Title: Lenguaje de Seguros
1Lenguaje de Seguros
- Conceptos y definiciones con un poco de historia
2En el principio...
- Babilonia Siglo XXIII AC Hammurabi regulaban la
existencia de asociaciones de tipo mutual, para
asumir, en común, las pérdidas sufridas por robos
o por extravío accidental de animales y su carga. - Leyes de Rodas (Lex Rodia) - fueron la base del
Derecho mercantil de Atenas - En una parte de dichas Leyes se habla de las
obligaciones de los cargadores de contribuir a la
indemnización de los graves daños causados en
perjuicio común en caso de tempestad o rescate de
buque apresado por enemigos o piratas.
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5Talmud
- En un pasaje del Talmud hay alusiones a una
especie de seguro que los hebreos practicaban
corrientemente - Entre los camelleros reunidos en caravana, la
pérdida por parte de alguno de ellos de algún
animal, si no había culpa o negligencia, era
resarcida con cargo a la masa común. - La indemnización debía efectuarse en especie pues
consideraban que era una manera de estimular el
cuidado entre los arrieros.
6Talmud
- En otro pasaje se encuentran disposiciones
relativas a la navegación en el Golfo Pérsico,
vinculadas a la noción del seguro los marinos
solían convenir que si alguno de ellos, por
causas ajenas a su voluntad, perdía su navío, los
demás debían construirle uno nuevo.
7Egipto
- En el antiguo Egipto existían cajas funerarias
que organizaban subsidios por fallecimiento para
los tallistas de piedra y los constructores de
templos y pirámides, mediante contribuciones a
derrama por parte de los sobrevivientes.
8Los Griegos
- Los griegos tenían tres tipos de agrupaciones de
beneficios mutuos supeditados a la muerte de una
persona - 1) Las Thiasoi, destinadas al culto religioso
- 2) Las Eranoi, de propósitos sociales, religiosos
y económicos de carácter mutual. - 3) Las Orgeones, dedicadas a las celebraciones de
algunos ritos.
9Los Romanos
- Las asociaciones romanas
- Las rentas vitalicias Se constituían, en
general, por testamento. - El testador no podía disponer sino de las tres
cuartas partes de sus bienes a favor de los
legatarios, dejando el resto para sus herederos
legítimos.
10Los Romanos
- Los Collegium romanos eran asociaciones que,
en un principio tuvieron un fin exclusivamente
religioso, que se constituían para dar a sus
miembros una sepultura conveniente. - Los recursos se obtenían por medio de
cotizaciones que los miembros abonaban
mensualmente. Existían dos categorías - a) Las de los ricos, que construían sepulcros y
aseguraban el sepelio de cada miembro. - b) Las más modestas, que entregaban a los
herederos del difunto una suma, funeraticum,
destinada a cubrir los gastos funerarios y la
compra de una tumba.
11Los Romanos
- Los Collegium de militares
- Eran asociaciones como las anteriores pero además
de pagar los gastos de los funerales, también
servían para socorrer a los militares
destituidos, pagar los gastos de los que
emprendían viajes por el continente y conceder
una suma a los que habían sido dados de baja para
que pudieran radicarse en el país de su elección.
12Seguros nacio en el mar
- Si por riesgos del mar o por actos de piratería
se perdiera la mercadería fracasando la empresa,
quedaba cancelada la deuda. Si el viaje se
cumplía exitosamente, el acreedor recibía la
devolución del préstamo más un elevado interés
pactado inicialmente. Tal interés representaba no
sólo el valor nominal del dinero a término, sino
además la sobretasa consecuente al riesgo que
asumía el prestamista, es decir la compensación
correspondiente al peligro soportado. Era una
operación aseguradora a la inversa, pero contenía
todos sus elementos.
13Tambien las corporaciones
- Grandes capitales nacieron al mismo tiempo
- East India Company
- Hudson Bay Company
- Royal Charter
- Para el privilegio, tenian que pagar "cuotas"
14Contratos
- El armador de la expedición comercial marítima no
requiere préstamo alguno para aparejar la
expedición, por el contrario, paga por adelantado
la sobretasa al prestamista, valor que queda
irrevocablemente ganado por éste. - Contra ese pago el antiguo prestamista
(asegurador, desde entonces) asume la obligación
de pagar el valor de las pérdidas o daños que
puedan sufrir las mercaderías y el barco, por
causa de riesgos del mar o actos humanos
hostiles, expresamente detallados en el documento
contractual convenido entre las partes y que
comienza a llamarse póliza de seguro.
