Crdito

1
Crédito
2
Alternativas de financiamiento

• Los consumidores tienen tres alternativas para
  financiar sus compras actuales
• Tomar dinero de sus ahorros
• Usar su ingreso actual
• Pedir prestado, dando como garantía sus ingresos
  futuros.

3
Alternativas de financiamiento

• Cada una de estas alternativas tiene un costo de
  oportunidad asociado
• Si frecuentemente toma dinero de sus ahorros, no
  quedará mucho dinero para emergencias o para su
  retiro
• Si gasta su ingreso actual en lujos en lugar de
  en necesidades, su bienestar sufrirá tarde o
  temprano
• Si compromete su ingreso futuro para realizar
  compras a crédito, tendrá muy poco (o ningún)
  dinero para gastar en el futuro.

4
Crédito

• Crédito es un arreglo para recibir efectivo,
  bienes o servicios ahora y pagar por ellos en el
  futuro.
• El Crédito al Consumo se refiere al uso del
  crédito para satisfacer las necesidades
  personales (excepto hipoteca) o familiares, en
  contraste con el crédito empresarial que se usa
  para hacer negocios.

5
Crédito al Consumo

• El uso del crédito es un hecho en la vida diaria
  y juega un papel importante en la planeación
  financiera personal y familiar.
• Al usar crédito usted satisface sus necesidades
  hoy y paga por ella en el futuro.
• El uso del crédito es muchas veces necesario y
  tiene ventajas, sin embargo también conlleva
  responsabilidades y desventajas.

6
Crédito al Consumo

• El crédito se basa en la confianza en que la
  gente tenga la habilidad y el deseo de pagar sus
  deudas a su vencimiento. Funciona porque la
  mayoría de las personas son honestas y
  responsables.
• Los economistas reconocen al crédito al consumo
  como una fuerza poderosa dentro de la economía
  nacional.

7
Antes de realizar una compra a Crédito pregúntese

• tengo el efectivo necesario para el enganche?
• deseo usar mis ahorros para realizar esta
  compra?
• la compra se ajusta a mi presupuesto?
• puedo usar el crédito que necesito para esta
  compra de mejor manera?
• cuál es el costo de oportunidad del posponer
  esta compra?
• cuál es el costo monetario y el costo
  psicológico de usar el crédito (intereses, cargos
  financieros, responsabilidad por estar endeudado,
  etc)?

8
Crédito al Consumo

• El uso del crédito para la compra de bienes y
  servicios puede permitir al consumidor ser más
  eficiente o productivo, o llevarlo a vivir una
  vida más satisfactoria
• Emergencia médica
• Préstamo de automóvil
• Préstamo para estudios universitarios

9
Crédito al Consumo

• No es razonable pedir prestado para los gastos
  diarios o para financiar bienes que están fuera
  de nuestro presupuesto.
• Al encender la luz o abrir la llave del agua
  estamos realizando un consumo a crédito.

10
Crédito al Consumo

• Si decide usar crédito, debe estar seguro de que
  los beneficios de realizar la compra ahora son
  mayores que los costos de usar el crédito.
• Usar el crédito eficientemente puede ayudar a
  tener más y disfrutar más el caso contrario
  puede resultar en incumplimiento de pago,
  bancarrota, dejar de ser sujeto de crédito, etc.

11
Tipos de Crédito

• Limitados
• Un solo crédito que se paga en un plazo
  determinado, en pagos iguales.
• Por ejemplo
• Hipotecario
• Automóvil
• Crédito a plazo

12
Tipos de Crédito

• Ilimitados
• Una línea de crédito en donde se hacen préstamos
  en una base continua, enviando estados de cuenta
  periódicos cuyo saldo se paga al menos de manera
  parcial.
• Por ejemplo
• Tarjeta de crédito
• Protección de sobregiro

13
Tarjeta de Crédito

• Permite la compra de bienes aún teniendo bajo
  nivel de fondos.
• Clientes con límite de crédito preaprobado
  reciben otros extras
• Avisos anticipados de baratas
• Compras por teléfono e Internet
• Reembolso automático en devoluciones de compras
• Reservaciones de hotel o renta de autos.
• Compras a plazo, sin intereses
• Puntos por compras
• Servicios médicos y seguro de vida (American
  Express)

14
Tarjeta de Crédito

• Su uso puede brindar hasta 50 días de crédito
  desde que se realiza la compra hasta que se paga.
• Nunca se cargan intereses si se liquida el saldo
  total en la fecha límite de pago.
• En caso de que optes por pagar en amortizaciones
  mensuales (pago mínimo), te sujetarás al cobro de
  intereses los cuales están determinados en el
  contrato.
• Los intereses se cargan sobre saldo promedio
  diario.

