Economia do Com

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Economia do Comércio Electrónico
Pagamentos Electrónicos
Docente Professor Doutor Jorge Lopes do
Rosário Discentes Ana Filipa Pinto
Madeira Francisco Miguel Condeço Caetano de
Sousa Liliana Andreia Pereira Almeida Liliana
Lopes Santos
Lisboa, 23 de Maio de 2007
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Comércio Electrónico

• O comércio electrónico tornou-se um tema
  recorrente nos dias de hoje, deixando de ser uma
  ferramenta utilizada basicamente nas relações
  inter e intra empresas para passar a estar ao
  alcance de todos os cidadãos.
• Definição Simples transacção comercial
  através de meios electrónicos (SANTOS, 2006).

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Evolução do Comércio Electrónico

• Anos 70 as empresas utilizam o comércio
  electrónico através do serviço EFT que consistia
  na realização de transferências electrónicas de
  fundos entre bancos
• Anos 80 o comércio electrónico realizado por
  meio do EDI e do correio electrónico, através das
  mensagens
• Anos 90 surge a Internet, alterando a relação
  entre compradores e vendedores, através de uma
  tecnologia simples de produção e disseminação da
  informação
• Situação actual lojas virtuais oferecem tudo o
  que existe no mercado ao preço da inexistência de
  proximidade e contacto pessoal.

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Vantagens do Comércio Electrónico

• Empresas, consumidores, países e economias
• Diminuição das distâncias e tempos de espera
• Diminuição dos custos de distribuição e
  transacção
• Aumento da velocidade do desenvolvimento de
  novos produtos
• Aumento da informação disponível aos compradores
  e vendedores
• Aumento do leque de escolha dos consumidores
• Maior alcance de fornecedores.

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Pagamentos Electrónicos

• Instrumentos de pagamento são mecanismos para o
  pagador iniciar a transferência do meio de
  pagamento
• Instrumentos de pagamento tradicionais adaptados
  ao comércio electrónico servem para adaptar os
  instrumentos já existentes aos novos mercados
• Novos instrumentos de pagamento especificamente
  concebidos para o servir tentam proporcionar
  novos benefícios ou incidem em partes específicas
  do ciclo do pagamento ou em nichos de mercado
• Meio de pagamento é um crédito monetário aceite
  por um beneficiário
• PAGAMENTO ELECTRÓNICO resultado da transferência
  numa base totalmente electrónica e altamente
  automatizada.

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O ciclo do pagamento
Fonte Boletim Mensal do BCE (2003), pág. 64.
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Formas de efectuar pagamentos electrónicos

• Sítios de leilão na Internet conduziu à
  emergência de prestadores de serviços que
  permitem pagamentos pessoais em linha
• Utilização do correio electrónico e do
  respectivo site para a comunicação entre o
  prestador de pagamento e os utilizadores
• Portal de pagamento disponibiliza contas de
  comerciantes aos retalhistas
• Scratch cards, em que as contas pré-pagas dos
  utilizadores são financiadas através de cartões.

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Tipos de Pagamentos Electrónicos
Classes de pagamentos Mecanismo electrónico de suporte ao e-Money Relação com os mecanismos tradicionais
Pagamentos de pequenos valores Cartão de crédito/ débito  
Pagamentos de pequenos valores e-Cash Notas e Moedas
Pagamentos de pequenos valores e-Check/Smartcard Cheque
Pagamentos de grandes valores e-Check Cheque
Pagamentos de grandes valores EFT/EDI  
Fonte COSTA, S., FERNANDES, J. PAULA, M.
(2004), pág. 6.
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Moeda Electrónica (e-cash)

• Armazenagem por meio electrónico de um valor
  monetário num suporte técnico que pode ser
  amplamente utilizado como um instrumento pré-pago
  do portador para efectuar pagamentos a entidades,
  à excepção do emitente, sem envolver
  necessariamente nessa transacção contas
  bancárias (Report on electronic money, BCE,
  Agosto de 1998).

