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Lenguaje de Seguros

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Lenguaje de Seguros Conceptos y definiciones con un poco de historia ... – PowerPoint PPT presentation

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Title: Lenguaje de Seguros


1
Lenguaje de Seguros
  • Conceptos y definiciones con un poco de historia

2
En el principio...
  • Babilonia Siglo XXIII AC Hammurabi regulaban la
    existencia de asociaciones de tipo mutual, para
    asumir, en común, las pérdidas sufridas por robos
    o por extravío accidental de animales y su carga.
  • Leyes de Rodas (Lex Rodia) - fueron la base del
    Derecho mercantil de Atenas
  • En una parte de dichas Leyes se habla de las
    obligaciones de los cargadores de contribuir a la
    indemnización de los graves daños causados en
    perjuicio común en caso de tempestad o rescate de
    buque apresado por enemigos o piratas.

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(No Transcript)
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(No Transcript)
5
Talmud
  • En un pasaje del Talmud hay alusiones a una
    especie de seguro que los hebreos practicaban
    corrientemente
  • Entre los camelleros reunidos en caravana, la
    pérdida por parte de alguno de ellos de algún
    animal, si no había culpa o negligencia, era
    resarcida con cargo a la masa común.
  • La indemnización debía efectuarse en especie pues
    consideraban que era una manera de estimular el
    cuidado entre los arrieros.

6
Talmud
  • En otro pasaje se encuentran disposiciones
    relativas a la navegación en el Golfo Pérsico,
    vinculadas a la noción del seguro los marinos
    solían convenir que si alguno de ellos, por
    causas ajenas a su voluntad, perdía su navío, los
    demás debían construirle uno nuevo.

7
Egipto
  • En el antiguo Egipto existían cajas funerarias
    que organizaban subsidios por fallecimiento para
    los tallistas de piedra y los constructores de
    templos y pirámides, mediante contribuciones a
    derrama por parte de los sobrevivientes.

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Los Griegos
  • Los griegos tenían tres tipos de agrupaciones de
    beneficios mutuos supeditados a la muerte de una
    persona
  • 1) Las Thiasoi, destinadas al culto religioso
  • 2) Las Eranoi, de propósitos sociales, religiosos
    y económicos de carácter mutual.
  • 3) Las Orgeones, dedicadas a las celebraciones de
    algunos ritos.

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Los Romanos
  • Las asociaciones romanas
  • Las rentas vitalicias Se constituían, en
    general, por testamento.
  • El testador no podía disponer sino de las tres
    cuartas partes de sus bienes a favor de los
    legatarios, dejando el resto para sus herederos
    legítimos.

10
Los Romanos
  • Los Collegium romanos eran asociaciones que,
    en un principio tuvieron un fin exclusivamente
    religioso, que se constituían para dar a sus
    miembros una sepultura conveniente.
  • Los recursos se obtenían por medio de
    cotizaciones que los miembros abonaban
    mensualmente. Existían dos categorías
  • a) Las de los ricos, que construían sepulcros y
    aseguraban el sepelio de cada miembro.
  • b) Las más modestas, que entregaban a los
    herederos del difunto una suma, funeraticum,
    destinada a cubrir los gastos funerarios y la
    compra de una tumba.

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Los Romanos
  • Los Collegium de militares
  • Eran asociaciones como las anteriores pero además
    de pagar los gastos de los funerales, también
    servían para socorrer a los militares
    destituidos, pagar los gastos de los que
    emprendían viajes por el continente y conceder
    una suma a los que habían sido dados de baja para
    que pudieran radicarse en el país de su elección.

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Seguros nacio en el mar
  • Si por riesgos del mar o por actos de piratería
    se perdiera la mercadería fracasando la empresa,
    quedaba cancelada la deuda. Si el viaje se
    cumplía exitosamente, el acreedor recibía la
    devolución del préstamo más un elevado interés
    pactado inicialmente. Tal interés representaba no
    sólo el valor nominal del dinero a término, sino
    además la sobretasa consecuente al riesgo que
    asumía el prestamista, es decir la compensación
    correspondiente al peligro soportado. Era una
    operación aseguradora a la inversa, pero contenía
    todos sus elementos.

