Produk dan Jasa Perbankan

1
Produk dan Jasa Perbankan
2
Produk Perbankan

• Simpanan Giro
• Simpanan Tabungan
• Simpanan Deposito

3
Simpanan Giro

• Rekening Giro adalah simpanan yang penarikannya
  dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan
  cek, bilyet giro, sarana pembayaran lainnya atau
  dengan cara pemindah bukuan.
• Rekening koran merupakan suatu produk
  pengembangan dari rekening giro. RK merupakan
  catatan yang dibuat oleh bank mengenai
  penyetoran, penarikan dan saldonya untuk setiap
  nasabah bersangkutan.
• Rekening Koran berfungsi sebagai sarana menabung
  dan penyaluran kredit. Sehingga, saldo RK bisa
  positif maupun negatif sesuai dengan plafond
  credit yang dapat ditarik dengan cek, bilyet giro
  maupun lainnya.
• Cek adalah perintah tak bersyarat kepada bank
  untuk membayar sejumlah uang tertentu pada saat
  penyerahannya atas beban rekening penarik cek.
• Bilyet giro adalah perintah kepada bank untuk
  memindahbukukan sejumlah uang atas beban rekening
  penarik pada tanggal tertentu kepada pihak yang
  tercantum dalam bilyet giro tersebut.
• Jasa giro biasanya diambil dari saldo terendah.

4
Macam-macam cek

• Cek atas nama cek yang nama pemiliknya
  dituliskan pada cek tersebut dan bank hanya akan
  membayar kepada pemilik tersebut.
• Cek atas unjuk cek yang tertera atas nama
  pembawanya. Bank akan membayar kepada siapa saja
  yang membawa atau menguangkan cek kepada bank
• Cek silang cek yang disilang dengan dua garis
  pada pojok kiri atas oleh penariknya dengan
  tujuan cek tersebut hanya dapat dipindah bukukan.
• Cek perjalanan (traveller cheque) adalah cek
  khusus yang diterbitkan oleh suatu bank dalam
  bentuk yang sudah tercetak (preprinted) dalam
  jenis mata uang dan denominasi tertentu untuk
  setiap lembarnya.
• Cek kosong cek yang dananya kurang atau tidak
  ada dana yang tersedia pada saat dicairkan atau
  dipindahbukukan.

5
Simpanan Tabungan

• Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya
  dapat dilakukan dengan syarat tertentu yang telah
  disepakati.
• Cara penarikan tabunagn yang lazim ditemui saat
  ini adalah dengan buku tabungan, cash card atau
  kartu ATM, dan kartu debet.
• Tabungan merupakan produk yang berada pada posisi
  tengah bila dibandingkan dengan giro maupun
  deposito. Pertama, penarikan tabungan memiliki
  tingkat fleksibilitas yang lebih tinggi
  dibandingkan dengan deposito, tetapi lebih rendah
  bila dibandingkan dengan giro. Kedua, tingkat
  suku bunga tabungan lebih tinggi dari giro,
  tetapi jauh lebih rendah bila dibandingkan dengan
  deposito.
• Bunga tabungan sesuai dengan kebijakan bank,
  tetapi biasanya dihitung dari saldo rata-rata
  tabungan.

6
Simpanan Deposito

• _at_ Deposito berjangka adalah simpanan yang
  penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu
  tertentu menurut perjanjian antara deposan dengan
  pihak bank bersangkutan.
• Jangka waktu deposito, untuk jenis deposito
  berjangka adalah 1 bulan, 3 bulan, 12 bulan atau
  24 bulan.
• Bunga deposito ini dapat ditarik tunai setiap
  jangka waktu tertentu ataupun ditransfer ke suatu
  rekening deposan.
• Biasanya untuk kemudahan, nasabah membuka
  rekening tabungan untuk menampung bunga atas
  deposito ataupun untuk menampung dana deposito
  yang telah jatuh tempo dan tidak diperpanjang
  lagi.
• Besaran bunga deposito ditentukan berdasar
  kebijakan manajemen bank. Setidaknya ada tiga
  skenario pemberian bunga deposito berjangka,
  yaitu pertama, menghitung bunga perbulan, tanpa
  memperhitungkan jumlah hari, sehingga besarnya
  bunga sama dalam setiap bulannya. Kedua, bunga
  dihitung berdasarkan jumlah hari dalam satu
  bulan, sehingga bunga yang diberikan kepada
  nasabah tidak sama dalam setiap bulannya. Ketiga,
  bunga dihitung berdasarkan jumlah hari kerja.
  Misalnya, januari dihitung 31 hari dikurangi hari
  libur.

