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IV Conferencia Centroamericana de Microfinanzas
MICROFINANZAS COMPETITIVAS CON IMPACTO SOCIAL
Panel 6, Experiencias
Nuevos Productos para la Fidelización de
Clientes/as
Samuel Ayala, Consultor en Microfinanzas
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CONTENIDO

• El contexto de la vivienda en Latinoamérica
• El déficit de vivienda en Centroamérica y el
  Financiamiento de REDCAMIF en Vivienda Social
• Las respuestas ante los déficits habitacionales
  de la región C.A.
• Enfoque clásico de vivienda y el microcrédito,
  un nuevo enfoque y cambio de paradigma.
• EL PROCESO DE DESARROLLO DE NUEVOS PRODUCTOS,
  DNP, APLICADO EN MICROCRÉDITO DE VIVIENDA
• La Asistencia Técnica Constructiva, ATC, un
  elemento diferenciador del microcrédito de
  vivienda

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El contexto de la vivienda en Latinoamérica

• En L.A. existe un déficit cuantitativo de casi
  20 millones de viviendas más 10 millones de
  viviendas irrecuperables y 1 millón de viviendas
  anuales son originadas por la depreciación del
  stock habitacional. CEPAL noviembre 2,005
• Solo el 41,5 de los hogares urbanos
  latinoamericanos ocupan viviendas libres de
  carencias, y entre los hogares pobres, esta
  proporción se reduce solo al 26,5 CEPAL
  noviembre 2,005
• En 1990, de un déficit total de 38 millones de
  vivienda en la región LA, el 46 correspondía al
  déficit cuantitativo y 54 al déficit cualitativo
  . En el año 2000 el déficit total aumenta a 52
  millones de viviendas de las cuales un 39
  corresponde al déficit cuantitativo y un 61 al
  déficit cualitativo. CEPAL agosto 2,006
• América Latina y el Caribe tienen una de las
  tasas de urbanización más altas del mundo y las
  Naciones Unidas prevé que en 2020 el porcentaje
  de su población que habitarán en zonas urbanas
  superará el de los países desarrollados,
  convirtiéndose en la región urbanizada con casi
  el 80 de sus 600 millones de habitantes viviendo
  en ciudades. ONU, publicado por el BID, 3er Foro
  Urbano Mundial 2006,WUF

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DÉFICIT HABITACIONAL EN CENTROÁMERICA Y
FINANCIAMIENTO DE VIVIENDA, REDCAMIF
REDCAMIF 63,215 (100)
ASOMIF 33,754 (53)
60
REDIMIF 4,185 (7)
REDMICROH 21,442 (34)
RED COM 176 (0.28)
REDPA MIF 210 (0.33)
40
ASOMI 3,448 (5)
60
72
62
40
88
38
58
28
63
42
37
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Fuente Cifras del déficit, Hábitat Para la
Humanidad Cifras de financiamiento de REDCAMIF,
revista de la red con datos a diciembre 2007
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Las respuestas ante los déficits habitacionales
de la región C.A.

• El déficit de vivienda es eminentemente
  cualitativo, y el nivel de mejoramiento ha sido
  muy poco reconocido por los gobiernos como parte
  de sus políticas de vivienda.
• Las políticas gubernamentales se inclinan, en la
  mayoría de los países, al remplazo y/o
  construcción de vivienda nueva, bajo el argumento
  de que el crecimiento del sector construcción
  dinamiza y es indicador de crecimiento económico.
  
• Los mecanismos de mercado no siempre resuelven el
  problema central que enfrentan amplios sectores
  de la población, sin embargo las IMFs han
  adaptado su oferta en esta lógica.
• Los programas que combinan crédito, subsidio y
  esfuerzo propio, no se han logrado desarrollar
  sistemáticamente en toda la región.
• Se estima que entre el 30-40 de las familias
  gestionan sus necesidades complementarias de
  vivienda (servicios básicos), por medio de
  alternativas comunitarias, por las cuales están
  dispuestos a pagar un préstamo.