13
Tambien las corporaciones
  • Grandes capitales nacieron al mismo tiempo
  • East India Company
  • Hudson Bay Company
  • Royal Charter
  • Para el privilegio, tenian que pagar "cuotas"

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Contratos
  • El armador de la expedición comercial marítima no
    requiere préstamo alguno para aparejar la
    expedición, por el contrario, paga por adelantado
    la sobretasa al prestamista, valor que queda
    irrevocablemente ganado por éste.
  • Contra ese pago el antiguo prestamista
    (asegurador, desde entonces) asume la obligación
    de pagar el valor de las pérdidas o daños que
    puedan sufrir las mercaderías y el barco, por
    causa de riesgos del mar o actos humanos
    hostiles, expresamente detallados en el documento
    contractual convenido entre las partes y que
    comienza a llamarse póliza de seguro.

15
Un contrato de 1347
  • En el nombre de Dios Amén. Yo Giorgio Lecavello,
    ciudadano genovés, declaro a ti, Bartolomeo Baso,
    haber recibido de ti, en préstamo gratuito, 107
    liras genovesas y te prometo por contrato solemne
    reembolsarte estas 107 liras genovesas en el
    plazo de seis meses si tu velero, denominado
    Santa Chiara, actualmente dispuesto a partir del
    puerto de Génova, habría ido y navegado en viaje
    regular desde el puerto de Génova al de Mallorca,
    arribando sano y salvo a esa isla.

16
Un contrato de 1347
  • En tal caso, el presente contrato será
    considerado nulo y no estipulado. Si no fuere
    así, prometo pagarte como sanción el doble de
    dicha suma, bajo pena de hipoteca y compromiso de
    mis bienes y créditos.
  • Hecho así en Génova, plaza de Banchi, en una
    habitación de la casa de los hermanos Claudio y
    Bonifacio Usodimare, en el año del Señor de 1347,
    el 23 de octubre, hacia el atardecer.

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Prohibicion del Papa
  • Estas actividades quedaron afectadas por un
    decreto del papa Gregorio IX promulgado en 1234,
    que consideraba los prestamos dinerarios como una
    forma de usura reprobable.
  • Pero las necesidades originadas por la evolución
    del comercio, acrecentado a partir de las
    Cruzadas, incentivaron la búsqueda de soluciones
    para los problemas financieros que generaba dicha
    actividad.

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(No Transcript)
19
Notas sobre el contrato
  • El contrato cubre una pérdida potencial de
    Bartolomeo, consistente en los daños a su barco y
    las mercancías en él contenidas.
  • El monto de la pérdida puede ser muy grande, sin
    embargo ambas partes acceden a fijar la
    indemnización en 107.

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Notas sobre el contrato
  • Cómo sabemos que la pérdida puede ser mayor?
  • Si 107 fuera un valor mayor al costo del barco y
    la mercancía, Bartolomeo podría hundir su propio
    barco y cobrar la indemnización.
  • Giorgio seguramente está al tanto de esta
    posibilidad y fija la indemnización en un valor
    menor a la pérdida total.

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Interés Asegurable
  • Los beneficios que se cubren en un seguro deben
    estar relacionados con un interés asegurable Si
    la indemnización excede a la pérdida financiera
    existirá un incentivo para que la pérdida ocurra,
    bajo esta situación el seguro no cunplirá con su
    cometido.
  • En el seguro de muerte, el interés asegurable
    para un asegurado se producirá cuando exista una
    necesidad económica futura para una persona en
    que otra viva.

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Notas sobre el contrato
  • Aparentemente el contrato no le da a Giorgio
    ninguna ventaja, pues en caso de no ocurrir la
    pérdida, regresaría el préstamo y, si ocurriera,
    perdería otros 107 adicionales.
  • Cuál es la prima de este seguro?
  • Oculta" en la negociación
  • Sin importar la duración del viaje marítimo,
    Giorgio tendrá posesión de las 107 liras durante
    6 meses.

