Lenguaje de Seguros

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Lenguaje de Seguros

• Conceptos y definiciones con un poco de historia

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En el principio...

• Babilonia Siglo XXIII AC Hammurabi regulaban la
  existencia de asociaciones de tipo mutual, para
  asumir, en común, las pérdidas sufridas por robos
  o por extravío accidental de animales y su carga.
• Leyes de Rodas (Lex Rodia) - fueron la base del
  Derecho mercantil de Atenas
• En una parte de dichas Leyes se habla de las
  obligaciones de los cargadores de contribuir a la
  indemnización de los graves daños causados en
  perjuicio común en caso de tempestad o rescate de
  buque apresado por enemigos o piratas.

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Talmud

• En un pasaje del Talmud hay alusiones a una
  especie de seguro que los hebreos practicaban
  corrientemente
• Entre los camelleros reunidos en caravana, la
  pérdida por parte de alguno de ellos de algún
  animal, si no había culpa o negligencia, era
  resarcida con cargo a la masa común.
• La indemnización debía efectuarse en especie pues
  consideraban que era una manera de estimular el
  cuidado entre los arrieros.

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Talmud

• En otro pasaje se encuentran disposiciones
  relativas a la navegación en el Golfo Pérsico,
  vinculadas a la noción del seguro los marinos
  solían convenir que si alguno de ellos, por
  causas ajenas a su voluntad, perdía su navío, los
  demás debían construirle uno nuevo.

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Egipto

• En el antiguo Egipto existían cajas funerarias
  que organizaban subsidios por fallecimiento para
  los tallistas de piedra y los constructores de
  templos y pirámides, mediante contribuciones a
  derrama por parte de los sobrevivientes.

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Los Griegos

• Los griegos tenían tres tipos de agrupaciones de
  beneficios mutuos supeditados a la muerte de una
  persona
• 1) Las Thiasoi, destinadas al culto religioso
• 2) Las Eranoi, de propósitos sociales, religiosos
  y económicos de carácter mutual.
• 3) Las Orgeones, dedicadas a las celebraciones de
  algunos ritos.

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Los Romanos

• Las asociaciones romanas
• Las rentas vitalicias Se constituían, en
  general, por testamento.
• El testador no podía disponer sino de las tres
  cuartas partes de sus bienes a favor de los
  legatarios, dejando el resto para sus herederos
  legítimos.

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Los Romanos

• Los Collegium romanos eran asociaciones que,
  en un principio tuvieron un fin exclusivamente
  religioso, que se constituían para dar a sus
  miembros una sepultura conveniente.
• Los recursos se obtenían por medio de
  cotizaciones que los miembros abonaban
  mensualmente. Existían dos categorías
• a) Las de los ricos, que construían sepulcros y
  aseguraban el sepelio de cada miembro.
• b) Las más modestas, que entregaban a los
  herederos del difunto una suma, funeraticum,
  destinada a cubrir los gastos funerarios y la
  compra de una tumba.

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Los Romanos

• Los Collegium de militares
• Eran asociaciones como las anteriores pero además
  de pagar los gastos de los funerales, también
  servían para socorrer a los militares
  destituidos, pagar los gastos de los que
  emprendían viajes por el continente y conceder
  una suma a los que habían sido dados de baja para
  que pudieran radicarse en el país de su elección.

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Seguros nacio en el mar

• Si por riesgos del mar o por actos de piratería
  se perdiera la mercadería fracasando la empresa,
  quedaba cancelada la deuda. Si el viaje se
  cumplía exitosamente, el acreedor recibía la
  devolución del préstamo más un elevado interés
  pactado inicialmente. Tal interés representaba no
  sólo el valor nominal del dinero a término, sino
  además la sobretasa consecuente al riesgo que
  asumía el prestamista, es decir la compensación
  correspondiente al peligro soportado. Era una
  operación aseguradora a la inversa, pero contenía
  todos sus elementos.

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Tambien las corporaciones

• Grandes capitales nacieron al mismo tiempo
• East India Company
• Hudson Bay Company
• Royal Charter
• Para el privilegio, tenian que pagar "cuotas"

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Contratos

• El armador de la expedición comercial marítima no
  requiere préstamo alguno para aparejar la
  expedición, por el contrario, paga por adelantado
  la sobretasa al prestamista, valor que queda
  irrevocablemente ganado por éste.
• Contra ese pago el antiguo prestamista
  (asegurador, desde entonces) asume la obligación
  de pagar el valor de las pérdidas o daños que
  puedan sufrir las mercaderías y el barco, por
  causa de riesgos del mar o actos humanos
  hostiles, expresamente detallados en el documento
  contractual convenido entre las partes y que
  comienza a llamarse póliza de seguro.