15
Tarjeta de Crédito

• El buen manejo de crédito puede traducirse en
  menor tasa de interés moratorio.
• En caso de robo o extravío, se debe dar aviso
  inmediato para quedar exento del pago de los
  cargos generados.
• Su uso en los cajeros automáticos genera el cobro
  de comisiones.

16
Comisiones en Tarjeta de Crédito

• Por apertura de crédito.
• Por cuota anual
• Por disposición de efectivo en cajeros del banco.
  
• Por sobregiro.
• Por tarjetas adicionales.
• Por pago de servicios.
• Por facturación en comercios.
• Por tecleo de NIP incorrecto en cajeros
  automáticos.
• Por pago de saldo total.
• Por transacción rechazada en cajeros automáticos.

17
Seguros que pueden ofrecer las Tarjetas de
Crédito

• Las tarjetas de crédito tienen diversos seguros
  que te ofrecen importantes beneficios. Sus costos
  se encuentran incluidos en lo que pagamos por
  utilizarlas, dependiendo de cuál hayas
  contratado.
• En ciertos casos, hay una relación entre el costo
  de tu tarjeta de crédito y los seguros que te
  ofrece, por lo que si analizas sus
  características podrás elegir mejor la tarjeta
  que te conviene o sacarle más provecho a la que
  ya tienes.

18
Seguros que pueden ofrecer las Tarjetas de
Crédito

• Algunos de los seguros que te brindan diferentes
  tarjetas son
• Seguro por fallecimiento
• Seguro por robo o extravío
• Protección contra fraudes
• Seguro de accidentes o enfermedades en viajes
• Seguro por daño, pérdida o demora de equipaje
• Seguro de compra protegida

19
Tarjeta de Crédito
20
Tarjeta de Crédito
21
Tarjeta de Crédito

• La mayor desventaja es la tendencia a gastas de
  más. Hacer esto frecuentemente puede desencadenar
  problemas graves
• Mayor tasa de interés moratorio (del 25 al 40)
• A mayor saldo insoluto, mayor cantidad de
  intereses a pagar
• Pérdida de calidad crediticia
• Problemas con el Buró de Crédito
• Pérdida del bien adquirido

22
Buró de Crédito

• Institución financiera, autorizada por la SHCP,
  previa opinión del Banco de México y de la CNBV,
  que proporciona servicios de
• recopilación,
• manejo y
• entrega o envío de información
• relativa al historial crediticio de personas
  físicas y morales.

23
Buró de Crédito

• Su objetivo es contribuir al desarrollo económico
  del país proporcionando servicios que promueven
  minimizar el riesgo crediticio, al proporcionar
  información que ayuda a conocer la solvencia
  moral de empresas y personas físicas.
• Esto contribuye a formar la cultura del crédito
  entre la población, al tiempo de promover un sano
  consumo interno.

24
Buró de Crédito

• Se forma por dos empresas definidas como
  Sociedades de Información Crediticia (en adelante
  SIC)
• En 1996 surge el Buró de Personas Físicas,
  nombrado fiscalmente como Trans Union de México,
  S.A. Tiene el fin de proporcionar información del
  comportamiento crediticio de personas físicas.
  Tiene como socios a la Banca Comercial, a Trans
  Union Co. (buró crediticio con experiencia en
  manejo de registros de crédito) y Fair Isaac Co.
  (empresa con experiencia en modelos de análisis
  de riesgo).

25
Buró de Crédito

• En 1998 se incorpora el Buró de Personas Morales,
  cuyo nombre fiscal es Dun Bradstreet de México,
  S.A. Tiene como fin proporcionar información
  sobre el comportamiento crediticio de personas
  morales, y físicas con actividad empresarial.
  Tiene como socios a la banca comercial, a Trans
  Union Co. y a Dun Bradstreet Co., con
  experiencia a nivel mundial en la evaluación de
  empresas.

26
Buró de Crédito

• La gente cree que el buró tiene listas negras
  pero en realidad lo que maneja es toda la
  información sobre la experiencia crediticia de
  las personas físicas y morales, sea una historia
  buena o mala.
• El Buró de Crédito no refleja la calificación de
  los créditos, ni cualquier otra información,
  solo los hechos
• pago o no pago,
• pago oportuno o pago extemporáneo.

27
Buró de Crédito

• Ofrece servicios informativos de fácil
  accesibilidad. Algunos de estos productos y
  servicios son
• Reporte de Crédito.- contiene el historial
  crediticio de una persona física o moral (en
  adelante CLIENTE), sin hacer mención de la
  denominación de las entidades financieras o
  empresas comerciales acreedoras (en adelante
  USUARIOS).

28
Buró de Crédito

• Reporte de Crédito Especial.- contiene el
  historial crediticio de un Cliente y que incluye
  la denominación de las entidades financieras o
  empresas comerciales acreedoras. Los Clientes
  tendrán derecho a solicitarlo.

