KONUT FINANSMANI SISTEMINDE SIGORTANIN YERI Do

1
KONUT FINANSMANI SISTEMINDESIGORTANIN
YERIDoç.Dr.Suna OKSAYTürkiye Sigorta ve
Reasürans Sirketleri BirligiGenel Sekreter
Yardimcisi 4 Nisan 2006 tarihinde Türkiye
Bankalar Birliginde yapilan degerlendirme
toplantisinda yapilan sunumdur.
2
(No Transcript)
3
TÜRKIYE SIGORTA VE REASÜRANS SIRKETLERI BIRLIGI

• Türkiye Sigorta ve Reasürans Sirketleri Birligi,
  7397 Sayili Sigorta Murakabe Kanununun 36inci
  maddesine göre sigortacilik mesleginin
  gelistirilmesi, sirketler arasinda dayanisma
  saglanmasi ve haksiz rekabetin önlenmesi amaciyla
  kurulan, tüzel kisilige haiz kamu kurumu
  niteliginde bir meslek kurulusudur.
• Türkiyede çalisan bütün sigorta ve reasürans
  sirketleri, kuruluslarinin tamamlanmasindan ve
  ruhsatlarin alinmasindan itibaren üç ay
  içerisinde Birlige üye olmak zorundadir.

4
(No Transcript)
5
Mortgage

• Konut satin almak için, konut finansmani kredi
  kuruluslarindan, ipotek karsiligi para ödünç
  alinmasi islemine denilmektedir. (Birincil
  Piyasa)
• Para faiziyle birlikte, belirli bir dönem
  içerisinde geri ödenir. (Birincil Piyasa)
• Bu kredilerin diger konut kredilerinden temel
  farki, kaynak saglayabilmek amaciyla, kredi veren
  kuruluslarin, ipotekli kredileri karsiliginda
  menkul kiymet ihraç ederek, kredilerini, menkul
  kiymetleri satin alan yatirimcilar araciligiyla
  finanse ediyor olmalaridir.
• (Ikincil Piyasa)

6
SISTEMIN ÖNEMI

• Ipotege dayali konut kredileri, uzun vadeli ve
  düsük faizli krediler oldugundan, birikimi
  olmayan çok sayida insanin, özellikle genç
  hanehalklarinin ve orta gelirlilerin, konut
  sahibi olmasina imkan saglar.
• Konut alim gücünü ve dolayisiyla talebini
  artirici bir etki yapan bu krediler, konut
  sektörünün ve konut kredilerinin hacimlerinin
  büyümesine yol açar, dolayisiyla ekonomik
  büyümeyi artirir.
• Yeni finansal araçlar getirmesi nedeniyle,
  finansal piyasalarin derinlesmesini saglar.
  Derinlesen finansal piyasalar ise, tasarruflarin
  ve yatirimlarin artirilmasini destekler.
• Ülkeye giren dolayli yabanci sermaye
  yatirimlarini artirir.
• Kredilerin gerek konut sektörüne, gerekse
  ekonomiye yapacagi olumlu etkiler, üretimin,
  ticaretin ve istihdamin da artmasina yol açar.
• Artan konut sahipligi sayisi nedeniyle, artan
  emlak vergisi gelirleri devletin vergi
  gelirlerini de artiracaktir.
• Devletin birincil ve ikincil piyasalardaki
  aktörlerden ve islemlerden alacagi vergi
  gelirleri artacaktir.

7
(No Transcript)
8
KREDI VEREN KURULUSLAR (Bankalar, Leasing Sti.)

• Sistemde Üç Temel Islev Üstlenmektedirler
• 1- Ipotekli Konut kredisi vermek
• 2- Verilen krediler karsiliginda alinan
  ipoteklere dayali olarak, menkul kiymet ihraç
  etmek
• 3- Kredilerin geri ödemelerini tahsil etmek ve
  bu ödemelerin, menkul kiymetleri satin alan
  yatirimcilara ödenmesini saglamak

9
SERMAYE PIYASASI KURULUSLARI

• Kredi Veren Kuruluslarin, Ipotekli Krediler
  Karsiliginda Çikaracaklari Menkul Degerleri,
  Talep Eden Yerli ve Yabanci Yatirimcilara Satmak
  Için iki kurumun arasinda aracilik görevi
  üstlenirler.

10
SIGORTA ve BIREYSEL EMEKLILIK SIRKETLERI

• Sistemde Sigorta Sirketlerinin Üç Temel
  Fonksiyonu Bulunmaktadir
• 1- Ipotekli Konut Kredisinin Ödenmesi Için
  Tasarruf Yapilmasini Saglamak (Sigorta ve
  Bireysel Emeklilik Sirketleri)
• 2- Sistemi ve Ülke Ekonomisini Ortaya
  Çikabilecek Riskler Nedeniyle, Olusabilecek
  Ekonomik Kayiplara Karsi Korumak (Sigorta Sti.)
• 3- Ikincil Piyasalardaki Ipotekli Konut Kredisi
  Menkul Degerlerini Satin Alarak Yatirim Yapmak
  (Sigorta ve Bireysel Emeklilik Sirketleri)

11
1- Ipotekli Konut Kredisinin Ödenmesi Için
Tasarruf Yapilmasini Saglamak (Sigorta ve
Bireysel Emeklilik Sirketleri)

• 1.1. Emeklilik Planlari (Pension Plan)
• 1.2. Mortgage Baglantili Bir Tür Hayat Sigortasi
  (Endowment Policy)

12
Geri Ödeme Modeline Göre Mortgage 2ye ayrilir

• Geri Ödemeli aylik ödemeler faiz ile birlikte
  ana para ödemesini de içermektedir.
• Faiz Ödemeli aylik ödemeler sadece faizi
  içermektedir. Ancak bunun yaninda, ISA, pension
  plan veya endowment policy satin alinarak,
  mortgage borcunun ödenmesi garanti edilir.

