EL RIESGO Y LOS SEGUROS

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EL RIESGO Y LOS SEGUROS
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(No Transcript)
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CÓMO DEFINIMOS EL RIESGO?
Probabilidad de pérdida Incertidumbre de no
saber cuando ocurrirá la pérdida Fluctúa entre
0 y 1 (100) 0 lt R lt 1 R ? 0 CERTEZA DE NO
OCURRENCIA Por lo tanto no hay Riesgo R ? 1
CERTEZA DE OCURRENCIA Por lo tanto no hay Riesgo
y más bien hay un siniestro seguro
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QUÉ ES EL RIESGO?

• Una enumeración de peligros
• Riesgos Naturales terremoto, inundación, lluvia.
• Riesgos Técnicos incendio, explosión.
• Riesgos Políticos terrorismo, huelgas,
  conmoción civil.
• Otros utilizan sentidos diferentes
• Riesgos Humanos
• Riesgos Físicos
• Riesgos Financieros
• Riesgos Operacionales
• Riesgos Estratégicos

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USOS DE LA PALABRA RIESGO

• Como factor contribuyente de pérdida.
• Riesgo Físico
• Riesgo Moral
• Riesgo de Negligencia
• Como causa de pérdida.

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Cuántos cuadrados hay?
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NATURALEZA DEL RIESGO

• DINÁMICO O ESPECULATIVO
• Posibilidad de Ganancia o Pérdida
• ESTÁTICO O PURO
• Posibilidad de Perder o de No Perder (No
• debe existir posibilidad de Ganancia)
• No se ve afectado por la existencia o
• ausencia de un riesgo especulativo.

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RIESGO, PELIGRO Y AZAR
RIESGO Probabilidad de pérdida. PELIGRO
Contingencia que puede causar una pérdida.
AZAR Condición que origina o aumenta la
probabilidad de pérdida por un peligro.
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E J E M P L O
Uno de los PELIGROS que puede causar pérdidas en
un vehículo son los choques. Una condición que
hace que ocurran choques con mas probabilidad son
calles resbalosas por lluvia. La calle
resbalosa por lluvia es el AZAR. Conclusión A
mayor lluvia, mayor es la probabilidad (RIESGO)
de choque en calles resbalosas.
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RIESGO, PELIGRO O AZAR?

• Cuando los niños juegan con fuego en un bosque
  seco existe un alto grado de

Peligro

• La inundación en Perú es un que no
• aceptaremos.

Peligro

• Un conductor propenso a accidentes

Azar

• Un conocido estafador solicita un puesto de
  cajero
• en un Banco

Riesgo

• Un bosque con hierba seca

Azar

• Un conductor joven

Azar
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LOS TIPOS DE RIESGO
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P R O B A B I L I D A D
Es el cociente que resulta de dividir el número
total de casos favorables entre la suma de todos
los casos posibles P N de casos
favorables N de casos posibles

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CÓMO NACE LA PROBABILIDAD?
Nace de los juegos de azar. Al lanzar dos
dados a la vez notamos que mas veces sale el 9
que el 10 y mas veces sale el 10 que el 11, etc.

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JUEGO DE DADOS
NÚMERO
COMBINACIONES PROBABILIDAD


()

• 12 6-6
  1
  2.78

11 6-5 5-6
2 5.56
10 6-4 5-5 4-6
3 8.33
9 6-3 5-4 4-5 3-6
4 11.11
8 6-2 5-3 4-4 3-5 2-6
5 13.89
7 6-1 5-2 4-3 3-4 2-5 1-6
6 16.66
6 5-1 4-2 3-3 2-4 1-5
5 13.89
5 4-1 3-2 2-3 1-4
4 11.11
4 3-1 2-2 1-3
3 8.33
3 2-1 1-2
2 5.56
2 1-1
1 2.78

36 100.00
P N de casos favorables N de casos
posibles
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LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS
Cuanto mayor es el número de ejemplos, es más
probable que se repita el resultado obtenido en
supuestos futuros. Esta ley ha hecho posible la
Institución del Seguro.
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APLICACIÓN DE LA LEY
A MEDIDA QUE AUMENTA EL NUMERO DE UNIDADES DE
RIESGO, EL RIESGO DISMINUYE
1 X ( n - 1) R

n
R Riesgo X de Pérdida n
N de unidades de riesgo
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GRÁFICA DEL RIESGO
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ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO

• Identificación
• Evaluación
• - Frecuencia
• - Severidad
• Control
• - Prevención
• - Previsión
• Financiamiento
• - Eliminarlo
• - Retenerlo
• - Transferirlo

• Costo

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DETERMINACION DEL RIESGO EN SEGUROS
NO
Existe un Riesgo?
No Existe Riesgo
SI
Análisis de Riesgos
NO
Puede ser identificado y valuado?
SI
SI
El Riesgo es eliminado
Puede eliminarse?
NO
NO
Es significativo?
SI
SI
Tratamiento del Riesgo
Puede ser reducido?
NO
Es catastrófico?
Transferencia
Retención
Reducción
Eliminación
SI
Selección de acción a seguir

• Prevención
• Planeamiento
• Corporativo

Financiación del Riesgo

• Seguros
• Otros

• Activa
• Pasiva

• Revisión de
• Obligaciones
• Reubicación
• Eliminar equipos

Deducible
Seguro
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IDENTIFICACIÓN DE RIESGOS
Antecedentes
Métodos de Identificación
Exposiciones de Propiedad
Exposiciones de Ingresos Netos
Exposiciones de Responsabilidad
Exposiciones de Capital Humano
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TIPOS DE RIESGOS EN LA EMPRESA

• RIESGOS DE LAS PROPIEDADES
• RIESGOS DE LAS PERSONAS
• RIESGOS DE VENTAS
• RIESGOS DE RECLAMACIÓN JUDICIAL
• RIESGOS FINANCIEROS, IMAGEN

• RIESGOS DE PRODUCCIÓN
• RIESGOS DEL PERSONAL
• RIESGOS DEL MEDIO AMBIENTE
• RIESGOS TECNOLÓGICOS, ETC.
  

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E J E M P L O
Cómo identificar el riesgo de
incendio? Qué es incendio?
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TRIÁNGULO DEL FUEGO
TRIÁNGULO DEL FUEGO
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I N C E N D I O

• Es la PROPAGACIÓN DEL FUEGO.
• CÓMO SE PUEDE PROPAGAR UN FUEGO?
• Conducción 2. Convección
• 3. Radiación 4. Traslación

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COMPONENTES DEL RIESGO
FRECUENCIA Y SEVERIDAD
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F R E C U E N C I A
Dato histórico o estimado a futuro. Número de
ocurrencias o eventos respecto al total de
unidades de riesgo expuestas, en un período de
tiempo.
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S E V E R I D A D
Magnitud de la ocurrencia. Monto de los daños o
pérdidas.
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CÓMO SE DETERMINAN LAS PRIMAS?
PRIMA DE RIESGO FRECUENCIA SEVERIDAD
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E J E M P L O

• En una ciudad hay 50,000 vehículos.
• En un año fallecen 100 personas por accidentes
  de tránsito.
• Cada persona fallecida debe recibir US10,000.
• Frecuencia 100
• 50,000
• Severidad 10,000
• Prima de Riesgo Frecuencia x
  Severidad
• Prima de Riesgo 100 x 10,000
• 50,000
• PRIMA DE RIESGO 20

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TÉCNICAS DE CONTROL
MEDIDAS DE PREVENCIÓN MEDIDAS DE PREVISIÓN
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MEDIDAS DE PREVENCIÓN

• Sirven para evitar pérdidas.
• Prevenir implica adelantarse a un
• evento para buscar de evitar que
• ocurra.
• Se busca atacar la causa del evento.
• Se pretende reducir la frecuencia.

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MEDIDAS DE PREVISIÓN

• Sirven para la reducción de pérdidas.
• Prever implica proyectarse al
• momento en que ocurra un evento
• que no se pudo evitar.
• Se busca atacar el efecto del evento.
• Se pretende reducir la severidad

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CRITERIOS DE ASEGURABILIDAD

• Gran número de exposiciones homogéneas similares.
• La posible pérdida debe ser definida y mesurable
  (cuantificable).
• La pérdida debe ser por causas accidentales o
  fortuitas.
• La probable pérdida debe ser significativa.
• Exposición catastrófica mínima.
• Factibilidad económica.