29
Buró de Crédito

• Los Clientes tienen derecho a solicitar el envío
  gratuito de su Reporte de Crédito Especial cada
  vez que transcurran doce meses.
• Se pone a disposición de los Clientes un resumen
  de sus derechos y de los procedimientos para
  acceder y, en su caso rectificar los errores de
  la información contenida en dicho documento.

30
Buró de Crédito

• Existe un control sistemático de la información
  sin la autorización firmada por el cliente
  anexando copia de una identificación oficial,
  nadie puede acceder a su historial crediticio.
• La Ley establece que sólo las entidades
  financieras y las empresas comerciales podrán ser
  Usuarios de la información del Buró de Crédito.

31
Buró de Crédito

• Adicionalmente, el Reporte de Crédito contiene
  una sección en la que lista el histórico de
  instituciones que consultaron su expediente.
• En caso de que alguna institución no cuente con
  autorización, podrá manifestar su inconformidad
  para que las autoridades apliquen las sanciones
  correspondientes.

32
Cuánto debo endeudarme?

• Supongamos que
• Ganas un salario libre de 10,000 mensuales,
• Tienes una tarjeta de crédito a la que le debes
  9,000 y cuyo pago mínimo es de 630,
• Compraste a crédito la sala de su casa de la que
  adeuda 5,000 con pagos de 500 mensuales,
• Quieres comprar un coche en el que la agencia le
  acepta su carro usado como enganche y
  mensualidades fijas de 2,000.
• Con estos antecedentes, aceptará la agencia
  automotriz otorgarle el crédito? Debo endeudarme
  para pagar el crédito?

33
Cuánto debo endeudarme?

• Primero, los analistas de crédito verifican que
  los adeudos señalados por uno mismo sean los
  reportados por el Buró de Crédito.
• Después, comparan la diferencia entre los
  ingresos mensuales y el importe necesario para
  atender los adeudos. Mientras menor sea la
  proporción de servicio de deuda a ingreso, es
  mejor, consideran que se tiene mejor capacidad de
  pago.

34
Cuánto debo endeudarme?

• En el ejemplo, se requiere un servicio de deuda
  de
• 630 500 1,130
• Requiere un mínimo del 11 del ingreso para
  atender sus créditos actuales
• 1,130 / 10,000 11.3
• Este nivel de endeudamiento es generalmente
  manejable por la mayoría de las personas. Los
  analistas califican como un Buen Nivel de
  Endeudamiento a un índice menor al 40.

35
Cuánto debo endeudarme?

• Si la agencia automotriz te otorga el crédito, el
  servicio de deuda mensual crecería a
• 1,130 2,000 3,330
• Que representa el 33 de tu ingreso
• 3,330 / 10,000 33.3
• Con estos números el analista de crédito no vería
  inconveniente otorgarle el crédito por niveles de
  sobreendeudamiento, y se avocaría a analizar
  otros factores para su dictamen final.

36
Cuánto debo endeudarme?

• Si su proporción de servicio de deuda a ingreso
  se encuentra en menos del 30, los analistas de
  crédito consideran que tiene capacidad de
  endeudamiento, pero si se encuentra cercano al
  40 es probable que estimen que el otorgarte un
  nuevo crédito pueda ocasionarle dificultades para
  atender bien sea este crédito o algún otro.

37
Cuánto debo endeudarme?

• Entre los principales factores a evaluar por los
  analistas de crédito están
• tu historial crediticio en el Buró de Crédito,
• tus referencias personales y comerciales,
• el arraigo en la población,
• la antigüedad laboral o actividad que realiza,
• las garantías y avales
• Las facilidades para obtener créditos, las
  fabricamos nosotros mismos día a día, pagando en
  tiempo, revisando los estados de cuenta, no
  saturando las líneas de crédito, etc.

38
Cuánto debo endeudarme?

• Debo endeudarme?
• la receta es muy sencilla sea cual sea tu nivel
  de deuda a ingreso, siempre debes estar en
  posibilidad de ahorrar una parte de tu ingreso
  mensual, si no lo estás logrando, no te endeudes
  más.
• Te conviene revisar en donde recortar gastos,
  empezando por supuesto en los dedicados a las
  categorías de recreación, entretenimiento,
  vacaciones, etc. Esto te pondrá en mejor posición
  para atender tus créditos y aumentar tu capacidad
  de pago o ahorro.

39
Cuánto debo endeudarme?

• Eventualmente, el tener una buena capacidad de
  pago o ahorro, acompañada a un historial
  crediticio sano te permitirá no solo obtener
  líneas de crédito, sino inclusive estar en
  posibilidad de recibir o negociar las tasas de
  interés más competitivas o bien las mejores
  condiciones para el establecimiento de garantías
  o avales.