7
Simpanan deposito

• gt Sistem deposito berjangka dibedakan atas
  pertama, deposito automatic roll over (ARO),
  yaitu deposito berjangka yang secara otomatis
  diperpanjang oleh bank jika deposito tersebut
  telah jatuh tempo dan tidak dicairkan oleh
  pemiliknya. Perpanjangannya sama dengan jangka
  waktu deposito sebelumnya, tetapi dengan tingkat
  suku bunga yang berlaku saat itu. Kedua, deposito
  non automatic roll over, yaitu deposito berjangka
  yang tidak otomatis diperpanjang oleh bank bila
  deposito tersebut telah jatuh tempo dan tidak
  dicairkan oleh pemiliknya, sehinggo deposan tidak
  akan mendapat keuntungan bunga. Deposito semacam
  ini berubah sifatnya menjadi tabungan
  nonproduktif (uang titipan)bagi bank.
• _at_ deposto on call tabungan yang hanya
  penarikannya dapat dilakukan dengan pemberitahuan
  terlebih dahulu dalam jangka waktu tertentu
  sesuai dengan antara pihak bank dan nasabah
• Semakin besar dana yang akan ditarik, semakin
  lama waktu pemberitahuan sebelumnya yang
  dinginkan oleh bank.
• Tingkat bunga deposito on call ini biasanya
  ditetapkan lebih rendah bila dibandingkan dengan
  bunga deposito berjangka, tetapi tentu lebih
  besar atas tabungan apalagi giro.

8
Simpanan Deposito

• Sertifikat deposto deposito berjangka yang bukti
  simpanannya dapat diperjual belikan.
• Ciri produk ini pertama, penarikan pada saat
  jatuh tempo dilakukan atas unjuk, sehingga
  siapapun yang memegang bukti simpanan tersebut
  dapat mencairkannya pada saat jatuh tempo. Kedua,
  bunga deposito dibayarkan pada di muka, yaitu
  pada saat nasabah menempatkan dananya dalam
  bentuk deposito.
• Contoh Sertifikat deposito dengan nilai nominal
  1 juta bunga 24 jangka waktu 12 bulan. Maka,
  bunga yang akan dibayar dimuka sebesar 1 jt x
  24240.000. Karena penempatan dana 1 jt dan
  berbarengan dengan pembayaran bunga 240.000, maka
  mekanisme penempatan dananya adalah nasabah
  menempatkan dananya sebesar 1 jt dengan diskonto
  240.000, sehingga uang yang dibayarkan sebesar 1
  jt 240.000 760.000. pada saat jatuh tempo,
  pemegang sertifikat dapat mencairkan dananya
  sebesar 1 jt.
• jika sebelum jatuh tempo sertifikat deposito itu
  akan dijual, maka harga yang harus dibayar oleh
  pembeli adalah berdasar nilai bunga dari sisa
  jangka waktu dari deposito. Misal, setelah
  berjalan 3 bulan, deposito akan dijual maka dasar
  perhitungan harga jual adalah 1 jt (((12-3/12)
  x 24X1 jt) 820.000

9
Beda deposito berjangka dan sertifikat deposito
Deposito berjangka Sertifikan deposito
Atas nama deposan Bunga dibayar di belakang Tidak dapat diperjualbelikan Nilai nominalnya ditentukan deposan Jangka waktunya ditentukan deposan Dapat diterima setiap bank tanpa izin khusus dari bank Indonesia Bukan merupakan instrumen pasar uang Atas unjung pemegang Bunga dibayar dimuka Dapat diperjualbelikan Nilai nominalnya ditentukan bank penerbit Jangka waktunya ditentukan bank penerbit Hanya dapat diedarkan oleh bank tertentu atas izin BI Instrumen pasar uang