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EL DEDUCIBLE
Cantidad o porcentaje establecido en una póliza
cuyo importe ha de superarse para que se pague
una indemnización. Evita indemnización de
pérdidas pequeñas. Hace participar al
asegurado. Castiga la frecuencia.
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LA FRANQUICIA
Cantidad por la que el asegurado es propio
asegurador de sus riesgos. En caso de siniestro,
soportará con su patrimonio la parte de los daños
que le corresponda. Limita indemnización de
pérdidas pequeñas. Si la pérdida es mayor, la
indemnización es por el exceso de la
franquicia.
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E L S E G U R O
Sistema de transferencia que contribuye a reducir
los costos económicos adversos de los siniestros
en la sociedad , pues dispersa el costo de
pérdidas predecibles. Los aportes de muchos
cubren las pérdidas de pocos.
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FUNCIONES DEL SEGURO

• FUNCIÓN INDEMNIZATORIA
• El Seguro garantiza el resarcimiento de un
  capital para reparar o
• cubrir la pérdida o daño que pueda ocurrir en
  cualquier momento
• tanto a la persona como a su patrimonio.
• La indemnización es la cantidad de dinero que
  desembolsa la
• compañía de seguros a favor del asegurado, al
  producirse un hecho que pueda dañar a la persona
  asegurada o a su patrimonio.
• El asegurador puede cumplir con la obligación de
  indemnizar de
• diversos modos
• Pagando en efectivo el importe tasado de los
  daños.
• Reparando o reemplazando a su cargo el objeto
  dañado.
• Brindando servicios seguro de enfermedad, el
  tratamiento en hospitales.

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FUNCIONES DEL SEGURO

• FUNCIÓN FINANCIERA
• Cumple esta función en la medida que administra
  eficientemente el dinero que recibe bajo la forma
  de primas hasta el momento en que se tiene que
  producir el pago.
• La función financiera del seguro busca obtener
  una rentabilidad para las primas pagadas por el
  asegurado, con el propósito de buscar una menor
  carga futura para los asegurados y otorgar mayor
  capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por
  parte de la empresa aseguradora, al acumular
  excedentes que la consolidan.

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TIPOS DE SEGUROS
Patrimoniales Personales De Responsabilidad
Civil
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SEGUROS PATRIMONIALES
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SEGUROS PERSONALES

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SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL
EXTRACONTRACTUAL
CONTRACTUAL
PATRONAL
RESPONSABILIDAD CIVIL
PRODUCTOS
PROFESIONAL
ERRORES U OMISIONES
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ELEMENTOS BASICOS DEL SEGURO

• Oferta y aceptación
• Intercambio
• Ambas partes deben ser competentes
• Objeto legal
• Interés asegurable
• Buena fe

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T I P O S D E P R I M A S
PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO
PRIMA DE INVENTARIO
PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA
PRIMA TOTAL O FINAL
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DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO
Probabilidad de ocurrencia del siniestro
N de siniestros N objetos expuestos al
riesgo
Coste medio Coste de todos los
siniestros N de siniestros
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DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO

• PROBABILIDAD DE OCURRENCIA DEL SINIESTRO
• COSTE MEDIO
• PRIMA PURA O DE RIESGO

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EL COTO DEL EGURO
PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO
GASTOS DE ADMINISTRACIÓN
PRIMA INVENTARIO
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EL COTO DEL EGURO
PRIMA DE INVENTARIO
GASTOS DE ADQUISICIÓN
GASTOS DE COBRANZA
GASTOS DE GESTIÓN DE SINIESTROS
BENEFICIO ESPERADO
PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA
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EL COTO DEL EGURO
PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA
IMPUESTOS
PRIMA TOTAL O PRIMA FINAL
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FÓRMULA DE LA INDEMNIZACIÓN

• I Pérdida x Valor Declarado
• Valor Sano o Real
• Se indemniza el monto menor de estos tres
• MONTO DE LA PÉRDIDA
• SUMA ASEGURADA
• INTERÉS ASEGURABLE

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I N F R A S E G U R O
SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR DEBAJO DE SU VALOR
COMERCIAL O DE REPOSICIÓN. EN CASO DE OCURRIR
UN SINIESTRO, EL ASEGURADO PARTICIPARÁ DE LA
PÉRDIDA EN EL MISMO PORCENTAJE EN QUE DEJÓ DE
ASEGURAR EL BIEN.
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S U P R A S E G U R O

• SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR ENCIMA DE SU
  VALOR COMERCIAL O DE REPOSICIÓN.
• EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO, EL MONTO A
  INDEMNIZAR ESTARÁ LIMITADO POR EL MENOR ENTRE
• EL MONTO ASEGURADO
• EL MONTO DE LA PÉRDIDA
• EL INTERÉS ASEGURABLE