40
Crédito para Automóvil

• Existen diversas opciones de financiamiento
  automotriz
• créditos que ofrecen los Bancos,
• las SOFOLES ,
• las arrendadoras financieras
• las agencias de autos
• Antes de contratar un crédito debes analizar cada
  opción, para que de acuerdo a sus necesidades y
  posibilidades de pago elijas la mejor alternativa.

41
Crédito para Automóvil

• También existen los esquemas de
  autofinanciamiento, pero éstos no dan posesión
  inmediata y son ofrecidos por empresas
  mercantiles que tienen una regulación distinta a
  la financiera por lo que no se incluyen.

42
Crédito para Automóvil
43
Crédito para Automóvil
44
Antes de Contratar unCrédito para Automóvil

• No decida sin comparar, las instituciones son
  libres de fijar tasas de interés, comisiones y
  gastos. Busque asesoría calificada de confianza,
  le puede ahorrar dinero.
• Pida que le confirmen por escrito todos los
  gastos que deberá pagar, ya que tendrá que
  cubrirlos como son comisión de apertura, gastos
  de investigación, tenencia, placas, seguro por
  todo el plazo, entre otros.

45
Antes de Contratar unCrédito para Automóvil

• Solicite el esquema de pagos del crédito, para
  que vea las cantidades que tendrá que pagar mes
  con mes y de esta manera podrá saber cómo se
  afectará su gasto mensual.
• Verifique si la tasa de interés anual, es fija o
  variable y cómo aplica en el esquema de
  financiamiento.
• Revise la tasa de interés moratoria que se
  aplicará en caso de presentar algún atraso en sus
  pagos,  asimismo compruebe si se puede prepagar
  sin penalización.

46
Antes de Contratar unCrédito para Automóvil

• Verifique los días de pago de las amortizaciones
  y procure negociar que éstos correspondan a la
  fecha en la que usted recibe sus ingresos, ya que
  así evitará atrasos y por consecuencia intereses
  moratorios.
• Recuerde que deberá tomar en cuenta el costo del
  seguro del automóvil, el cual puede variar según
  la compañía de seguros con que se contrate y por
  la forma de pago. Verifique si se contempla algún
  seguro de vida, de invalidez y de desempleo,
  conozca las condiciones y en su caso las
  opciones.

47
Antes de Contratar unCrédito para Automóvil

• Esté al tanto de los estados de cuenta, éstos
  llegan mes con mes y en él vienen detallados
  todos los movimientos efectuados en la cuenta
  durante un período determinado. En dado caso de
  que no esté de acuerdo con el contenido del
  mismo, puede efectuar su aclaración (Condusef).
• Solicite una copia del contrato para su revisión
  antes de firmarlo y no olvide conservar una copia
  debidamente firmado por las partes.

48
Ejemplos deCrédito para Automóvil

• A continuación se presenta el costo financiero de
  un crédito automotriz con variables homogéneas,
  siendo éstas un monto original de crédito de
  100,000.00 a plazo de 36 meses, incluyendo
  únicamente comisiones, intereses e impuesto
  respectivo

49
Ejemplos deCrédito para Automóvil
50
Ejemplos deCrédito para Automóvil

• El Costo Anual Total (CAT) se refiere a todos los
  costos inherentes al crédito (intereses,
  comisiones, diferencial de seguros y gastos),
  determinado conforme a la metodología de Banco de
  México. Esta metodología difiere con la utilizada
  para calcular el total a pagar por el automóvil,
  ya que toma en cuenta el valor del dinero en el
  tiempo.

51
Crédito Hipotecario

• El crédito para vivienda es una opción que no se
  limita a la adquisición de vivienda nueva, sino
  que también puede utilizarse para construir,
  remodelar o refinanciar tu casa.
• Puedes obtener un crédito, a través de
• Los bancos comerciales
• Las sofoles
• El Gobierno Federal

52
Crédito Hipotecario

• Entre las características básicas a tomar en
  cuenta para la evaluación de los planes del
  crédito hipotecario se encuentran
• Monto financiable (proporción del valor del
  inmueble susceptible de ser financiado por el
  banco).
• Consulte si el crédito que le van a otorgar es en
  Pesos, UDIS o Dólares y las ventajas y
  desventajas que tiene cada una de estas opciones.
  
• Importe del enganche (importe del valor del
  inmueble que debe ser aportado por el cliente
  interesado para iniciar la operación de
  compraventa).

53
Crédito Hipotecario

• Plazo solicitado para la liquidación del crédito.
  (número de años en los que se amortizará el
  crédito hipotecario).
• Tasa de interés considerada para la liquidación
  del crédito, la cual puede ser fija, variable o
  mixta.
• Tasa de interés moratoria en caso de que usted
  llegase a presentar algún atraso en sus pagos.

