risque aucune preuve de létendue effective du préjudice lié au sinistre nest requise, puisque la prestation de lassureur nen dépend pas lassureur ne peut faire grief à lassuré ou au bénéficiaire de ne pas avoir cherché à prévenir ou à limiter létendue du sinistre
108
Quel est lintérêt de la distinction entre
assurances de personnes à caractère indemnitaires
et celles à caractère forfaitaire ? (suite)
Assurances de personnes
Assurances indemnitaires Assurances forfaitaires
lassureur qui a payé lindemnité est subrogé, à concurrence du montant de celle-ci, dans les droits et actions de lassuré ou du bénéficiaire contre le tiers responsable le cumul de prestations découlant dassurances indemnitaires est interdit (ce qui explique lexistence du mécanisme de la subrogation) les assurances indemnitaires sont soumises aux règles relatives à la surassurance, à lassurance multiple et à la sous-assurance (art. 42 à 44) un tel recours subrogatoire nest concevable que pour autant quil ait été prévu dans le contrat (art. 49). Art. 98 dispose cependant que la clause subrogatoire est prohibée dans les assurances vie le cumul de prestations dassurances de même nature est admis, sauf convention contraire (art. 50). Art. 98 interdit cependant cette convention contraire dans les assurances vie les assurances forfaitaires échappent à de telles règles, compte tenu de labsence de référence à toute évaluation du préjudice susceptible de résulter de la réalisation du risque
109
Assurances de personnes

• 3. Régime juridique
• -intérêt dassurance (art. 1, litt
  A, art. 48 LCAT)
• intérêt personnel et licite à
  la non- survenance de lévénement assuré

110
Assurances de personnes

• 4. Caractère nominatif de la police (art. 94)
  
• -gtla police ne peut être établi ni à ordre ni au
  porteur

111
Assurances de personnes

• 5. Assurances denfants en bas âge (art.96)
• - Nullité de la clause
• - Restitution intégrale des
  primes payées
• Sort des assurances de personnes en cas de
  faillite (art. 32