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Un contrato de 1347

• En el nombre de Dios Amén. Yo Giorgio Lecavello,
  ciudadano genovés, declaro a ti, Bartolomeo Baso,
  haber recibido de ti, en préstamo gratuito, 107
  liras genovesas y te prometo por contrato solemne
  reembolsarte estas 107 liras genovesas en el
  plazo de seis meses si tu velero, denominado
  Santa Chiara, actualmente dispuesto a partir del
  puerto de Génova, habría ido y navegado en viaje
  regular desde el puerto de Génova al de Mallorca,
  arribando sano y salvo a esa isla.

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Un contrato de 1347

• En tal caso, el presente contrato será
  considerado nulo y no estipulado. Si no fuere
  así, prometo pagarte como sanción el doble de
  dicha suma, bajo pena de hipoteca y compromiso de
  mis bienes y créditos.
• Hecho así en Génova, plaza de Banchi, en una
  habitación de la casa de los hermanos Claudio y
  Bonifacio Usodimare, en el año del Señor de 1347,
  el 23 de octubre, hacia el atardecer.

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Prohibicion del Papa

• Estas actividades quedaron afectadas por un
  decreto del papa Gregorio IX promulgado en 1234,
  que consideraba los prestamos dinerarios como una
  forma de usura reprobable.
• Pero las necesidades originadas por la evolución
  del comercio, acrecentado a partir de las
  Cruzadas, incentivaron la búsqueda de soluciones
  para los problemas financieros que generaba dicha
  actividad.

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(No Transcript)
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Notas sobre el contrato

• El contrato cubre una pérdida potencial de
  Bartolomeo, consistente en los daños a su barco y
  las mercancías en él contenidas.
• El monto de la pérdida puede ser muy grande, sin
  embargo ambas partes acceden a fijar la
  indemnización en 107.

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Notas sobre el contrato

• Cómo sabemos que la pérdida puede ser mayor?
• Si 107 fuera un valor mayor al costo del barco y
  la mercancía, Bartolomeo podría hundir su propio
  barco y cobrar la indemnización.
• Giorgio seguramente está al tanto de esta
  posibilidad y fija la indemnización en un valor
  menor a la pérdida total.

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Interés Asegurable

• Los beneficios que se cubren en un seguro deben
  estar relacionados con un interés asegurable Si
  la indemnización excede a la pérdida financiera
  existirá un incentivo para que la pérdida ocurra,
  bajo esta situación el seguro no cunplirá con su
  cometido.
• En el seguro de muerte, el interés asegurable
  para un asegurado se producirá cuando exista una
  necesidad económica futura para una persona en
  que otra viva.

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Notas sobre el contrato

• Aparentemente el contrato no le da a Giorgio
  ninguna ventaja, pues en caso de no ocurrir la
  pérdida, regresaría el préstamo y, si ocurriera,
  perdería otros 107 adicionales.
• Cuál es la prima de este seguro?
• Oculta" en la negociación
• Sin importar la duración del viaje marítimo,
  Giorgio tendrá posesión de las 107 liras durante
  6 meses.

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Notas sobre el contrato

• Giorgio es un banquero o prestamista, que podrá
  obtener un rendimiento (interesés) significativo,
  al tener este dinero en sus manos.
• En muchas ocasiones los verdaderos costos del
  seguro son difíciles de precisar, tanto por las
  indemnizaciones como por los productos
  financieros que el asegurador obtiene al cobrar
  primas e invertirlas.

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Seguros de vida

• En Génova al principio del siglo XV el seguro de
  mujeres embarazadas contra los riesgos
  provenientes del alumbramiento.
• En el siglo XVI, en Nápoles, Florencia, etc. los
  Monte delle doti tenían por fin crear la dote
  de las jóvenes después de un cierto número de
  años, los fondos depositados se devolvían
  quintuplicados a los sobrevivientes o quedaban en
  propiedad del Monte en caso de fallecimiento de
  las beneficiarias.

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La Tontina

• La Tontina reunión de personas que ponen en
  común una cantidad, para constituir un fondo
  destinado a ser repartido en una época
  determinada entre los sobrevivientes, bajo la
  forma de rentas vitalicias o de capital, con los
  intereses acumulados.
• Diversas tontinas se emitieron entre los años
  1733 y 1762, la última fue la llamada gentes de
  mar, creada con el propósito de formar una caja
  de retiro para los marinos y para proveer al
  Tesoro de los fondos necesarios para pagarles su
  salario.