23
Notas sobre el contrato
  • Giorgio es un banquero o prestamista, que podrá
    obtener un rendimiento (interesés) significativo,
    al tener este dinero en sus manos.
  • En muchas ocasiones los verdaderos costos del
    seguro son difíciles de precisar, tanto por las
    indemnizaciones como por los productos
    financieros que el asegurador obtiene al cobrar
    primas e invertirlas.

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Seguros de vida
  • En Génova al principio del siglo XV el seguro de
    mujeres embarazadas contra los riesgos
    provenientes del alumbramiento.
  • En el siglo XVI, en Nápoles, Florencia, etc. los
    Monte delle doti tenían por fin crear la dote
    de las jóvenes después de un cierto número de
    años, los fondos depositados se devolvían
    quintuplicados a los sobrevivientes o quedaban en
    propiedad del Monte en caso de fallecimiento de
    las beneficiarias.

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La Tontina
  • La Tontina reunión de personas que ponen en
    común una cantidad, para constituir un fondo
    destinado a ser repartido en una época
    determinada entre los sobrevivientes, bajo la
    forma de rentas vitalicias o de capital, con los
    intereses acumulados.
  • Diversas tontinas se emitieron entre los años
    1733 y 1762, la última fue la llamada gentes de
    mar, creada con el propósito de formar una caja
    de retiro para los marinos y para proveer al
    Tesoro de los fondos necesarios para pagarles su
    salario.

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Un contrato de 1583
  • En el nombre de Dios, Amén. Que sea conocido de
    todos los hombres por estos presentes, que
    Richard Martín, Ciudadano y Funcionario de la
    Municipalidad de Londres, hizo y causó acto de
    seguro sobre la Vida natural de William Gybbons,
    Ciudadano y Salador de Londres, por y durante el
    espacio de doce meses próximos y correlativos,
    siguientes a este documento.

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Un contrato de 1583
  • Sobre este particular, decimos que el seguro
    suscrito para el futuro plazo será plenamente
    cumplido y terminado el cual seguro nosotros las
    personas en adelante nombradas comerciantes de la
    Ciudad de Londres, lo tomamos por y en
    consideración del pago que en moneda efectiva y
    corriente, será sobre la tasa de ocho libras
    esterlinas por ciento... y lo tomaremos y
    soportaremos sobre nos.

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Un contrato de 1583
  • Y nosotros convenimos que si dicho William
    Gybbons a Dios Gracia continúa en esta su natural
    vida, por y durante el plazo de los 12 meses
    próximos siguientes... o no ocurre así cada uno
    de nosotros satisfará religiosamente lo
    estipulado, por los dichos nombrados o por sus
    ejecutores, administradores o asignados, y serán
    satisfechas en lo futuro las cantidades que
    comprometen a cada uno...

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Un contrato de 1583
  • Debe ser entendido, que este presente escrito, es
    y será la tanta fuerza, eficacia y efecto, como
    la mejor y más firme póliza o documento de
    seguro, que haya sido alguna vez desde antiguo
    ocasionado sobre la vida de cualquier persona en
    Lombard Street, o en la actualidad dentro del
    Royal Exchange en Londres... Dios envíe al Dicho
    William Gibbons salud y larga vida. Dado en la
    Oficina de Seguros dentro del Royal Exchange con
    fecha 18 de junio de 1583.

30
Características de Contrato de Seguros
  • Adhesión significa que un contrato de seguros se
    acepta como se ofrece o no se acepta.
  • Esto no significa que no se pueden negociar
    algunos de sus términos, sino que una vez
    establecido, todos sus términos son aceptados.
  • Si hay ambigüedades, interpretadas a favor del
    asegurado por las cortes.