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EL CONTRATO DE SEGUROS
CARACTERÍSTICAS 1. BILATERAL 2. ONEROSO 3.
ALEATORIO 4. PRINCIPAL 5.
SOLEMNE 6. CONDICIONAL 7.
ADHESIÓN 8. EJECUCIÓN CONTINUADA 9.
PLAZO 10. BUENA FE
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BASE LEGAL DE LOS SEGUROS
LEY GENERAL DEL SISTEMA DE SEGUROS. NORMAS
SOBRE PÓLIZAS DE SEGUROS. NORMAS SOBRE EL
SISTEMA DE SEGUROS.
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LA PÓLIZA DE SEGUROS

• EL SUMARIO O CARÁTULA.
• CONDICIONES PARTICULARES
• CONDICIONES GENERALES
• CONDICIONES ESPECIALES

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LA PÓLIZA DE SEGUROS COBERTURAS

• TIPOS DE PÓLIZAS
• TODO RIESGO
• RIESGO NOMBRADO
• TIPOS DE COBERTURA
• A VALOR TOTAL
• A PRIMER RIESGO
• MODALIDADES DE COBERTURA
• TODO RIESGO A PRIMER RIESGO
• TODO RIESGO A VALOR TOTAL
• RIESGO NOMBRADO A PRIMER RIESGO
• RIESGO NOMBRADO A VALOR TOTAL

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EL CORREDOR DE SEGUROS
FUNCIONES Y DEBERES INTERMEDIAR EN LA
CONTRATACIÓN DE SEGUROS. INFORMAR AL ASEGURADO
SOBRE LAS CONDICIONES DEL RIESGO. INFORMAR SOBRE
LAS CLÁUSULAS DEL CONTRATO. COMPROBAR QUE LA
PÓLIZA TENGA LAS CONDICIONES CON LAS QUE SE CUBRE
EL RIESGO. COMUNICAR A LA EMPRESA DE SEGUROS
CUALQUIER MODIFICACIÓN DEL RIESGO.
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EL CORREDOR DE SEGUROS
FUNCIONES COMPLEMENTARIAS ASESORAR AL ASEGURADO
SOBRE LAS PÓLIZAS DE SEGUROS Y COBERTURAS MÁS
CONVENIENTES RESPECTO A LA NATURALEZA DEL
RIESGO. ENTREGAR AL CONTRATANTE O ASEGURADO LA
PÓLIZA DE SEGURO CONTRATADA DENTRO DE LOS 7 DÍAS
SIGUIENTES A SU FECHA DE RECEPCIÓN. ASISTIR AL
ASEGURADO EN CASO DE SINIESTRO, GESTIONANDO EL
RECLAMO CORRESPONDIENTE ANTE LA COMPAÑÍA DE
SEGUROS.
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EL AJUSTADOR DE SINIESTROS
FUNCIONES ESTIMAR EL VALOR DE LOS OBJETOS ANTES
DEL SINIESTRO. EXAMINAR, INVESTIGAR Y DETERMINAR
LAS CAUSAS DEL SINIESTRO. CALIFICAR, INFORMAR Y
OPINAR SOBRE LA COBERTURA DEL SINIESTRO. ESTABLEC
ER EL MONTO DE LAS PÉRDIDAS. SEÑALAR EL IMPORTE
A INDEMNIZAR. ESTABLECER EL VALOR DEL
SALVAMENTO. NOTA El peritaje del ajustador NO
obliga a las partes.
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EL PERITO DE SEGUROS
FUNCIONES COMO INSPECTOR DE RIESGOS, EXAMINAR Y
CALIFICAR UN BIEN, UNA RESPONSABILIDAD O UNA
OPERACIÓN, CON LA FINALIDAD DE APRECIAR EL
RIESGO. COMO PREVISOR, ALERTAR SOBRE LA
POSIBILIDAD QUE OCURRA UN DAÑO. COMO INSPECTOR
DE AVERÍAS, INVESTIGAR LOS DAÑOS Y LAS PÉRDIDAS,
ESTIMANDO LA CUANTÍA ASÍ COMO EL VALOR DE LOS
OBJETOS SINIESTRADOS.
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E L R E A S E G U R O
MÉTODO POR EL CUAL EL ASEGURADOR TRASLADA AL
REASEGURADOR MEDIANTE EL PAGO DE UNA PRIMA, UNA
PARTICIPACIÓN DEL RIESGO QUE HA ASUMIDO A TRAVÉS
DE SU PÓLIZA DE SEGURO, CON EL PROPÓSITO DE
REDUCIR SUS PROBABLES PÉRDIDAS.
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TIPOS DE REASEGURO