54
Crédito Hipotecario

• Comisiones aplicables e importe de las mismas
  apertura del crédito, investigación del crédito,
  estudio socioeconómico, avalúo, seguros de vida y
  de daños al inmueble, etc.) Algunos de estos
  gastos y comisiones se tendrán que pagar al
  inicio del crédito y otros durante la vigencia
  del mismo.
• Existencia o no de penalización por realizar
  pagos anticipados (prepagos) parciales o por el
  total de la deuda.
• Importe aproximado de gastos notariales por
  concepto de escrituración.

55
Crédito Hipotecario Bancario

• El crédito que ofrecen las instituciones
  bancarias, puede ser
• Para adquirir una casa o departamento. El importe
  del crédito se destina a la compra de una casa o
  departamento nuevo o usado.
• Para remodelación o mejoras. En el cual la
  persona que lo solicita es propietaria del
  inmueble y el crédito se destina a la
  remodelación de su casa o departamento.
• Para la construcción. En el cual la persona que
  lo solicita es propietaria del terreno y el
  crédito se destina para la construcción de la
  vivienda.

56
Crédito Hipotecario Bancario

• Algunas instituciones bancarias otorgan el
  crédito dependiendo de la zona geográfica donde
  se ubique el inmueble. Es importante informarse
  acerca de cuál es la zona de influencia o en qué
  Estados de la República se ofrecen estos
  programas de crédito.

57
Crédito Hipotecario Bancario

• Algunos requisitos que el banco te solicitará
• Documentación financiera
• Original y copia de carta del centro de trabajo
  en donde conste antigüedad, puesto, sueldo
  (periodicidad), prestaciones y nombre, puesto y
  teléfono de la persona que suscribe la carta.
• Original y copias de recibos de pago.
• Original y copias de declaración anual de ISR (en
  caso de que el solicitante no preste sus
  servicios de manera personal y subordinada).
• Original y copias del estado de cuenta de
  chequeras o de inversiones.

58
Crédito Hipotecario Bancario

• Documentación legal
• Copias certificadas del acta de nacimiento y de
  matrimonio  del solicitante, en su caso.
• Copias del título de propiedad (escrituras) del
  inmueble que se va a adquirir, con datos de
  inscripción en el registro público de la
  propiedad.
• Copias de las últimas boletas del predial y agua
  del inmueble.
• Copia del contrato de promesa de compra venta del
  inmueble adquirido, celebrado entre el
  solicitante y el propietario del inmueble.

59
Crédito Hipotecario Bancario

• Documentación técnica
• Copia de los planos arquitectónicos del inmueble
  a adquirir.
• 4 fotografías de la fachada del inmueble
  adquirido.
• En caso de que el inmueble a adquirir se
  encuentre gravado
• Copias del último recibo de pago de la deuda que
  originó el gravamen.
• Instrucciones de cancelación del gravamen.
• Si el solicitante es extranjero, FM2 vigente
  (original y copias para cotejar).

60
Crédito Hipotecario Bancario

• El contrato de crédito con garantía hipotecaria
  es aquél en virtud del cual, el banco que otorga
  el crédito (acreditante) se obliga a entregar una
  cantidad de dinero al cliente (acreditado) quien
  puede ser una persona física o una sociedad o
  empresa, obligándose el cliente a pagarle al
  banco el dinero que le haya entregado, y todos
  los demás gastos a los que se haya comprometido
  y, en todo caso, a pagarle los intereses, gastos
  y comisiones en los que hayan estado de acuerdo.

61
Crédito Hipotecario Bancario

• La hipoteca es una garantía real (un gravamen
  sobre un inmueble) que no se entrega al acreedor
  y le da derecho, de que en caso de incumplimiento
  de la obligación que se está garantizando, se le
  pague con el valor de los bienes.
• El inmueble no deja de estar hipotecado por el
  hecho de venderlo o por que por cualquier otro
  motivo cambie de dueño.
• Los contratos se pueden otorgar para un fin en
  específico o para que el cliente lo utilice de
  acuerdo a sus necesidades las operaciones
  generalmente son a largo plazo (20 años).

62
Crédito Hipotecario Bancario

• Derechos y obligaciones de las partes, una vez
  firmado el contrato
• 1. El banco o acreditante
• Poner a disposición del acreditado el importe del
  crédito
• Recibir los pagos que realice el acreditado
• Elaboración y envío del estado de cuenta,
  mencionando
• los pagos realizados y por cuanto fue cada uno,
• la forma en la que el banco calculó los intereses
  y cuanto fue de éstos en caso de haberse
  generado. Se indicarán los índices o tasas de
  referencia que se utilizaron.
• y los demás cargos y comisiones

63
Crédito Hipotecario Bancario

• Solicitar el pago anticipado del total del
  crédito cuando considere que el cliente está
  haciendo un uso incorrecto del dinero prestado
  (antes de que el crédito sea más difícil de
  recuperar, se cancela)
• Cargar al importe del crédito las cuotas por
  comisiones
• El banco debe indicar al cliente el calendario de
  los pagos y la forma de aplicarse cada una,
  además de explicar las consecuencias de no pagar
  o de pagar en forma retrasada.