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Características de Contrato de Seguros
  • Capacidad legal No todo individuo tiene la
    capacidad legal de celebrar un contrato.
  • Por ejemplo, un contrato de seguros celebrado por
    un menor de 18 años o alguien con una incapacidad
    mental, normalmente sería nulo.
  • Excepción un menor que quiere esquiar o rentar
    una moto en una zona recreativa, un seguro de
    accidentes puede estar incluído en la renta.

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Características de Contrato de Seguros
  • Oferta y aceptación La propuesta de un acuerdo
    de intercambio es llamada la oferta y si la otra
    parte accede a dicha oferta, se le llama
    aceptación.
  • La oferta debe estar bien definida y claramente
    comunicada.
  • La aceptación debe ser incondicional, sin
    ambigüedades y claramente comunicada. Ambas
    partes deben estar de acuerdo en todos los
    términos del contrato.
  • Puede ser escrita o oral

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Características de Contrato de Seguros
  • Cuando una persona desea un seguro, normalmente
    llenará una solicitud.
  • Esta solicitud es la oferta del contrato de
    seguro y si el asegurador acepta la oferta,
    entonces da su aceptación y la manifiesta al
    emitir la póliza.

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Características de Contrato de Seguros
  • Contrato Personal Significa que las dos partes
    del contrato acceden a celebrar el contrato de
    seguros y estas partes no pueden ser cambiadas.
  • Por ejemplo, cambios de propietario o de
    asegurador pueden causar que el contrato sea
    declarado nulo.

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Características de Contrato de Seguros
  • Ejemplo
  • En el contrato entre Giorgio y Bartolomeo, es
    claro que los dos accedieron a celebrar dicho
    acuerdo. Si Bartolomeo, en un momento posterior
    al 23 de octubre hubiera vendido el barco a otra
    persona, Giorgio podría rehusarse a pagar la
    indemnización (e incluso hubiera podido quedarse
    con los 107 de depósito).

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Características de Contrato de Seguros
  • Por un lado, el asegurador se compromete a
    realizar un pago, contingente a la ocurrencia del
    evento asegurado (por ejemplo, una suma asegurada
    en caso de fallecimiento del asegurado). Por otro
    lado, el asegurado paga la prima y se compromete
    a cumplir los términos del contrato.
  • De los dos compromisos del asegurado no son
    considerados una obligación.
  • Es decir, el asegurador no podría demandar al
    asegurado para exigir su cumplimiento.

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Contrato unilateral
  • En caso que la prima no fuera pagada o el
    asegurado no cumpliera con todo lo establecido en
    el contrato, el asegurador solamente puede anular
    el contrato.
  • En este sentido el seguro es un contrato
    unilateral.
  • Por el contrario que, en caso de que el
    asegurador se negara a pagar una indemnización,
    sí podría ser demandado por el asegurado.

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Características del Contrato de Seguros
  • Objetivo legal Un contrato válido debe tener un
    objetivo legal.
  • Para evitar ambigüedades, los aseguradores
    expresamente excluyen cualquier responsabilidad
    en caso de que las pérdidas amparadas fueran
    causadas por un delito por parte del asegurado.

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(No Transcript)
40
Características del contrato de seguros
  • Contrato de Buena Fe El comprador de un seguro
    se considera que obra con total honestidad ante
    el asegurador, declarando todos los hechos que
    permiten al asegurador proporcionar la cobertura
    de seguro.
  • En caso de falta de honestidad, el asegurador
    puede anular el contrato, pues se entiende que,
    de conocer todos los hechos, el asegurador
    hubiera cubierto el riesgo bajo diferentes
    condiciones

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Contrato de Buena Fe
  • Veracidad Bajo este principio se entiende que el
    asegurado está obrando con veracidad sobre los
    objetos asegurados y sus condiciones.
  • Por ejemplo, si en un seguro de automóviles,
    resultara que el auto no corresponde al declarado
    por el asegurado en la solicitud (que fuera otro
    modelo, otra antigüedad, etc.), permitiría al
    asegurador declarar el contrato nulo.
  • En el ejemplo de Bartolomeo, si el barco no
    existiera, o fuera otro distinto al "Santa
    Chiara", o bien, no se dirigiera del puerto de
    Génova al de Mallorca, permitiría a Giorgio
    declarar nulo el acuerdo.