15Un contrato de 1347
- En el nombre de Dios Amén. Yo Giorgio Lecavello,
ciudadano genovés, declaro a ti, Bartolomeo Baso,
haber recibido de ti, en préstamo gratuito, 107
liras genovesas y te prometo por contrato solemne
reembolsarte estas 107 liras genovesas en el
plazo de seis meses si tu velero, denominado
Santa Chiara, actualmente dispuesto a partir del
puerto de Génova, habría ido y navegado en viaje
regular desde el puerto de Génova al de Mallorca,
arribando sano y salvo a esa isla.
16Un contrato de 1347
- En tal caso, el presente contrato será
considerado nulo y no estipulado. Si no fuere
así, prometo pagarte como sanción el doble de
dicha suma, bajo pena de hipoteca y compromiso de
mis bienes y créditos. - Hecho así en Génova, plaza de Banchi, en una
habitación de la casa de los hermanos Claudio y
Bonifacio Usodimare, en el año del Señor de 1347,
el 23 de octubre, hacia el atardecer.
17Prohibicion del Papa
- Estas actividades quedaron afectadas por un
decreto del papa Gregorio IX promulgado en 1234,
que consideraba los prestamos dinerarios como una
forma de usura reprobable. - Pero las necesidades originadas por la evolución
del comercio, acrecentado a partir de las
Cruzadas, incentivaron la búsqueda de soluciones
para los problemas financieros que generaba dicha
actividad.
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19Notas sobre el contrato
- El contrato cubre una pérdida potencial de
Bartolomeo, consistente en los daños a su barco y
las mercancías en él contenidas. - El monto de la pérdida puede ser muy grande, sin
embargo ambas partes acceden a fijar la
indemnización en 107.
20Notas sobre el contrato
- Cómo sabemos que la pérdida puede ser mayor?
- Si 107 fuera un valor mayor al costo del barco y
la mercancía, Bartolomeo podría hundir su propio
barco y cobrar la indemnización. - Giorgio seguramente está al tanto de esta
posibilidad y fija la indemnización en un valor
menor a la pérdida total.
21Interés Asegurable
- Los beneficios que se cubren en un seguro deben
estar relacionados con un interés asegurable Si
la indemnización excede a la pérdida financiera
existirá un incentivo para que la pérdida ocurra,
bajo esta situación el seguro no cunplirá con su
cometido. - En el seguro de muerte, el interés asegurable
para un asegurado se producirá cuando exista una
necesidad económica futura para una persona en
que otra viva.
22Notas sobre el contrato
- Aparentemente el contrato no le da a Giorgio
ninguna ventaja, pues en caso de no ocurrir la
pérdida, regresaría el préstamo y, si ocurriera,
perdería otros 107 adicionales. - Cuál es la prima de este seguro?
- Oculta" en la negociación
- Sin importar la duración del viaje marítimo,
Giorgio tendrá posesión de las 107 liras durante
6 meses.
23Notas sobre el contrato
- Giorgio es un banquero o prestamista, que podrá
obtener un rendimiento (interesés) significativo,
al tener este dinero en sus manos. - En muchas ocasiones los verdaderos costos del
seguro son difíciles de precisar, tanto por las
indemnizaciones como por los productos
financieros que el asegurador obtiene al cobrar
primas e invertirlas.
24Seguros de vida
- En Génova al principio del siglo XV el seguro de
mujeres embarazadas contra los riesgos
provenientes del alumbramiento. - En el siglo XVI, en Nápoles, Florencia, etc. los
Monte delle doti tenían por fin crear la dote
de las jóvenes después de un cierto número de
años, los fondos depositados se devolvían
quintuplicados a los sobrevivientes o quedaban en
propiedad del Monte en caso de fallecimiento de
las beneficiarias.
25La Tontina
- La Tontina reunión de personas que ponen en
común una cantidad, para constituir un fondo
destinado a ser repartido en una época
determinada entre los sobrevivientes, bajo la
forma de rentas vitalicias o de capital, con los
intereses acumulados. - Diversas tontinas se emitieron entre los años
1733 y 1762, la última fue la llamada gentes de
mar, creada con el propósito de formar una caja
de retiro para los marinos y para proveer al
Tesoro de los fondos necesarios para pagarles su
salario.