64
Crédito Hipotecario Bancario

• 2. El cliente o acreditado
• Realizar el pago de la cantidad objeto del
  crédito, de la manera establecida en el contrato.
  
• Pagar los intereses normales y los que ocasionen
  los retrasos así como cualquier otra cantidad que
  el banco le cobre, siempre y cuando la cantidad
  sea de acuerdo con las que se le hayan informado
  en el contrato.
• Constituir la garantía hipotecaria a favor del
  banco.

65
Crédito Hipotecario Bancario

• Conservar el valor del bien dado en garantía. En
  caso de que pierda su valor, el cliente deberá
  informar al banco quien decidirá si quiere otro
  bien en garantía. El banco puede reservarse el
  derecho de efectuar visitas de verificación.
• Contratar un seguro de vida por la cantidad que
  falte de pagar del crédito y un seguro que cubra
  el valor del bien otorgado en garantía (el
  beneficiario del seguro será el banco, así los
  herederos o el cliente ya no tendrán que pagarle
  al banco).
• Disponer de los recursos en la forma pactada en
  el contrato.

66
Crédito Hipotecario Sofol

• Al solicitar un crédito hipotecario en una
  Sociedad Financiera de Objeto Limitado (SOFOL) se
  tienen varias opciones de créditos, éstos
  dependerán de la SOFOL a la que se acuda
• FINCASA HIPOTECARIA
• GENERAL HIPOTECARIA
• HIPOTECARIA CASA MEXICANA
• HIPOTECARIA CRÉDITO Y CASA
• HIPOTECARIA ING COMERCIAL AMÉRICA
• HIPOTECARIA MÉXICO
• HIPOTECARIA SU CASITA
• HIPOTECARIA VANGUARDIA
• HIPOTECARIA VÉRTICE

67
Crédito Hipotecario Sofol

• Algunas sofoles manejan planes de crédito con
  apoyo del Gobierno Federal a través de diversos
  programas y en otros casos será un crédito
  directo otorgado por la SOFOL sin ningún tipo de
  subsidio directo por parte del Gobierno Federal.
• Cada crédito hipotecario tiene características,
  requisitos y procedimientos específicos. Algunos
  de los planes son

68
Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• 1. TU CASA  (PROSAVI ante la Sociedad
  Hipotecaria Federal)
• Es el nuevo Programa de Ahorro, Subsidio y
  Crédito para la Vivienda Progresiva, que opera
  con subsidios del Gobierno Federal, otorgados por
  el Fideicomiso Fondo Nacional de Habitaciones
  Populares (FONHAPO),  administrado por el Fondo
  Nacional de Apoyo a la Vivienda (FONAEVI) con
  créditos otorgados por la Sociedad Hipotecaria
  Federal (SHF).
• Este programa sustituye el Programa PROSAVI
  (Programa Especial de Créditos y Subsidios a la
  Vivienda

69
Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• Los recursos federales se aplican otorgando a los
  beneficiarios un apoyo económico federal para la
  adquisición de vivienda nueva o usada, así como
  para el mejoramiento de la vivienda.
• Este apoyo económico se puede complementar de las
  siguientes maneras
• Con la aportación del Gobierno Estatal, Municipal
  o de ambos, del lugar donde se encuentre la
  vivienda. Esta aportación puede ser en el mismo
  porcentaje que la que otorgue el Gobierno Federal
  o hasta un 20 del valor total del crédito,
  siendo esta aportación en forma de subsidio o
  bien de crédito.
• Con el subsidio de los Organismos Nacionales de
  Vivienda, (ONAVIS).
• Con los créditos otorgados por los Organismos de
  Seguridad y Servicios Sociales de los
  Trabajadores de los Estado y los Municipios
  (OSSTEMS), las Sociedades Financieras de Objeto
  Limitado (SOFOLES) o las Entidades de Ahorro y
  Préstamo.

70
Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• Puede ser para
• Adquisición de vivienda económica, el monto del
  apoyo económico federal es de hasta 38,000
  pesos, para adquirir una vivienda económica con
  un valor de hasta 117.06 veces el salario mínimo
  general mensual vigente en el Distrito Federal
  (161,000 aproximadamente), con un enganche de
  por lo menos 8,000.
• Mejoramiento de la vivienda propiedad del
  beneficiario, el monto del apoyo económico
  federal es del 20 del valor del mejoramiento y
  no podrá ser mayor de 5,000 pesos, con un ahorro
  previo del 10 del valor total de la mejora.