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Contrato de Buena Fe
  • Omisiones e inexactas declaraciones Cualquier
    omisión o inexacta declaración en las respuestas
    del asegurado a las preguntas que le formula el
    asegurador son motivo de anulación del contrato.
  • Es decir, si el asegurado miente y esa
    información es relevante para determinar el
    riesgo, el asegurador puede anular el contrato.
    Recuerda que el punto en cuestión es determinar
    si, de conocer los hechos, el asegurador hubiera
    cubierto el riesgo bajo diferentes condiciones.

43
Contrato de Buena Fe
  • Ocultamiento El asegurado debe revelar todos los
    hechos materiales, cuando son relevantes para la
    determinación de los riesgos.
  • Este principio es mucho más amplio que el de
    representación y es difícil de probar.
  • Ejemplo En un cuestionario de seguro de vida, te
    preguntan si has visitado al médico en el último
    año. Respondes (verdaderamente) que no. Sin
    embargo, no mencionas en el cuestionario que
    tienes dolor en el pecho y desmayos. Esta sería
    información importante para el asegurador.

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Antiselección
  • Antiselección es el efecto que puede ocurrir
    cuando un asegurador ofrece más clases de primas
    que otros (por lo que pedirá más información para
    claisificar el riesgo adecuadamente). En este
    caso el asegurador que tienen una estructura de
    primas menos refinada es probable que asuma los
    peores riesgos.
  • También se puede dar antiselección en ausencia de
    requisitos de asegurabilidad para nuevos seguros
    o para altas o bajas en el seguro de grupo o en
    las rentas con garantía minima en seguros de
    pensiones. Porque pueden presentarse omisiones e
    inexactas declaraciones.

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Contrato Completo
  • Está formado por póliza, solicitud y claúsulas
    adicionales o endosos
  • Las modificaciones al contrato solo pueden
    hacerse a través de endosos.
  • Contratante Persona que contrata el seguro a
    nombre de un tercero (asegurado). Pueden ser la
    misma persona.

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Aceptación y Perfeccionamiento
  • Se tienen 30 días después de recibir la póliza
    para solicitar cambios en caso de que la póliza
    no coincida con la oferta. Transcurridos los 30
    días, el contrato se considera aceptado.
  • El contrato se perfecciona desde el momento que
    el asegurado tiene conocimiento fehaciente de que
    ha sido aceptado por la aseguradora

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Indisputabilidad
  • Significa que después de transcurrido un periodo
    (1 o 2 años, generalmente) el asegurador ya no
    puede anular el contrato por incuplimiento de
    alguno de los tres principios arriba mencionados.
    Esta cláusula protege al asegurado de una
    situación de incertidumbre adicional.
  • Por ejemplo, un asegurador que sabe que la
    persona omitió un hecho clave para su seguro de
    vida, podría seguir cobrando primas y luego
    negarse a pagar la indemnización cuando ocurriera
    el fallecimiento.

48
Cancelación del Contrato
  • Causas
  • Falta de pago de primas después de 30 días o del
    período de espera siempre y cuando no se tengan
    valores garantizados
  • Por falta de pago de primas y agotamiento de los
    valores garantizados
  • Por vencimiento del seguro, expiración de valores
    garantizados o rescate.
  • A solicitud del asegurado

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Valores Garantizados
  • Pueden ser en efectivo o en seguro
  • En efectivo se basan en la reserva de la póliza
    (que es el fondo que se crea con las primas para
    pagar los siniestros).
  • Rescate
  • Préstamo
  • En seguro
  • Saldado sin más pagos de primas se respeta el
    tipo de plan, pero se reduce la suma asegurada en
    función de la reserva de la póliza
  • Prorrogado sin más pagos de primas se modifica
    el plazo de protección del seguro manteniendo la
    misma suma asegurada.