• AUTOMÁTICOS
• Sin condiciones predeterminadas.
• Proporcionales o de Riesgo
• No Proporcionales o de Siniestros
• FACULTATIVOS
• Se establece para cada caso concreto las
  condiciones de cesión.

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REASEGUROS PROPORCIONALES

• DE EXCEDENTE
• Reasegurador participa en una proporción
• variable en todos los riesgos asumidos por la
• aseguradora en determinado ramo de seguro.
• CUOTA PARTE
• Reasegurador participa en una proporción
• fija en todos los riesgos asumidos por la
• aseguradora en determinado ramo de seguro.

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REASEGUROS NO PROPORCIONALES

• EXCESO DE PÉRDIDA
• Reasegurador participa en siniestros que
• excedan a un monto preestablecido.
• EXCESO DE SINIESTRALIDAD
• Reasegurador participa en siniestros que
• excedan a un porcentaje preestablecido
• siniestralidad.

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RED CONCEPTUAL TEORIA DEL RIESGO Y SEGURO
CUOTA PARTE
EXCEDENTES
PATRIMONIALES
PERSONALES
PROPORCIONAL
DEFINICION
AUTOMATICO
PUROS
RESPONSABILIDAD CIVIL
NATURALEZA
NO PROPORCIONAL
ESPECULATIVOS
REASEGURO
RIESGO
TIPOS
PATRIMONIAL
EXCESO PERDIDA
EXCESO SINIESTRA- LIDAD
FACULTATIVO
TIPOS
DEFINICION
PERSONAL
HISTORIA
RESPONSABILIDAD
COASEGURO
MERCADO DE SEGUROS
SEGURO
PROBABILIDAD DE PERDIDA
IDENTIFICACION
FRECUENCIA
EVALUACION
ADMINISTRACION
SEVERIDAD
AJUSTADORES
CORREDORES
PREVISION
PACTADO
NO PACTADO
TRANSFERENCIA
CONTROL
SINIESTRO
PREVENCION
ELIMINAR
INFRASEGURO
SUB CONTRATO
RETENER
MANEJO
P.R.A
P.R.R
DEDUCIBLE
TRANSFERIR
COSTO
FIJO
S.A.
M.I.
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CONTRIBUCIÓN DE LOS SEGUROS
EL SEGURO ES UNA ESPECIE DE ASISTENCIA
MUTUA ORGANIZADA EN DONDE LA CONTRIBUCIÓN
DE MUCHOS SE DESTINA AL PAGO DE LAS PÉRDIDAS
DE UNOS POCOS. ES UNA MEDIDA DE PREVISIÓN CONTRA
LA ADVERSIDAD PARA PROTEGER PERSONAS
Y PATRIMONIOS. SIN EL SEGURO NO ES POSIBLE UN
DESARROLLO SOSTENIDO DE LA INDUSTRIA Y EL
COMERCIO.
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CONTRIBUCIÓN DE LOS SEGUROS
AL OFRECER SEGURIDAD A PERSONAS Y EMPRESAS, EL
SEGURO DEFIENDE Y FOMENTA SU ECONOMÍA. EL
SEGURO PROMUEVE EL AHORRO Y LA INVERSIÓN, ES UN
ENGRANAJE INDISPENSABLE EN LA ECONOMÍA NACIONAL,
ACTUANDO COMO UN MANTO PROTECTOR AMPARANDO LA
PRODUCCIÓN, DISTRIBUCIÓN Y CONSUMO DE BIENES Y
SERVICIOS. PROTEJE AL CAPITAL Y AL TRABAJO, AL
REPONER LOS MEDIOS DE PRODUCCIÓN.
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Si yo pudiera, yo escribiría la palabra
asegúrese en la puerta de cada hogar y en la
carpeta de todo hombre de negocios, porque estoy
convencido que mediante sacrificios
insignificantes pueden protegerse las familias
contra catástrofes que de otro modo las
aniquilarían para siempre
Winston Churchill