26Un contrato de 1583
- En el nombre de Dios, Amén. Que sea conocido de
todos los hombres por estos presentes, que
Richard Martín, Ciudadano y Funcionario de la
Municipalidad de Londres, hizo y causó acto de
seguro sobre la Vida natural de William Gybbons,
Ciudadano y Salador de Londres, por y durante el
espacio de doce meses próximos y correlativos,
siguientes a este documento.
27Un contrato de 1583
- Sobre este particular, decimos que el seguro
suscrito para el futuro plazo será plenamente
cumplido y terminado el cual seguro nosotros las
personas en adelante nombradas comerciantes de la
Ciudad de Londres, lo tomamos por y en
consideración del pago que en moneda efectiva y
corriente, será sobre la tasa de ocho libras
esterlinas por ciento... y lo tomaremos y
soportaremos sobre nos.
28Un contrato de 1583
- Y nosotros convenimos que si dicho William
Gybbons a Dios Gracia continúa en esta su natural
vida, por y durante el plazo de los 12 meses
próximos siguientes... o no ocurre así cada uno
de nosotros satisfará religiosamente lo
estipulado, por los dichos nombrados o por sus
ejecutores, administradores o asignados, y serán
satisfechas en lo futuro las cantidades que
comprometen a cada uno...
29Un contrato de 1583
- Debe ser entendido, que este presente escrito, es
y será la tanta fuerza, eficacia y efecto, como
la mejor y más firme póliza o documento de
seguro, que haya sido alguna vez desde antiguo
ocasionado sobre la vida de cualquier persona en
Lombard Street, o en la actualidad dentro del
Royal Exchange en Londres... Dios envíe al Dicho
William Gibbons salud y larga vida. Dado en la
Oficina de Seguros dentro del Royal Exchange con
fecha 18 de junio de 1583.
30Características de Contrato de Seguros
- Adhesión significa que un contrato de seguros se
acepta como se ofrece o no se acepta. - Esto no significa que no se pueden negociar
algunos de sus términos, sino que una vez
establecido, todos sus términos son aceptados. - Si hay ambigüedades, interpretadas a favor del
asegurado por las cortes.
31Características de Contrato de Seguros
- Capacidad legal No todo individuo tiene la
capacidad legal de celebrar un contrato. - Por ejemplo, un contrato de seguros celebrado por
un menor de 18 años o alguien con una incapacidad
mental, normalmente sería nulo. - Excepción un menor que quiere esquiar o rentar
una moto en una zona recreativa, un seguro de
accidentes puede estar incluído en la renta.
32Características de Contrato de Seguros
- Oferta y aceptación La propuesta de un acuerdo
de intercambio es llamada la oferta y si la otra
parte accede a dicha oferta, se le llama
aceptación. - La oferta debe estar bien definida y claramente
comunicada. - La aceptación debe ser incondicional, sin
ambigüedades y claramente comunicada. Ambas
partes deben estar de acuerdo en todos los
términos del contrato. - Puede ser escrita o oral
33Características de Contrato de Seguros
- Cuando una persona desea un seguro, normalmente
llenará una solicitud. - Esta solicitud es la oferta del contrato de
seguro y si el asegurador acepta la oferta,
entonces da su aceptación y la manifiesta al
emitir la póliza.
34Características de Contrato de Seguros
- Contrato Personal Significa que las dos partes
del contrato acceden a celebrar el contrato de
seguros y estas partes no pueden ser cambiadas. - Por ejemplo, cambios de propietario o de
asegurador pueden causar que el contrato sea
declarado nulo.
35Características de Contrato de Seguros
- Ejemplo
- En el contrato entre Giorgio y Bartolomeo, es
claro que los dos accedieron a celebrar dicho
acuerdo. Si Bartolomeo, en un momento posterior
al 23 de octubre hubiera vendido el barco a otra
persona, Giorgio podría rehusarse a pagar la
indemnización (e incluso hubiera podido quedarse
con los 107 de depósito).
36Características de Contrato de Seguros
- Por un lado, el asegurador se compromete a
realizar un pago, contingente a la ocurrencia del
evento asegurado (por ejemplo, una suma asegurada
en caso de fallecimiento del asegurado). Por otro
lado, el asegurado paga la prima y se compromete
a cumplir los términos del contrato. - De los dos compromisos del asegurado no son
considerados una obligación. - Es decir, el asegurador no podría demandar al
asegurado para exigir su cumplimiento.