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Características da moeda electrónica (e-cash)

• Circulação Fechada não poderá ser novamente
  utilizada pelo beneficiário tendo que ser enviada
  ao emitente para reembolso.
• Circulação Aberta funciona praticamente da
  mesma forma que as moedas e notas de banco,
  permitindo a realização de diversas transacções
  sem o envolvimento do emitente, tornando-se mais
  rentável em termos de custo para os sistemas e
  mais conveniente para os utilizadores.

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Características da moeda electrónica (e-cash)

• Pode proporcionar diferentes graus de anonimato
  dependendo das características técnicas de cada
  sistema.
• Comparando com as moedas e notas de banco, que
  possuem características físicas de segurança, os
  produtos da moeda electrónica utilizam a
  criptografia electrónica, que garante a
  autenticidade, confidencialidade e integridade
  dos dados processados nas transacções em moeda
  electrónica.

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Funcionamento da moeda electrónica (e-cash)
Fonte COSTA, S., FERNANDES, J. PAULA, M.
(2004), pág. 8.
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Riscos Inerentes à utilização da moeda
electrónica (e-cash)

• Introdução de um valor falso
• Falhas importantes a nível técnico
• Má gestão dos fluxos
• Falhas por parte dos emitentes de moeda
  electrónica.

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Cheque Electrónico (e-check)

• Mecanismo de pagamento no âmbito do comércio
  electrónico
• Imita o cheque de papel, só que a ordem é em
  formato electrónico.
• Garante a segurança dos dados e controlo de
  acesso, através de assinaturas digitais e
  criptografia.

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Cheque Electrónico (e-check)

• Garante a rapidez de transacção
• Exige a identificação tanto do emissor e da sua
  conta bancária, como do beneficiário, da
  assinatura digital, do montante da transacção, o
  que implica a não existência do anonimato
• É um pagamento feito através de transacção entre
  contas bancárias e dá-se à posteriori, visto que
  o momento da cobrança não é o mesmo que o da
  compra.

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Vantagens do cheque electrónico (e-check)

• Rápida disponibilidade dos valores monetários
  para quem recebe
• Redução tanto dos riscos de fraude, como do
  tempo gasto e de erros no processo de validação
  em comparação com o cheque tradicional e, ainda,
  a redução dos custos associados ao processamento
  de um cheque tradicional
• Informação electrónica quer para o consumidor,
  quer para o comerciante, acerca do estado da
  liquidação dos valores débitos e créditos.

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Funcionamento do cheque electrónico (e-check)
Fonte COSTA, S., FERNANDES, J. PAULA, M.
(2004), pág. 10.
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MBNet

• Serviço inovador, disponibilizado pela SIBS,
  Unicre e por grande parte dos bancos que exercem
  actividade em Portugal, para a realização de
  compras com seu cartão (débito ou crédito), em
  qualquer loja virtual nacional ou estrangeira,
  pela Internet, telefone, e-mail ou fax, com
  garantias acrescidas de segurança.
• Permite efectuar pagamentos de forma segura,
  realizados na Internet, e por ter um serviço de
  elevada facilidade de utilização e conveniência.
• No momento da adesão, o sistema fornecerá
  automaticamente uma Identificação MBNet (User
  ID), devendo o utilizador seleccionar o seu
  Código MBNet, garantindo sua confidencialidade e
  segurança.

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Vantagens do MBNet

• Segurança, uma vez que quando se adere ao
  serviço é fornecido uma identificação e um código
  secreto, que permitem a criação de um cartão
  temporário com duração e plafons limitados
• Inexistência de custos de adesão, sendo
  necessário apenas um cartão de débito ou de
  crédito emitido por uma Instituição participante
  no sistema e fazer a sua activação junto dos
  canais próprios disponibilizados pela entidade
  emissora, ou em qualquer das Caixas Automáticos
  Multibanco.