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MICROCRÉDITO PARA VIVIENDA UN CAMBIO DE ENFOQUE
PARADIGMA TRADICIONAL MICROCREDITO PARA VIVIENDA
El financiamiento es para soluciones de vivienda más completas, aunque no necesariamente con todas las condiciones básicas de habitabilidad. Las soluciones son graduales y progresivas, planificando desde el primer financiamiento las etapas posteriores. Más orientado al déficit cualitativo. (Balance entre lo que quiere y lo que puede)
El diseño, la planificación y la construcción la deben hacer expertos técnicos par reducir costos y asegurar la calidad de la construcción. Familias pueden manejar porciones del proceso técnico por si solos sin desmejorar la calidad. La ATC juega un perfil más bajo haciendo énfasis en la verificación de las inversiones.
La financiación de vivienda de bajos ingresos sigue un paradigma similar al de la industria de la financiación hipotecaria en América del Norte, basada en la financiación hipotecaria La Financiación de vivienda de bajos ingresos sigue paradigma similar a la industria de las Microfinanzas, como una herramienta financiera de desarrollo, basada en la solvencia moral
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EL PROCESO DE DESARROLLO DE NUEVOS PRODUCTOS,
DNP, APLICADO EN MICROCRÉDITO DE VIVIENDA

• Diagnostico y evaluación del entorno del mercado
• Sondeo de mercado
• El perfil de los clientes
• Monitoreo de Competencia
• Procesos de Crédito / Gerencia de Riesgo
• Revisión del proceso y la metodología de crédito
• Ajustes a las políticas, normativas y los
  procedimientos de crédito
• Revisión de los procesos de monitoreo y
  seguimiento de la cartera
• Revisión y ajustes al sistema de información
• Desarrollo del producto
• Definición de los atributos del producto
• Configuración de la prueba piloto
• Ajustes al producto crediticio
• Analisis de la capacidad institucional para
  responder a los requerimientos del nuevo
  producto. (Back Front Office)
• Sistema de recursos humanos muy competitivo
• Desarrollo del plan de negocios
• Definir estrategia de mercado del producto
• Definir esquema de Asistencia Técnica
  Constructiva

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La ATC, un elemento diferenciador del
microcrédito de vivienda

• Importancia de la ATC
• Las familias de bajos ingresos pueden planificar
  su vivienda progresivamente
• Las instituciones logran
• Mayor impacto social
• Competitividad y fidelización
• Mejor desempeño Asesores 4WD

• Etapas de la ATC
• Diagnóstico
• Priorización
• Planificación
• Planos
• Presupuestos
• Supervisión

• Etapas de la ATC
• Diagnóstico
• Priorización
• Planificación
• Planos
• Presupuestos
• Supervisión

• Niveles diferenciados de la ATC
• Mejoras básicas sin impacto estructural ni
  funcional
• Mejoras o ampliaciones complejas que afectan la
  integridad estructural
• Altamente especializada ( Infraestructura
  comunitaria).

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Microcrédito para vivienda

• Es una práctica emergente y prometedora entre las
  (IMFs).
• El Microcrédito de vivienda resulta ser una
  metodología crediticia más apropiada que el
  crédito hipotecario tradicional para la
  financiación de vivienda de los microempresarios
  y asalariados de bajos ingresos.
• La combinación de microcréditos de vivienda con
  subsidios, y manejados con los estándares de
  desempeño de la industria, incrementan la equidad
  social y de género.
• Un programa de microfinanzas vivienda puede
  fácilmente integrarse en las operaciones
  financieras de microempresa existentes de una IMF
  (Diversificación).
• El microcrédito de vivienda cuando incluye el
  componente de asistencia de construcción opcional
  puede asegurar que se tenga una norma alta de
  calidad en las construcciones financiadas, un
  mejor nivel de calidad de vida en las familias y
  mayor fidelidad de los clientes.