13
1.1. Emeklilik Planlari (Pension Plan-PP)

• Yüksek vergi avantaji vardir ve ölüm riskini de
  kapsar.
• Isyerinde yaptirilan PP seklinde de olabilir. Bu
  durumun en önemli sakincasi isten çikinca, yeni
  bir ödeme kaynagi bulma zorunlulugudur.
• PP ile mortgage borcundan daha fazla bir birikim
  elde etme ihtimali sistemin en önemli avantaji
  iken, daha az birikim saglamak ise en önemli
  dezavantajini olusturur.
• Ayrica, birikimin süresinden önce nakite
  döndürülmesi durumunda ceza uygulanmaktadir.

14
1.2. Mortgage Baglantili Bir Tür Hayat Sigortasi
(Endowment Policy)

• Ölüm riskini de kapsayan bir üründür. Ancak, kötü
  yatirim yapildiginda mortgage borcunu ödeyecek
  toplam miktar birikemeyebilir.(Bu nedenle poliçe
  degerlerinin belirli araliklarla gözden
  geçirilmesi gerekmektedir.)

15
2- Sistemi ve Ülke Ekonomisini Ortaya Çikabilecek
Riskler Nedeniyle, Olusabilecek Ekonomik
Kayiplara Karsi Korumak (Sigorta Sti.)
16
Sigorta Sirketlerinin Taraflar Açisindan Ortadan
Kaldirdigi Riskler

1. Hem Tüketici, Hem de Kredi Kurulusu Için
   Kredilerin Geri Ödenmeme Riskini Ortadan
   Kaldirir,
2. Hem Tüketici, Hem de Kredi Kurulusu Için Kredi
   Taksitlerinin Geçici Olarak Ödenmeme Riskini
   Ortadan Kaldirir,
3. Konutun Degerinde Meydana Gelebilecek Düsüslerden
   Dolayi, Konutun Satilmasi Durumunda Kredi Veren
   Kuruluslarin Zarar Etme, Konut Sahibinin Ise
   Borçlu Kalma Riskini Ortadan Kaldirir,
4. Konutun Tapu Kayitlarinda Mevcut Olan Ama
   Bilinmeyen Sorunlardan Dolayi Olusabilecek Maddi
   Kayiplari Ortadan Kaldirir.

17
Mortgage ile Birlikte Kullanilan Baslica Sigorta
Ürünleri

• KREDI ALAN (TÜKETICI)
• Title Insurance (Tapu Sicil Sigortasi)
• Mortgage Payment Protection Insurance(Ipotekli
  Konut Kredisi Ödemelerini Koruma Sigortasi)
• Mortgage Credit Protection Insurance(Ipotekli
  Konut Kredisi Koruma Sigortasi)
• Mortgage Insurance (Mortgage Sigortasi)
• KREDI VEREN
• Title Insurance(Ipotek Alacaklisini Koruma Tapu
  Sicili Sigortasi)
• 5. Indemnity Insurance (Deger Kaybi Sigortasi)
• 6. Konut Sigortasi

18

• 1. Title Insurance
• Kredi verilerek ipotek altina alinan
  gayrimenkulün tapu sicil kayitlarinin temiz
  oldugunu ve ipotegin nakte çevrilmek istendiginde
  bir sorun çikmayacagini garanti eden ve aksi
  durumlardaki zarari kapsama alan bir sigorta
  ürünüdür.
• Bu sigorta tipinde primin pesin olarak tahsil
  edilmesi esastir.
• Kapsami farklilik gösteren çok çesitli türleri
  olmakla birlikte, genel olarak iki ana baslik
  altinda incelenebilecek olan bir sigorta tipidir.
  
• 1) Ipotek alacaklisini korumaya yönelik olan
  sigortalar (lenders policy)
• 2) Tasinmazin mülkiyetini alan kisileri korumaya
  yönelik olan sigortalar (owners policy)

19

• 2. Mortgage Payment Protection Insurance
• Issiz kalinmasi, hastalik veya kaza gibi
  nedenlerle gelirde bir azalma olmasi riskini
  kapsamina alan bir sigorta tipidir.
• 3. Mortgage Credit Protection Insurance
• Ölüm durumunda mortgage kredisini ödeyen bir
  sigorta üründür. Bu sigorta yaptirilmadigi
  takdirde, ölüm halinde ev satilarak kalan borç
  tahsil edilir.

20

• 4. Mortgage Insurance
• Mortgage Sigortasi, finans kurumlarinin finanse
  ettigi 75 80lik krediye ilave olarak, bakiye
  kismin da finansmaninin saglanabilmesi için,
  yaptirilir. Bu sigorta,20-25lik kismin
  ödenmemesi riskini garanti altina almaktadir.
• 5. Indemnity Insurance
• Ipotek tesis edilen konutun degerinde meydana
  gelebilecek olumsuz degisimleri garanti altina
  alan bir sigortadir.
• 6. Hayat Sigortasi
• 7. Konut Sigortasi

21

• Çok Tesekkür Ederim
• Her türlü soru ve bilgi talebi için
• Doç.Dr.Suna Oksay
• Türkiye Sigorta ve Reasürans Sirketleri Birligi
• www.tsrsb.org.tr
• Tel [phone]
• Faks 0212 325 61 08
• E-mail suna.oksay_at_tsrsb.org.tr
• www.s-oksay.com