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Un contrato de 1583

• En el nombre de Dios, Amén. Que sea conocido de
  todos los hombres por estos presentes, que
  Richard Martín, Ciudadano y Funcionario de la
  Municipalidad de Londres, hizo y causó acto de
  seguro sobre la Vida natural de William Gybbons,
  Ciudadano y Salador de Londres, por y durante el
  espacio de doce meses próximos y correlativos,
  siguientes a este documento.

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Un contrato de 1583

• Sobre este particular, decimos que el seguro
  suscrito para el futuro plazo será plenamente
  cumplido y terminado el cual seguro nosotros las
  personas en adelante nombradas comerciantes de la
  Ciudad de Londres, lo tomamos por y en
  consideración del pago que en moneda efectiva y
  corriente, será sobre la tasa de ocho libras
  esterlinas por ciento... y lo tomaremos y
  soportaremos sobre nos.

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Un contrato de 1583

• Y nosotros convenimos que si dicho William
  Gybbons a Dios Gracia continúa en esta su natural
  vida, por y durante el plazo de los 12 meses
  próximos siguientes... o no ocurre así cada uno
  de nosotros satisfará religiosamente lo
  estipulado, por los dichos nombrados o por sus
  ejecutores, administradores o asignados, y serán
  satisfechas en lo futuro las cantidades que
  comprometen a cada uno...

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Un contrato de 1583

• Debe ser entendido, que este presente escrito, es
  y será la tanta fuerza, eficacia y efecto, como
  la mejor y más firme póliza o documento de
  seguro, que haya sido alguna vez desde antiguo
  ocasionado sobre la vida de cualquier persona en
  Lombard Street, o en la actualidad dentro del
  Royal Exchange en Londres... Dios envíe al Dicho
  William Gibbons salud y larga vida. Dado en la
  Oficina de Seguros dentro del Royal Exchange con
  fecha 18 de junio de 1583.

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Características de Contrato de Seguros

• Adhesión significa que un contrato de seguros se
  acepta como se ofrece o no se acepta.
• Esto no significa que no se pueden negociar
  algunos de sus términos, sino que una vez
  establecido, todos sus términos son aceptados.
• Si hay ambigüedades, interpretadas a favor del
  asegurado por las cortes.

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Características de Contrato de Seguros

• Capacidad legal No todo individuo tiene la
  capacidad legal de celebrar un contrato.
• Por ejemplo, un contrato de seguros celebrado por
  un menor de 18 años o alguien con una incapacidad
  mental, normalmente sería nulo.
• Excepción un menor que quiere esquiar o rentar
  una moto en una zona recreativa, un seguro de
  accidentes puede estar incluído en la renta.

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Características de Contrato de Seguros

• Oferta y aceptación La propuesta de un acuerdo
  de intercambio es llamada la oferta y si la otra
  parte accede a dicha oferta, se le llama
  aceptación.
• La oferta debe estar bien definida y claramente
  comunicada.
• La aceptación debe ser incondicional, sin
  ambigüedades y claramente comunicada. Ambas
  partes deben estar de acuerdo en todos los
  términos del contrato.
• Puede ser escrita o oral

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Características de Contrato de Seguros

• Cuando una persona desea un seguro, normalmente
  llenará una solicitud.
• Esta solicitud es la oferta del contrato de
  seguro y si el asegurador acepta la oferta,
  entonces da su aceptación y la manifiesta al
  emitir la póliza.

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Características de Contrato de Seguros

• Contrato Personal Significa que las dos partes
  del contrato acceden a celebrar el contrato de
  seguros y estas partes no pueden ser cambiadas.
• Por ejemplo, cambios de propietario o de
  asegurador pueden causar que el contrato sea
  declarado nulo.

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Características de Contrato de Seguros

• Ejemplo
• En el contrato entre Giorgio y Bartolomeo, es
  claro que los dos accedieron a celebrar dicho
  acuerdo. Si Bartolomeo, en un momento posterior
  al 23 de octubre hubiera vendido el barco a otra
  persona, Giorgio podría rehusarse a pagar la
  indemnización (e incluso hubiera podido quedarse
  con los 107 de depósito).

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Características de Contrato de Seguros

• Por un lado, el asegurador se compromete a
  realizar un pago, contingente a la ocurrencia del
  evento asegurado (por ejemplo, una suma asegurada
  en caso de fallecimiento del asegurado). Por otro
  lado, el asegurado paga la prima y se compromete
  a cumplir los términos del contrato.
• De los dos compromisos del asegurado no son
  considerados una obligación.
• Es decir, el asegurador no podría demandar al
  asegurado para exigir su cumplimiento.

