Peuton rconcilier linnovation sociale et linnovation financire

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Peut-on réconcilier linnovation sociale et
linnovation financière ?

• Le cas de la Micro-finance
• Semaines Sociales
• Du 14 au 16
  novembre 2003

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Il faut réconcilier linnovation
sociale et financière

• La séparation du social et du financier est une
  des causes majeures de lexclusion
• Pour créer de la richesse et améliorer légalité
  des chances, il faut raisonner en termes de
  couple travail/capital
• La combinaison travail/capital peut prendre
  toutes les formes compatibles avec lévolution
  des technologies
• Lavenir est au rapprochement du capital et du
  travail dans le cadre de petites unités de
  production ou de services, reliées en réseau.

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Les constats

• La charité et le don apportent une aide immédiate
  mais ne peuvent résoudre le problème de la
  pauvreté ou de lexclusion
• Léchange est non seulement la base de
  léconomie. Il préserve aussi la dignité des
  personnes
• Les exclus ont les poches vides mais la tête
  pleine didées. Leur force de travail et leur
  esprit dentreprise sont stérilisées sans accès
  au capital
• Les banques ne sintéressent pas aux petits
  crédits dont le coût (risque, frais de gestion,
  accompagnement) dépasse la marge bancaire

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Les objectifs du micro-crédit

• Mettre en pratique les principes éthiques et les
  constats sociologiques de base
• tout homme est capable de créer, de travailler,
  dentreprendre
• il doit être jugé en fonction de sa capacité et
  non de létat de son portefeuille ou de son
  statut social
• 2. Mettre en pratique la vocation de la
  finance à servir tous les acteurs économiques
• les pauvres remboursent mieux que les riches
• les techniques appropriées permettent de réduire
  les coûts du petit crédit
•  La banque est au centre de
  léconomie 

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Létat des lieux dans le monde

• Nombre de clients 55 millions, dont 26 millions
  très pauvres
• La plupart des institutions sont petites (1600
  ont moins de 2500 clients) et bénéficient de
  financements concessionnels
• 5 institutions ont plus dun million de clients
• Une partie croissante des institutions couvre
  ses coûts

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En Europe Centrale et Orientale

• Plus de 5000 institutions de micro-finance
• Banques ? guichet spécialisé (15-20 000 euros)
• Credit unions ? crédit à la production
• Banques de micro finance ? tous services
  financiers
• ONG ? segments les plus démunis (500-5000 euros)
• 1,6 million de clients dans tous les segments de
  public
• Taux de pénétration 5 du marché

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En France

• LAdie créée en décembre 1988 par trois bénévoles
  sans capital
• 20 000 entreprises créées / 5 000 en 2003
• 8 000 clients actifs --gt encours 14 Millions
  euros

(projection)
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Un public démuni
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Lesprit dentreprise est la
chose au monde la mieux partagée
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Diversité des projets et entreprises créées
Prêt moyen 2 500 Plan de financement moyen
10 000
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Un
réseau de proximité dans toute
la France

• 21 délégations régionales
• 98 antennes
• 300 permanences
• 5 boutiques de linitiative
• 270 salariés
• 650 bénévoles

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Facteurs de succès

• demande forte 30 000 ou projets par an
• partenariat avec les banques ?
• - financement des prêts
• - prise en charge 30 du risque
• (taux dimpayés 6,2, taux de perte 3,5)
• amendement à la loi bancaire permettant aux
  associations finançant les chômeurs et les
  RMIstes demprunter pour prêter
• financement des surcoûts de gestion et
  daccompagnement par lEtat, les collectivités
  locales, le Fonds Social Européen

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Obstacles au développement

• poids des cotisations sociales
• plafonds du taux dusure bloquant le taux
  dintérêt en dessous de 10 crée une défaillance
  du marché
• le financement de laccompagnement et du risque,
  mis en danger par le déficit budgétaire et les
  turbulences de la décentralisation
• complexité administrative

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Parcours dun vendeur ambulant
de pizza
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Vision future
de la Micro-finance

• Ouvrir accès aux services financiers à tous
  les segments de la population à travers un
  continuum dinstitutions de micro finance

Guichets spéciaux banques
Banques de micro finance
Coopératives épargne/crédit
ONG
Réponse à une défaillance du marché
Couverture dun nouveau segment du marché
Subvention à long terme pour atteindre un volume
dopérations plus important
Subvention à court terme
Développement de nouvelles approches (scoring)
accompagnement, formation, conseil de gestion
service public dinsertion
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Le cercle
vertueux du micro-crédit
Exclus
- Prendre en compte les évolutions démographiques
- Permettre la création de son propre emploi
- Elargir le marché financier
- Retrouver sa dignité
- Réduire les dépenses publiques
Micro-Crédit
- Retrouver une citoyenneté économique
Finances
Collectivités
- Réduire les déséquilibres économie virtuelle /
économie réelle
- Réduire les pathologies sociales
-Augmenter le potentiel de croissance
- Améliorer la cohésion sociale
- Entrer dans une nouvelle révolution économique
- Assurer lintégration des quartiers
Economie
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Cinq actions
à mener

• Opinion publique reconnaître la capacité
  dinitiative des exclus
• et le travail indépendant.
• 2. Pouvoirs publics améliorer le cadre
  réglementaire des
• micro-entreprises et du micro crédit, supprimer
  les causes de la
• défaillance du marché ou en compenser les
  conséquences.
• Banques adapter les techniques bancaires,
  investir dans la
• conquête dun nouveau marché.
• Entreprises socialement responsables compenser
  les emplois
• délocalisés par le soutien à la création
  dentreprises nouvelles.
• 5. Citoyens créer un réseau de solidarité
  directe autour des exclus.

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Les trois
faces du Micro-crédit

• Capital
  Création de richesses
• Confiance
  Confiance en soi
• Lien social
• Projection vers lavenir Espoir
•  Cette petite espérance qui a lair de rien du
  tout. Elle seule, portant les autres qui
  traversera les mondes révolus. 
  (Charles Péguy)

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Quelques
créateurs de lAdie

Samira Magasin de vêtements
Vincent Infographiste
Pierre Entreprise délectricité
Amir Vendeur sur les marchés