71
Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• Enfocado a jefes(as) de familia cuyos ingresos
  individuales o de pareja no sean superiores a 5
  veces el salario mínimo general vigente en el
  Distrito Federal y que hayan obtenido un crédito
  con recursos de la Sociedad Hipotecaria Federal
  (SHF), de las Sociedades Financieras de Objeto
  Limitado (SOFOLES), de las Entidades de Ahorro y
  Crédito Popular o de los Organismos Estatales de 
  o Municipal dela Vivienda (OREVIS), y que el fin
  del apoyo económico sea para
• la adquisición de vivienda nueva o usada.
• el mejoramiento de la vivienda propiedad del 
  beneficiario.

72
Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• 2. PROFIVI (Programa de Financiamiento a la
  Vivienda)
• Programa de financiamiento otorgado por la
  Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), mediante los
  bancos o las sofoles.
• Existen dos planes de crédito
• Casa SIF Salarios
• Para créditos hipotecarios en Unidades de
  Inversión (UDIS), para adquirir una vivienda con
  valor desde 155,000 hasta 1799,000
  aproximadamente, el enganche puede ser desde el
  10 hasta el 20 del monto del crédito.

73
Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• El monto de tus mensualidades a pagar no puede
  ser mayor al 30 de tus ingresos (se pueden
  incluir los ingresos de tu pareja).
• El plazo máximo del crédito es de 25 años.
• Para las viviendas con un valor de hasta 350,000
  UDIS, cuentas con un seguro contra la inflación,
  un seguro de cobertura contra caídas en el
  salario mínimo en términos reales. Éstos créditos
  son contratados en UDIs, pero se indexan al
  salario mínimo, lo cual te permite como
  acreditado pagar en términos de salarios mínimos
  el crédito hipotecario que tienes en UDIs, es
  decir, que la diferencia entre la inflación y el
  aumento del salario mínimo, es cubierta por el
  Programa.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• Casa SIF Mensualidades Fijas
• Crédito hipotecario en pesos, para adquirir una
  vivienda con valor desde 155,000 hasta 1799,000
  aproximadamente, el enganche puede ser desde el
  15 hasta el 20 del monto del crédito.
• El pago mensual del crédito es el mismo durante
  todo el plazo, ya que goza de tasa fija en pesos.
• El monto de tus mensualidades a pagar no puede
  ser mayor al 35 de tus ingresos (se pueden
  incluir los ingresos de tu pareja).
• El plazo máximo del crédito es de 20 años.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• 3. INFONAVIT (Instituto del Fondo Nacional de la
  Vivienda para los Trabajadores)
• El INFONAVIT otorga crédito a sus
  derechohabientes con una relación laboral vigente
  y con una puntuación mínima de 116 puntos.
• Este tipo de crédito es para comprar una vivienda
  nueva o usada, construir en tu terreno, ampliar o
  remodelar tu casa o bien para pagar tu hipoteca,
  para ello cuenta con los siguientes planes de
  crédito
• Crédito INFONAVIT (tradicional).
• Crédito en Cofinanciamiento.
• Crédito con Apoyo Infonavit.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• CRÉDITO INFONAVIT (TRADICIONAL).
• Este crédito es otorgado por el Instituto
  directamente a los derechohabientes que cotizan
  en el Instituto, el crédito es para una vivienda
  con valor de hasta 300 veces el salario mínimo
  vigente en el Distrito Federal (426,816.00), si
  se encuentra en el interior de la República y de
  hasta 350 veces el salario mínimo vigente en el
  Distrito Federal (497,952.00), si se encuentra
  en el Distrito Federal.
• El monto máximo del crédito otorgado por el
  Instituto es de 180 veces el salario mínimo
  (247,553  aproximadamente).
• El plazo máximo es de 30 años.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• CRÉDITO EN COFINANCIAMIENTO
• Este plan de crédito es para los derechohabientes
  con ingresos entre 6 y 10 salarios mínimos
  vigentes en el Distrito Federal y que no hayan
  recibido crédito del Instituto antes. Es otorgado
  en una parte por el INFONAVIT y la otra por un
  banco o una sofol (Sociedad Financiera de Objeto
  Limitado). Está destinado para que los
  derechohabientes aprovechen el saldo de la
  subcuenta de vivienda para completar el enganche
  que es del 10 del valor de la vivienda.
• El valor máximo de la vivienda es de hasta 350
  veces el salario mínimo vigente en el Distrito
  Federal (497,952.00), en toda la República.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• Con este plan de crédito se puede terminar de
  pagar el crédito antes del plazo estipulado, con
  las aportaciones patronales que equivalen al 5
  de tu salario, por lo que toca al crédito
  otorgado por el Instituto.
• Una vez autorizado tu crédito, tanto por el
  INFONAVIT como por la entidad financiera
  elegida,  debes acudir ante un Notario Público
  con tu documentación, en compañía del banco o
  sofol que te otorgó el crédito en
  Cofinanciamiento y se firma el contrato.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• El plazo máximo para el crédito es de hasta 30
  años.
• Los créditos otorgados en cofinanciamiento deben
  contar con un seguro de incapacidad y de vida,
  así como un seguro de daños.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• CRÉDITO CON APOYO INFONAVIT
• Crédito otorgado por los bancos y las sofoles,
  usando como garantía tus aportaciones al
  INFONAVIT. El valor máximo de la vivienda es de
  hasta 1230 salarios mínimos vigentes en el
  Distrito Federal (1,749,945.60 aproximadamente).
• Es necesario dar un enganche del 5 del valor de
  la vivienda, requisito que puede variar,
  dependiendo del banco o sofol de que se trate.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• Este plan de crédito goza de algunas condiciones
  de un crédito de interés social
• se dan reducciones de gastos notariales,
• tasas de interés bajas,
• las aportaciones de tu patrón te ayudan a
  terminar de pagar tu crédito en menos tiempo o a
  disminuir tu mensualidad,
• el saldo de la subcuenta de vivienda, puede ser
  utilizado para cubrir el crédito en caso de
  desempleo