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Contrato unilateral

• En caso que la prima no fuera pagada o el
  asegurado no cumpliera con todo lo establecido en
  el contrato, el asegurador solamente puede anular
  el contrato.
• En este sentido el seguro es un contrato
  unilateral.
• Por el contrario que, en caso de que el
  asegurador se negara a pagar una indemnización,
  sí podría ser demandado por el asegurado.

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Características del Contrato de Seguros

• Objetivo legal Un contrato válido debe tener un
  objetivo legal.
• Para evitar ambigüedades, los aseguradores
  expresamente excluyen cualquier responsabilidad
  en caso de que las pérdidas amparadas fueran
  causadas por un delito por parte del asegurado.

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Características del contrato de seguros

• Contrato de Buena Fe El comprador de un seguro
  se considera que obra con total honestidad ante
  el asegurador, declarando todos los hechos que
  permiten al asegurador proporcionar la cobertura
  de seguro.
• En caso de falta de honestidad, el asegurador
  puede anular el contrato, pues se entiende que,
  de conocer todos los hechos, el asegurador
  hubiera cubierto el riesgo bajo diferentes
  condiciones

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Contrato de Buena Fe

• Veracidad Bajo este principio se entiende que el
  asegurado está obrando con veracidad sobre los
  objetos asegurados y sus condiciones.
• Por ejemplo, si en un seguro de automóviles,
  resultara que el auto no corresponde al declarado
  por el asegurado en la solicitud (que fuera otro
  modelo, otra antigüedad, etc.), permitiría al
  asegurador declarar el contrato nulo.
• En el ejemplo de Bartolomeo, si el barco no
  existiera, o fuera otro distinto al "Santa
  Chiara", o bien, no se dirigiera del puerto de
  Génova al de Mallorca, permitiría a Giorgio
  declarar nulo el acuerdo.

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Contrato de Buena Fe

• Omisiones e inexactas declaraciones Cualquier
  omisión o inexacta declaración en las respuestas
  del asegurado a las preguntas que le formula el
  asegurador son motivo de anulación del contrato.
• Es decir, si el asegurado miente y esa
  información es relevante para determinar el
  riesgo, el asegurador puede anular el contrato.
  Recuerda que el punto en cuestión es determinar
  si, de conocer los hechos, el asegurador hubiera
  cubierto el riesgo bajo diferentes condiciones.

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Contrato de Buena Fe

• Ocultamiento El asegurado debe revelar todos los
  hechos materiales, cuando son relevantes para la
  determinación de los riesgos.
• Este principio es mucho más amplio que el de
  representación y es difícil de probar.
• Ejemplo En un cuestionario de seguro de vida, te
  preguntan si has visitado al médico en el último
  año. Respondes (verdaderamente) que no. Sin
  embargo, no mencionas en el cuestionario que
  tienes dolor en el pecho y desmayos. Esta sería
  información importante para el asegurador.

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Antiselección

• Antiselección es el efecto que puede ocurrir
  cuando un asegurador ofrece más clases de primas
  que otros (por lo que pedirá más información para
  claisificar el riesgo adecuadamente). En este
  caso el asegurador que tienen una estructura de
  primas menos refinada es probable que asuma los
  peores riesgos.
• También se puede dar antiselección en ausencia de
  requisitos de asegurabilidad para nuevos seguros
  o para altas o bajas en el seguro de grupo o en
  las rentas con garantía minima en seguros de
  pensiones. Porque pueden presentarse omisiones e
  inexactas declaraciones.

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Contrato Completo

• Está formado por póliza, solicitud y claúsulas
  adicionales o endosos
• Las modificaciones al contrato solo pueden
  hacerse a través de endosos.
• Contratante Persona que contrata el seguro a
  nombre de un tercero (asegurado). Pueden ser la
  misma persona.

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Aceptación y Perfeccionamiento

• Se tienen 30 días después de recibir la póliza
  para solicitar cambios en caso de que la póliza
  no coincida con la oferta. Transcurridos los 30
  días, el contrato se considera aceptado.
• El contrato se perfecciona desde el momento que
  el asegurado tiene conocimiento fehaciente de que
  ha sido aceptado por la aseguradora

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Indisputabilidad

• Significa que después de transcurrido un periodo
  (1 o 2 años, generalmente) el asegurador ya no
  puede anular el contrato por incuplimiento de
  alguno de los tres principios arriba mencionados.
  Esta cláusula protege al asegurado de una
  situación de incertidumbre adicional.
• Por ejemplo, un asegurador que sabe que la
  persona omitió un hecho clave para su seguro de
  vida, podría seguir cobrando primas y luego
  negarse a pagar la indemnización cuando ocurriera
  el fallecimiento.