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Evolução dos Pagamentos com o MBNet

• Evolução significativa tanto dos pagamentos como
  do número de cartões entre o ano de 2002 e 31 de
  Dezembro de 2006.
• Em 2002, o número de pagamentos era de
  aproximadamente 40.000 enquanto que o número de
  cartões ascendia aos 50.000.
• No final de 2006 o número de pagamentos perfazia
  um total de 500.000 e o número de cartões de
  250.000.

Fonte http//www.mbnet.pt.
21
Funcionamento do MBNet
Fonte CRUZ, A., COSTA G., GUEDES, P., PEREIRA,
P. (2004), pág. 11.
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Adesão ao MBNet

• É necessário ser titular de um cartão de crédito
  ou débito, emitido por uma instituição
  cooperadora ao sistema
• A realização da adesão deverá ser junto do
  Banco/Emissor do cartão, ou em qualquer Caixa
  Automática da Rede Multibanco
• No acto do registo por Multibanco é opcional
  indicar o montante máximo de compras por dia, num
  mínimo de 5 Euros, possibilitando ao cliente
  limitar os seus possíveis excessos
• Após o registo, o cliente terá assim um talão
  com a sua identificação MBNet, a qual será
  utilizada, juntamente com o seu código secreto
  que servirá para a realização das suas operações
  de pagamento de compras na Internet
• Caso, o cliente assim o entenda, o talão também
  irá exibir o montante máximo de compras por dia,
  contudo por motivos de segurança, o Código
  Secreto não é impresso no talão.

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Utilização do MBNet
Sempre que um utilizador pretender efectuar o
pagamento das suas compras, precisa, apenas de
activar a MBNet-Sidebar, sem ser necessário sair
do site do comerciante e fazer o seu login.
Fonte http//www.mbnet.pt.
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Segurança do MBNet

• Autoridade de Certificação MULTICERT
• Aspectos chave
• Atender ao prazo indicado aquando da recepção de
  um novo cartão, e em caso de falha avisar de
  imediato a entidade emissora
• Os novos cartões devem ser assinados após a sua
  recepção
• Guardar sempre o cartão num local seguro e de
  difícil acesso a terceiros, privando-lhes
  qualquer acesso ao mesmo
• Manter o cartão em perfeitas condições, evitando
  colocá-lo junto a materiais metálicos ou campos
  magnéticos
• Destruir o cartão quando este atinge o limite de
  validade
• Confirmar periodicamente os movimentos do
  cartão
• Garantir que o cartão é passado num único
  equipamento e exigir um comprovativo da compra.

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Simulação Caso Prático

• 1. Acedemos ao site do MBNet (www.mbnet.pt) e
  procedemos à sua instalação

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Simulação Caso Prático

• 2. Seguimos então as indicações o que resultou no
  aparecimento do ícone do MBNet na barra do
  Explorer

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Simulação Caso Prático

• 3. Posto isto, acedemos ao site da Fnac, e
  optamos pela compra de uma máquina fotográfica
  digital

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Simulação Caso Prático

• 4. Após a escolha do produto que pretendíamos
  continuámos a compra

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Simulação Caso Prático

• 5. Continuámos o processo com a confirmação do
  produto escolhido

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Simulação Caso Prático

• 6. O passo seguinte foi o preenchimento dos dados
  pessoais

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Simulação Caso Prático

• 7. Segue-se a validação da compra

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Simulação Caso Prático

• 8. Efectua-se o pagamento, através do MBNet

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Conclusões

• O comércio electrónico promove a qualidade das
  transacções e contribui para a competitividade da
  conjuntura económica
• Numa economia global, os vários tipos de
  pagamento electrónicos encontram-se em constante
  mudança.
• O principal elemento em relação ao
  desenvolvimento potencial da moeda electrónica
  baseia-se no enquadramento regulamentar e de
  supervisão
• O mercado alvo do modo de pagamento por cheques
  electrónicos, são as grandes transacções, o que
  leva a uma maior garantia por parte dos dois
  intervenientes da transacção.

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FIM