37Contrato unilateral
- En caso que la prima no fuera pagada o el
asegurado no cumpliera con todo lo establecido en
el contrato, el asegurador solamente puede anular
el contrato. - En este sentido el seguro es un contrato
unilateral. - Por el contrario que, en caso de que el
asegurador se negara a pagar una indemnización,
sí podría ser demandado por el asegurado.
38Características del Contrato de Seguros
- Objetivo legal Un contrato válido debe tener un
objetivo legal. - Para evitar ambigüedades, los aseguradores
expresamente excluyen cualquier responsabilidad
en caso de que las pérdidas amparadas fueran
causadas por un delito por parte del asegurado.
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40Características del contrato de seguros
- Contrato de Buena Fe El comprador de un seguro
se considera que obra con total honestidad ante
el asegurador, declarando todos los hechos que
permiten al asegurador proporcionar la cobertura
de seguro. - En caso de falta de honestidad, el asegurador
puede anular el contrato, pues se entiende que,
de conocer todos los hechos, el asegurador
hubiera cubierto el riesgo bajo diferentes
condiciones
41Contrato de Buena Fe
- Veracidad Bajo este principio se entiende que el
asegurado está obrando con veracidad sobre los
objetos asegurados y sus condiciones. - Por ejemplo, si en un seguro de automóviles,
resultara que el auto no corresponde al declarado
por el asegurado en la solicitud (que fuera otro
modelo, otra antigüedad, etc.), permitiría al
asegurador declarar el contrato nulo. - En el ejemplo de Bartolomeo, si el barco no
existiera, o fuera otro distinto al "Santa
Chiara", o bien, no se dirigiera del puerto de
Génova al de Mallorca, permitiría a Giorgio
declarar nulo el acuerdo.
42Contrato de Buena Fe
- Omisiones e inexactas declaraciones Cualquier
omisión o inexacta declaración en las respuestas
del asegurado a las preguntas que le formula el
asegurador son motivo de anulación del contrato. - Es decir, si el asegurado miente y esa
información es relevante para determinar el
riesgo, el asegurador puede anular el contrato.
Recuerda que el punto en cuestión es determinar
si, de conocer los hechos, el asegurador hubiera
cubierto el riesgo bajo diferentes condiciones.
43Contrato de Buena Fe
- Ocultamiento El asegurado debe revelar todos los
hechos materiales, cuando son relevantes para la
determinación de los riesgos. - Este principio es mucho más amplio que el de
representación y es difícil de probar. - Ejemplo En un cuestionario de seguro de vida, te
preguntan si has visitado al médico en el último
año. Respondes (verdaderamente) que no. Sin
embargo, no mencionas en el cuestionario que
tienes dolor en el pecho y desmayos. Esta sería
información importante para el asegurador.
44Antiselección
- Antiselección es el efecto que puede ocurrir
cuando un asegurador ofrece más clases de primas
que otros (por lo que pedirá más información para
claisificar el riesgo adecuadamente). En este
caso el asegurador que tienen una estructura de
primas menos refinada es probable que asuma los
peores riesgos. - También se puede dar antiselección en ausencia de
requisitos de asegurabilidad para nuevos seguros
o para altas o bajas en el seguro de grupo o en
las rentas con garantía minima en seguros de
pensiones. Porque pueden presentarse omisiones e
inexactas declaraciones.
45Contrato Completo
- Está formado por póliza, solicitud y claúsulas
adicionales o endosos - Las modificaciones al contrato solo pueden
hacerse a través de endosos. - Contratante Persona que contrata el seguro a
nombre de un tercero (asegurado). Pueden ser la
misma persona.
46Aceptación y Perfeccionamiento
- Se tienen 30 días después de recibir la póliza
para solicitar cambios en caso de que la póliza
no coincida con la oferta. Transcurridos los 30
días, el contrato se considera aceptado. - El contrato se perfecciona desde el momento que
el asegurado tiene conocimiento fehaciente de que
ha sido aceptado por la aseguradora
47Indisputabilidad
- Significa que después de transcurrido un periodo
(1 o 2 años, generalmente) el asegurador ya no
puede anular el contrato por incuplimiento de
alguno de los tres principios arriba mencionados.
Esta cláusula protege al asegurado de una
situación de incertidumbre adicional. - Por ejemplo, un asegurador que sabe que la
persona omitió un hecho clave para su seguro de
vida, podría seguir cobrando primas y luego
negarse a pagar la indemnización cuando ocurriera
el fallecimiento.