50
Rehabilitación
  • Es poner una póliza cancelada nuevamente en vigor

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De la indemnización
  • Causa primera Es el primer evento en una cadena
    de incidentes que ocasiona la pérdida.
  • El determinar dicho primer evento es un punto
    importantísimo.
  • Ejemplo un seguro de incendio puede cubrir los
    gastos de responsabilidad civil originados por un
    incendio en el edificio asegurado, siendo éste
    último la causa de las pérdidas por concepto de
    responsabilidad civil.

52
De la indemnización
  • Ejemplo un seguro de gastos médicos cubre los
    accidentes o enfermedades cuya causa primera
    ocurre durante la vigencia de la póliza.
  • Es decir, no se cubren los gastos médicos de
    enfermedades que se originaron con anterioridad
    (a menos que se especifiquen en la póliza)

53
De la indemnización
  • Indemnización El seguro provee una compensación
    al asegurado por pérdidas sufridas llamada
    indemnización.
  • Teóricamente la indemnización busca dejar al
    asegurado en la misma situación financiera que
    antes de ocurrida la pérdida.
  • Sin embargo, si el pago del asegurador es menor
    que el monto de la pérdida, de todas maneras se
    le denomina indemnización.

54
De la indemnización
  • Claramente esta compensación en ningún momento
    debe generar una ganancia para el asegurado
    (situación denominada sobreseguro), de lo
    contrario, se genera una condición de
    agravamiento llamada riesgo moral, que
    definiremos mas adelante.

55
De la indemnización
  • Cabe mencionar que esta definición no aplica en
    sentido estricto en los seguros de vida, pues
    claramente no es posible medir con precisión la
    pérdida financiera causada por la muerte.
  • Nadie puede entonces ser propiamente indemnizado
    por la muerte de un individuo.
  • Sin embargo, los aseguradores ponen especial
    cuidado de no sobreasegurar los contratos,
    tratando de ajustarse a la situación ideal de
    indemnización y evitar "incentivos" para la
    realización de los eventos cubiertos

56
Del Interés Asegurable
  • No podríamos asegurarnos contra el incendio de un
    edificio que no es nuestro.
  • Tampoco podemos comprar un seguro sobre la vida
    de un tercero, que no tiene relación (financiera)
    con nosotros, pues se trataría claramente de una
    especulación.
  • La determinación del interés asegurable es un
    punto muy importante y se manifiesta en muchos
    aspectos del seguro.

57
Del Interés Asegurable
  • Uno de ellos son las edades de aceptación en los
    seguros de vida.
  • Por ejemplo, en la Ley Sobre el Contrato de
    Seguro en Mexico, se considera que no existe
    interés asegurable sobre la muerte de un menor.
  • Igualmente, las aseguradoras mexicanas aplican
    como edad máxima de aceptación los 70 años.
  • Claramente estos dos casos son debatibles, ya
    que, como mínimo, los gastos funerarios son un
    interés asegurable.

58
De las condiciones de agravación del riesgo
  • En español incluye dos situaciones
  • (1) La posibilidad de que un individuo cause una
    pérdida para obtener los beneficios de un seguro,
    que en inglés se denomina moral hazard.
  • Ej Moe incendiando su bar.
  • (2) El cambio de actitud o conducta del asegurado
    al verse cubierto por uno de estos contratos,
    denominado morale hazard.
  • Ej extender tu estadía en el hospital o acudir
    más frecuentemente al dentista si tienes la
    póliza de grupo...

59
De las condiciones de agravación
  • En general entendemos por riesgo moral la
    posiblidad de que un individuo tome decisiones en
    beneficio propio que afecten la frecuencia o
    severidad de las posibles pérdidas cubiertas en
    un sistema de seguros.
  • Este es uno de los elementos más importantes que
    explican la razón de ser de muchos términos abajo
    definidos y condiciones contractuales que
    exploraremos más tarde.
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