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• 4. FOVISSSTE (Fondo de la Vivienda del ISSSTE)
• Este organismo otorga crédito a sus
  derechohabientes (trabajadores del Estado que
  tienen una relación vigente con el mismo).
• Crédito para aquellos que no han sido
  beneficiados anteriormente con un crédito
  FOVISSSTE, que cuentan con una antigüedad mínima
  de 18 meses de aportación a la subcuenta de
  vivienda del sistema de ahorro para el retiro.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• El crédito puede ser para
• La adquisición de habitaciones cómodas e
  higiénicas, incluyendo aquellas sujetas al
  régimen de condominio
• La construcción, reparación, ampliación o
  mejoramiento de sus habitaciones
• El pago del enganche, en el porcentaje que
  acuerde la junta directiva a propuesta de la
  comisión ejecutiva y de los gastos de
  escrituración, cuando tenga por objeto la
  adquisición de viviendas de interés social y
• El pago de pasivos contraídos por los conceptos
  anteriores

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• Esta asignación de créditos se hace a través de
  sorteos, previa convocatoria hecha a nivel
  Federal para los todos los derechohabientes. Los
  resultados del sorteo se publican en los
  periódicos y en el sitio web.
• Los montos máximos de los créditos que otorgue el
  instituto, serán en función de, entre otros
  factores, los ingresos de los trabajadores
  acreditados, así como el precio máximo del valor
  de la vivienda a adquirir o construir.

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Crédito Hipotecario SofolPlanes del Gobierno
Federal

• Estos créditos se incrementan en proporción al
  aumento del salario mínimo general vigente en el
  Distrito Federal.
• Los créditos se otorgarán a un plazo no mayor de
  30 años y la mensualidad que se pague por el
  mismo, no podrá exceder del 30 del sueldo básico
  del trabajador.
• Los créditos que se otorguen estarán cubiertos
  por un seguro para los casos de incapacidad total
  permanente o de muerte, que libera al trabajador,
  jubilado o pensionista o a sus respectivos
  beneficiarios, de las obligaciones derivadas de
  los mismos. El costo de este seguro quedará a
  cargo del instituto.

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Ejemplos deCrédito Hipotecario

• A continuación se presentan ejemplos de un
  crédito hipotecario con las siguientes
  características
• vivienda media
• a tasa fija
• a plazo de 15 años
• con un monto de crédito de 500,000 y un enganche
  del 40.
• Para el caso de las Sofoles, la columna de Pago
  Total incluye el importe por concepto de
  "Comisión por Administración".

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Ejemplos deCrédito Hipotecario
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Crédito Hipotecario

• En la página de la CONDUSEF (www.condusef.gob.mx)
  se encuentra un "Simulador de Crédito
  Hipotecario. El Simulador también te permitirá
• Conocer los requisitos y formatos que solicita
  cada una de las instituciones financieras
• Enterarte de tus Derechos como interesado en
  adquirir, construir, remodelar una casa
  habitación, o en refinanciar un crédito a la
  vivienda
• Consultar en un glosario conceptos básicos, y
• Disponer de consejos útiles antes y después de
  contratar un crédito hipotecario, para que no te
  sorprendan.

89
Renta vs. Compra

• Siempre es mejor comprar?
• Flujos vs. Activos
• Costos de Renta
• Pago Anual
• Seguro del arrendatario
• Intereses perdidos sobre el depósito

90
Renta vs. Compra

• Costos de Compra
• Pago anual de hipoteca
• Impuesto predial anual
• Seguro
• Mantenimiento y reparaciones (1)
• Intereses perdidos sobre el enganche y los
  costos de cierre
• - Beneficios por ser propietario
• Plusvalía
• Deducción de impuestos de los intereses del
  crédito hipotecario
• Depreciación anual estimada (3)