48Cancelación del Contrato
- Causas
- Falta de pago de primas después de 30 días o del
período de espera siempre y cuando no se tengan
valores garantizados - Por falta de pago de primas y agotamiento de los
valores garantizados - Por vencimiento del seguro, expiración de valores
garantizados o rescate. - A solicitud del asegurado
49Valores Garantizados
- Pueden ser en efectivo o en seguro
- En efectivo se basan en la reserva de la póliza
(que es el fondo que se crea con las primas para
pagar los siniestros). - Rescate
- Préstamo
- En seguro
- Saldado sin más pagos de primas se respeta el
tipo de plan, pero se reduce la suma asegurada en
función de la reserva de la póliza - Prorrogado sin más pagos de primas se modifica
el plazo de protección del seguro manteniendo la
misma suma asegurada.
50Rehabilitación
- Es poner una póliza cancelada nuevamente en vigor
51De la indemnización
- Causa primera Es el primer evento en una cadena
de incidentes que ocasiona la pérdida. - El determinar dicho primer evento es un punto
importantísimo. - Ejemplo un seguro de incendio puede cubrir los
gastos de responsabilidad civil originados por un
incendio en el edificio asegurado, siendo éste
último la causa de las pérdidas por concepto de
responsabilidad civil.
52De la indemnización
- Ejemplo un seguro de gastos médicos cubre los
accidentes o enfermedades cuya causa primera
ocurre durante la vigencia de la póliza. - Es decir, no se cubren los gastos médicos de
enfermedades que se originaron con anterioridad
(a menos que se especifiquen en la póliza)
53De la indemnización
- Indemnización El seguro provee una compensación
al asegurado por pérdidas sufridas llamada
indemnización. - Teóricamente la indemnización busca dejar al
asegurado en la misma situación financiera que
antes de ocurrida la pérdida. - Sin embargo, si el pago del asegurador es menor
que el monto de la pérdida, de todas maneras se
le denomina indemnización.
54De la indemnización
- Claramente esta compensación en ningún momento
debe generar una ganancia para el asegurado
(situación denominada sobreseguro), de lo
contrario, se genera una condición de
agravamiento llamada riesgo moral, que
definiremos mas adelante.
55De la indemnización
- Cabe mencionar que esta definición no aplica en
sentido estricto en los seguros de vida, pues
claramente no es posible medir con precisión la
pérdida financiera causada por la muerte. - Nadie puede entonces ser propiamente indemnizado
por la muerte de un individuo. - Sin embargo, los aseguradores ponen especial
cuidado de no sobreasegurar los contratos,
tratando de ajustarse a la situación ideal de
indemnización y evitar "incentivos" para la
realización de los eventos cubiertos
56Del Interés Asegurable
- No podríamos asegurarnos contra el incendio de un
edificio que no es nuestro. - Tampoco podemos comprar un seguro sobre la vida
de un tercero, que no tiene relación (financiera)
con nosotros, pues se trataría claramente de una
especulación. - La determinación del interés asegurable es un
punto muy importante y se manifiesta en muchos
aspectos del seguro.
57Del Interés Asegurable
- Uno de ellos son las edades de aceptación en los
seguros de vida. - Por ejemplo, en la Ley Sobre el Contrato de
Seguro en Mexico, se considera que no existe
interés asegurable sobre la muerte de un menor. - Igualmente, las aseguradoras mexicanas aplican
como edad máxima de aceptación los 70 años. - Claramente estos dos casos son debatibles, ya
que, como mínimo, los gastos funerarios son un
interés asegurable.
58De las condiciones de agravación del riesgo
- En español incluye dos situaciones
- (1) La posibilidad de que un individuo cause una
pérdida para obtener los beneficios de un seguro,
que en inglés se denomina moral hazard. - Ej Moe incendiando su bar.
- (2) El cambio de actitud o conducta del asegurado
al verse cubierto por uno de estos contratos,
denominado morale hazard. - Ej extender tu estadía en el hospital o acudir
más frecuentemente al dentista si tienes la
póliza de grupo...
59De las condiciones de agravación
- En general entendemos por riesgo moral la
posiblidad de que un individuo tome decisiones en
beneficio propio que afecten la frecuencia o
severidad de las posibles pérdidas cubiertas en
un sistema de seguros. - Este es uno de los elementos más importantes que
explican la razón de ser de muchos términos abajo
definidos y condiciones contractuales que
exploraremos más tarde.