MICROFINANZAS

1
MICROFINANZAS

• INNOVACIONES, COSTOS Y COBERTURA

2
ANTECEDENTES

• Es una industria relativamente nueva, 30 años.
  Nació en Bangladesh, ASIA, con el Banco Grammen.
• Se considera una herramienta eficaz para combatir
  la pobreza.
• Surgimiento de esta industria debido a la
  terciarización de las economías.
• En Latinoamérica a mediados de la década de los
  ochenta.
• Expansión en la década de los noventas, aún así
  se estima que en L.A. la cobertura es entre un 12
  a 15 del mercado potencial.

3
Microcréditos, Características

• Servicios financieros a personas de bajos
  ingresos, que realizan activid. empresariales en
  el campo y la ciudad.
• Créditos pequeños ( 1 a 5 PIB per-cápita)
• Garantías no convencionales, fuerza moral
• Alta rotación de créditos
• Muchas cuotas de cortos plazos para el repago
• Componente de entrenamiento y capacitación
• Clientes pobres, no de extrema pobreza
• Sector agropecuario con baja rotación y con
  requerimiento de otros servicios.

4
Modelos de Innovación

• Las micro-finanzas en si son un modelo de
  innovación exitoso desarrollado para atender a
  los pobres.

5
METODOLOGIAS USADAS

• Sistema de grupos solidarios (fianzas
  solidarias), para llegar a los más pobres, usados
  principalmente para microempresarios urbanos.
• Bancos comunales Usados para atender
  microempresarios urbanos, peri-urbanos y rurales
  con población concentrada.
• Crédito Individual Usados en sector urbano y
  rural.

6
Costos y cobertura

• Por su tecnología, cobertura y por otorgar montos
  bajos a miles de familias, los costos son altos,
  por consiguiente para ser sostenible se requieren
  tasas de interés más altas.
• Ej Con US 100.0 mil se otorgan 333 préstamos
  (promedio de US 300) a tres meses de plazo con
  cuotas semanales 13 operaciones x 333 4,329
  operaciones.
• Pueden los microempresarios pagar tasas altas?
• Depende de la actividad.

7
Quienes están en este mercado?

• Bancos Comerciales (Downscaling).
• Bancos comerciales extendiendo sus servicios en
  el segmento microempresarial. Poca innovación.
• Microfinancieras Reguladas (up-grading).
• Surgen generalmente de las Ongs que han pasado a
  sistemas de regulación bajo leyes especiales, o
  como financieras. Ofrecen otros servicios,
  limitados para innovar.
• Ongs y Cooperativas de Ahorro y Crédito.
• Se han especializado en micro-finanzas, muy
  flexibles, innovan nuevos productos y servicios.
  Preocupadas por servicios no financieros de
  desarrollo empresarial.

8
Tendencias de los modelos institucionales

• Transformación de Ongs a financieras ó bancos.
• Regulación de instituciones bajo leyes
  especiales.
• Ventajas Prestación de servicios de ahorro,
  transferencias, otros
• Desventajas
• En su mayoría dejan segmentos de más bajo ingreso
  (lógica de costos y rentabilidad).
• Menor capacidad de innovación
• Menor penetración rural y agropecuaria
• Apertura en zonas alejadas es inviable.

9

• EXPERIENCIA EN FINANZAS RURALES

10
FDL EN CIFRAS (Dic.05)

• US34.6 Mill en cartera. Somos la institución de
  crédito rural más grande a nivel nacional.
• 52,049 clientes
• Préstamo promedio US634.0
• 57 de la cartera en productores (as)
  agropecuarios.
• Contamos con 31 oficinas en 14 departamentos del
  país.
• Auto-sostenible, operativa y financieramente.

11
FACTORES CLAVES

• MISION
• CONOCIMIENTO DEL MEDIO RURAL
• Mercados
• Sistemas de producción
• Sectores sociales
• Tejido económico y social (redes de acopio,
  distribución, organizaciones).
• Institucionalidad local. Líderes locales, cultura
  de pago.

12
FACTORES CLAVES

• METODOLOGIA
• Crédito individual, abierto de libre
  disponibilidad.
• Crédito Solidario para micro-empresa urbana y
  mujeres rurales.
• Análisis de la unidad económica. Adaptar los
  préstamos al flujo de efectivo de la finca o
  negocio.
• Fomentar el arraigo local, el contacto con los
  clientes (asambleas, grupos focales)
• Garantías fiduciarias, prendarias e hipotecarias.
  Depende del monto.

13
FACTORES CLAVES

• RECURSOS HUMANOS
• Personal con conocimiento del territorio donde
  trabaja.
• Fomentar la mística de trabajar con los pobres
  con opción generando un compromiso por el
  desarrollo local.
• Crecimiento profesional permanente. Capacitación
  aplicada y profesional.
• Incentivos en base a calidad de cartera y
  colocación en sectores metas en base a la misión.

14
FACTORES CLAVES

• ESTRATEGIA DE SOSTENIBILIDAD
• Diversificación de cartera en
• Actividad económica
• Zonas geográficas
• Sectores sociales
• Tasas de interés de mercado, más bajas para
  productores agropecuarios, más altas para
  actividades no agropecuarias.
• Descentralización de operaciones a nivel de
  sucursal.

15
FACTORES CLAVES

• Tendido de agencias en cabeceras departamentales
  y municipales disminuye costos de transacción a
  clientes, y fomenta arraigo local.
• Reglas de juego claras.Institución de Servicios
  Financieros. No otorga subsidios. Fomentar
  cultura de pago.

16
FACTORES CLAVES

• Gobernabilidad adecuada y transparencia
  institucional.
• Auditoría interna y auditoría externa con firma
  internacional.
• Alianzas con instituciones y empresas que brindan
  servicios en el ámbito rural.

17
FACTORES CLAVES

• Investigaciones aplicadas y de impacto.. Esto
  permite
• Estudios de mercados financieros.
• operativamente ajustar productos financieros,
• razonar cuales cambios se requieren para mejorar
  impacto y capitalización en clientes.
• Analizar tendencias de mercados, medir riesgos y
  oportunidades.
• Servicios no Financieros
• Capacitación y asistencia técnica
• Otros servicios (legalización de propiedades)

18
Productos financieros

• Crédito de para capital de trabajo
• Crédito para inversión, mediano y largo plazo
• Micro -Leasing o arrendamiento para equipos de
  riego.
• Crédito para retención de cosechas.
• Crédito para apoyar procesos de reconversión
  productiva con asistencia técnica y acceso a
  mercados. (Cartera de Desarrollo)

19
Productos financieros

• Atención a asalariados pobres, del sector urbano
  y rural con créditos de consumo.
• Créditos para mejoramiento y reparación de
  vivienda.
• Créditos para vivienda básica.
• Innovación de Nuevos Productos
• Diseño de productos de micropensiones y
  micro-seguros.
• Productos ligados a la protección del ambiente.

20
Innovaciones en otras instituciones

• Servicios de cajeros automáticos para
  microempresarios rurales. Uso de huella digital,
  para personas analfabetas.
• Productos ligados a la protección del ambiente,
  (árboles como garantía).