Divulgacin de Comisiones

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Divulgación de Comisiones

• Lcdo. Edward Rivera Maldonado
• Subcomisionado de Seguros
• Oficina del Comisionado de Seguros de Puerto Rico

2
Ataque Terrorista al World Trade Center
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Investigación Spitzer
Eliot Spitzer Vs. Insurance Industry
4
Investigación Spitzer
Spitzer Probe May Cause Insurance Change
5
Investigación Spitzer
Firm Suspends Commissions After Probe
6
Investigación Spitzer
Marsh To Pay 850 Million To Settle Spitzer Probe
7
Investigación Spitzer
Top Broker Abandons Contingent Commissions
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Complejidad de los Seguros

• Comprar un seguro no es tan fácil como ir al
  mercado.
• La mayoría de los consumidores, así como los
  comerciantes, no tienen la preparación para
  determinar la adecuacidad de sus cubiertas.

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Complejidad de los Seguros

• Tampoco la mayoría de los consumidores conocen
  con exactitud cuanto deben pagar por la cubierta
  de sus seguros.
• Por estas y otras razones, los consumidores
  recurren y confian en los productores de seguros.

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Tipos de Productores

• Agentes Independientes
• Agentes Captivos o Exclusivos
• Corredores
• Productores

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Agentes Independientes

• Aquellos que representan a más de un asegurador.
• Pagados por el asegurador.
• Representan cerca del 40 del mercado de las
  pólizas de automóvil personal y de seguros de
  viviendas Home Owners.

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Agentes Captivos o Exclusivos

• Representan a un solo asegurador.
• Se estiman en cerca de un 25 del mercado de
  seguros de automóvil personal y viviendas Home
  Insurance.

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Corredores

• Representan directamente al consumidor.
• Típicamente no representan al consumidor
  individual.

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Productores

• Más bien es un término que agrupa a todas las
  categorías anteriores.

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Profesiones Comparables

• Corredor de Bienes Raices.
• Gestión a favor del consumidor.
• Conocimiento del consumidor.
• Reglamentación uniforme.
• Divulgación de las comisiones.

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Protección al Consumidor

• TRANSPARENCIA

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Comisiones Contingentes
?

• Cómo operan y Qué son?

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Comisiones Contingentes

• Existen básicamente dos tipos de comisiones
  contingentes
• Comisiones por referido.
• Comisiones por ganancias.

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Comisiones Por Referido

• La comisión en este tipo de esquema, opera en
  detrimento del consumidor, ya que el productor
  antepone sus intereses, por sobre los intereses
  del consumidor.
• Ej. Una productor tiene arreglos con un
  asegurador para recibir comisiones adicionales
  bajo el esquema de comisiones por referido.
  Luego entonces, el productor pudiera verse
  tentado a sugerir la colocación de la póliza con
  el asegurador con el cual tiene el arreglo, en
  lugar de otro asegurador, el cual resulta
  realmente más beneficioso para el consumidor.

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Comisiones por Ganancias

• Bajo este esquema se premia al productor, por la
  venta de pólizas que experimentan muy pocas
  reclamaciones.
• Este esquema opera con mayor complejidad que el
  esquema anterior.
• Existen varias formulas para determinar las
  ganancias bajo este esquema.
• Experiencia de pérdidas.
• Número de reclamaciones.
• Una combinación de ambos.

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Comisiones Contingentes

• Digamos que un agente, por ejemplo, gana una
  comisión contingente si mantiene en menos de un
  50 la experiencia de pérdidas para un año.
  Tomemos en cuenta que dicho agente ha generado en
  primas para el asegurador la cantidad de
  100,000. Por tanto, una pérdida mayor de
  50,000 provocaría la pérdida de su comisión
  contiengente.

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Comisión Contingente

• Si un consumidor presenta una reclamación, por
  1,000, digamos el 15 de diciembre, tomando en
  consideración que la experiencia de pérdida del
  productor es 49,500 ese año. Qué creen ustedes
  que pasará con la reclamación?

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Comisiones Contingentes

• Cuán lucrativo puede resultar este tipo de
  arreglo?

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Pago de Comisiones Contingentes

• Según la investigación Spitzer, Marsh McLennan
  Cos., recibió durante el año 2003, 845 millones
  sólo en comisiones contingentes.

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Protección al Consumidor

• Qué es la divulgación de comisiones y cómo
  beneficia al consumidor?

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Distribución del Dólar Prima
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SOLUCIONES

• BRINDAR ORIENTACION AL CONSUMIDOR.
• PROMULGAR LEGISLACION Y REGLAMENTACION.

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ORIENTACION AL CONSUMIDOR
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Consejos para los consumidores

• Cuando adquieran seguros, sugerir que hagan
  preguntas para tener un cuadro completo de todos
  los arreglos sobre el pago de comisiones que
  tiene su productor.
• Si el productor está a la defensiva, acerca de
  divulgar el arreglo de su comisión basado en el
  típo de póliza que recomienda, considere ir a
  otro productor u asegurador.

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Consejos para los consumidores

• Tenga cuidado con los aseguradores cuya base de
  ganancia, está basada en comisiones contingentes.
• Compre sus seguros de manera inteligente,
  solicitanto varias cotizaciones de diferentes
  aseguradoras que no pagan comisiones contingentes.

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Consejos para los consumidores

• El consumidor debe preguntar al productor Qué
  porciento de comisiones está generando por la
  venta de la póliza?
• El consumidor debe preguntar, si el productor
  tiene algún arreglo de comisiones contingentes
  con el asegurador sugerido.

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LEGISLACION Y REGLAMENTACION
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Divulgación de la Comisión

• Hasta el presente y en la mayoría de las
  jurisdicciones de los Estados Unidos, no se
  requiere la divulgación de las comisiones.
• Legislación Modelo de la Asociación Nacional de
  Comisionados de Seguros (NAIC)

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Lugares de Interes en la Internet

• Consumer Federation of America www.consumerfed.org
  
• Asociación Nacional de Comisionados de Seguros
  www.naic.org
• Insurance Journal www.insurancejournal.com