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Cancelación del Contrato

• Causas
• Falta de pago de primas después de 30 días o del
  período de espera siempre y cuando no se tengan
  valores garantizados
• Por falta de pago de primas y agotamiento de los
  valores garantizados
• Por vencimiento del seguro, expiración de valores
  garantizados o rescate.
• A solicitud del asegurado

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Valores Garantizados

• Pueden ser en efectivo o en seguro
• En efectivo se basan en la reserva de la póliza
  (que es el fondo que se crea con las primas para
  pagar los siniestros).
• Rescate
• Préstamo
• En seguro
• Saldado sin más pagos de primas se respeta el
  tipo de plan, pero se reduce la suma asegurada en
  función de la reserva de la póliza
• Prorrogado sin más pagos de primas se modifica
  el plazo de protección del seguro manteniendo la
  misma suma asegurada.

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Rehabilitación

• Es poner una póliza cancelada nuevamente en vigor

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De la indemnización

• Causa primera Es el primer evento en una cadena
  de incidentes que ocasiona la pérdida.
• El determinar dicho primer evento es un punto
  importantísimo.
• Ejemplo un seguro de incendio puede cubrir los
  gastos de responsabilidad civil originados por un
  incendio en el edificio asegurado, siendo éste
  último la causa de las pérdidas por concepto de
  responsabilidad civil.

52
De la indemnización

• Ejemplo un seguro de gastos médicos cubre los
  accidentes o enfermedades cuya causa primera
  ocurre durante la vigencia de la póliza.
• Es decir, no se cubren los gastos médicos de
  enfermedades que se originaron con anterioridad
  (a menos que se especifiquen en la póliza)

53
De la indemnización

• Indemnización El seguro provee una compensación
  al asegurado por pérdidas sufridas llamada
  indemnización.
• Teóricamente la indemnización busca dejar al
  asegurado en la misma situación financiera que
  antes de ocurrida la pérdida.
• Sin embargo, si el pago del asegurador es menor
  que el monto de la pérdida, de todas maneras se
  le denomina indemnización.

54
De la indemnización

• Claramente esta compensación en ningún momento
  debe generar una ganancia para el asegurado
  (situación denominada sobreseguro), de lo
  contrario, se genera una condición de
  agravamiento llamada riesgo moral, que
  definiremos mas adelante.

55
De la indemnización

• Cabe mencionar que esta definición no aplica en
  sentido estricto en los seguros de vida, pues
  claramente no es posible medir con precisión la
  pérdida financiera causada por la muerte.
• Nadie puede entonces ser propiamente indemnizado
  por la muerte de un individuo.
• Sin embargo, los aseguradores ponen especial
  cuidado de no sobreasegurar los contratos,
  tratando de ajustarse a la situación ideal de
  indemnización y evitar "incentivos" para la
  realización de los eventos cubiertos

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Del Interés Asegurable

• No podríamos asegurarnos contra el incendio de un
  edificio que no es nuestro.
• Tampoco podemos comprar un seguro sobre la vida
  de un tercero, que no tiene relación (financiera)
  con nosotros, pues se trataría claramente de una
  especulación.
• La determinación del interés asegurable es un
  punto muy importante y se manifiesta en muchos
  aspectos del seguro.

57
Del Interés Asegurable

• Uno de ellos son las edades de aceptación en los
  seguros de vida.
• Por ejemplo, en la Ley Sobre el Contrato de
  Seguro en Mexico, se considera que no existe
  interés asegurable sobre la muerte de un menor.
• Igualmente, las aseguradoras mexicanas aplican
  como edad máxima de aceptación los 70 años.
• Claramente estos dos casos son debatibles, ya
  que, como mínimo, los gastos funerarios son un
  interés asegurable.

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De las condiciones de agravación del riesgo

• En español incluye dos situaciones
• (1) La posibilidad de que un individuo cause una
  pérdida para obtener los beneficios de un seguro,
  que en inglés se denomina moral hazard.
• Ej Moe incendiando su bar.
• (2) El cambio de actitud o conducta del asegurado
  al verse cubierto por uno de estos contratos,
  denominado morale hazard.
• Ej extender tu estadía en el hospital o acudir
  más frecuentemente al dentista si tienes la
  póliza de grupo...

59
De las condiciones de agravación

• En general entendemos por riesgo moral la
  posiblidad de que un individuo tome decisiones en
  beneficio propio que afecten la frecuencia o
  severidad de las posibles pérdidas cubiertas en
  un sistema de seguros.
• Este es uno de los elementos más importantes que
  explican la razón de ser de muchos términos abajo
  definidos y condiciones contractuales que
  exploraremos más tarde.